Решение № 2-389/2024 2-389/2024(2-4736/2023;)~М-4492/2023 2-4736/2023 М-4492/2023 от 14 января 2024 г. по делу № 2-389/2024

УИД 74RS0017-01-2023-006038-07

Дело № 2-389/2024 (2-4736/2023)

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 января 2024 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Барашевой М.В.,

при секретаре Баранцевой А.А., Островских Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-389/2024 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит:

расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ;

взыскать задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 721 907 рублей 26 копеек: просроченные проценты – 206 827 рублей 97 копеек, просроченный основной долг – 2 515 079 рублей 29 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины – 33 809 рублей 54 копейки,

обратить взыскание на предмет залога – квартиру площадью 154,7 кв.м с кадастровым номером № и земельный участок площадью 2815+/-19 кв.м с кадастровым номером №, расположенных по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 748 000 рублей (жилой дом – 2 513 600 рублей, земельный участок – 234 400 рублей 00 копеек), принадлежащие на праве собственности ФИО2

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику на приобретение недвижимости (квартира и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>) был предоставлен кредит в размере 2 515 900 рублей на срок 360 месяцев под 11,2% годовых. В качестве обеспечения обязательств заемщика зарегистрирована ипотека в силу закона в отношении вышеуказанного имущества. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В адрес ответчика направлялось требование о погашении долга. Требование не исполнено. Начальную продажную цену заложенного имущества просит установить в 2 748 000 рублей (жилой дом – 2 513 600 рублей, земельный участок – 234 400 рублей 00 копеек), что составляет 80 % от рыночной стоимости 3 435 000 рублей (жилой дом – 3 142 000 рублей, земельный участок – 293 000 рублей 00 копеек).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 83), просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 5).

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 104). Дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статьям 810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор № (л.д. 37-40), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 2 515 900 рублей под 11,20% годовых на срок 360 месяцев на «Приобретение готового жилья». Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до выполнения сторонами своих обязательств по договору (п. 1-4 договора).

Пунктом 7 договора определено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами 5 числа месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. При несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитентного платежа определяется в соответствии с п.3.2 общих условий кредитования.

Согласно графику платежей (л.д. 20-24) датой внесения платежей является 5-е число каждого месяца, сумма платежа – 24 340 рублей 48 копеек, а последний платеж ДД.ММ.ГГГГ – в сумме 21 706 рублей 69 копеек.

В силу п.13 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и порядке, предусмотренные п.22 договора залог (ипотеку) объекта недвижимости - квартиру и земельный участок, расположенных по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 61).

Свою обязанность по кредитному договору банк выполнил надлежащим образом, перечислив сумму кредита 2 515 900 рублей на счет заемщика (л.д. 7об.).

Ответчик с ДД.ММ.ГГГГ не исполняет обязанность по погашению кредитной задолженности.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из расчета задолженности (л.д. 7-11), в связи с неисполнением ненадлежащим образом обязанности по погашению основного долга и процентов, образовалась задолженность. На момент рассмотрения дела задолженность не погашена.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 2 721 907 рублей 26 копеек: просроченные проценты – 206 827 рублей 97 копеек, просроченный основной долг – 2 515 079 рублей 29 копеек.

Требования о взыскании с ответчика начисленной по расчету неустойку истец не предъявляет.

Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, как и наличия задолженности в ином размере, ответчиком суду не представлено.

Расчет размера задолженности истцом произведен верно, судом проверен, ответчиком не оспорен.

Суд полагает, что требование банка о досрочном взыскании всей суммы непогашенного кредита подлежит удовлетворению, поскольку право банка предъявить такое требование предусмотрено п. 4.3.4 Общих условий, а также пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ.

Оснований для отказа в удовлетворении указанного требования не имеется, поскольку заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита, до настоящего времени кредитные обязательства надлежащим образом не исполняются.

На основании вышеизложенного, с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 721 907 рублей 26 копеек (из расчета: 206 827 руб. 97 коп. (просроченные проценты) + 2 515 079 руб. 29 коп. (просроченный основной долг).

