Решение № 2-117/2018 2-117/2018~М-57/2018 М-57/2018 от 9 мая 2018 г. по делу № 2-117/2018

Дело № 2-117/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 мая 2018 г. с.Топчиха

Топчихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Кернечишиной И.М.

при секретаре Выставкиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску «Сетелем Банк» общества с ограниченной ответственностью в лице представителя по доверенности ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика в свою пользу задолженности по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства в общей сумме 607 489,02 руб. и обращении взыскания на заложенное имущество - автотранспортное средство <данные изъяты>, путём продажи с публичных торгов и установлением начальной продажной цены в размере 560 250 руб.

В обоснование своих исковых требований истец, ссылаясь на статьи 309, 310, 314, 330, 334, 348, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, указал, что между ним и ФИО2 заключён договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № С04101899008 от 24.11.2016, в соответствии с которым банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 692 357,87 руб. на срок 36 месяцев с взиманием за пользование кредитом платы в размере 11,23 процента годовых от суммы кредита, а ответчик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном кредитным договором.

Целевой кредит был предоставлен ответчику для приобретения автомобиля <данные изъяты>, и оплаты страховой премии по договорам страхования физических лиц-ответчиков от несчастных случаев и КАСКО от 24.11.2016.

Обеспечением надлежащего исполнения указанного кредитного договора является автотранспортное средство <данные изъяты>.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме.

Клиент обязался возвратить банку сумму основного долга, уплатить комиссии и проценты за пользование кредитом за всё время пользования денежными средствами в соответствии с условиями договора не позднее даты последнего платежа по кредиту, указанной в Графике платежей, путём осуществления ежемесячных платежей, однако не исполняет свои обязательства. В связи с этим ответчику начислялись штрафные санкции в виде штрафа за каждый факт невнесения ежемесячного платежа и процентов на сумму текущей просроченной задолженности. Кроме того, в соответствии с Общими условиями при наличии у ответчика просроченной задолженности банк начисляет проценты на просроченную часть суммы основного долга по ставке, установленной кредитным договором, в размере годовой процентной ставки по кредиту.

Согласно главе IV Общих условий кредитного договора в случае неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, наличия просрочки выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору и возврата всей суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, суммы пеней и штрафных санкций в течение 30 календарных дней. Ответчик, в свою очередь, обязан досрочно вернуть требуемую сумму.

Требование о полном досрочном погашении задолженности ответчику было отправлено, однако до настоящего времени не исполнено.

Задолженность ответчика составляет 607 489,02 руб., из которых сумма основного долга – 577 001,88 руб., сумма процентов за пользование денежными средствами – 20 857,9 руб., сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность – 9629,24 руб.

В соответствии с кредитным договором банк вправе обратить взыскание на заложенное автотранспортное средство, стоимость которого согласно оценке текущей рыночной стоимости – 560 250 руб.

Просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО2, надлежаще извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не представив никаких возражений против иска.

В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (то есть статьями 807-817) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пунктов 1, 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353- ФЗ (в действующей редакции) «О потребительском кредите (займе)» нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Неустойка, залог являются способами обеспечения исполнения обязательств (пункт 1 статьи 329 ГК РФ).

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (пункт 1 статьи 334 ГК РФ).

Как установлено судом, следует из материалов дела, 23 ноября 2016 г. ФИО2 обратился в «Сетелем Банк» ООО с заявлением о предоставлении ему потребительского кредита в размере 692 357 руб., из них 597 000 руб. по кредитному продукту «Партнерский: Промо Субсидированный» (который согласно Тарифам «Сетелем Банк» ООО предоставляется для покупки новых автомобилей <данные изъяты>) на приобретение автотранспортного средства (далее – АС) – нового легкового автомобиля <данные изъяты>, стоимостью 897 000 руб., и 95 357,87 руб. - на оплату дополнительных услуг.

24 ноября 2016 г. между «Сетелем Банк» ООО и ФИО2 был заключён договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № С04101899008 на следующих индивидуальных условиях:

сумма кредита – 692 357,87 руб., состоящая из:

- суммы на оплату стоимости автотранспортного <данные изъяты>, стоимостью 897 000 руб. – 597 000 руб.;

- суммы на оплату за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заёмщиков «Сетелем Банк» ООО – 81 005,87 руб.;

- суммы на оплату страховой премии по Договору страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства – 14 352 руб.

Срок возврата кредита – 36 платежных периодов, начиная с дня, следующего за датой фактического предоставления кредита путём зачисления кредита на текущий счёт заёмщика № 40817810704101899008, открытый у кредитора;

Процентная ставка по кредиту – 11,23 % годовых. Полная стоимость кредита - 19,856 %.

Размер платежей – 22 885 руб. 7-го числа каждого месяца; дата первого ежемесячного платежа – 09.01.2017, последнего – 09.12.2019.Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заёмщика за просрочку по уплате ежемесячных платежей – неустойка (штраф, пени) в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В пункте 10 индивидуальных условий указано, что обязательства заёмщика по договору обеспечиваются залогом, приобретаемым на имя заёмщика за счёт кредита автотранспортного средства (далее – АС). Право залога на АС возникает с момента перехода к заёмщику права собственности на АС. Залоговая (оценочная стоимость) АС равна фактической сумме предоставленного кредита. Залог обеспечивает требования кредитора, вытекающие из договора, в том объёме, в каком они существуют к моменту их удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов кредитора на содержание АС и связанных с обращением взыскания на АС и его реализацией расходов.

Своей подписью в договоре ФИО2 подтвердил, что он был ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения договора, обязуется исполнять все условия договора и согласен с ними, в том числе Тарифами (Партнерским: Промо Субсидированным), индивидуальными условиями, Общими условиями (Тарифы и Общие условия размещены на сайте www.cetelem.ru) и Графиком платежей.

В тот же день ФИО2 поручил «Сетелем Банк» ООО перечислить зачисленные ему на счёт денежные средства в сумме 597 000 руб. обществу с ограниченной ответственностью «АлтайГАЗавтосервис» для оплаты автотранспортного средства <данные изъяты> (которому сам он по квитанции от 24.11.2016 заплатил 300 000 руб., и который, согласно паспорту транспортного средства, на тот момент являлся собственником данного автомобиля), 81 005,87 руб. – ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» для оплаты по Договору добровольного личного страхования и 14 352 руб. ООО СК Сбербанк страхование для оплаты по Договору ГЭП-страхования.

24 ноября 2016 г. между ООО «АлтайГАЗавтосервис» и ФИО2 был заключён договор № 285 купли-продажи автомобиля <данные изъяты>.

Согласно карточке учёта данного транспортного средства, с 24 ноября 2016 г. его собственником является ФИО2

Таким образом, между «Сетелем Банк» ООО и ФИО2 путём акцепта оферты был заключён кредитный договор и договор залога транспортного средства на указанных в исковом заявлении условиях.

Согласно пунктам 2.1.1-2.1.2 Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО, утверждённых Председателем Правления 28 мая 2014 г. и действующих с 1 июля 2014 г., банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности по каким-либо платежам по договору. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом (заёмщиком) в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде, если иной срок не указан в требовании.

Утверждения истца, что ответчик ФИО2 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору, допуская просрочки, подтверждаются представленной им выпиской по счёту ФИО2, из которой видно, что обязанность по выплате ежемесячных платежей он выполнял в период с января по март 2017 г. и с мая по июль 2017 г., выплатив всего 163 000 руб. После 08.07.2017 никаких платежей не вносил, то есть просрочка, допущенная ФИО2, составила более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, в связи с чем обоснованно, в соответствии с условиями договора, 29 декабря 2017 г. «Сетелем Банк» ООО направил ФИО2 уведомление о полном досрочном погашении задолженности, сообщив, что по состоянию на 29.12.2017 у него имеется просроченная задолженность в размере 124 260,89 руб., из них сумма просроченного основного долга 88 893,7 руб., сумма просроченных процентов за пользование кредитом – 25 531,3 руб., сумма неустойки (штрафа) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 9835,89 руб., и потребовал досрочного – в срок до 02.02.2018 - погашения всей суммы задолженности по договору в размере 618 050,44 руб., из которых сумма основного долга – 577 001,88 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 20 857,9 руб., сумма неустойки (штрафа) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 9835,89 руб., сумма процентов, начисленных на просроченную часть основного долга – 4673,4 руб.

Никаких платежей от ФИО2 после направления ему указанного уведомления не поступило, в связи с чем у ФИО2 на 12 января 2018 г. образовалась задолженность по основному долгу 577 001,88 руб., по процентам – 20 857,9 руб., по процентам на просроченную часть основного долга – 9629,24 руб., то есть всего 607 489,02 руб., что и составляет цену иска.

Расчёт задолженности судом проверен и признаётся правильным, так как он является арифметически верным, произведён с соблюдением Условий Договора.

Другого расчёта, как и доказательств того, что в погашение задолженности по кредитному договору им внесены иные суммы, чем указано истцом в расчёте задолженности, ответчик ФИО2 суду не представил.

Таким образом, в судебном заседании установлены все основания для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору в указанном исковом заявлении размере.

Также подлежащим удовлетворению суд считает требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

Из пункта 2.1.8 Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО, действующих с 1 июля 2014 г., видно, что банк имеет право обратить взыскание на предмет залога и осуществить его реализацию в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обеспеченного обязательства либо требования о досрочном исполнении обеспеченного обязательства в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Согласно статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (абзац 1 пункта 1 статьи 349 ГК РФ).

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 350 ГК РФ).

Положениями указанного выше договора залога внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество не предусмотрен, как не предусмотрено и иное, чем установлено пунктом 3 статьи 348 ГК РФ, основание обращения взыскания на заложенное имущество.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, указанных в пункте 2 статьи 348 ГК РФ, по данному делу не усматривается.

Согласно пункту 3 статьи 340 ГК РФ при обращении взыскания на предмет залога ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога признаётся стоимость предмета залога, согласованная сторонами, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда.

Истцом перед обращением в суд с иском проведена оценка рыночной стоимости заложенного транспортного средства ФИО2, и по его мнению, она на дату оценки 10 января 2017 г. составляет 560 250 руб. Данное заключение ответчиком не оспорено, доказательств его необъективности им не представлено, в связи с чем начальную продажную цену суд устанавливает именно в таком размере.

Государственная пошлина в размере 15 274,89 руб., уплаченная истцом, должна быть возмещена ему ответчиком в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ в полном объёме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования «Сетелем Банк» ООО удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу «Сетелем Банк» ООО задолженность по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № С04101899008 от 24.11.2016 в размере 607 489 рублей 02 копейки и расходы по оплате государственной пошлины 15 274 рубля 89 копеек, а всего 622 763 рубля 91 копейку.

Путём продажи с публичных торгов обратить взыскание на принадлежащее ФИО2 транспортное средство <данные изъяты>, определив его начальную продажную цену в 560 250 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Топчихинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья