Решение № 2-414/2023 2-414/2023~М-329/2023 М-329/2023 от 18 декабря 2023 г. по делу № 2-414/2023

Дело №2-414/2023

УИД №24RS0021-01-2023-000451-55

г.Иланский 19 декабря 2023 года


РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Иланский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Сасенко И.Е.,

при секретаре Гайковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Газпром страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчику о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование своего иска указывая, что 14.01.2019 года, между ним и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор. Одновременно, был заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв» №. Сума платы за включение в программу страхования составила 84112,00 руб., со сроком действий с 15.01.2019 года по 15.01.2024 года. 05.03.2022 года, ООО СК «ВТБ Страхование», переименовано в ООО СК «Газпром страхование».

В период действия договора страхования, с ФИО1 произошло событие имеющее признаки страхового случая (ФИО1 утратил профессиональную трудоспособность и был госпитализирован в результате болезни), о чем известил страховую компанию.

Заявление было направлено в страховую компанию 09.08.2022 года.

26.09.2022 года, страховая компания отказала истцу в выплате страхового возмещения.

22.11.2022 года, ФИО1 в страховую компанию была направлена претензия, которая была получена 21.11.2022 года. Ответ на претензию получен не был.

10.03.2023 года, ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному, по результатам обращения, решением финансового уполномоченного в требованиях ФИО1 к ООО СК «Газпром страхование» было отказано.

Однако ООО СК «Газпром страхование» после обращения к финансовому уполномоченному, страховой компанией, была выплачена страховая сумма в размере 9237,48 руб.

Размер страховой суммы составляет 584112,00 руб., при этом истец не согласен с выплатой страховой суммы в размере 9237,48 руб., при размере страховой премии в сумме 84112,00 руб., при этом истец не был ознакомлен с полисными условиями, на который ссылается страховая компания и финансовый уполномоченный, экземпляра на руки не получал, в банке выдали только страховой полис без условий страхования. Подпись о том, что страхователь ознакомлен с Особыми условиями, экземпляр Особых условий получил, не свидетельствует о том, что до ФИО1 была доведена информация об условиях и выдан экземпляр на руки. При этом указанные условия не включены в текст договора страхования, доказательств того, что указанные Правила доведены до страхователя отсутствуют.

По договору страхования, ФИО1 является стороной не обладающей специальными познаниями в области страхования и поэтому бремя доказывания, что до него не были доведены условия страхования и алгоритм, каким образом будет производится расчет страховой суммы, лежит на стороне ответчика.

Кроме этого, истец просит взыскать проценты в порядке ст.395 ГК РФ в суме 28202,06 руб., за период с 26.09.2022 года по 19.05.2023 года, рассчитанной из общей страховой суммы в размере 584112 руб.

Истец также просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме 100000 руб., поскольку полагает, что противоправными действиями ответчика, истцу были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе.

Также просит взыскать понесенные почтовые расходы в сумме 600 руб., штраф в размере 50% от присужденной истцу суммы.

Истец, представитель истца ФИО2 действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. Представитель истца просил рассмотреть дело в свое отсутствие, а также в отсутствие истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил свои возражения по иску, просил в иске истцу отказать, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, находит исковые требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ч.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.04.2023) "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 3 ст. 10 вышеуказанного Федерального закона от 27.11.1992 года № предусмотрено, что страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Из материалов дела следует, что 14.01.2019 года, между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которого, ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 584112,00 руб., сроком на 60 месяцев. Процентная ставка была установлена в размере 10,9% годовых, с учетом добровольного страхования жизни и здоровья заемщиком.

14.01.2019 года, между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по Программе «Профи» № со сроком действия с 15.01.2019 года по 15.01.2024 года.

Договор страхования заключен в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Согласно условий договора страхования, договором были предусмотрены страховые риски: «смерть в результате несчастного случая и болезней», «инвалидность в результате несчастного случая и болезней», «временная нетрудоспособность», «потеря работы».

Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь, а в случае его смерти – наследники.

Страховая сумма по договору страхования установлена в размере 584112,00 руб., страховая премия составила 84112,00 руб.

15.09.2022 года, ФИО1 обратился в ООО СК «Газпром страхование» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «временная нетрудоспособность» /л.д.61-62/

Ответом ООО СК «Газпром страхование» от 26.09.2022 года, ФИО1 было отказано в выплате страхового возмещения, поскольку события не признаются страховыми, которые прямо или косвенно вызваны психическими заболеваниями застрахованного лица (п.4.5.7 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв») /л.д.88/.

09.08.2022 года, ФИО1 обратился в ООО СК «Газпром страхование» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «потеря работы» /л.д.89-90/, в котором просил осуществить страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования в связи с тем, что он был уволен с должности «машинист электровоза (грузовое движение)» Локомотивной бригады участка эксплуатации «Иланская» в связи с отсутствием у работодателя работы, соответствующей медицинскому заключению, выданному в установленном порядке, на основании п.8, ч.1 ст. 77 ТК РФ, что подтверждается приказом начальника депо №-ок от 02.06.2022 года /л.д.5/.

16.11.2022 года, ФИО1 в адрес ООО СК «Газпром страхование» направил претензию, о признании заявленного события страховым случаем и осуществлении страховой выплаты /л.д.22/.

ООО «Газпром страхование» рассмотрев претензию ФИО1, отказало в выплате ему страховой выплаты, поскольку последним не была представлена справка 2НДФЛ за последние 6 месяцев /л.д.94, 94-оборот/.

15.03.2023 года, ООО «Газпром страхование» произвело ФИО1 страховую выплату в размере 9238,48 руб., с учетом удержания налога на доходы физических лиц в сумме 1380 руб., что подтверждается платежными поручениями №,№ от 15.03.2023 года /л.д.97/.

Не согласившись с размером выплаченного страхового возмещения ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг /л.д.51/ и решением финансового уполномоченного от 05.04.2023 года, в удовлетворении требований ФИО1 было отказано /л.д.48-50/.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что согласно п. 4.2.5.1.2 Особых условий /л.д.56-57/, страховым случаем может быть признано неполучение страхователем (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом (далее - «Потеря работы») в связи отказом работника от перевода на другую работу, необходимого ему в соответствии с медицинским заключением, выданным в порядке, установленном федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, либо отсутствие у работодателя соответствующей работы (п. 8 ст. 77 ТК РФ).

03.06.2022 года, ФИО1 был уволен с должности «Машинист электровоза (грузовое движение)» Локомотивной бригады участка эксплуатации «Иланская» в связи с отсутствием у работодателя работы, соответствующей медицинскому заключению, выданному в установленном порядке, на основании п.8 ч.1 ст.77 ТК РФ.

Согласно п. 10.1.4 Особых условий при наступлении страхового случая «Потеря работы» - выплата осуществляется в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день нахождения застрахованного в статусе безработного, начиная с 61дня после даты расторжения контракта между работником и контрагентом, но не более 120 дней нахождения застрахованного в статусе безработного.

Выплата страхового возмещения по одному страховому случаю производится ежемесячно в течение от 1 до 4 календарных месяцев, при этом выплата страхового возмещения за 1 календарный месяц не может превышать среднемесячного дохода застрахованного, указанного как «код дохода 2000» в справке 2-НДФЛ за 6 месяцев, предшествующих дате расторжения контракта.

После наступления страхового случая, следующий страховой случай будет признаваться таковым только через 12 месяцев после даты последней выплаты по предыдущему страховому случаю.

Датой наступления страхового случая по событию, указанному в пункте 4.2.5 Особых условий, является дата прекращения контракта.

Страховая выплата перечисляется страховщиком за вычетом НДФЛ.

После расторжения с ФИО1 трудового договора, по состоянию на 08.09.2022 года, ФИО1 был зарегистрирован в КГКУ «ЦЗН Иланского района» в качестве безработного, что подтверждается выпиской из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного от 08.09.2022 года № /л.д.96/.

09.08.2022 года, ФИО1 обратился в ООО СК «Газпром страхование» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Потеря работы».

С учетом положений пункта 10.1.4 Особых условий, сумма страховой выплаты подлежит расчету с 03.08.2022 (04.06.2022 по 02.08.2022 - 60 дней) по 08.09.2022 (документально подтвержденный период регистрации в качестве безработного).

Таким образом, ФИО1 подлежала осуществлению страховая выплата за период, равный 37 календарным дням.

Исходя из Особых условий, размер страховой выплаты ФИО1 за один календарный месяц нахождения в статусе безработного с 03.08.2022 года по 02.09.2022 года, не может превышать среднемесячного дохода застрахованного, указанного как «код дохода 2000» в справке 2-НДФЛ за 6 месяцев, предшествующих дате расторжения контракта, а именно суммы в размере 8847,90 руб.

Также, за период с 03.09.2022 по 08.09.2022 (последняя подтвержденная дата нахождения застрахованного в статусе безработного) ФИО1 подлежала страховая выплата в размере 1769,58 руб. (8847,90 руб. / 30 *6).

Таким образом, общий размер страхового возмещения, подлежащий выплате ФИО1, составил 10617,48 руб.

Доводы ФИО1 о взыскании с ответчика всей страховой суммы в размере 584112,00 руб., судом отклоняются, поскольку полная выплата страховой суммы в размере 100%, предусмотрена только в случае «смерти в результате НС и Б», «инвалидности в результате НС и Б» (п.10.1.1 Особых условий).

Доводы ФИО1 о том, что он не был ознакомлен с полисными условиями, экземпляр полиса на руки не получал, судом также отклоняются, поскольку согласно представленного истцом копии полиса, следует, что ФИО1 с Особыми условиями был ознакомлен, с ними согласен, экземпляр Особых условий получил, что подтверждается подписью последнего в полисе страхования /л.д.206 оборот/.

Кроме этого, согласно сведений представленных Банк ВТБ (ПАО), ФИО1 по состоянию на 13.11.2023 года имеет ссудную задолженность в размере 221550,96 руб., просроченную задолженность в сумме 219322,96 руб. /л.д.148/.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Газпром страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа – отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Иланский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления полного текста решения, который будет изготовлен в течение 5 дней со дня оглашения резолютивной части решения.

Судья И.Е.Сасенко

Решение изготовлено в окончательном виде 25.12.2023 года.