Решение № 2-46/2026 2-46/2026(2-538/2025;)~М-476/2025 2-538/2025 М-476/2025 от 22 января 2026 г. по делу № 2-46/2026

Дело № 2-46/2026

37RS0017-01-2025-000864-93

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15января 2026 года г. Родники

Родниковский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Созиновой Н.А.,

при секретаре Ващенко М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ЛНИ о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «ЛНИ о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования обоснованы тем, что <дата> между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованногозаявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи,формируемая посредством использования ФИО1 и Одноразового пароля (СМС код). Договор,заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст. ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от <дата> № 63-ФЗ «Об электронной подписи». По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 80000 руб. под 34,9% годовых, сроком на 16 месяцев. Факт предоставлениясуммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 397 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 95 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 66662,29 рублей. По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед Банком составляет 103676,87 рублей, из них: просроченная ссуда – 63489,85 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 17276,36 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду-1209,18 рублей; неустойка на просроченную ссуду– 10466,30 рублей; неустойка на просроченные проценты – 185,16 рублей; причитающиеся проценты 9280,02 рублей; комиссия за ведение счета -1770 рублей. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о дате и времени слушания дела, в судебное заседание не явился. Направил в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ЛНИ в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом в порядке гл.10 ГПК РФ.

При таких обстоятельствах суд считает, что ЛНИ надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения искового заявления, в связи с чем находит возможным в соответствии с ч. 4 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом отсутствия возражений стороны истца, рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства, без участия сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, нормы которого подлежат применению в отношении кредитных договоров (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации), заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка) либо трех и более сторон (многосторонняя сделка).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктами 1, 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

Федеральный закон от <дата> N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).

Из пункта 2 статьи 6 указанного Закона следует, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора.

В судебном заседании установлено, что <дата> между ПАО «Совкомбанк» и ЛНИ заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчику лимит кредитования в размере 80 000 рублей, сроком на 16 месяцев.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка определена в размере 17,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды. При невыполнении вышеуказанных условий процентная ставка по кредиту составляет 17,9 % годовых с установления Лимита кредитования и действует при выполнении Заемщиком следующих условий в совокупности: 1) использовал 80% и более от суммы Лимита кредитования на безналичиы операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок;2) перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 34,9 % годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты установления Лимита кредитования.Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, установлена обязанность заемщика по ежемесячному внесению минимального обязательного платежа (сроки установлены в информационном графике), который составляет 7 683 рублей 90 коп..

За ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора установлена ответственность в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых (п. 12 Индивидуальных условий договора).

До подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ЛНИ ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», комиссия за переход подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае погашения заемщиком задолженности в размерах и сроки, предусмотренные договором.

Указанный договор заключен сторонами в офертно-акцептной форме на основании заявления ЛНИ, подписанного простой электронной подписью (посредством использования логина и одноразового пароля (смс-код), направленным на номер мобильного телефона, анкеты-соглашения на предоставление кредита.

ЛНИ обязался погашать полученный кредит и уплачивать проценты ежемесячными платежами в сроки, установленные в информационном графике платежей.

Банком обязательства по предоставлению кредита были исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету №, согласно которой <дата> на банковский счет были зачислены денежные средства в размере 80 000 рублей.

В силу пункта 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Согласно пункту 3.11 Общих условий банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика посредством любых средств связи.

Пунктом 5.2 Общих условий предусмотрено право Банка потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

Из предоставленных истцом выписок по счету следует, что ФВБ воспользовался предоставленными денежными средствами, однако обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредитному договору в части своевременного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, в связи, с чем по состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед Банком составляет 103676,87 рублей, из них: просроченная ссуда – 63489,85 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 17276,36 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду-1209,18 рублей; неустойка на просроченную ссуду– 10466,30 рублей; неустойка на просроченные проценты – 185,16 рублей; причитающиеся проценты 9280,02 рублей; комиссия за ведение счета -1770 рублей.Истец просит взыскать с ответчика 447 руб. - комиссию за ведение счета, которая согласно Тарифу комиссионного вознаграждения за комплекс услуг банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк, именуемой «СовкомLine», в ПАО Совкомбанк составляет 149 руб. в месяц, которая оплачена ответчиком за период с <дата> по <дата>, что следует из расчета задолженности.

Учитывая вышеизложенное, суд соглашается с представленным расчетом задолженности, поскольку он соответствует документам, имеющимся в материалах дела, и условиям договора. Доказательств, свидетельствующих о неправильности расчета, или о внесении платежей в большем размере, чем указано в расчете истцом, ответчиком не представлено. Все платежи, внесенные ответчиком, истцом при расчете задолженности учтены. Поступившие денежные средства распределены банком в соответствии с требованиями ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд также отмечает, что ответчиком в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств погашения задолженности по возврату кредита и процентов.

Банк воспользовался правом, предусмотренным пунктом 5 Общих условий и принял в одностороннем (внесудебном) порядке решение о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, ввиду нарушения сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов, и направил заемщику письменное уведомление о принятом решении.

Пунктом 5.3 Общих условий предусмотрена обязанность заемщика в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиты, условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении, следовательно по истечению сроков указанных в Уведомлении судная задолженность является просроченной.

Представленный истцом расчет штрафных санкций соответствует условиям договора, при решении вопроса об их взыскании, суд, не усматривает основания для применения ст. 333 ГК РФ.

С учетом изложенного, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ЛНИ суммы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в размере 103676,87 рублей, из них: просроченная ссуда – 63489,85 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 17276,36 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду-1209,18 рублей; неустойка на просроченную ссуду– 10466,30 рублей; неустойка на просроченные проценты – 185,16 рублей; причитающиеся проценты 9280,02 рублей; комиссия за ведение счета -1770 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 110 рублей 31 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ЛНИ о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ЛНИ, <дата> года рождения, место рождения: <адрес>, д.Марсево; ИНН: <***>, СНИЛС: <***>; адрес регистрации: <адрес>, д. Березники <адрес>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН <***>, ОГРН <***> задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 103676 рублей 87 копеек, государственную пошлину в размере 4 110 рублей 31 копейку.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.А.Созинова

Мотивированное решение составлено <дата> Н.А. Созинова