Решение № 2-509/2024 от 20 марта 2024 г. по делу № 2-509/2024

КОПИЯ

Дело № 2-509/2024

УИД 39RS0011-01-2023-004517-85

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 марта 2024 года г. Зеленоградск

Зеленоградский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Каменских И.В.,

при помощнике судьи Кислицыной Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ответчика в свою пользу задолженности по указанному кредитному договору в размере 2629989,72 руб., процентов за пользование кредитом по ставке 11,99% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также просит обратить взыскание на предмет залога – недвижимое имущество, находящееся по адресу: <адрес>, принадлежащее на праве собственности ФИО1 - квартира площадью 41 кв.м с к.н. №, определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3560000 руб.; также банк просит взыскать с ответчика судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в сумме 27349,95 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику ФИО1 кредит в сумме 2620000 руб. под 11,99% годовых, сроком на 180 месяцев. Согласно п. 1.12 договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, общей площадью 41 кв.м с к.н. №. Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 1.11. договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по данному договору является залог (ипотека) квартиры в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)». В п. 2.2 договора купли-продажи недвижимости указано, что он заключен с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк», а именно, квартира в обеспечение обязательств, принятых по кредитному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости, при этом покупатель становится залогодателем и принимает на себя все обязанности залогодателя в соответствии с действующим законодательством РФ. В соответствии с п. 6.2. Общих условий, в случае нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения данного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий банк имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты, начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, Банк вправе требовать обращения взыскания на недвижимое имущество, находящееся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил, до настоящего времени не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Общую сумму задолженности по кредиту составляет предъявленная истцом к взысканию сумма.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о его месте и времени извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие, указал, что согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о его месте и времени извещен надлежаще, о причинах своей неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, в связи с названными обстоятельствами на основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства по представленным истцом суду доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ также установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Из кредитного договора №, заключённого ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком), следует, что истец предоставил ФИО1 потребительский кредит в размере 2620000 руб. на срок 180 месяцев, со сроком возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, под 11,99% годовых, с уплатой ежемесячного платежа по 30588,56, последний платеж в размере 30587 руб., согласно графика платежей 27 числа каждого месяца, для приобретения в собственность недвижимого имущества по адресу <адрес> - квартира общей площадью 41 кв.м с к.н. № стоимостью 2620000 руб. у продавца Б по договору купли-продажи недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету №№ за период с 27.12.2021 г. по 02.08.2023 г. (л.д. 12-13).

В соответствии с п. 11 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по данному договору является залог (ипотека) недвижимое имущество.

В п. 17 кредитного договора указано, что вышеуказанное недвижимое имущество является предметом залога (ипотеки) с даты государственной ипотеки в силу закона в пользу кредитора в соответствии со ст.69.1 Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости».

В соответствии с п. 2.2. договора купли-продажи недвижимого имущества ДД.ММ.ГГГГ., заключенного ФИО1 и Б., с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк», недвижимое имущество: квартира, находящаяся по адресу: <адрес>, общей площадью 41 кв.м с к.н. №, в обеспечение обязательств, принятых по кредитному договору №, считается находящимся в залоге у кредитора ПАО «Совкомбанк»в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. При этом покупатель становится залогодателем и принимает на себя все обязанности залогодателя в соответствии с действующим законодательством РФ.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк», являющихся разделом указанного кредитного договора, в случае нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору ФИО1 уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения данного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.4.1. Общих условий банк имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты, начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения ФИО1 требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, Банк вправе обратить взыскание на недвижимое имущество, находящееся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Кроме того, в п. 5.4.4. Общих условий указано, что если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей кредитор вправе потребовать обращения взыскания на недвижимое имущество в случаях: нарушения заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 процентов от стоимости недвижимого имущества; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если просрочка незначительна.

Ответчик ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в общем размере 529242,38 руб.

Согласно расчету истца просроченная задолженность по кредитному договору возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 165 дней; просроченная задолженность по процентам возникла также ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 165 дней.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Банк ДД.ММ.ГГГГ направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления уведомления. Данное требование ответчик не выполнил. Ко дню подачи иска ответчик не погасил задолженность по кредиту, чем продолжает нарушать условия договора.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с учетом требования банка о досрочном взыскании всей суммы кредита вместе с процентами и неустойкой общая задолженность ответчика перед Банком составляет 2629989,72 руб., из них: просроченные проценты – 72607,51 руб., просроченная ссудная задолженность – 2548420,75 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 4546,26 руб., неустойка на просроченную ссуду - 3224,65 руб., неустойка на просроченные проценты – 1190,55 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Исходя из того, что ответчиком не исполняются обязательства по кредитному договору, в соответствии с приведенными выше нормами закона и условиями договора, истец имеет право требования досрочного возврата всей оставшейся неуплаченной суммы кредита.

Доказательств погашения задолженности по кредиту, неправильности расчётов, ответчиком суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Так как обязательства, предусмотренные договором, исполняются ФИО1 ненадлежаще, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований и досрочном взыскании с ответчика всей суммы кредита вместе с процентами и неустойкой.

Согласно выписке из Росреестра в отношении жилого помещения – <адрес> в <адрес>, площадью 41 кв.м., собственником которого является ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Залог между залогодателем и залогодержателем согласно п. 1 ст. 334.1 ГК РФ возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии с п. 1 ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В п. 2 ст. 348 ГК РФ указано, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п. 19 кредитного договора залоговая стоимость недвижимого имущества составляет 3560000 руб.

Сумма неисполненного обязательства ФИО1 составляет более 5% процентов от размера стоимости заложенного имущества (с учетом суммы долга исходя из права требования банка о досрочном возврате кредита), период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, согласно п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая, что факт нарушения условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлен, а также принимая во внимание, что нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно (период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев), сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от стоимости предмета ипотеки – квартиры (3560000 руб.), требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество: недвижимое имущество, находящееся по адресу: <адрес>, общей площадью 41 кв.м., с к.н. № подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке.

В соответствии со ст. 56 Федерального закона РФ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

В п. 1 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен указать, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора другой стороной он может быть расторгнут по решению суда.

Допущенные со стороны ответчика неоднократные нарушения условий кредитного договора суд признает существенными, полагает, что при таких обстоятельствах кредитный договор подлежит расторжению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Согласно положению ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. При подаче в суд иска истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 27349,95 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика необходимо взыскать понесенные истцом по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты> (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ № <адрес><адрес>, код подразделения: №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2629989,72 руб., в том числе: просроченные проценты – 72607,51 руб., просроченная ссудная задолженность – 2548420,75 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 4546,26 руб., неустойка на просроченную ссуду - 3224,65 руб., неустойка на просроченные проценты – 1190,55 руб.; а также проценты за пользование кредитом по ставке 11,99% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 – недвижимое имущество, находящееся по адресу: <адрес>, квартира общей площадью 41 кв.м.

В качестве способа реализации квартиры определить публичные торги.

Определить начальную продажную цену квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, общей площадью 41 кв.м., в сумме 3 560 000 (три миллиона пятьсот шестьдесят тысяч) руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 349,95 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 237 ГПК РФ ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 25 марта 2024 года.

Судья: подпись И.В. Каменских

Копия верна:

Судья Зеленоградского районного

суда Калининградской области: И.В. Каменских