Решение № 2-202/2017 2-202/2017~М-198/2017 М-198/2017 от 28 августа 2017 г. по делу № 2-202/2017

Дело №2-202/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Калманка 29 августа 2017 года

Калманский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Дубовицкой Л.В.

при секретаре Дячун Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, в котором указал, что 06.06.2012 года истец (до изменения наименования – ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк) и ответчик заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности 80 000 рублей, на имя ответчика банком была выпущена кредитная карта. Погашение кредита должно было производиться ежемесячно в сумме минимального платежа, размер которого доводился до сведения клиента ежемесячно путем направления счета-выписки. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг договор 21.11.2016г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. В связи с неоплатой ответчиком задолженности в течение 30 дней с даты формирования заключительного счета на основании п.7.4 Общих условий банк просит взыскать с ответчика задолженность в размере 101 511,54 руб., из них сумма основного долга – 65 692,37 руб., просроченные проценты – 24 714,66 руб., штрафные проценты – 11 104,51 руб., а также государственную пошлину в размере 3 230,23 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании против удовлетворения иска возражала. Не оспаривая факт заключения договора кредитной карты, пояснила, что до мая 2016г. выплачивала задолженность своевременно, в связи с чем по собственным подсчетам выплатила банку сумму, значительно превышающую сумму полученных денежных средств. С июня 2016г. пользование картой и выплаты задолженности прекратила, так как ухудшилось состояние здоровья, в связи с чем установлена инвалидность 3 группы, и по семейным обстоятельствам – наличие на иждивении двоих несовершеннолетних детей. По этим же основаниям просила снизить размер неустойки.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из анкеты-заявления (л.д.22) следует, что 06.06.2012г. ФИО1 обратилась в ЗАО «ТКС Банк» с заявлением-анкетой на заключение договора кредитной карты и выпуск кредитной карты Тинькофф Платинум с тарифным планом Кредитная карта ТП 1.0 RUR на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях КБО. В заявлении-анкете указано, что в случае отсутствия указания на несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то заявитель согласен быть застрахованным по указанной программе, поручает банку ежемесячно включать его в программу и удерживать плату в соответствии с Тарифами; что заявитель ознакомлен с полной стоимостью кредита, с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифным планом, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Заявление-анкета подписано ФИО1, которая в судебном заседании не оспаривала факт заключения договора кредитной карты и его условия.

Состоявшийся обмен документами – офертой ФИО1 в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты и акцептом банка в виде перечисления денежных сред на счет заемщика свидетельствует о том, что договор заключен.

Согласно Тарифного плана ТП 1.0 RUR кредитной карты Тинькофф Платинум (л.д.24) предусмотрены условия: плата за обслуживание карты в размере 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9 % плюс 390 руб., минимальный платеж не более 6% от задолженности, штрафы за несвоевременную уплату минимального платежа впервые - 590 рублей, второй раз подряд 1% + 590 рублей, третий – 2% + 590 рублей, процентная ставка по кредиту при своевреенной оплате минимального платежа 1,12% в день, при неоплате минимального платежа 0,2% в день, плата за услугу «смс-банк» в размере 39 руб., плата за включение в программу страховой защиты в размере 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности в размере 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9 % плюс 390 руб.

Исходя из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, банк на сумму предоставленного кредита начисляет проценты, держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку с указанием минимального платежа, неполучение счета-выписки не освобождает клиента от исполнения им своих обязанностей по договору и обязывает клиента обратиться в банк для получения информации о минимальном платеже по телефону; клиент обязан ежемесячно оплачивать ежемесячный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования, клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарный дней после даты его формирования. В соответствии с п.7.2 Общих условий клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг, контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифным планом, контролировать все операции, совершаемые по кредитной карте и сверять свои данные со счетом-выпиской, в случае несогласия с указанной в счете-выписке информацией клиент обязан в течение 30 дней с даты ее формирования заявить о своем несогласии в банк.

Как следует из расчета задолженности, заемщиком производились операции по карте в период с 06.06.2012г. по 15.05.2016г., в том числе по погашению основного долга, процентов и иных платежей.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, то есть посредством совершения лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий.

