Решение № 2-270/2017 2-270/2017~М-193/2017 М-193/2017 от 4 мая 2017 г. по делу № 2-270/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«05» мая 2017 года

Кунашакский районный суд Челябинской области в составе председательствующего Кариповой Ю.Ш.

при секретаре Камалетдиновой Л.Г.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Кунашак гражданское дело по иску АО Коммерческий Банк «Агропромкредит» в лице Операционного офиса «Челябинский» филиала «Уральский» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, возмещении судебных расходов

и по встречному иску ФИО1 к АО Коммерческий Банк «Агропромкредит» о признании недействительными в части соглашения по взиманию комиссии на предоставление кредита и установлении процентов, с уменьшением размера задолженности, компенсации морального вреда, отсрочке исполнения решения суда,

У С Т А Н О В И Л:

АО КБ «Агропромкредит» в лице Операционного офиса «Челябинский» филиала «Уральский» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте в размере 98 357 руб. 93 коп., в том числе просроченный основной долг – 28 877 руб. 86 коп., проценты на просроченный основной долг 39 653 рубля 70 коп, срочные проценты – 4 224 руб. 77 коп., комиссии – 25 601 руб. 60 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 150 руб. 73 коп., начислении процентов за пользование непогашенной частью кредита с 24.03.2017 г. в размере 20,0 % годовых на сумму непогашенного основного долга по день фактической уплаты кредитору денежных средств.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Коммерческий банк «Агропромкредит» выдал кредитную карту ФИО1 При подписании заявления на получение кредитной карты ФИО1 согласился с условиями предоставления кредитных средств Банком с предоставлением овердрафта с льготным периодом уплаты процентов и Тарифами. ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 было заключено Дополнительное соглашение о порядке кредитования специального карточного счета к Договору о порядке пользования международными банковскими картами ООО КБ «Агропромкредит», также Дополнительные соглашения были заключены между Банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 банком был открыт специальный карточный счет №, была выдана карта № с кредитным лимитом 30 000 рублей под 20% годовых.

В соответствии с Соглашением держатель карты принял на себя обязательство с 1 по 20 число каждого месяца погашать задолженность по основному долгу в размере 10 % от суммы задолженности по Овердрафту, рассчитанный на последний рабочий день предыдущего месяца, но не менее 1 500 рублей начисленные проценты за использование овердрафта, комиссии, предусмотренные тарифом, а также неоплаченные ранее минимальные ежемесячные платежи. ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по погашению задолженности по счету кредитной карты, вследствие чего за несвоевременное погашение задолженности по кредитной карте Банк начисляет проценты и комиссию. По состоянию на 23.03.2017 г. просроченная задолженность ответчика составляет 98 357 руб. 93 коп., в том числе, просроченный основной долг – 28 877 руб. 86 коп., проценты на просроченный основной долг 39 653 рубля 70 коп., срочные проценты – 4 224 руб. 77 коп., комиссии – 25 601 руб. 60 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в их отсутствие, заявленные исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик ФИО1 с иском не согласился, указав на пропуск банком срока исковой давности 3 года, а также предъявил встречный иск к истцу, в котором он не согласен с размером задолженности. Также по условиям кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено взимание комиссии в размере 0,6 % от суммы кредита (30 000 рублей), что по расчетам составило 25 601 рубль 60 коп. Взимание данной комиссии полагает незаконным, т.к. предоставление кредита не может быть обусловлено условием по взиманию платы аз выдачу кредита, что ущемляет его права как потребителя. Поэтому размер задолженности должен быть уменьшен на сумму 25 601, 60 рублей. У него имеются квитанции по уплате кредита, всего 25 200 рублей, однако из выписки он не увидел оплаты погашения задолженности. От банка он не получал ни уведомлений, ни предупреждений. Полагает, что банк умышленно в течение многих лет не требовал погасить задолженность с тем, чтобы взыскать с него большие проценты и комиссию. Поэтому проценты в сумме 39 653 рубля 70 коп. также должны быть исключены из суммы задолженности. Неправомерными действиями банка по взиманию с него платы за выдачу кредита ему причинен моральный вред, поскольку нарушены его права потребителя. Моральный вред им оценен в 15 000 рублей, которые он просит взыскать с истца. А также просит установить срок 6 месяцев с момента вступления решения в законную силу исполнения решения в связи с его тяжелым материальным положением.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано заявление на получение кредитной карты ООО КБ «Агропромкредит» в форме овердрафт с возможностью льготного периода с лимитом кредита в размере 30 000 рублей под 20 % годовых, а также комиссию в размере 0,6 % от установленного лимита овердрафта, которую банк зачисляет в последний рабочий день каждого месяца.

В соответствии с Соглашением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязался уплачивать Банку проценты за пользование кредитными средствами, которые начисляются на сумму фактической задолженности по ссудному счету на начало дня, количество дней в году принимается за календарное (365, 366 дней) согласно п.2.4 Соглашения. Клиент обязан с 1 по 20 число каждого месяца погашать задолженность по основному долгу в размере 10 % от суммы задолженности по Овердрафту, рассчитанный на последний рабочий день предыдущего месяца, но не менее 1 500 рублей начисленные проценты за использование овердрафта, комиссии, предусмотренные тарифом, а также неоплаченные ранее минимальные ежемесячные платежи (п.2.7 Соглашения).

Согласно п.2.5 Соглашения за расчетно-кассовое обслуживание карты Клиент в соответствии с Тарифом ежемесячно уплачивает комиссию в размере 0,6 % от установленного лимита овердрафта.

