Решение № 2-851/2017 от 18 октября 2017 г. по делу № 2-851/2017

<данные изъяты>

№ 2-851/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск 19 октября 2017 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего - судьи Завьяловой А.В.,

при секретаре – Толстых М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-851/2017 по иску Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») к ФИО1 о расторжении договора страхования при ипотечном кредитовании, взыскании задолженности по страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

АО «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора страхования № от 19.12.2014 г., заключенного между АО «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1; взыскании задолженности по уплате страховой премии в размере - 16 606 рублей 99 копеек за период с 19 декабря 2015 года по 30 июня 2017 года и расходов по оплате государственной пошлины в размере - 6 664 рубля 28 копеек.

Свои исковые требования мотивировали тем, что 19.12.2014 года между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании №. В соответствии с п. 6.3 Договора страхования, договор страхования действует до 19.12.2030 года. Страховая премия за первый год страхования, согласно п. 4.3 Договора составила 10606 рублей 96 копеек. Согласно п.4.4. Договора, очередные годовые страховые премии за последующие периоды страхования, уплачиваются страхователем в срок до 19 декабря ежегодно.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховая премия рассчитывается согласно п.4.3 Договора, как произведение страховой суммы и страхового тарифа в процентах.

В соответствии с п. 4.1 Договора, страховая сумма равна сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового года.

19.12.2014 года ответчиком, согласно п. 4.3. Договора был уплачен страховой взнос в размере - 10606 рублей 96 копеек за первый период страхования с 19.12.2014г. по 18.12.2015г. 3а последующие страховые периоды страховые взносы страхователем не были уплачены. В связи с неуплатой страховой премии ответчиком, в его адрес было направлено соглашение о расторжении договора от 01.03.2016 г. и уведомление с требованием погасить имеющуюся задолженность по уплате страховой премии до предполагаемой даты расторжения - 01.02.2016 года. Данные документы были направлены ответчику 18.02.2016 г., и получены им 24.02.2016 г. Ответчик соглашение не подписал, договор не расторг, ответа в адрес истца не направил. Очередной период страхования начался 19.12.2015г. и закончился 18.12.2016г.

Согласно п. 4.2 Договора, страховая сумма на второй и последующие годы страхования определяется Страховщиком на основании реестров Выгодоприобретателя (ЗАО «КБ ДельтаКредит») о текущей сумме остатка ссудной задолженности Заемщика по кредитному договору на начало очередного страхового года.

В соответствии с таблицей, содержащейся в п. 4.3 Договора, страховой тариф за 2-ой год страхования по страхованию от несчастных случаев составляет 0,2%, по страхованию имущества 0,15 %, по титульному страхованию 0,19 %. До начала очередного периода страхования ФИО1 справку о сумме кредита не предоставила, страховую премию не оплатила.

Согласно информации из программы банка ЗАО «КБ ДельтаКредит», сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору на дату 19.12.2015 г. (начало очередного периода страхования) составляла - 2 027 492 рубля 09 копеек.

Страховая премия за второй год страхования составила - 10 948 рублей 46 копеек, из расчета: 2 027 492,09 * (0,2+0,15+0,19)% = 10948,46 рублей.

Таким образом, задолженность ФИО1 по уплате страховой премии за период страхования с 19.12.2015 г. по 18.12.2016 г. составила – 10 948 рублей 46 копеек.

На начало 3-го периода страхования - 19.12.2016 г. согласно информации, предоставленной сотрудником ЗАО «КБ Дельта Кредит», сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору на дату 19.12.2016г. составляла - 1 971518 рублей 75 копеек.

Страховая премия за период с 19.12.2016г. по 30.06.2017г. (предположительная дата вынесения решения) составила - 5 658 рублей 53 копейки, из расчета: 1971518,75 руб.: (0,2+0,15+0,19)% *194/365 = 5 658,53 рублей. Таким образом, задолженность ФИО1 по уплате страховой премии за период страхования с 19.12.2016г. по 30.06.2017г. составила - 5 658 рублей 53 копейки.

Всего за период с 19.12.2015 г. по 30.06.2017 г., задолженность ФИО1 по уплате страховой премии составила - 16606 рублей 99 копеек (10948,46 руб. + 5658,53 руб.).

Истец основывает свои требования на положениях ст. 309, 310, 450, 452 ГК РФ. Полагает, что неуплата ответчиком страховой премии является существенным нарушением договора со стороны ответчика, что лишает истца на получение того, на что истец рассчитывал при заключении договора. В связи существенным нарушением обязательства со стороны ответчика, неполучения ответа от него по прошествии 30-ти дней с момента доставки на почтовое отделение предложения о расторжении договора, истец вправе обратиться в суд для расторжения договора в судебном порядке.

Представитель истца АО «СОГАЗ» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в тексте иска ходатайствовала о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.5-6). Суд признает неявку представителя истца АО «СОГАЗ», не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, место её нахождения не известно, приняты меры по ее надлежащему извещению по последнему месту жительства (л.д.73-76). В этой связи, в соответствии с положениями ст. 50 ГПК РФ, для защиты ее интересов судом назначен адвокат Карамчакова О.Г.

Представитель ответчика ФИО1 – адвокат Карамчакова О.Г., выступающая на основании ордера, иск АО «СОГАЗ» не признала, поскольку в материалах дела отсутствуют сведения о месте нахождения ответчика и не принято должных мер к установлению фактического места её проживания.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования АО «СОГАЗ» к ФИО1 подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом из исследованных материалов дела, 19 декабря 2014 года между ОАО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования № (л.д.11-15), неотъемлемой частью которого являются Правила страхования при ипотечном кредитовании ОАО «СОГАЗ» от 29 апреля 2005 года (в редакции от 10 декабря 2012 года) (л.д.23-38), заявление ФИО1 на страхование от 16 декабря 2014 года (с приложениями) (л.д.16-18).

Из п.1.2. договора страхования следует, что договор заключен в обеспечение исполнения Страхователем, Застрахованным лицом (далее – заемщик) денежных обязательств по Кредитному договору № от 19 декабря 2014 года.

Согласно п.1.3. договора страхования, предметом договора является страхование риска смерти, утраты трудоспособности застрахованных лиц, риска гибели или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя (Залогодателя) и переданного в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю 1 (Залогодержателю) в обеспечение исполнения обязательств Заемщиком по Кредитному договору, а также риска прекращения или ограничения (обременения) права собственности Страхователя (Залогодателя) на указанное недвижимое имущество.

Исходя из п.1.4. договора страхования, застрахованным лицом является страхователь ФИО1 (Застрахованный 1) – заемщик по кредитному договору.

Согласно п.1.5. договора страхования, недвижимым имуществом является жилое помещение, общей площадью 50,6 кв.м, расположенное по адресу: <адрес>.

Как следует из п.1.6. договора страхования, выгодоприобретателями по договору являются: Выгодоприобретатель 1 – ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит»; Выгодоприобретатель 2 – по страхованию от несчастных случаев или болезней – застрахованное лицо либо в случае его смерти законный наследник по страхованию имущества, титульному страхованию; Страхователь (Залогодатель) либо в случае его смерти законный наследник в части страховой выплаты, превышающей сумму остатка ссудной задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Согласно раздела 2 договора страхования, объектами страхования по договору являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с: причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица (страхование от несчастных случаев и болезней); гибелью или повреждением недвижимого имущества, указанного в п.1.5.1 настоящего договора (страхование имущества; владением, пользованием, распоряжением недвижимым имуществом, указанным в п.1.5.1, 1.5.2 настоящего договора, вследствие прекращения или ограничения права собственности страхователя (залогодателя) на данное недвижимое имущество (титульное страхование).

Разделом 3 договора страхования установлены страховые случаи. В качестве страховых рисков указаны: смерть, утрата трудоспособности (инвалидность), гибель или повреждение недвижимого имущества, полная или частичная утрата страхователем недвижимого имущества в результате прекращения права собственности на него.

Страховая премия рассчитывается согласно п.4.3 договора страхования, как произведение страховой суммы и страхового тарифа в процентах.

В соответствии с п. 4.1 договора страхования, страховая сумма равна сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового года.

19.12.2014 года ответчиком, согласно п. 4.3. Договора был уплачен страховой взнос в размере - 10606 рублей 96 копеек за первый период страхования с 19.12.2014г. по 18.12.2015г., что подтверждается приходным кассовым ордером № от 19 декабря 2014 года на сумму – 10606 рублей 96 копеек (л.д.19).

3а последующие страховые периоды страховые взносы страхователем ФИО1 не были уплачены, доказательств иного суду не представлено.

В связи с неуплатой 19 декабря 2015 года страховой премии ответчиком ФИО1, в ее адрес истцом 17 февраля 2016 года было направлено соглашение о расторжении договора от 01 марта 2016 года (л.д.39) и уведомление с требованием погасить имеющуюся задолженность по уплате страховой премии до предполагаемой даты расторжения – 01 марта 2016 года (л.д.40). Данные документы были направлены ответчику 18 февраля 2016 года и получены им 24 февраля 2016 года, что подтверждается: почтовой квитанцией от 18 февраля 2016 года (л.д.41), списком почтовых отправлений от 18 февраля 2016 года (л.д.42-43) и отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором (л.д.44).

Ответчик ФИО1 соглашение не подписала, договор не расторгла, ответа в адрес истца не направила, доказательств иного суду не представлено. Очередной период страхования начался 19 декабря 2015 года и закончился 18 декабря 2016 года. До начала очередного периода страхования ответчик ФИО1 справку о сумме кредита не предоставила, страховую премию не оплатила, доказательств иного суду не представлено.

Согласно п. 4.2 Договора, страховая сумма на второй и последующие годы страхования определяется Страховщиком на основании реестров Выгодоприобретателя (ЗАО «КБ ДельтаКредит») о текущей сумме остатка ссудной задолженности Заемщика по кредитному договору на начало очередного страхового года.

В соответствии с таблицей, содержащейся в п. 4.3 Договора, страховой тариф за 2-ой год страхования по страхованию от несчастных случаев составляет 0,2%, по страхованию имущества 0,15 %, по титульному страхованию 0,19 %.

Согласно п.6.3. договора страхования, срок договора страхования устанавливается равным сроку действия кредитного договора и заканчивается в 24 часа 19 декабря 2030 года.

Согласно раздела 4 договора страхования, в течение срока действия договора, выделяются периоды страхования, равные 12 месяцам. Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Продолжительность последнего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования, по дату окончания срока действия договора (включительно).

Разрешая заявленные требования, оценив представленные доказательства, суд, руководствуясь положениями ст. 450 и ст. 452 ГК РФ, установив ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО1 обязательств по договору страхования, соблюдение истцом досудебного порядка урегулирования вопроса о расторжении договора, отсутствие согласия ответчика ФИО1 на его расторжение, пришел к выводу о том, что неоплата страхователем ФИО1 страховой премии за период с 19 декабря 2015 года по 30 июня 2017 года является существенным нарушением условий договора страхования, в связи с чем, полагает возможным удовлетворить исковые требования АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования № от 19 декабря 2014 года, заключенного между ОАО «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1, исходя из следующего.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Исходя из п. 3 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Согласно п. п. 6.6.3 - 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании, вступивший в силу договор страхования прекращается, в том числе:

- в случае отказа страхователя от договора страхования;

- по соглашению сторон;

- в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

С указанными Правилами страхования по ипотечному кредитованию от 29 апреля 2005 года (в редакции от 09 октября 2012 года) ответчик ФИО1 была ознакомлена лично, поскольку в договоре страхования указано, что страхователю вручены Правила, являющиеся неотъемлемой частью договора, с которыми она ознакомлена и согласилась. Договор страхования подписан ответчиком (л.д.11-15).

Вместе с тем, доказательств подтверждающих отказ ответчика ФИО1 от договора страхования, не представлено.

Сама по себе неоплата в установленные сроки страховой премии, при отсутствии уведомления другой стороны о прекращении договора страхования, не влечет автоматического прекращения его действия и не свидетельствует об отказе стороны от договора страхования.

Нарушение условий договора страхования со стороны страхователя ФИО1 по оплате страховой премии в установленный договором срок, является основанием для его расторжения в порядке, предусмотренном п. п. 1 и 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации - по соглашению сторон, а при недостижении соглашения - по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Кроме того, п. 4 ст. 954 ГК РФ предусматривает иные правовые последствия нарушения срока уплаты очередного страхового взноса, а именно, наступление страхового случая до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, является основанием для зачета этой суммы при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения.

При изложенных обстоятельствах, поскольку ответчиком ФИО1 существенно нарушены условия договора страхования в части неуплаты страховой премии, суд пришел к выводу о наличии законных оснований для расторжения договора страхования и, исходя из п.2 ст.453 ГК РФ предусматривающего, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства, взыскании задолженности по оплате страховой премии за период с 19 декабря 2015 года по 30 июня 2017 года в сумме – 16 606 рублей 99 копеек.

В силу Федерального закона от 05.05.2014 № 99 «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», были изменены положения о юридических лицах, в том числе и об акционерных обществах.

В связи, с чем Открытое акционерное общество «СОГАЗ» изменило организационно-правовую форму с Открытого акционерного общества на Акционерное общество, что подтверждается свидетельством о постановке на налоговый учет в РФ в налоговом органе (л.д.8).

Нормами ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от 18 мая 2017 года (л.д.7), АО «СОГАЗ» уплатило госпошлину за подачу искового заявления к ФИО1 о расторжении договора страхования № в размере – 6664 рубля 28 копеек.

В этой связи, с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «СОГАЗ» также подлежат взысканию судебные издержки по уплате государственной пошлина в размере - 6664 рубля 28 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») к ФИО1 о расторжении договора страхования при ипотечном кредитовании, взыскании задолженности по страховой премии – удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования № от 19 декабря 2014 года, заключенный между Открытым акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» задолженность по оплате страховой премии за период с 19 декабря 2015 года по 30 июня 2017 года в размере 16 606 рублей 99 копеек, по договору страхования № от 19 декабря 2014 года, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6664 рубля 28 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Ялуторовский районный суд Тюменской области.

Мотивированное решение суда составлено 26 октября 2017 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья - А.В. Завьялова