Решение № 2-861/2020 2-861/2020~М-665/2020 М-665/2020 от 18 октября 2020 г. по делу № 2-861/2020

Дело № 2-861/2020

УИД №24RS0054-01-2020-000876-87

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 октября 2020 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Моховиковой Ю.Н.,

при секретаре Пацира М.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, мотивируя свои требования следующим. 11 января 2018 года Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 138 356 рублей на срок по 11.01.2023 с взиманием за пользование кредитом 18,5 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 11 числа каждого календарного месяца. Неустойка в размере 0,1 % в день от суммы неисполненных обязательств начисляется в случае просрочки исполнения заёмщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности включительно. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 11.01.2018 ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 138 356 рублей. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на 20.02.2020 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору с учетом снижения суммы штрафных санкций составила 131 816 рублей 93 копейки, из которых: 114 546 рублей 75 копеек - просроченный основной долг; 16 760 рублей 25 копеек - плановые проценты за пользование кредитом; 509 рублей 93 копейки - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Кроме того, 19 июня 2015 года ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор <***>, согласно которому банк обязался предоставить должнику эмитированную банком расчетную карту международной платежной системы с разрешённым овердрафтом 50 000 рублей сроком по 19 июня 2045 года с взиманием за пользование кредитом процентов. Кредитный договор был заключён в порядке и на условиях, изложенных в Анкете-заявлении на получение карты, расписке в получении карты и в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. В целях исполнения кредитного договора банк открывает физическому лицу счет в целях осуществления расчетов по операциям с использованием карты. Ответчик обязался ежемесячно не позднее 20-го числа календарного месяца, следующего за отчетным месяцем, погасить сумму задолженности по овердрафту, зафиксированную по состоянию на конец операционного дня последнего календарного дня отчетного месяца, в противном случае на сумму кредита начисляются проценты согласно Тарифов. Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав ответчику карту, которая была активирована им. Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению задолженности по кредитному договору. Согласно п. 1.1 раздела 1 Устава Банка ВТБ (ПАО) на основании внеочередного Общего собрания акционеров Банка от 9 ноября 2017 года (Протокол № 51 от 10 ноября 2017 года), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 3 ноября 2017 года (Протокол № 02/17 от 7 ноября 2017 года) Банк реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами. Истец, пользуясь правом, предоставленным ч. 2 ст. 91 ГПК РФ, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени), предусмотренных договорами, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. По состоянию на 13.03.2020 включительно общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 54 707 рублей 36 копеек, из которых: 47 911 рублей 59 копеек - основной долг; 6 778 рублей 93 копейки - плановые проценты за пользование кредитом; 16 рублей 84 копейки - пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 11.01.2018 в размере 131 816 рублей 93 копейки, задолженность по кредитному договору <***> от 19.06.2015 в размере 54 707 рублей 36 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 930 рублей.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. Представитель истца ФИО2 в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, заявила об отсутствии возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства, просила о направлении копии решения суда.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о получении судебного извещения. Ответчик ФИО1 причины своей неявки не сообщил, об отложении судебного разбирательства не просил. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. Руководствуясь ст. 167, 233 ГПК РФ, дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика ФИО1 в порядке заочного производства, против чего истец возражений не заявил.

Оценив доводы иска, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В силу ст. 433 ГК РФ договором признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Из п. 3 ст. 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 11 января 2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 138 356 рублей, процентная ставка по кредиту - 18,5% годовых, дата возврата кредита 11 января 2023 года. Данные обстоятельства подтверждены анкетой-заявлением на получение потребительского кредита, индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Как следует из Индивидуальных условий договора ответчик взял на себя обязательство по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 11 числа, размер платежа составляет 3 551 рубль 07 копеек, размер последнего платежа 3 500 рублей 22 копейки. За ненадлежащее исполнение условий договора пунктом 12 договора (индивидуальных условий) предусмотрена неустойка в виде пени в размере 0,1 % за день.

Согласно п. 3.3 Общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) датой предоставления кредита является дата зачисления банком денежных средств на счет/ счет банковской карты.

В соответствии с п. 5.1.1 Общих условий заемщик обязуется надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по договору, в том числе, в порядке и сроки, установленные договором: осуществить возврат суммы кредита в полном объеме; уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования кредитом, начисляемые банком, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно; уплачивать неустойки, предусмотренные кредитным договором.

Свои обязательства Банк ВТБ (ПАО) исполнил в полном объеме, перечислив ФИО1 сумму кредита в размере 138 356 рублей на его лицевой счет №. Ответчик воспользовался предоставленными в кредит денежными средствами, что ФИО1 не оспорено.

Согласно п. 4.1.1 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются банком на задолженность по основному долгу по кредиту, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, указанной в индивидуальных условиях договора, и фактического количества дней пользования кредитом.

Ответчиком ФИО1 обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, так как денежные средства заемщиком вносились не в сроки, установленные договором кредитования и не в полном объеме.

В соответствии с п. 4.4.1 Общих условий при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом на условиях, установленных кредитным договором, заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере, в установленном в индивидуальных условиях договора, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно).

С февраля 2019 года внесение денежных средств ответчиком не производится, что подтверждается расчетом просроченной задолженности.

Общая сумма долга ответчика ФИО1 по кредитному договору № от 11.01.2018, согласно представленному расчету по состоянию на 20.02.2020 (с учетом снижения истцом сумм штрафных санкций) составила 131 816 рублей 93 копейки, из которых: 114 546 рублей 75 копеек - просроченный основной долг; 16 760 рублей 25 копеек - плановые проценты за пользование кредитом; 509 рублей 93 копейки - пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Представленный расчет произведен в соответствии с положениями кредитного договора, не противоречит закону, ответчиком не оспорен. Факты заключения договора и пользования денежными средствами, наличие просрочек по внесению ежемесячных платежей ответчиком не оспорены. Доказательств погашения задолженности по указанному кредитному договору ответчиком не представлено.

Кроме того, 28 августа 2015 года ФИО1 обратился в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ24 (ПАО), в которой просил Банк выдать ему расчётную карту с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт, и предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере, определяемом настоящей Анкетой-Заявлением, в размере 50 000 рублей.

Согласно расписке в получении международной банковской карты ВТБ24 (ПАО) от 28.08.2015, Банк выдал ответчику кредитную карту тип: MasterCardStandart № с кредитным лимитом 50 000 рублей на срок действия договора по июнь 2017 года с взиманием за пользование кредитом 24 %, дата окончания платежного периода - 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем. Таким образом, 28 августа 2015 года между Банком ВТБ24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

В целях исполнения кредитного договора Банк открыл ФИО1 счет № в целях осуществления расчетов по операциям с использованием карты в соответствии с п. 3.1 и 3.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО).

Согласно п. 5.4 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платёжного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа.

В соответствии с п. 5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, в порядке, предусмотренном п. 5.4 и 5.5 настоящих правил, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату ее фактического погашения включительно.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору № от 28.08.2015, с учетом снижения истцом суммы штрафных санкций, предусмотренных договором до 10 % от общей суммы штрафных санкций, по состоянию на 13.03.2020 сумма задолженности ответчика ФИО1 составила 54 707 рублей 36 копеек, в том числе: основной долг - 47 911 рублей 59 копеек, плановые проценты за пользование кредитом - 6 778 рублей 93 копейки, пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 16 рублей 84 копейки.

Оценивая представленные суду доказательства, суд принимает во внимание, что истец принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, выдав ФИО1 эмитированную банком расчетную карту международной платежной системы с разрешенным овердрафтом 50 000 рублей с взиманием 24 % за пользование кредитом, тогда как ответчик свою обязанность по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов, надлежащим образом не исполняет, что с достоверностью подтверждается материалами дела.

В связи с несвоевременным внесением ответчиком минимальных платежей в счет погашения задолженности по овердрафту, задолженность по кредитному договору № от 28.08.2015 по состоянию на 13.03.2020 составила 54 707 рублей 36 копеек. Указанный расчет судом проверен, произведен в соответствии с условиями Кредитного договора, ответчиком не оспорен ни по размеру, ни по порядку расчета.

Согласно п. 1.1 раздела 1 Устава Банка ВТБ (ПАО) на основании внеочередного Общего собрания акционеров Банка от 9 ноября 2017 года (Протокол № 51 от 10 ноября 2017 года), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 3 ноября 2017 года (Протокол № 02/17 от 7 ноября 2017 года) Банк реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ24 (ПАО).

Банк направил в адрес ФИО1 30.01.2020 уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитным договорам № от 11.01.2018 и № от 28.08.2015 не позднее 12.03.2020, которое ответчик не исполнил.

Указанные обстоятельства являются основанием для возникновения у истца права требования досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и неустойки за просрочку уплаты кредитов и процентов по ним.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Банк ВТБ (ПАО) заявил исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 пени за несвоевременную уплату плановых процентов по кредитному договору № от 11.01.2018 в размере 509 рублей 93 копейки и пени за несвоевременную уплату плановых процентов по кредитному договору № от 28.08.2015 в размере 16 рублей 84 копейки.

Статьей 330 ГК РФ определено, что (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Суд при определении размера взыскиваемой санкции исходит из соотношения размера начисленной неустойки (пени) и размера основного обязательства заемщика, принципа соразмерности начисленной неустойки (пени) последствиям неисполнения обязательств ответчиком, длительности периода начисления неустойки (пени), которая по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора.

Учитывая, что уплата пени прямо предусмотрена договором, суд признает, что размер взыскиваемых пени по кредитном договорам соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий кредитных договоров. Подписывая договоры, ФИО1 выразил согласие с указанными условиями.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4930 рублей. Эти расходы подтверждены платежными поручениями № от 05.03.2020 и № от 16.04.2020.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) удовлетворить.

Взыскать в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) с ФИО1 по кредитному договору № от 11.01.2018 по состоянию на 20.02.2020 в сумме 131 816 рублей 93 копейки.

Взыскать в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) с ФИО1 по кредитному договору № от 28.08.2015 по состоянию на 13.03.2020 в сумме 54 707 рублей 36 копеек.

Взыскать в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) с ФИО1 судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4930 рублей.

Об отмене заочного решения ответчиком может быть подано заявление в Ужурский районный суд Красноярского края в течение семи дней с момента получения копии решения.

Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случаях, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Ю.Н. Моховикова

Решение в окончательной форме составлено и подписано 24 октября 2020 года