Решение № 2-151/2019 2-151/2019~М-117/2019 М-117/2019 от 24 июля 2019 г. по делу № 2-151/2019

УИД 24RS0038-02-2019-000177-56


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2019 года п. Нижняя Пойма

Нижнеингашский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Савченко Л.В., при секретаре Полуховой Т.Н., с участием ответчиков ФИО1, ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-151/2019 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Красноярское отделение № 8646 к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала Красноярское отделение № 8646 (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО2, просят взыскать солидарно с последних задолженность по кредитному договору <***> от 29.02.2016 года в сумме 530035,85 рублей из них: просроченный основной долг – 365372,82 рубля, просроченные проценты – 155482,10 рубля, неустойка за просроченный основной долг – 2483,02 рубля, неустойка за просроченные проценты – 6337,91 рублей, а также взыскать расходы по оплате госпошлины - 8500,36 рублей. Требования мотивированы тем, что 29.02.2016 года между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 405000 рублей под 23,50 % годовых, сроком на 60 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 12.02.2018г. заключен договор поручительства № 122166084 с ФИО2 Заемщик обязался ежемесячно погашать кредит и уплачивать начисленные проценты аннуитентными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячного одновременно с погашением кредита в сроки определенные Графиком платежей. Согласно п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Обязательства по ежемесячному гашению кредита и процентов за пользование кредитом неоднократно нарушались. Тем самым Заемщик допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части погашения кредита и уплаты процентов, что привело к образованию просроченной задолженности в сумме 530035,85 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены, о чем имеется почтовое уведомление; согласно иска, просят рассмотреть дело в их отсутствие, требования поддерживают в полном объеме.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебном заседании с иском согласны, расчет задолженности не оспаривают, пояснили, что действительно своевременно не погашали кредит и проценты по нему ввиду тяжелого материального положения, состояния здоровья.

Суд, руководствуясь требованиями ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчиков, суд приходит к следующему:

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст. 307 ГК РФ).

Согласно ст.ст.819-820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё; кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 29.02.2016 года между кредитором ПАО Сбербанк и заемщиком ФИО1 в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор <***> на сумму 405000 рублей сроком на 60 месяцев, под 23,50 % годовых, на цели личного потребления. Дата начала платежного периода – 29.02.2016 года, окончательная дата погашения кредита (с учетом положений дополнительного соглашения от 02.11.2016 года) – 28.02.2022 года. Размер ежемесячного платежа – 11533,78 рублей каждые 60 месяцев (л.д.12-13,15).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается (л.д. 8-11).

Из выписки по лицевому счету усматривается, что Банк во исполнение обязательства по кредитному договору <***> перечислил на счет заемщика 29.02.2016 года денежные средства в сумме 405000 рублей.

Согласно п. 14 кредитного договора (л.д. 12-13), Заемщик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью ФИО1

В соответствии с п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного аннуитентного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий, который указывается в Графике платежей (л.д. 25-27).

Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2, п. 3.2.1 Общих условий).

Согласно п. 12 кредитного договора и п. 3.3. Общих условий, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Пункт 4.2.3 Общих условий предусматривает право Кредитора потребовать от Заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица – предъявить аналогичные требования поручителю.

12.02.2018 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключено дополнительное соглашение № 2 к договору <***> от 29.02.2016г., согласно которому сумма задолженности по кредитному договору, определена сторонами, по состоянию на 12.02.2018г. (день проведения реструктуризации) составила 416221,33 рублей, состоит из: 365372,82 рублей – остаток основного долга; 50761,78 рублей – сумма процентов за пользование кредитом; 86,73 рублей – неустойка, признанная Заемщиком (л.д. 16-18).

Согласно п. 1.3.1, п. 1.3.2 дополнительного соглашения Кредитор предоставляет Заемщику отсрочку в погашении основного долга, в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 6 месяцев на период с 28.02.2018г. по 29.07.2018г.. Погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей от 12.02.2018г.; в льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 2,35 % от суммы начисленных процентов на дате платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с Графиком платежей от 12.02.2018г..

Срок возврата кредита увеличен и составил 84 месяца, считая с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада/счет дебетовой банковской карты Заемщика (п. 1.4 дополнительного соглашения от 12.02.2018г.).

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В целях обеспечения надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен договор поручительства № 122166084 от 12.02.2018 года (л.д. 14).

В соответствии с условиями договора поручительства, поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору в объеме, порядке и на условиях, предусмотренных договором (раздел 2), а именно: в части возврата суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по кредитному договору и других расходов, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

Из расчета суммы задолженности и выписки по лицевому счету, следует, что ФИО1 и ФИО2 ненадлежащим образом исполняли перед банком свои обязательства по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность по состоянию на 24.05.2019г. в размере 530035,85 рублей, из которых задолженность по основному долгу – 365372,82 рублей, задолженность по процентам – 155482,10 рублей, задолженность по неустойке – 9180,93 рублей (неустойка за просроченные проценты – 6337,91 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 2843,02 рублей).

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечает перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что обязательство по предоставлению кредита исполнено истцом в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, в то время как ответчики свою обязанность по погашению задолженности в установленные в договоре (дополнительном соглашении) сроки надлежащим образом не исполняют.

Так, из имеющихся материалов дела усматривается, что ответчики неоднократно нарушали обязательства по ежемесячному гашению кредита: платежи вносились не своевременно, не в полном объеме, чем нарушались обязательства по гашению кредита в полном объеме.

Ввиду неисполнения ответчиками в добровольном порядке кредитных обязательств, Банк обратился с заявлением о взыскании задолженности в суд.

В добровольном порядке ответчиками задолженность перед истцом до настоящего времени не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Представленный в материалах дела расчет суммы задолженности по кредиту (л.д. 7,8-9) судом проверен, признан правильным. Более того, ответчиками указанная задолженность и расчеты не оспорены. Иного расчета суммы задолженности, а также доказательств исполнения принятых ФИО1, ФИО2 на себя перед Банком обязательств, ответчики в суд не представили.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исполнение обязательств, как указано в ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством и другими способами.

Неустойкой (штрафом, пеней) в силу ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Очевидной несоразмерности неустойки в сумме 6337,91 рублей и 2843,02 рублей последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ), суд не усматривает, поэтому оснований для уменьшения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ не имеется.

Разрешая настоящие исковые требования, руководствуясь при этом ст. ст. 309, 310, 809 - 811, 819 ГК РФ, установив, что ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов, – то с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по договору <***> от 29.02.2016 года в сумме 530035,85 руб. (6337,91 руб. + 2843,02 руб.+ 155482,10 руб. + 365372,82 руб.).

При этом, изменение материального положения ответчиков, наличие или отсутствие дохода, иных кредитных обязательств относится к риску, который ФИО1 (как заемщик) и ФИО2 (как поручитель), несли при заключении настоящего кредитного договора. Ответчики не лишены права обратиться в суд с заявлением о предоставлении рассрочки (отсрочки) исполнения решения суда в порядке ст. 203 ГПК РФ.

Правилами ч. 1 ст. 88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в том числе и расходы по уплате государственной пошлины.

Так как решение суда состоялось в пользу истца, то в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, с ответчиков в пользу истца солидарно подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8500,36 рублей, оплата которой подтверждена платежным поручением (л.д. 6).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Красноярское отделение № 8646 к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 29.02.2016 года: просроченный основной долг – 365372,82 рублей, просроченные проценты – 155482,10 рублей, неустойка за просроченный основной долг - 2843,02 рублей, неустойка за просроченные проценты – 6337,91 рублей, а всего 530035 (пятьсот тридцать тысяч тридцать пять) рублей 85 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 8500 (восемь тысяч пятьсот) рублей 36 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд через Нижнеингашский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения.

Председательствующий: