Решение № 2-592/2024 2-592/2024(2-7144/2023;)~М-5334/2023 2-7144/2023 М-5334/2023 от 20 февраля 2024 г. по делу № 2-592/2024

Дело № 2-592/2024 (УИД № 65RS0001-01-2023-007633-78)


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 февраля 2024 года г.Южно-Сахалинск

Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области

в составе

председательствующего судьи Моталыгиной Е.А.,

при секретаре Седовой Н.А.,

с участием ответчика ФИО,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Южно-Сахалинский городской суд с иском к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 121647 рублей 12 копеек, взыскании судебных расходов в сумме 3632 рублей 94 копеек, в обоснование иска указав, что 13.07.2017 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 49993 руб. 76 коп. под 22,70% годовых сроком на 897 дней. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленых процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% за каждый календарный день просрочки.

14.02.2022 г. <данные изъяты>» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В период пользования Кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, и произвел выплаты в размере 13130 рублей 50 копеек. Просроченная задолженность по ссуде возникла 29.05.2018 года, по состоянию на 13.08.2023 года образовалась задолженность в сумме 121647,12 руб., из которых 49993,76 руб. – просроченная ссудная задолженность, 71055,36 руб. - просроченные проценты, 598 руб. – иные комиссии, которые истец просит взыскать.

Представитель истца, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, в связи с чем в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО в судебном заседании с иском не согласился по основаниям, указанным в возражении, пояснив, что действительно брал кредит и в связи с изменением финансового положения не смог оплачивать, просил в удовлетворении иска отказать, применив срок исковой давности, о чем представил письменное заявление.

Выслушав ответчика ФИО, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Из материалов гражданского дела следует, что 14.02.2022 <данные изъяты>» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», и в соответствии со ст. 58 Гражданского кодекса РФ все права и обязанности <данные изъяты>» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Судом установлено, что 13.07.2017 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО заключен кредитный договор №) по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит с указанием лимита кредитования 50000 рублей со сроком возврата кредита – до востребования.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора размер минимального обязательного платежа (далее МОП) – 3529 руб. Состав МОП установлен Общими условиями.

Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора Банк предоставляет Заемщику кредит путем открытия счета № с установлением лимита кредитования и выдачи кредитной карты (п. 17 договора)

Согласно п. 14 Индивидуальных условий Договора следует, что подписывая Договор, Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт <данные изъяты>» (далее – Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания Клиентов.

Согласно Анкете -заявлению установлен срок возврата кредита – 36 месяцев.

Судом установлено и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании, что ответчик получил 13.07.2017 года банковскую карту, и в период с 13.07.2017 г. по 11.10.2017г. выдавался кредит с текущего счета.

С учетом изложенного, суд признает, что заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст.ст. 779-781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права – принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

Банком обязательства по договору исполнены в полном объеме, ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнены.

Согласно выписке по счету за период с 13.07.2017 года по 25.08.2021 года, а также расчету задолженности по кредиту, заемщик ФИО обязательства по погашению кредита исполнял не надлежащим образом, последнее погашение по кредиту произведено заемщиком ФИО в октябре 2017 года.

Просроченная задолженность ФИО перед банком по состоянию на 13.08.2023 года составляла 121647 рублей 12 копеек, из которых просроченная ссудная задолженность составила 49993,76 рублей, просроченные проценты – 71055,36 рублей, иные комиссии – 598 рублей.

В судебном заседании ответчиком ФИО не оспаривалось, что имеется задолженность по кредиту перед Банком, однако им заявлено ходатайство о применении трехлетнего срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно части 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого части 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям, к которым относятся проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.

Судом установлено, что по условиям договора о предоставлении кредитной карты ФИО обязан уплачивать минимальный платеж в размере 3529 рублей, однако является величиной предположительной, считается, что клиент воспользуется полной суммой лимита кредитования в дату выдачи карты и будет погашать кредитную задолженность по Карте минимальными платежами в соответствующие даты платежа в течение всего срока действия карты.

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный обязательный платеж согласно индивидуальным условиям Договора, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абз. 5 п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено, что последний платеж по кредитному договору был произведен ответчиком в октябре 2017 года, сумма которого пошла на погашение процентов за кредит по Договору. Таким образом, срок исковой давности по последнему платежу начинает исчисляться с ноября 2017 года.

При таких обстоятельствах, в случае непоступления денежных средств в счет погашения задолженности по кредитной карте, истец был вправе, начиная с ноября 2017 года, обратиться за принудительным взысканием задолженности в пределах общего срока исковой давности, составляющего 3 года, то есть до декабря 2020 года.

Согласно заявлению Клиента о заключении договора кредитования установлен срок возврата кредита 36 месяцев.

Вместе с тем с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО задолженности по кредитной карте истец обратился 12 марта 2023 года, то есть уже за пределами трехлетнего срока исковой давности.

В соответствии с частью 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности, о чем было заявлено ответчиком ФИО до вынесения судом решения.

Руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.А. Моталыгина