Согласно п.2.9 соглашения задолженность по овердрафту должна быть полностью погашена клиентом не позднее 15 марта 2008 года.

Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ между теми же сторонами вновь заключен кредитный договор на тех же условиях. Срок кредита установлен до 15 мая 2009 года (п.2.9 дополнительного соглашения).

Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ вновь между теми же сторонами заключен кредитный договор на тех же условиях. Срок кредита установлен до 11 мая 2010 года (п.2.9).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 нарушал обязательства по уплате кредита. Согласно расчету сумма задолженности ФИО1 по состоянию на 23.03.2017 г. составила 98 357 руб. 93 коп., в том числе, просроченный основной долг – 28 877 руб. 86 коп., проценты на просроченный основной долг 39 653 рубля 70 коп, срочные проценты – 4 224 руб. 77 коп., комиссии – 25 601 руб. 60 коп.

Из представленных ФИО1 документов следует, что в 2008 году он производил платежи: 21.01.2008 г. – 3200 рублей, 20.03.2008 г. – 3000 рублей, 8.04.2008 г. – 3000 рублей, 11.08.08 г. – 7000 рублей, 16.09.2008 г. – 2000 рублей, 1.11.2010 г. – 4000 рублей.

Однако ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Как было указано выше с ФИО1 неоднократно заключались соглашения по кредитованию и согласно п.2.9 последнего дополнительного соглашения задолженность по овердрафту должны быть погашена не позднее 11 мая 2010 года.

С указанного времени – с 11 мая 2010 года начинается течение срока исковой давности по обязательству возврата овердрафта и процентов за пользование им. Последним днем срока исковой давности являлось 10 мая 2013 года.

Исковое заявление АО КБ «Агропромкредит» подано в суд согласно почтового штемпеля на конверте 31 марта 2017 года, то есть за пределами установленного статьей 196 и пунктом 2 статьи 200 ГК РФ срока.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности, в том числе процентов за пользование овердрафтом на день подачи искового заявления также истек.

Согласно статье 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43).

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

Заявленные встречные требования ФИО1 к АО КБ «Агропромкредит» о признании недействительными в части соглашения по комиссиям и процентам, уменьшении задолженности и взыскания морального вреда суд находит необоснованными.

Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу статьи 16 Закона Российской Федерации дата N... "О защите прав потребителей" (далее - Закон "О защите прав потребителей") условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Как было указано выше ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано заявление на получение кредитной карты ООО КБ «Агропромкредит» в форме овердрафт с возможностью льготного периода с лимитом кредита в размере 30 000 рублей под 20 % годовых. Согласно п.2.5 Соглашения, подписанного ФИО1, за расчетно-кассовое обслуживание карты Клиент в соответствии с Тарифом ежемесячно уплачивает комиссию в размере 0,6 % от установленного лимита овердрафта.

Статьей 1 Федерального закона от дата N... "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

В соответствии со статьей 29 Закона о банках и банковской деятельности, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статьи 30 Закон о банках и банковской деятельности, отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с положением статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

При заключении кредитного договора воля ФИО1 была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора.

При заключении договора ФИО1 была предоставлена вся необходимая информация, на основании которой, последний понимал, в какие правоотношения он вступает и на каких условиях, что также подтверждается рядом целенаправленных действий ФИО1 на получение денежных средств.

О своем согласии с условиями договора ФИО1 поставил собственноручную подпись в соглашении, кроме того, получил сумму кредита, пользовался ею, что уже предполагает его волеизъявление на совершение определенных действий.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, стороной истца не представлено.

Указанное позволяет сделать вывод о том, что кредитный договор ФИО1 заключен добровольно, на основании выраженного волеизъявления, реализуя в полной мере имеющиеся у него права.

При таких обстоятельствах, суд не находит в действиях ответчика по встречному иску запрещенного статьей 16 Закона "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг, учинения препятствий для внимательного ознакомления с соглашением, а также факта отказа со стороны ответчика в предоставлении более подробной информации.

В связи с чем в требованиях ФИО1 о признании недействительными условий соглашения по взиманию комиссии за расчетно-кассовое обслуживания, взиманию процентов за пользование кредитом, компенсации морального вреда надлежит отказать.

Учитывая, что в требованиях АО КБ «Агропромкредит» по взысканию кредитной задолженности с ФИО1 отказано в виду пропуска срока исковой давности, то требования ФИО1 об отсрочке исполнения решения не могут быть удовлетворены.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований АО Коммерческий Банк «Агропромкредит» в лице операционного офиса «Челябинский» филиала «Уральский» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте в размере 93 357 рублей 93 копейки, возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины 3 150 рублей 73 копейки, начислении процентов за пользование непогашенной частью кредита с 24 марта 2017 года по день фактической уплаты долга – отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к АО Коммерческий Банк «Агропромкредит» о признании недействительными в части соглашения по взиманию комиссии на предоставление кредита, уменьшив задолженность на сумму 25 601 рубль 60 копеек, признании недействительным в части соглашения об установлении процентов на просроченный основной долг и уменьшении суммы задолженности на 39 653 рубля 70 копеек, компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, отсрочке исполнения решения суда на 6 месяцев с момента вступления решения в законную силу - отказать.

Отменить обеспечительные меры, принятые определением Кунашакского районного суда от 4 апреля 2017 года – снять наложенный арест на имущество ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца с момента составления мотивированного решения путем подачи жалобы в Кунашакский районный суд.

Председательствующий Ю.Ш.Карипова