Таким образом, из представленных письменных доказательств следует, что 06.06.2012 года между ТКС Банка (ЗАО) и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме в соответствии со ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Существенные условия договора указаны в заявлении – анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифах банка. Информация, представленная в указанных документах, содержит полные и необходимые сведения об условиях договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из представленных доказательств, ФИО1 не надлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, прекратив с 16.06.2016г. уплату минимальных платежей и не погасив имевшуюся задолженность по кредитной карте.

О наличии задолженности и ее размере банк своевременно информировал ответчика, о чем свидетельствует направление в адрес ФИО1 информационных писем.

Доводы ФИО1 о том, что при заключении договора кредитной карты она фактически не была ознакомлена с тарифами банка, в противном случае отказалась бы от заключения договора, суд признает несостоятельными. Так, ФИО1 не оспорен факт подписания заявления-анкеты, являющегося письменным предложением банку намерения заключить договор кредитной карты. В заявлении-анкете указано, что клиент ознакомился с Условиями комплексного обслуживания банковских карт и Тарифами, которые наряду с заявлением-анкетой являются неотъемлемой частью договора; подписание заявления-анкеты что выражает согласие с указанными в нем положениями.

Доводы ответчика о злоупотреблении истцом правом суд также находит бездоказательными, опровергающимися материалами дела, поскольку истец в ответ на предложение ответчика от 15.08.2016г. проинформировал его о невозможности расторжения договора до полной оплаты суммы задолженности в соответствии с п.9.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт.

Заключительный счет по кредитной карте ФИО1 сформирован по состоянию на 22.11.2016г. с уведомлением заемщика о расторжении договора и истребованием всей суммы задолженности, информацией о способах оплаты задолженности был направлен в адрес ФИО1, задолженность не погашена.

Согласно представленному расчету истца задолженность ФИО1 по состоянию на 18.08.2017 года составила 101 511,54 руб., из них сумма основного долга – 65 692,37 руб., просроченные проценты – 24 714,66 руб., штрафные проценты – 11 104,51 руб.

Так сумма основного долга по расходным операциям – 140 148,23 рублей, из них оплачено 74 455,86 рублей, задолженность составила: 140 148,23-74 455,86=65 692,37 рублей; начислено процентов 126 868,8 рублей, оплачено процентов – 102 154, 14 рублей, задолженность составила 126 868,8 - 102 154, 14 = 24 714,66 руб.

17.06.2016г. банком начислен штраф за 1-й неоплаченный минимальный платеж; 17.07.2016г. начислен штраф за 2-й неоплаченный минимальный платеж; 17.08.2016г., 17.09.2016г., 17.10.2016г., 17.11.2016г. – начислены штрафы за 3-й неоплаченный платеж, с 21.11.2016 начисление процентов, комиссий и штрафов прекращено. Всего начислено штрафов (неустойки) 11 104,51 рублей.

Расчет, представленный истцом, проверен, признан верным.

Вместе с тем, принимая во внимание заявление ответчика о снижении неустойки, наличие у ответчика инвалидности, двоих малолетних детей на иждивении, трудное материальное положение, размер уже выплаченной суммы в погашение кредита, с учетом положений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» принимая во внимание размер основного долга и начисленных процентов, период нарушения обязательств, суд находит несоразмерной степени нарушенного обязательства рассчитанную истцом неустойку в сумме 11 104,51 рублей и полагает правильным в соответствии со ст.333 ГК РФ снизить неустойку до 4 000 рублей. При этом судом во внимание принимается, что увеличение процентной ставки по кредиту с 0,12% в день до 0,2% в день в случае неоплаты минимального платежа, то есть при нарушении обязательства имеет правовую природу неустойки.

На основании изложенного, суд полагает правильным исковые требования удовлетворить в части, взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в размере 94 407 руб. 03 коп., в том числе основной долг - 65 692 руб. 37 коп., просроченные проценты – 24 714 руб. 66 коп., неустойку 4000 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 230,23 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору № от 06 июня 2012 года в размере 94 407 руб. 03 коп., в том числе основной долг - 65 692 руб. 37 коп., просроченные проценты – 24 714 руб. 66 коп., неустойку 4000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 230 руб. 23 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Калманский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Л.В.Дубовицкая