Решение № 2-3970/2023 2-3970/2023~М-3547/2023 М-3547/2023 от 5 декабря 2023 г. по делу № 2-3970/2023

Дело № 2-3970/2023

64RS0044-01-2023-004408-30


Решение

Именем Российской Федерации

05 декабря 2023 года город Саратов

Заводской районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Галицкой Е.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 157295 руб., взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 20000 руб..

В обоснование заявленных требований ФИО2 указал, что в связи с досрочным <Дата> погашением задолженности по кредитному договору, заключенному <Дата> с АО «Альфа-Банк» кредитный договор <данные изъяты>, страховая премия по договору по программе «страхование жизни и здоровья + расширенная защита № <данные изъяты> со сроком действия 60 месяцев оплаченная в размере 157295 руб. 04 коп., подлежит возврату

Обращение ФИО2 от <Дата> в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и возврате неиспользованной части страховой премии оставлено в части возврата страховой премии без удовлетворения, с уведомлением истца о расторжении договора страхования.

Решением финансового уполномоченного от <Дата> отказано в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании страховой премии.

ФИО2, ссылаясь на положения ст. 934, 309,310 ГК РФ, считая свои права нарушенными, вынужден обратиться в суд с данным иском.

Истец, ответчик, третье лицо о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не известили, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали.

Истец и ответчик в письменных заявлениях просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика в письменных возражениях указал о незаконности требовании истца, в удовлетворении требований просил отказать в полном объеме

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с частью 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от <Дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования).

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абзацем первым и пунктами 9 и 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Положениями ст. 16 Закона Российской Федерации от <Дата><№> «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от <Дата><№> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано указание от <Дата><№>-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в котором установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

Пунктом 1 указания Центрального Банка России от <Дата><№>-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» определено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В судебном заседании установлено, что <Дата> ФИО2 заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор <данные изъяты> сумма кредита составила 712 000 руб., на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту, при оформлении договора страхования жизни и здоровья, соответствующего п. 19 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, составила 7,9 % годовых.

Процентная ставка по договору кредита равна разнице между Стандартной процентной ставкой (12,5 % годовых) и дисконтом, предоставляемым при условии оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (добровольный договор страхования), в размере 4,6 % годовых (п.4.1.1).

В п. 19 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными указаны договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными.

Согласно пункту 19 Индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: «А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

-страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»);

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б.По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: - по страховым рискам «Смерть Заемщика», в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита.

-по страховым рискам «Смерть Заемщика», в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору Кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора Кредита).

В.Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

<адрес> действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору Кредита Срок возврата Кредита (п.2 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору Кредита Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата Кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора Кредита, должна приходиться на дату заключения Договора Кредита. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора Кредита, добровольного договора страхования после даты заключения Договора Кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора Кредита датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Договора Кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора Кредита) отношения;

Д.На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования».

В тот же день <Дата> ФИО2 заключил договор по программе «страхование жизни и здоровья + расширенная защита №№ <данные изъяты> со сроком действия 60 месяцев.

Общая страховая премия по договору страхования установлена в размере 157295 руб. 04 коп., страховая сумма по договору 712000 руб.

Страховая премия в размере 157295 руб. по договору страхования списаны АО «Альфа-Банк» со счета истцана счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии с поручением на перевод денежных средств от <Дата>.

В соответствии полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья. Расширенная защита», программа №<№>,2, согласно которому страховщиком является ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», а страхователем и застрахованным лицом –Выгодоприобретатель назначается в соответствии с законодательством Российской Федерации. Страховыми рисками по Договору страхования-1 являются: 1. Смерть застрахованного лица в результате болезни); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й и 2-й в результате несчастного случая.

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования.

Кредитный договор ФИО2 заключен дистанционным способом через приложение АО «Альфа-Банк», путем подписания простой электронной подписью индивидуальных условий кредитного договора, заявления на получение кредита наличными, полиса-оферты по программе «страхование жизни и здоровья – расширенная защита», программа <№>,2.

Согласно справке от <Дата>, выданной АО «Альфа-Банк», кредит погашен <Дата>.

<Дата> ФИО2 обратился в ООО «Альфа Страхование -Жизнь» о расторжении договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и возврате неиспользованной части страховой премии.

<Дата> ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» уведомило истца о расторжении договора и об отсутствии оснований для возврата страховой премии, перечислив <Дата> возврат части страховой премии по договору страхования в размере 3657 руб. 64 коп.

<Дата> ФИО2 обратился с требованием произвести выплату неиспользованной части страховой премии.

<Дата> ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» отказано в возврате страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от <Дата> отказано в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании страховой премии.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в Определении от <Дата><№>-КГ18-5, в случае когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления и возможности наступления страхового случая.

Значимым по делу обстоятельствам является установление факта - сохраняется ли действие договора страхования полностью либо в части в случае полного погашения кредита и предусматривает ли договор выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.

Исходя из условий заключенного между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора, факт досрочного погашения кредитаФИО2 не исключает возможность наступления страховых случаев, установленных заключенным в отношении него договором страхования, и не прекращает существование предусмотренных последними страховых рисков.

Правом на отказ от исполнения договоров в 14-дневный срок страхователь ФИО2 не воспользовался.

ПосколькуФИО2 пропущен четырнадцатидневный срок для обращения в страховую организацию для отказа от договоров страхования, а также то обстоятельство, что возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу страховой премии в размере 157295 руб., и производных от основного требования взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 20000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Заводской районный суд г. Саратова в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено <Дата>.

Судья: Е.Ю. Галицкая