Решение № 2-1865/2018 2-1865/2018~М-1602/2018 М-1602/2018 от 7 октября 2018 г. по делу № 2-1865/2018

Гражданское дело № 2-1865/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 октября 2018 г. г. Магнитогорск

Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи: Мухиной О.И.,

при секретаре: Абиловой Г.А.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика -ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к страховому акционерному обществу «ВСК», публичному акционерному обществу «Бинбанк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 с учетом измененного иска обратилась к страховому акционерному обществу «ВСК» (далее -САО «ВСК»), публичному акционерному обществу «Бинбанк» (далее -ПАО «Бинбанк»), в котором просила:

расторгнуть договор страхования №... от 19 июня 2018 г. заключенного между САО «ВСК» и истцом;

взыскать стоимость услуг страхования жизни здоровья в размере 44 410, 71 руб.; неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований за период с 14 июля 2018 г. по 19 августа 2018 г. в размере 43 966, 56 руб.; компенсацию морального вреда 10 000 руб.; штраф; судебные расходы.

В обоснование иска указано, что 19 июня 2018 г. между истцом и ПАО «Бинбанк» был заключен кредитный договор №... по которому истцу был выдан кредит в сумме 461 711, 71 руб. на срок 72 месяца по 15, 49% годовых. ПАО «Бинбанк» предоставило истцу дополнительную платную услугу по личному страхованию на основании «Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода» по программе страхования «Приоритет жизни» в САО «ВСК». Стоимость страхования составила 51 711, 71 руб. Стоимость дополнительной услуги по страхованию была включена в полную стоимость кредита. В дополнительной платной услуге по страхованию истец не нуждалась. 25 июня 2018 г. истец заявила отказ от услуги по личному страхованию и дополнительным платным услугам, поскольку ранее отказалась автоматически без выбора возможности отказа от них. Лечение за границей по страховому риску, указанному в п. 3.1 приложения № 2 к полису -оферте №... «<данные изъяты>» с последующем лечением в И. без указания конкретного медицинского учреждения может наступить с ничтожным процентом вероятности. Отдых за пределами Российской Федерации не планировался, служебной командировки у истца также не намечалось. САО «ВСК» истцу по заявлению возвращено 7 301, 69 руб. (страховая премия по страхованию от несчастных случаев и болезней), в остальной части стоимости услуг по добровольному медицинскому страхованию по программе «Приоритет жизни» в возврате отказано. Отказ САО «ВСК» основан на п. 4 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования», с чем истец не согласна. Для истца целью страхования могло являться обеспечение возврата задолженности кредита в банк в случае возникновения заболевания. Истец не намеревался выезжать за пределы Российской Федерации, где мог возникнуть страховой случай.

Истец ФИО3 при надлежащем извещении участия в деле не принимала, просила дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель истца по доверенности от 19 октября 2017 г. ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика САО «ВСК» по доверенности от 16 января 2018 г. ФИО2 в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на положения п. 4 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования». В случае удовлетворения заявленных истцом требований просила применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ к требованиям о взыскании неустойки и штрафа, при определении размера компенсации морального вреда, расходов на представителя исходить из требований разумности.

Представитель ответчика ПАО «Бинбанк» о рассмотрении дела извещен, не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие лиц, извещенных о рассмотрении дела надлежащим образом.

Заслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 19 июня 2018 г. между истцом и ПАО «Бинбанк» был заключен кредитный договор №... на сумму 461 711, 71 руб., с уплатой процентов 15, 49 % годовых, сроком 72 месяца.

Также истцом был заключен договора страхования с получением соответствующего полиса: полис (оферта) №... от 19 июня 2018 г. в соответствии с которым САО «ВСК» предоставило услуги по страхованию несчастных случаев и болезней, сумма страховой премии составила 7 301, 69 руб.; добровольному медицинскому страхованию (ДМС) по программе «Приоритет жизни», сумма страховой премии составила 44 410, 02 руб.

Страховые премии по вышеуказанному договору страхования были оплачены истцом, что САО «ВСК» не оспаривалось и подтверждено платежным поручениям от 04 июля 2017 г., выпиской из реестра оформленных и оплаченных договоров.

25 июня 2018 г. истец обратилась в САО «ВСК» в г. Магнитогорске с требованием о расторжении указанного договора страхования и возврате страховой премии.

