Решение № 2-953/2019 от 19 августа 2019 г. по делу № 2-953/2019

Дело №2-953/ 2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 августа 2019г. г. Переславль-Залесский

Переславский районный суд Ярославской области в составе судьи Грачевой Н.Л., при секретаре Кузьминой О.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", обратился в суд с иском к Сое В.В., просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта> в общей сумме 117966 рублей 46 копеек, в том числе: основной долг – 97692 рубль 28 копеек, проценты – 7642 рублей 74 копеек, сумма штрафов – 6500 рублей; сумма комиссий и компенсация расходов Банка по уплате услуги страхования - 6 131рублей 44 копейки а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 3559 рублей 33 копейки.

Требования ООО «ХКФ Банк» мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору.

Определением Мирового судьи судебного участка №300 Ивантеевского судебного района Московской области от 28.03.2018 г. был отменен судебный приказ от 09.10.2017 года, в связи с поступившими возражениями должника.

Банку разъяснено, что он вправе обратиться с заявленными требованиями в порядке искового производства.

Таким образом, требования подлежат рассмотрению в порядке искового производства.

ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик, Клиент) заключили договор об использовании карты <номер скрыт> от <дата скрыта>. (далее -Договор), согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету <номер скрыт> с лимитом овердрафта 100 000,00 рублей.

Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета (далее - Заявка), Условий договора и Тарифов Банка по карте.

По настоящему Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а Клиент обязуется погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором. При отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции Банк предоставляет Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет.

Проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в Банке на момент Активации Карты для Тарифного плана, предложенного Банком Заемщику, и уплачиваются Банку ежемесячно в составе Минимального платежа. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет 5% от -Задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее -500 руб.

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования) проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявки.

Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы Кредита в форме овердрафта на дату окончания Расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого Заемщик является Застрахованным составляет 0,77%. Своё желание о получении указанной услуги Заемщик изъявил при проставлении подписи в отдельной графе «Коллективное страхование» раздела «О дополнительных услугах» Заявки.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету <номер скрыт>, связи с чем, <дата скрыта>. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженность ФИО1 по Кредитному Договору <номер скрыт> от <дата скрыта>. составляет 117 966,46 рублей, из которых:

• сумма основного долга - 97 692,28 рублей;

• сумма штрафов - 6 500 рублей; сумма комиссий и компенсация расходов Банка по уплате услуги страхования - 6 131,44 рублей;

• сумма процентов - 7 642,74 рублей.

Согласно платежным поручениям <номер скрыт> от <дата скрыта>. и <номер скрыт> от <дата скрыта>., Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 3 559,33 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика,

Истец ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражает рассмотрению дела в порядке заочного производства л.д.10)

Ответчик Сое В.В в судебном заседании не участвовал, ходатайствовал о переносе судебного заседания в связи с тем, что он на лечении до конца августа.

Суд находит, что ходатайство не подлежит удовлетворению. Судебное заседание 27.06.2019 г было отложено в связи с ходатайством ответчика по случаю болезни ( л д 176,177). Какого-либо подтверждение о нахождении на лечении ответчиком не было представлено ни в судебное заседание 27.06.2019, ни в настоящее судебное заседание. Из материалов дела видно, что иск находится в судебной системе с 04.04.2019 года, с иском ответчик знаком. При этом отзыв не представлен по существу спора, какие –либо встречные требования не заявлялись. Поскольку нет доказательства уважительности причине неявки в судебное заседание, суд признает причину неявки неуважительной и в силу положений ст 167 ГПК РФ находит возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд пришел к выводу, что требование подлежит удовлетворению.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что <дата скрыта> сторонами заключен договор о об использовании карты <номер скрыт> от <дата скрыта>. (далее -Договор), согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету <номер скрыт> с лимитом овердрафта 100 000,00 рублей, т.е. в силу ст. 807, 819 ГК РФ кредитный договор между сторонами считается заключенным. (л.д.16-21)

Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета (далее - Заявка), Условий договора и Тарифов Банка по карте.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения. (л.д.16-21)

Согласно разделу «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка, тарифы по банковскому продукту, в том числе информация о расходах по кредиту, а также условиях договора. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет- банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. (л.д.16)

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

По настоящему Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а Клиент обязуется погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором. При отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции Банк предоставляет Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет.

Проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в Банке на момент Активации Карты для Тарифного плана, предложенного Банком Заемщику, и уплачиваются Банку ежемесячно в составе Минимального платеж

Тарифы Банка по карточным продуктам (далее Тарифы) - составная часть Договора. Тарифы имеют преимущественную силу в отношении Условий Договора, в случае, если положения условий договора отличаются от аналогичных положений, указанных в Тарифах. В Тарифах перечислены услуги Банка, которыми можно воспользоваться по Договору и условия их предоставления Банком. В Тарифах можно ознакомиться с полной стоимостью, кредитом по карте, полной суммой денег, которую должны вернуть по Договору, графиком погашения по кредиту (абз.4 Раздела «Общие положения договора» Условий Договора).

Задолженность по договору - сумма денег, которую должны вернуть Банку. Данная сумма включает в себя: сумму кредита по карте, проценты за пользование им, а также (при наличии) -комиссии (вознаграждения) Банку, возмещение расходов Банка по оплате услуги страхования (при наличии страхования), неустоек и убытков. При наличии задолженности по Договору, для ее погашения Заемщик обязан вносить на текущий счет сумму денег, в размере не меньше, чем сумма минимального платежа, в течение установленных для этого платежных периодов. Сумма минимального платежа указана в Заявке и Тарифах (абз.1-2 Раздела «О погашении задолженности по кредиту по карте» Условий Договора).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет 5% от -Задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее -500 руб.Для погашения задолженности по Договору Заемщик обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам. Обязанность по уплате минимального платежа возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по Договору. Начало расчетного периода - 15-го числа каждого месяца (п.7 Заявки). Начало платежного периода - 15-е число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода (п.8 Заявки). Платежный период составляет 20 дней. (л.д.16)

Банк начинает начислять проценты на сумму Кредита по Карте со дня, следующего за днем его предоставления и по день его погашения (включительно) или день, когда Банк потребовал от Вас полного досрочного погашения Задолженности по Договору. Начисление процентов производится, Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой. Размер процентной ставки указан в Тарифах (абз. 1 раздела «О процентах по кредитам по карте» Условий Договора)

Ответчик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования) проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявки. (л.д.16)

Информация о Программе коллективного страхования (сведения о потребительских свойствах услуги) изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного. страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Памятка застрахованному, приложение №7).

Проставление подписи в разделе «О документах» Заявки ответчик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Услуга страхования жизни и здоровья является не только добровольной, но и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика быть страхованным по Программе коллективного страхования, о чем определенно указано в Заявке.

При заключении Договора об использовании карты, проставив подпись в п.21 Заявки, ответчик подтвердил, что он: согласен быть застрахованным на условиях Договора и Памятки застрахованному; подтверждает, что состояние его здоровья полностью соответствует требованиям страховой компании; поручает Банку ежемесячно списывать с счета нужную сумму для возмещения его расходов в связи Доплатой его страховки; согласен назначить Банк выгодоприобретателем по страхованию в части, описанной в Договоре.

Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением ответчика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Оказание услуги коллективного страхования прекращено по инициативе Страхователя (Банка) на основании абз.4 п. 12 Памятки, в связи с наличием просроченной задолженности по кредитам по картам.

Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы Кредита в форме овердрафта на дату окончания Расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого Заемщик является Застрахованным составляет 0,77%. Своё желание о получении указанной услуги ответчик изъявил при проставлении подписи в отдельной графе «Коллективное страхование» раздела «О дополнительных услугах» Заявки.

- Учитывая коммерческую цель -деятельности любого банка; совершение банковских операций, является возмездным. Соответственно, Банк вправе взимать плату за такую банковскую операцию, как обслуживание лимита овердрафта.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие Заемщика на оплату комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах выражено в подписанном им самим Договоре.

Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах,

Поэтому взимание платы за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 руб. и более прямо предусмотрено в п.3 Тарифов Банка: «Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 руб. и более - 149 рублей».

Банковская операция по обслуживанию кредита по карте является комплексным мероприятием и включает в себя совершение ряда операций: уменьшение суммы неиспользованного Заемщиком лимита овердрафта в случаях предоставлении кредита при недостаточности собственных денежных средств Заемщика на текущем счете; восстановление суммы установленного Заемщику лимита овердрафта при погашении суммы выданного кредита (частичном либо полном.

Комиссия за обслуживание кредита по карте взимается на основании договора банковского чета, который кредитуется Банком при недостаточности собственных средств клиента на счете, согласно ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено ин

Комиссия за обслуживание кредита по карте по сути является платой за совершение банком операции по зачислению (предоставлению) денежных средств на счет клиента в соответствии со статьями 849 и 851 ГК РФ, в соответствии с которыми Банк обязуется совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, если договором не предусмотрено иное (статья 849 ГК РФ), а клиент, в свою очередь, обязуется оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами (статья 851 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей, что подтверждается выпиской по счёту.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету <номер скрыт> (далее - Счет; приложение №8) (л.д.25-51)

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами связи с чем, <дата скрыта>. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. по договору. (л.д.51)

После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно Тарифов ООО «ХКФ Банк» Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности- 500 руб. ежемесячно.

Согласно расчету задолженность ФИО1 по Кредитному Договору <номер скрыт> от <дата скрыта>. составляет 117 966,46 рублей, из которых: сумма основного долга - 97 692,28 рублей; сумма штрафов - 6 500 рублей ;сумма комиссий и компенсация расходов Банка по уплате услуги страхования - 6 131,44 рублей; сумма процентов - 7 642,74 рублей.

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Доказательства ненадлежащего исполнения договора заёмщиком представлены в суд в полном объёме, и подтверждены документально. Право требования банком досрочного погашения задолженности и обращения в суд за защитой своих нарушенных прав возникло для банка в связи с противоправным поведением самого заёмщика, допустившего нарушение добровольно взятых на себя обязательств по кредитному договору. Начисленный штраф в сумме 6500 руб соразмерен нарушенному обязательству, оснований для применения ст 333 ГК РФ, суд не находит.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3559,33 рублей, расходы по госпошлине подлежат взысканию с ответчика (л.д. 12,13).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта> в общей сумме 117966 рублей 46 копеек, в том числе: основной долг – 97692 рубль 28 копеек, проценты – 7642 рублей 74 копеек, сумма штрафов – 6500 рублей; сумма комиссий и компенсация расходов Банка по уплате услуги страхования - 6 131рублей 44 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3559 рублей 33 копейки.

Сое В.В. вправе подать в Переславский районный суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин своей неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также с указанием обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

Судья Н.Л. Грачева