Решение № 2-4672/2023 2-4672/2023~М-4052/2023 М-4052/2023 от 4 декабря 2023 г. по делу № 2-4672/2023

2-4672/2023

61RS0022-01-2023-005622-54


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 декабря 2023 года г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Рубановой К.О.,

при секретаре судебного заседания Беспаловой А.А.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности от 24.09.2022 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО2, третье лицо ФИО4 к АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Ростовского РФ АО «Россельхозбанк», АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признания смерти заемщика страховым случаем,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к АО Российский сельскохозяйственный банк», АО Страховая компания «РСХБ-Страхование», о признании смерти заемщика страховым случаем, указав, что <дата> между АО «Россельхозбанк» в лице Ростовского РФ АО «Россельхозбанк» и ФИО3 заключено соглашение № на срок 60 месяцев, то есть до <дата> о предоставлении кредита в размере 255 000 рублей под 12.183% годовых в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование.

Одновременно с заключением кредитного договора заемщик ФИО3 заключила с АО Страховой компанией «РСХБ-Страхование» договор коллективного страхования (Программа страхования №), из которого следует, что выгодоприобретателем на случай смерти заемщика является АО «Россельхозбанк», при этом размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору, включая основной долг, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы и пени.

ФИО3 <дата> умерла, после ее смерти с заявлением к нотариусу о принятии наследства обратились истец ФИО2, а также ФИО4, были выданы свидетельства о праве на наследство. Решением Неклиновского районного суда с ФИО2 и ФИО4 в пользу АО «Россельхозбанк» взыскана задолженность по вышеуказанному кредитному договору. Истцу на ее обращение в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая в целях взыскания со страховой компании страхового возмещения путем перечисления на счет кредитора было отказано по тем основаниям, что у ФИО3 до присоединения в Программе страхования № было диагностировано заболевание сердца, которое состоит в причинно-следственной связи с ее смертью. Аналогичное решение № У-23-50592/5010-009 от <дата> было принято Службой финансового уполномоченного. Истец, не согласившись с таким решением, просит суд признать смерть ФИО3 страховым случаем и обязать АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» перечислить страховую сумму в размере 250 000 рублей на счет АО «Россельхозбанк» в счет погашения задолженности, имевшей место на день наступления смерти заемщика.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить.

В судебное заседание не явилась истец ФИО2, извещена, не настаивала на своем личном участии, направила своего представителя.

В судебное заседание третье лицо ФИО4, ответчики не явились, извещены, не просили суд об отложении судебного разбирательства.

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, при этом суд исходит из следующего.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч. 1 ст. 310 ГК РФ).

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Пунктами 1 и 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.04.2023) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В пункте 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между АО «Россельхозбанк» в лице Ростовского РФ АО «Россельхозбанк» и ФИО3 заключено соглашение 2107461/0191, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 255 000 руб. под 12.183% годовых сроком до 19 августа 2026 года.

Согласно пункту 6 кредитного соглашения погашение кредита и уплата процентов производятся заемщиком ежемесячными платежами - 20 числа каждого месяца. Графиком погашения кредита (Приложение N 1 к соглашению) установлены суммы ежемесячного платежа, включающего основной долг и проценты – 5060.98 руб., последний платеж – 5057.48 руб.

В день подписания кредитного соглашения, ФИО3 подписала заявление на присоединение к программе страхования N 5 по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ - Страхование".

Согласно Программе страхования N 5 застрахованным лицом по договору страхования, является дееспособное физическое лицо, заключившее с банком кредитный договор и договор присоединения к Программе страхования N 5; Выгодоприобретателем по договору по риску смерть в результате несчастного случая и болезни является Банк.

Страховым случаем является, в том числе, смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования, за исключением событий, перечисленных как Исключения в Программе страхования N 5.

Не являются страховыми рисками, страховыми случаями и страховые выплаты не производятся по событиям, находящимися в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием (а также его последствием), впервые диагностированным с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

ФИО3 была ознакомлена с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью данного заявления, согласилась с условиями Программы страхования N 5 и обязалась ее выполнять, а саму указанную программу получила на руки.

<дата> года ФИО3 умерла, что следует из записи акта о смерти от <дата> (т. 1 л.д. 193).

Из предварительного медицинского свидетельства о смерти серии 60 № следует, что причина смерти ФИО3 не установлена до окончания лабораторно-инструментальных методов исследований.

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № от <дата> причиной смерти ФИО3 является заболевание -хронической ишемической болезни сердца.

После смерти ФИО3 АО "Россельхозбанк", являясь выгодоприобретателем по договору страхования по Программе коллективного страхования N 5, обратилось с заявлением в АО СК "РСХБ-Страхование" о выплате страхового возмещения, в связи со смертью заемщика, но в удовлетворении данного заявления страховой компанией было отказано, поскольку причиной смерти застрахованного лица явилась хроническая ишемическая болезнь сердца впервые диагностированная <дата>, то есть до заключения договора страхования.

Наследниками имущества умершей ФИО3 принявшими наследство после смерти матери являются ФИО2 и ФИО4, что подтверждается материалами наследственного дела (т. 1 л.д. 184).

Решением Неклиновского районного суда Ростовской области от <дата> исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Ростовского РФ АО «Россельхозбанк» удовлетворены, солидарно с ФИО4 и ФИО2 в пользу истца взыскана задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 250 474.37 рублей.

Из выписки из истории болезни ФИО3 следует, что <дата> ей установлен диагноз «ишемическая болезнь сердца».

Апелляционным определением Ростовского областного суда от <дата> решение Неклиновского районного суда от <дата> оставлено в силе.

Не согласившись с решением АО СК «РСХБ-Страхование» об отказе в осуществлении страховой выплаты в связи с непризнанием события страховым случаем, ФИО5 обратилась в службу Финансового уполномоченного.

Решением Финансового уполномоченного №У-23-50592/5010-009 от <дата> требования ФИО2 о взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» страховой выплаты по договору страхования оставлены без удовлетворения. Отказывая в удовлетворении требований ФИО2, Финансовый уполномоченный, сославшись на выводы эксперта ООО «ВОСМ» № У-23-50592/3020-006 от <дата>, подготовленного по инициативе Финансового уполномоченного, согласно выводам которого заболевание ФИО3 впервые диагностировано до заключения договора страхования, установил отсутствие факта наступления событий, предусмотренных в качестве страховых случаев договором страхования.

В соответствии с пунктом 1.5 Договора страхования № от <дата> страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателю в порядке и на условиях программ страхования, предусмотренных договором страхования.

Согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страхования №5 страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования.

Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (раздел «Термины и определения» Программы страхования»).

Согласно пункту 1.2 раздела «Исключения» Программы страхования страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием, впервые диагностированным у застрахованного лица до даты его присоединения к Программе страхования.

Доводы представителя истца ФИО6 о недобросовестности страховой компании, выразившейся в несовпадении текста заявления застрахованного лица о присоединении к Программе страхования с текстом Программы страхования, не нашли своего подтверждения в судебном заседании. В тесте заявления на присоединение в Программе страхования №5 указаны ограничения по приему на страхование (п. 1), а в тексте Программы страхования указаны исключения из страхового покрытия (п. 1.2 Программы страхования). Таким образом, наличие у ФИО3 сердечно-сосудистых заболеваний (на момент страхования) не являлось препятствием для участия в Программе страхования заемщиков. В п.п. 11 Заявления на присоединение к Программе страхования заемщик ФИО3 подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями Программы страхования №5, включая указанные в ее содержании исключения из перечня страховых событий.

Судом по ходатайству ФИО2 для определения причины смерти ФИО3 была назначена судебно-медицинская экспертиза и как следует из экспертного заключения №-пк от <дата> по данным медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях № терапевтом поликлиники 04.02.2020г. ФИО3 был установлен диагноз: «<данные изъяты>. При очередном осмотре терапевта 07.02.2020г. после проведенного обследования данный диагноз был подтвержден.

В процессе обследования при проведении эхокардиографии 05.02.2020г. были выявлены патологические изменения со стороны сердца и сосудов: дилятация левого предсердия и правого желудочка; аортосклероз; дегенеративные изменения митрального клапана; недостаточность клапана легочной артерии, аортального клапана легкой степени; недостаточность митрального клапана, трикуспидального клапана умеренной степени; расширение нижней полой вены; «эффект спонтанного контрастирования» в нижней полой вене; признаки легочной гипертензии 1 ст.

При последующих обращениях за медицинской помощью ФИО3 сообщала о приеме ею лекарственных препаратов, нормализующих деятельность сердечной-сосудистой системы: <данные изъяты>

При секционном исследовании трупа ФИО3 и при гистологическом исследовании были выявлены выраженные патологические изменения со стороны миокарда и коронарных артерий сердца, развившиеся в течение длительного времени (в течение нескольких лет) и свидетельствующие о наличии у ФИО3 хронической ишемической болезни сердца.

Таким образом, до заключения договора страхования 19.08.2021г. у ФИО3 были диагностированы хронические заболевания сердечно-сосудистой системы: гипертоническая болезнь и ишемическая болезнь сердца. Наличие указанных заболеваний подтверждается как данными о жалобах и клинической картине, зафиксированными в предоставленных медицинских документах при обращениях 04.02.2021г. и 07.02.2021г., так и данными дальнейшего клинического наблюдения и результатами секционного и гистологического исследований.

Ишемическая болезнь сердца - поражение миокарда, вызванное нарушением кровотока по коронарным артериям. Ишемическая болезнь сердца возникает в результате органических (необратимых) и функциональных (преходящих) изменений. Главная причина органического поражения - атеросклероз коронарных сосудов сердца. К функциональным изменениям относят спазм и внутрисосудистый тромбоз. Понятие "Ишемическая болезнь сердца" включает в себя острые преходящие (нестабильные) и хронические (стабильные) состояния. Выделяют несколько клинических форм ишемической болезни сердца (стенокардия [грудная жаба], атеросклеротическая болезнь сердца, ишемическая кардиомиопатия и др.), которые проявляются болевым синдромом, нарушениями ритма сердца и т.д. По мере течения заболевания на фоне проводимой терапии, его клиническая форма и основные симптомы могу меняться. Так, у ФИО7 при обращении за медицинской помощью <дата> имел место <данные изъяты>. При этом наличие комплекса указанных изменений свидетельствует о том, что смерть ФИО3 наступила <данные изъяты>. При этом наличие у ФИО3 <данные изъяты> было диагностировано <дата>, то есть до заключения договора страхования от <дата>.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Представленное суду заключение соответствует требованиям ст. 86 ГПК РФ, доказательств, опровергающих заключение судебной экспертизы, или позволяющих усомниться в правильности или обоснованности данного заключения, истцом не представлено. Также не представлено доказательств несостоятельности выводов эксперта или некомпетентности эксперта, предупрежденного об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

Учитывая, что наличие у ФИО8 ишемической болезни сердца было диагностировано 04.02.2020 года, то есть до заключения договора страхования от 19.08.2021 года, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании смерти застрахованного лица страховым случаем.

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 о признания смерти заемщика страховым случаем – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья К.О.Рубанова

Решение изготовлено в окончательной форме 12 декабря 2023 года.