Требования истца были частично удовлетворены САО «ВСК», страховая премия по страхованию от несчастных случаев и болезней в размере 7 301, 69 руб. была возвращена истцу.

Ответом от 12 июля 2018 г. САО «ВСК» отказало истцу в возврате страховой премии по добровольному медицинскому страхованию по программе «Приоритет жизни» со ссылкой на п. 4 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854 -У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования».

В соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2 Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая предусмотрено также Правилами № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 18 декабря 2017 г.,

Как следует из материалов дела, истец в письменной форме, 25 июня 2018 г. отказался от договора добровольного страхования, заключенного с САО «ВСК». Доказательства того, что в период до отказа истца от договора добровольного страхования имели место страховые случаи, в материалах дела отсутствуют.

Учитывая изложенное, суд полагает, что у САО «ВСК» отсутствовали основания для отказа истцу в расторжении договора добровольного страхования в части добровольного медицинского страхования по программе «Приоритет жизни», и отказа в возврате страховой премии.

Доводы стороны ответчика о применении п. 4 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» судом не принимаются.

Согласно п. 4 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Оценивая представленные по делу доказательства суд приходит к выводу, что на момент заключения договора страхования (страхового полиса), истец не находился за пределами территории Российской Федерации, а также не получал ранее какую-либо медицинскую помощь, подлежащую оплате, что является обязательным условием, для применения п. 4 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2016 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в связи с чем отказ в возврате страховой премии в размере 44 410, 02 руб. согласно п. 4 Указания, является незаконным, как следствие договор страхования в указанной части подлежит расторжению.

Согласно ч. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Исходя из положений п. п. 1 и 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойка предусмотренная п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию при отказе в десятидневный срок расторгнуть договор в случаях предусмотренных п. 1 ст. 28 и п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона.

Согласно п. 1 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно п. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь; возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.

Исходя из вышеназванных норм действующего законодательства, неустойка по п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию, если расторжение договора со стороны потребителя вызвано нарушением сроков выполнения работ, оказания услуг или недостатками выполненной работы, оказанной услуги.

В данном случае, со стороны САО «ВСК» имело место нарушение сроков возврата страховой премии по договору страхования, в связи с чем требования истца о взыскании неустойки подлежат удовлетворению.

Неустойка согласно расчету истца составила 43 966, 56 руб. ( 44 410, 71 руб. х 3%/100 х 33 дня (период с 14 июля 2018 г. по 18 августа 2018 г.).

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодека РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая размер неисполненного обязательства по договору, периода просрочки, суд находит размер неустойки несоразмерным последствиям нарушенного обязательства, в указанной части требования истца подлежат удовлетворению в сумме 12 000 руб. В остальной части требования истца о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывая, что судом установлено нарушение прав истца как потребителя со стороны САО «ВСК», суд полагает правильным в счет компенсации морального вреда с учетом принципа разумности и справедливости взыскать с САО «ВСК» в пользу истца 1000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку требования истца САО «ВСК» не были удовлетворены в досудебном порядке, подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, с учетом положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ 10 000 руб.

Истец в судебном заседании не заявил отказ от иска в части ответчика ПАО «Бинбанк», а также не заявил к нему иных требований, в соответствии с измененным иском. Вместе с тем, нарушений прав истца со стороны ПАО «Бинбанк» судом не установлено, к заявленному ответчику требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст.ст. 100, 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с САО «ВСК» подлежат взысканию: в пользу истца с учетом принципа разумности, категории спора, личного участия представителя при рассмотрении спора 6000 руб.; в доход местного бюджета госпошлину <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 100, 103, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть договора страхования от 19 июня 2018 г., заключенный между страховым акционерным обществом «ВСК» и ФИО3 по программе «Приоритет жизни».

Взыскать с страхового акционерного общества «ВСК» в пользу ФИО3 страховую премию 44 410, 71 руб., компенсацию морального вреда 1000 руб., неустойку 12 000 руб., штраф 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя 6000 руб., всего взыскать 67 410, 71 (шестьдесят семь тысяч четыреста десять рублей семьдесят одну копейку)руб.

В удовлетворении требований в остальной части -отказать.

Взыскать с страхового акционерного общества «ВСК» в доход местного бюджета госпошлину в размере <данные изъяты>).

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме через Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: