Решение № 2-617/2019 2-617/2019~М-477/2019 М-477/2019 от 20 июня 2019 г. по делу № 2-617/2019

№2-617/19

32RS0021-01-2019-000780-65


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2019 года г.Новозыбков

Новозыбковский городской суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Корбан А.В.,

при секретаре судебного заседания Мейлюс Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований указал, что 27 апреля 2017 года между АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен договор на комплекс банковский услуг TOUCH BANK №, в рамках которого ответчику был предоставлен потребительский кредит с лимитом кредитования в форме кредитно-карточной линии №, в соответствии с которым банк предоставил ему денежные средства на условиях возобновляемой кредитной линии в пределах установленного индивидуальными условиями потребительского кредита с кредитным лимитом в форме кредитно-карточной линии, а ответчик обязался возвратить кредит и уплатить проценты по нему. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства, однако ФИО1 погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, в результате чего за период с 02 октября 2017 года по 20 февраля 2019 года образовалась задолженность в размере <данные изъяты>. Кроме того, за указанный период у ответчика также образовалась задолженность по оплате услуг по договору на комплекс банковских услуг TOUCH BANK - комиссии и сверхлимитная задолженность - в размере <данные изъяты>.

18 декабря 2018 года между АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство финансового контроля» заключен договор уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым истцу переданы права требования по кредитному договору № и договору на комплекс банковский услуг TOUCH BANK №. После передачи прав погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Учитывая изложенное, пользуясь правами кредитора, просил взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность в сумме <данные изъяты>., него причиненного у <адрес> также возместить за счет ответчика расходы, понесенные истцом в связи с уплатой при подаче иска государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца, а также ответчик не явились, заявив о рассмотрении дела в их отсутствие, при этом ФИО1 заявил также и о признании иска. Суд на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ определил гражданское дело рассмотреть в отсутствие сторон.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание также не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, об отложении дела не ходатайствовал, возражений по существу иска не представил. Судом на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ определено рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

Исследовав материалы дела, изучив доводы истца, с учетом позиции ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Установлено, что на основании заявления ФИО1 о заключении договора на комплекс банковских услуг TOUCH BANK 27 апреля 2017 года в офертно-акцептной форме между АО «ОТП Банк» и ответчиком был заключен договора на комплекс банковских услуг № (л.д.5-6), в рамках которого, также на основании заявления ФИО1, ответчику был предоставлен потребительский кредит с лимитом кредитования в форме кредитно-карточной линии №, лимит по которому составил <данные изъяты>., на неопределенный срок, под 20,9% годовых (л.д.9).

При подписании указанных заявлений ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями и тарифами банка.

Факт получения и использования ответчиком денежных средств никем не оспорен.

На основании вышеизложенного суд считает, что банк исполнил свои обязательства по договору на комплекс банковских услуг и кредитному договору надлежащим образом.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений частей 1 и 3 ст.861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением №266-П об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года (далее Положение).

В соответствии с п.1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

В силу п.2.3 общих условий договора на комплекс банковских услуг TOUCH BANK договор считается заключенным с момента подписания клиентом заявления о заключении договора и передачи его банку, но не ранее предоставления клиентом банку всех сведений и документов, требуемых для заключения договора, идентификации клиента и открытия банковского счета, а также активации выпущенной на имя клиента карты. Согласно п.2.7 общих условий настоящий договор является смешанным договором, включающим элементы договора банковского счета, договора банковского вклада, кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора об оказании услуг.

В соответствии с п.2.9 общих условий ответчик обязался оплачивать банку стоимость обслуживания продукта и иных платных услуг в размере, предусмотренном тарифным планом.

В силу п.10.1, 10.2 общих условий по договору потребительского кредита с кредитным лимитом в форме кредитно-карточной линии банк предоставляет клиенту денежные средства на условиях возобновляемой кредитной линии в пределах установленного индивидуальными условиями потребительского кредита с кредитным лимитом в форме кредитно-карточной линии, а клиент обязуется возвратить кредит и уплатить проценты по кредиту. В случае несвоевременного возврата кредита клиент уплачивает неустойку в размере, предусмотренном применяющимся по договору тарифным планом.

Согласно п.10.3 общих условий договор потребительского кредита заключается путем акцепта клиентом индивидуальных условий потребительского кредита, предоставляемого в рамках договора на комплекс банковских услуг. Кредитный договор считается заключенным с даты подписания индивидуальных условий потребительского кредита, но не ранее даты активации карты.

Исходя из положений п.3 ст.421 ГК РФ, заключенный между сторонами договор является смешанным, поскольку с одной стороны является договором кредитной линии с лимитом задолженности (кредитный договор), с другой - содержит в себе условия договора оказания услуг (договор выдачи банковской карты), и регулируется как нормами главы 42 ГК РФ, так и нормами главы 39 ГК РФ о возмездном оказании услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Тарифным планом «Другие правила» TOUCH BANK «ОТП Банк» и индивидуальными условиями потребительского кредита с лимитом кредитования в форме кредитно-карточной линии в рамках договора на комплекс банковских услуг установлены дата платежа по кредиту не позднее 02 числа каждого календарного месяца, размер платежа - не менее минимального платежа, стоимость обслуживания продукта - <данные изъяты>. за расчетный период, льготный период (до 61 дня), процентная ставка по кредиту 20,9% годовых, минимальный платеж - 5% от суммы основного долга на конец расчетного периода, но не менее <данные изъяты>., плата за снятие наличными на сумму свыше <данные изъяты>. в календарный месяц - 1,5% от суммы, за снятие средств кредитно-карточного лимита - 4% плюс <данные изъяты>., за переводы средств при помощи сервиса переводов - 1% плюс <данные изъяты>., за переводы из средств кредитно-карточного лимита - 4% плюс <данные изъяты> плата за услугу СМС-инфо - <данные изъяты>. за расчетный период, услуга «защита платежа» - 1% от суммы основного долга, услуга «защита карты» - <данные изъяты>. за расчетный период, а также другие условия (л.д.9, 19-23).

Тарифы, установленные банком и принятые ответчиком при заключении договора относительно взыскиваемых сумм, не противоречат нормам действующего законодательства, в частности, положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закону РФ «О защите прав потребителей» и нормам Гражданского кодекса РФ, в связи с чем признаются судом законными.

Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую Банк по условиям договора взимает комиссию.

В соответствии с п.п.10.4, 10.5 общих условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст.850 ГК РФ в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на основном счете для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров, осуществлению межбанковских переводов и получению наличных денежных средств, расходных операций, совершенных посредством интернет-банка (мобильного банка) либо банкомата банка и иных кредитных операций, кроме операции по переводу денежных средств на счет вклада и текущий счет, а также иным клиентам банка. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы кредита на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В силу п.п.12.2, 12.3 общих условий в целях погашения задолженности клиент не позднее даты платежа обеспечивает наличие на основном счете денежных средств в сумме обязательного платежа. Банк информирует клиента о размере обязательного платежа в счетах-выписках, размещенных в интернет-банке и мобильном банке.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.12.14 общих условий в случае несвоевременного возврата кредита или несвоевременной уплаты процентов заемщик обязан уплатить банку неустойку за период просрочки в размере, указанном в индивидуальных условиях. Банк начисляет и взимает неустойку со дня возникновения просрочки по день погашения просроченной задолженности (включительно) либо по дату, указанную в заключительном счете-выписке - в зависимости от того, какая из дат наступит ранее.

Согласно индивидуальным условиям, размер неустойки составляет 20% годовых, начисляется на сумму просроченного основного долга с даты возникновения задолженности до даты ее погашения.

18 декабря 2018 года между АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство финансового контроля» был заключен договор уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым истцу переданы права требования по кредитному договору № и договору на комплекс банковский услуг TOUCH BANK № (л.д.40-44). Пунктом 1.1 данного договора установлено, что цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по договорам TOUCH BANK, заключенным между цедентом и должниками, указанными в реестрах должников, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но не уплаченные проценты, комиссии и иные платежи.

После передачи прав погашение задолженности по договору ответчиком не производилось, что последним не оспаривается.

В соответствии со ст.ст.382, 384 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика <данные изъяты>., из которых 713794,87 руб. - задолженность по кредитному договору №, а именно: <данные изъяты>. - основной долг, <данные изъяты>. - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты>. - неустойка; <данные изъяты>. - задолженность по договору на комплекс банковских услуг TOUCH BANK №.

Обоснованность заявленного требования подтверждена расчетом задолженности (л.д.25-39). Представленный расчет суд находит верным, поскольку он подтвержден материалами дела и согласуется с условиями заключенного между сторонами договора. Все начисления произведены в соответствии с условиями договора, не противоречат действующему законодательству и не оспорены ответчиком, который исковые требования признал в полном объеме.

Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

Установленные судом обстоятельства позволяют удовлетворить исковые требования истца в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В материалах дела имеется документ, подтверждающий уплату истцом при подаче иска государственной пошлины в размере <данные изъяты>. (л.д.3), которые подлежат возмещению ответчиком.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» <данные изъяты>.), из которых:

- <данные изъяты> - основной долг;

- <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом;

- <данные изъяты>.) - неустойка;

- <данные изъяты>.) - задолженность по оплате комплекса банковских услуг TOUCH BANK;

- <данные изъяты> - в счет возмещения расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины.

Решение может быть в апелляционном порядке обжаловано в Брянский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Корбан