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору (л.д. 32-35), в установленный срок заемщиком не исполнено.

Исходя из длительности нарушений условий кредитного договора, суд считает допущенные нарушения существенными и достаточными для расторжения кредитного договора.

Согласно п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

С учетом изложенного и считая доказанным факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд полагает необходимым расторгнуть кредитный договор №, заключенный между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 721 907 рублей 26 копеек.

Также истец просит обратить взыскание на залоговое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2, - квартиру с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером №, расположенных по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 748 000 рублей (жилой дом – 2 513 600 рублей, земельный участок – 234 400 рублей 00 копеек.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК РФ).

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случае, если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке (ст. 349 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 56 указанного Закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Поскольку квартира и земельный участок являются предметом залога по кредитному договору, который заемщик не исполнил, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Закона «Об ипотеке» не имеется, сумма задолженности по данному договору превышает 5% от размера стоимости предметов залога, на данное имущество в порядке статьи 349 ГК РФ, ст.ст. 50, 56 Закона «Об ипотеке» должно быть обращено взыскание в счет погашения обязательств ответчика перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям договора ипотеки (п.11), по соглашению сторон залоговая стоимость объекта недвижимости – 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Юридически значимым и подлежащим установлению по рассматриваемому делу являются обстоятельства по установлению актуальной рыночной стоимости предмета залога, учитывая продолжительный период времени после составления отчета о рыночной стоимости спорного имущества при заключении кредитного договора (л.д. 85-102).

Согласно отчету о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного оценщиком <данные изъяты> ФИО1, рыночная стоимость имущества составляет 3 435 000 рублей (стоимость квартиры – 3 142 000 рублей, земельного участка – 293 000 рубля) (л.д. 50-52).

Отчет выполнен оценщиком, сомневаться его в компетенции и квалификации у суда оснований не имеется.

Учитывая, что доказательств иной стоимости заложенного имущества ответчиком не предоставлено, при определении начальной продажной цены данного имущества суд полагает необходимым взять за основу отчет от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд считает необходимым установить начальную продажную цену имущества с учетом положений п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в размере 2 748 000 рублей (жилой дом – 2 513 600 рублей, земельный участок – 234 400 рублей 00 копеек), то есть в размере 80% от рыночной стоимости, установленной в отчете оценщика ФИО1 ((80% от 3 142 000 руб.) + (80% от 293 000 руб.)).

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя из цены иска 2 721 907 рублей 26 копеек, государственная пошлина составляет 21 809 рублей 54 копейки (из расчета 13 200 руб. + 0,5% от 1 721 907 руб. 26 коп.), по требованию об обращении взыскания государственная пошлина составляет 6 000 рублей, по требованию о расторжении договора – 6 000 рублей, а всего 33 809 рублей 54 копейки, которая уплачена истцом при подаче иска в суд (л.д.6).

Исковые требования о части взыскания задолженности удовлетворены в сумме 218 810 рублей 70 копеек, что составляет 99,78% (из расчета: 218 810 рублей 70 копеек * 100 : 219 304 рубля 53 копейки).

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 33 809 рублей 54 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: просроченные проценты – 206 827 рублей 97 копеек, просроченный основной долг – 2 515 079 рублей 29 копеек, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 33 809 рублей 54 копейки, а всего 2 755 716 (два миллиона семьсот пятьдесят пять тысяч семьсот шестнадцать) рублей 80 копеек.

Обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее ФИО2 – квартиру площадью 154,7 кв.м с кадастровым номером № и земельный участок площадью 2815+/-19 кв.м с кадастровым номером №, расположенных по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 748 000 (два миллиона семьсот сорок восемь тысяч) рублей 00 копеек (жилой дом – 2 513 600 рублей 00 копеек, земельный участок – 234 400 рублей 00 копеек).

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий М.В. Барашева

Мотивированное решение составлено: