Решение № 2-2897/2024 2-2897/2024~М-2103/2024 М-2103/2024 от 9 июня 2024 г. по делу № 2-2897/2024

Дело № 2-2897/2024

(34RS0002-01-2024-004437-25)


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июня 2024 года город Волгоград

Дзержинский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Ильченко Л.В.,

при секретаре судебного заседания Мудрой В.А.,

с участием: представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу Коммерческий Банк «ЛОКО-БАНК» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО2 обратился в суд с иском к АО КБ «ЛОКО-БАНК» о взыскании неустойки, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано на то, что 16 мая 2023 года ФИО2 заключил договор потребительского кредита с КБ «ЛОКО-БАНК» (АО) <***> на сумму 1 640 877 рублей 28 копеек сроком на 60 месяца до 16 мая 2028 года.

Согласно п. 4 индивидуальных условий указанного договора потребительского кредита определена процентная ставка, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа: 24 %. Также истцом подписано заявление на присоединение к акции «СКИДКА НА 12 МЕСЯЦЕВ», согласно которой процентная ставка в течение льготного периода (12 месяцев - с 16 мая 2023 года) составляет 5,5 %, процентная ставка после окончания льготного периода составляет 19,90 %.

Согласно п. 3.1.2. Правил проведения акции Клиентом оформлены договоры страхования с партнёром Банка по программам, реализуемым Банком, предусматривающим совокупность страховых рисков: 1) смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события/несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть ВС/НС»); 2) установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования, наступившее в результате внешнего события/несчастного случая, произошедшего в течение срока страхований (риск «Инвалидность ВС/НС»). Договоры страхования должны быть оформлены от страховых компаний-партнеров: ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО СК «Росгосстрах», АО «МАКС».

Согласно п. 3.4. действие Льготного периода по Договору прекращается при наступлении одного из следующих условий: в случае возникновения просроченной задолженности по Договору в течение действия Льготного периода; в случае получения Банком информации о расторжении договора страхования, указанных в п. 3.1. Правил Акции; в случае невыполнения обязанности по полному досрочному погашению рефинансированного(ых) кредита(ов). При наступлении любого выше указанных условий (п. 3.4.1., п. 3.4.2., п. 3.4.3.) с даты, следующей за датой, в которую Банку стало известно о несоблюдении соответствующих условий Акции, осуществляется применение процентной ставки, указанной в п. 4 Договора. Банк предоставляет Клиенту уточненный график платежей по любому каналу связи, согласованному в Договоре, в том числе с использованием Системы ДБО.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий определена обязанность Заемщика заключить иные договора, а именно: приобретение полиса добровольного личного страхования Заемщика, заключаемого одновременно с Договором на условиях единовременной оплаты на срок действия Договора по рискам смерти, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и страховой суммы не менее суммы основного долга по Договору на случай смерти. Полис должен соответствовать Перечню требований к Полисам/Договорам добровольного личного страхования, заключаемым в целях снижения ставки по кредитному договору, опубликованному на сайге Банка по адресу www.lockobank.ru, на условиях единовременной оплаты по рискам смерть «смерть в результате несчастного случая», «инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» и страховой суммой не менее суммы основного долга по Договору, в случае смерти.

При заключении кредитного договора истец заключил с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования по полису Кредитное страхование жизни серия LK110177 № 03432/527/N008534/3 от 16 мая 2023 года. Однако впоследствии истец принял решение расторгнуть данный договор, поскольку заключил его на невыгодных для себя как потребителя условиях - в договор включены риски, не влияющие на размер процентной ставки по кредитному договору, но существенно повышающие размер страховой премии.

Заявление о расторжении договора получено ПАО СК «Росгосстрах» 06 июня 2023 года (ШПИ 40004880293147). С целью соблюдения индивидуальных условия договора потребительского кредита истец заключил договор страхования по полису страхования (страхование от несчастных случаев и болезней) № 69/478-88150931 от 29 мая 2023 года с АО «МАКС».

Согласно данному договору застрахованы его имущественные интересы по рискам смерть и установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страхования. Договор заключен на срок до 28 мая 2024 года. Страховая сумма определена в размере 1 640877 рублей 28 копеек. Выгодоприобретателем в части суммы остатка задолженности определен КБ «ЛОКО-БАНК» (АО).

Истец считает, что ФИО2 обеспечено непрерывное страхование по рискам, определенным индивидуальными условиями договора потребительского кредита с момента его заключения, на весь период действия Договора, и страховой суммой не менее суммы основного долга по Договору, однако Банк уведомил его о том, что с 30 июня 2023 года ставка по Договору потребительского кредита составляет 24 % годовых. Также ответчиком произведен перерасчет суммы кредита и выдан новый график платежей, согласно которому сумма ежемесячного платежа увеличена до 46 935 рублей, то есть на 15 592 рубля. Для недопущения возникновения просрочек по возвращению долга по кредитному договору истцом произведены платежи в соответствии с новым графиком платежей, однако ФИО2 считает, что действия КБ «ЛOKO-Банк» (АО) по повышению процентной ставки по договору являются незаконными. Следовательно, сумма переплаченных процентов с 01 июля 2023 года по 21 декабря 2023 года равна сумме 135 446 рублей 11 копеек, исходя из следующего расчета: 178395 рублей 18 копеек - 42949 рублей 07 копеек.

Исходя из расчёта: 21 245 рублей 09 копеек + 32457 рублей 46 копеек + 32145 рублей 45 копеек + 30836 рублей 34 копейки + 31515 рублей 84 копейки + 30195 рублей) - (7310 рублей 70 копеек + 7445 рублей 49 копеек + 7330 рублей 26 копеек + 6992 рубля 44 копейки + 7104 рубля 58 копеек + 6765 рублей 60 копеек) = 135446 рублей 11 копеек.

14 июня 2023 года истец направил ответчику уведомление об исполнении обязательств по договору и полис страхования.

24 ноября 2023 года истец направил ответчику претензию о возврате переплаченных денежных средствах, возврате изначально оговоренной процентной ставке.

Решением Дзержинского районного суда г.Волгограда от 13 февраля 2024 года, действия АО КБ «ЛОКО-БАНК» по увеличению процентной ставки по кредитному договору №62/11К/23/57 от 16 мая 2023 года незаконными. Возложена обязанность на АО КБ «ЛОКО-БАНК» привести условия кредитного договора №62/ПК/23/57 от 16 мая 2023 года к первоначальной редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора <***> от 16 мая 2023 года, снизив процентную ставку по кредитному договору №62/ПК/23/57 от 16 мая 2023 года до 5,5 % годовых. С акционерного общества Коммерческий Банк «ЛОКО-БАНК» в пользу ФИО2 взысканы убытки в размере 135 446 рублей 11 копеек, 1 000 рублей в счет компенсации морального вреда, неустойка за период с 11 декабря 2023 года по 13 февраля 2024 года в сумме 135 446 рублей 11 копеек, расходы на оплату юридической помощи по досудебному урегулированию спора в размере 3 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 7 000 рублей, почтовые расходы в размере 528 рублей 24 копейки, штраф в размере 135 946 рублей 11 копеек.

До настоящего времени процентная ставка не была изменена до изначально оговоренной. Считает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка с момента вынесения решения суда (14.02.2024 года) по момент вступления решения суда в законную силу (21.03.2024 года) в размере 150345,18 рублей, из расчета: 135446,11 рублей х 3% х 37 дней.

Просит взыскать с КБ «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) в пользу ФИО2 неустойку за период: с момента вынесения решения суда (14.02.2024 года) по момент вступления решения суда в законную силу (21.03.2024 года) в размере 150345,18 рублей из расчета: 135446,11 рублей х 3% х 37 дней; астрент (неустойку за неисполнение судебного акта, предусмотренную ст.308.3 ГК РФ), в размере 1000 рублей за каждый день просрочки исполнения решения суда в части «возложения обязанности на АО КБ «ЛОКО-Банк» привести условия кредитного договора №62/ПК/23/57 от 16 мая 2023 года к первоначальной редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора №62/ПК/23/57 от 16 мая 2023 года, снизив процентную ставку по кредитному договору №62/ПК/23/57 от 16 мая 2023 года до 5,5% годовых», с момента вынесения решения суда (1302.2024 года) по день фактического исполнения решения суда; взыскать расходы по оплате услуг по досудебном у урегулированию спора в размере 5000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 30000 рублей, почтовые расходы в размере 167,50 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, причины неявки суду не сообщил.

Представитель ФИО2 – ФИО1 в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, причины неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащий законодательству условий договора.

Как следует из абз. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев когда обязанность заключить договор предусмотрена гражданским законодательством, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 16 мая 2023 года между КБ «ЛОКО-БАНК» (АО) (далее - Банк) и ФИО2 (далее - Заемщик) заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 1 640 877 рублей 28 копеек на срок 60 месяцев по 16 мая 2028 года, полная стоимость кредита 24,024 % годовых.

Возврат кредита осуществляется ежемесячно 16 числа каждого календарного месяца в размере 47622 рубля, размер первого платежа - 33446 рублей 83 копейки, размер последнего платежа - 49788 рублей 80 копеек.

Заключенный между сторонами договор потребительского кредита состоит из Общих условий кредитования физических лиц и Индивидуальных условий.

Ответчиком выдан ФИО2 график погашения задолженности, являющейся приложением № 1 к договору потребительского кредита <***>.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определена процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита – 24 %.

В пункте 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> указано на то, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк имеет право потребовать от Заёмщика уплаты пени в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности, пени начисляются ежедневно.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определена обязанность Заемщика заключить иные договоры, а именно: приобретение полиса добровольного личного страхования Заемщика, заключаемого одновременно с Договором на условиях единовременной оплаты на срок действия Договора по рискам смерти, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и страховой суммы не менее суммы основного долга по Договору на случай смерти. Полис должен соответствовать Перечню требований к Полисам/Договорам добровольного личного страхования, заключаемым в целях снижения ставки по кредитному договору, опубликованному на сайте Банка по адресу www.lockobank.ru, на условиях единовременной оплаты по рискам смерть «смерть в результате несчастного случая», «инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» и страховой суммой не менее суммы основного долга по Договору, в случае смерти.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении Заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями Заемщик ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

16 мая 2023 года истцом подписано заявление на присоединение к акции «СКИДКА НА 12 МЕСЯЦЕВ» в рамках программ потребительского кредитования, согласно которому процентная ставка в течение льготного периода 12 платежных периодов составляет 5,5 %, процентная ставка после окончания льготного периода составляет – 19,90 %.

Таким образом, судом установлено, что при заключении договора потребительского кредита истец имел альтернативную возможность не заключать договор страхования жизни и здоровья, однако выбрал для себя пониженную процентную ставку, при которой страхование жизни и здоровья является обязательным.

Согласно п. 3.1.2. Правил проведения акции «СКИДКА НА 12 МЕСЯЦЕВ» в рамках программ потребительского кредитования Клиентом оформлены договоры страхования с партнёром Банка по программам, реализуемым Банком, предусматривающей совокупность страховых рисков: 1) смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события/несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «смерть ВС/НС»); 2) установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования, наступившее в результате внешнего события/несчастного случая, произошедшего в течение срока страхований (риск «инвалидность ВС/НС»).

Договоры страхования должны быть оформлены от страховых компаний-партнеров: ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО СК «Росгосстрах», АО «МАКС».

В соответствии с п. 3.4. Правил проведения акции «СКИДКА НА 12 МЕСЯЦЕВ» в рамках программ потребительского кредитования действие Льготного периода по Договору прекращается при наступлении одного из следующих условий:

3.4.11 в случае возникновения просроченной задолженности по Договору в течение действия Льготного периода;

3.4.2. в случае получения Банком информации о расторжении договора страхования, указанных в п. 3.1. Правил Акции;

3.4.3. в случае невыполнения обязанности по полному досрочному погашению рефинансированного(ых) кредита(ов).

При наступлении любого выше указанного условия (п. 3.4.1., п. 3.4.2., п. 3.4.3.) с даты, следующей за датой, в которую Банку стало известно о несоблюдении соответствующих условий Акции, осуществляется применение процентной ставки, указанной в п. 4 Договора, Банк предоставляет Клиенту уточненный график платежей по любому каналу связи, согласованному в Договоре, в том числе с использованием Системы ДБО.

Совершение Клиентом действий, направленных на участие в Акции, признается подтверждением того, что Клиент Банка ознакомлен и полностью согласен с Правилами (п. 4.1. Правил).

Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.lockobank.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

ФИО2 исполнил данную обязанность - 16 мая 2023 года заключил с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования по полису «Кредитное страхование жизни» серия LK110177 № 03432/527/N008534/3 от 16 мая 2023 года на срок с 16 мая 2023 года по 16 мая 2026 года, страховые риски/страховые случаи: смерть в результате несчастного случая и болезни» (в соответствии с п. 4.2.1. Особых условий, за исключением случаев, предусмотренных п. 4.3. Особых условий), «инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни» (в соответствии с п. 4.2.2. Особых условий, за исключением случаев, предусмотренных п. 4.3. Особых условий), «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» (в соответствии с п. 4.2.3. Особых условий, за исключением случаев, предусмотренных п. 4.3. Особых условий), «потеря работы» (в соответствии с п. 4.2.4. Особых условий, за исключением случаев, предусмотренных п. 4.4. Особых условий), общая страховая премия составила 421377 рублей 28 копеек, выгодоприобретателем является застрахованный, в случае его смерти – наследники.

Впоследствии ФИО2, воспользовавшись своим правом, отказался от договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах» и 14 июня 2023 года направил в Банк заявление о расторжении договора и копию страхового полиса, выданного ПАО СК «Росгосстрах», которые получены 06 июня 2023 года, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № 40004880293147.

Названный договор страхования досрочно расторгнут на основании заявления страхователя, страховая премия возвращена истцу.

В целях обеспечения исполнения денежных обязательств Заемщика по Кредитному договору, указанному в п. 1.3 Договора, 29 мая 2023 года ФИО2 на более выгодных для него условиях заключил договор страхования по полису страхования (страхование от несчастных случаев и болезней) № 69/478-88150931 с АО «МАКС», включенным в размещенный на официальном сайте Банка в сети «Интернет» список страховых компаний, удовлетворяющих его требованиям, указав в качестве выгодоприобретателя в части суммы остатка задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая Банк КБ «ЛОКО-БАНК» (АО) и уплатив страховую премию в размере 6 432 рубля 24 копейки.

По данному договору установлен срок действия страхования с 29 мая 2023 года, но не ранее даты, следующей за датой оплаты страховой премии, до 28 мая 2024 года и застрахованы следующие страховые риски: имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, указанного в п. 2.2 Договора, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п. 2.3. Полиса страхования (страхование от несчастных случаев и болезней) № 69/478-88150931 от 29 мая 2023 года страховыми случаями являются:

2.3.1.1. смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страхования или заболевания, впервые выявленного в период действия страхования или заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) и принятого Страховщиком на страхование.

2.3.1.2. установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страхования или заболевания, впервые выявленного в период действия страхования или заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) и принятого Страховщиком на страхование.

2.3.2. под заболеванием в целях настоящего Договора понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после начала действия страхования, либо обострение в период действия страхования хронического заболевания, указанного Страхователем (Застрахованным) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование.

Страховая сумма определена в размере 1 640 877 рублей 28 копеек.

О заключении нового договора страхования ФИО2 уведомил КБ «ЛОКО-БАНК» (АО), однако последний расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья и в одностороннем порядке увеличил размер процентной ставки по договору потребительского кредита до 24 % годовых, при этом полная стоимость кредита составила 24,024 % годовых, что послужило основанием для обращения ФИО2 в суд с исковым заявлением.

Также ответчиком произведен истцу перерасчет суммы кредита и выдан новый график платежей, согласно которому сумма ежемесячного платежа по договору потребительского кредита увеличена до 46 935 рублей, то есть на 15 592 рублей.

24 ноября 2023 года истцом ответчику направлена претензия с требованием возвратить незаконно уплаченные денежные средства в связи с изменением процентной ставки и изначально оговоренную процентную ставку. Ответчик указанные требования не выполнил.

Решением Дзержинского районного суда г.Волгограда от 13 февраля 2024 года, действия АО КБ «ЛОКО-БАНК» по увеличению процентной ставки по кредитному договору №62/11К/23/57 от 16 мая 2023 года незаконными. Возложена обязанность на АО КБ «ЛОКО-БАНК» привести условия кредитного договора №62/ПК/23/57 от 16 мая 2023 года к первоначальной редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора <***> от 16 мая 2023 года, снизив процентную ставку по кредитному договору №62/ПК/23/57 от 16 мая 2023 года до 5,5 % годовых. С акционерного общества Коммерческий Банк «ЛОКО-БАНК» в пользу ФИО2 взысканы убытки в размере 135 446 рублей 11 копеек, 1 000 рублей в счет компенсации морального вреда, неустойка за период с 11 декабря 2023 года по 13 февраля 2024 года в сумме 135 446 рублей 11 копеек, расходы на оплату юридической помощи по досудебному урегулированию спора в размере 3 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 7 000 рублей, почтовые расходы в размере 528 рублей 24 копейки, штраф в размере 135 946 рублей 11 копеек.

Разрешая исковое требование ФИО2 о взыскании неустойки за период с момента вынесения решения суда по день фактического исполнения решения суда, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1, п. 3 ст. 31 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

24 ноября 2023 года истцом ответчику направлена претензия с требованием возвратить незаконно уплаченные денежные средства в связи с изменением процентной ставки и изначально оговоренную процентную ставку. Ответчиком претензия истца получена 30 ноября 2023 года.

Поскольку претензия истца в добровольном порядке ответчиком не была удовлетворена, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с АО Коммерческий Банк «ЛОКО-БАНК» в пользу ФИО2 неустойки, за период с момента вынесения решения суда (14 февраля 2024 года) по день вступления решения суда в законную силу (21.03.2024 года) в размере 150345,18 рублей, исходя из следующего расчета: 135446 рублей 11 копеек (сумма убытков) х 37 (дни просрочки) х 3 %.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно положений п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежит взысканию с ответчика в пользу истца неустойка за период с 14 февраля 2024 года по 21 марта 2024 года в сумме 150345,18 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с удовлетворением исковых требований ФИО2, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию штраф в соответствии со статьей 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 50 процентов от взысканной в пользу потребителя суммы, а именно 75172,59 рублей 11 копеек, исходя из следующего расчета: (150345,18 рублей : 2).

Разрешая требование ФИО2 о взыскании неустойки за неисполнение судебного акта, предусмотренную ст.308.3 ГК РФ, суд исходит из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 308.3 ГПК РФ в случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства. Суд по требованию кредитора вправе присудить в его пользу денежную сумму (п. 1 ст. 330) на случай неисполнения указанного судебного акта в размере, определяемом судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1).

Из разъяснений, данных в п. 28 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств", следует, что на основании п. 1 ст. 308.3 ГК РФ в целях побуждения должника к своевременному исполнению обязательства в натуре, в том числе, предполагающего воздержание должника от совершения определенных действий, а также к исполнению судебного акта, предусматривающего устранение нарушения права собственности, не связанного с лишением владения (ст. 304 ГК РФ), судом могут быть присуждены денежные средства на случай неисполнения соответствующего судебного акта в пользу кредитора-взыскателя.

Из материалов дела следует, что решение Дзержинского районного суда г.Волгограда от 13 февраля 2024 года, которым на ответчика возложена обязанность привести условия кредитного договора №62/ПК/23/57 от 16 мая 2023 года к первоначальной редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора <***> от 16 мая 2023 года, снизив процентную ставку по кредитному договору №62/ПК/23/57 от 16 мая 2023 года до 5,5 % годовых, вступило в законную силу 14 марта 2024 года.

До настоящего времени решение суда не исполнено.

При таких обстоятельствах суд исходит из того, что неисполнение судебного акта длительное время не обеспечивает баланс прав и законных интересов должника и ФИО2, в отношении которого принято данное решение. В целях побуждения должника к устранению выявленных нарушений в полном объеме, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика судебной неустойки.

В п. 22 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что при разрешении судами вопроса о допустимости понуждения должника к исполнению обязательства в натуре необходимо учитывать не только положения ГК РФ, иного закона или договора, но и существо соответствующего обязательства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 31 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7, суд не вправе отказать в присуждении судебной неустойки в случае удовлетворения иска о понуждении к исполнению обязательства в натуре.

Судебная неустойка может быть присуждена только по заявлению истца (взыскателя) как одновременно с вынесением судом решения о понуждении к исполнению обязательства в натуре, так и в последующем при его исполнении в рамках исполнительного производства (ч. 4 ст. 1 ГПК РФ).

Данная позиция отражена также в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2018), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 14 ноября 2018 года (в редакции от 26 декабря 2018 года).

Из изложенного следует, что судебная неустойка несет в себе публично-правовую составляющую, поскольку является мерой ответственности на случай неисполнения судебного акта об исполнении обязательства в натуре, устанавливаемой судом, в целях дополнительного воздействия на должника, в данной ситуации решение суда об исполнении обязательства в натуре имеется, длительное время не исполняется, в связи с чем во взыскание судебной неустойки исходя из вышеприведенных разъяснений не может быть отказано.

Размер неустойки определен судом справедливо, частная жалоба доводов относительно несоразмерности размера определенной неустойки не содержит, фактически сводится к необходимости отсрочки исполнения судебного акта, тогда как заявление ответчика было рассмотрено в ином порядке, отклонено судом. Доводы жалобы основаниями для отмены определения суда не являются, в жалобе не приведено обоснований, в связи с чем постановленное определение является неправильным, какому закону противоречит.

Во втором абзаце пункта 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что размер судебной неустойки определяется судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения должником выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). В результате присуждения судебной неустойки исполнение судебного акта должно оказаться для ответчика явно более выгодным, чем его неисполнение.

Из изложенного выше следует, что судебная неустойка в отличие от классической неустойки несет в себе публично-правовую составляющую, поскольку она является мерой ответственности на случай неисполнения судебного акта, устанавливаемой судом, в целях дополнительного воздействия на должника.

Размер судебной неустойки определяется судьей по своему внутреннему убеждению с учетом обстоятельств дела и исходя из принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения выгоды должником из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Таким образом, суд считает возможным установить размер неустойки в размере 100 рублей за каждый день просрочки, что соответствует принципам справедливости и соразмерности.

Определяя дату начала взыскания неустойки, суд приходит к выводу о возможности взыскания судебной неустойки, начиная с 10 июня 2024 года (даты вынесения решения по настоящему дела).

Согласно разъяснениям, данным в п. 28 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ, уплата судебной неустойки не влечет прекращения основного обязательства, не освобождает должника от исполнения его в натуре, а также от применения мер ответственности за его неисполнение или ненадлежащее исполнение (пункт 2 статьи 308.3 ГК РФ).

Как разъяснено в пунктах 31 и 32 приведенного постановления Пленума N 7, суд не вправе отказать в присуждении судебной неустойки в случае удовлетворения иска о понуждении к исполнению обязательства в натуре; судебная неустойка может быть присуждена только по заявлению истца (взыскателя) как одновременно с вынесением судом решения о понуждении к исполнению обязательства в натуре, так и в последующем при его исполнении в рамках исполнительного производства; удовлетворяя требования истца о присуждении судебной неустойки, суд указывает ее размер и/или порядок определения.

Если требование о взыскании судебной неустойки заявлено истцом и удовлетворяется судом одновременно с требованием о понуждении к исполнению обязательства в натуре, началом для начисления судебной неустойки является первый день, следующий за последним днем установленным решением суда для исполнения обязательства в натуре.

В случае подачи истцом заявления о взыскании судебной неустойки через какое-то время после вынесения решения об исполнении обязательства в натуре взыскание судебной неустойки за период, предшествующий моменту рассмотрения судом вопроса о ее взыскании, не допустимо, поскольку ретроспективное взыскание судебной неустойки не соответствует той цели, на которую она в первую очередь направлена - стимулирование должника к совершению определенных действий или воздержанию от них. Целью судебной неустойки не является восстановление имущественного положения истца в связи с неисполнением судебного акта об исполнении обязательства в натуре (абзац 2 пункта 28 постановления Пленума N 7).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что судебная неустойка не может быть взыскана за неисполнение судебного акта до момента ее присуждения, в связи с чем, началом периода взыскания судебной неустойки является момент ее присуждения – 10 июня 2024 года.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

По смыслу закона к ходатайству стороны о возмещении расходов на оплату услуг представителя должны быть приложены доказательства, подтверждающие эти расходы.

При этом обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При толковании разумности пределов оплаты помощи представителя, суд должен исходить из объема и характера защищаемого права, продолжительности рассмотрения спора, его сложности, конкретных обстоятельств рассмотренного иска, в том числе количества и продолжительности судебных заседаний, в которых участвовал представитель, документы, которые были составлены представителем.

Как достоверно установлено судом, интересы истца ФИО2 представлял по доверенности ФИО1

Истец ФИО2 понес расходы на оплату юридической помощи по досудебному урегулированию спора в размере 5000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей, что подтверждается договором разовых юридических услуг № 1 от 25 марта 2024 года, актом сдачи-приемки выполненных работ (оказания услуг) по договору разовых юридических услуг № от 25 марта 2024 года, договором разовых юридических услуг № 2 от 06 мая 2024 года, актом сдачи-приемки выполненных работ (оказания услуг) по договору разовых юридических услуг № от 06 мая 2024 года.

Представитель истца ФИО2 – ФИО1 составил и подал в суд исковое заявление по настоящему гражданскому делу, принимал участие в судебном разбирательстве в одном заседании.

В этой связи, исходя из результата разрешения судом спора, в соответствии с объемом выполненной представителем истца работы, характером спора, объемом и категорией дела, его правовой сложностью, длительностью его нахождения в суде, а также с учетом требования разумности, того, что решение состоялось в пользу ФИО2, его исковые требования удовлетворены судом частично, суд полагает необходимым взыскать с АО КБ «ЛОКО-БАНК» в пользу ФИО2 расходы на оплату юридической помощи по досудебному урегулированию спора и представлением интересов в суде в сумме 15000 рублей, отказав в удовлетворении остальной части требований ФИО2 о взыскании расходов на оплату юридической помощи по досудебному урегулированию спора, расходов на оплату услуг представителя.

Кроме того, истцом ФИО2 понесены почтовые расходы в сумме 167,50 рублей, что подтверждается материалами настоящего гражданского дела, в связи с чем суд полагает необходимым взыскать с АО КБ «ЛОКО-БАНК» в пользу ФИО2 указанные расходы в заявленном размере.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО2 (паспорт серия <...>) к акционерному обществу Коммерческий Банк «ЛОКО-БАНК» (ИНН <***>) – удовлетворить частично.

Взыскать с АО «КБ «ЛОКО-Банк» в пользу ФИО2 неустойку за период с 14.02.2024 года по 21.03.2024 года в размере 150345,18 рублей, расходы по оплате услуг представителя по досудебному урегулированию и представлению интересов в суде в размере 15000 рублей, почтовые расходы в размере 167,50 рублей, штраф в размере 75172,59 рублей.

Взыскать с АО КБ «ЛОКО-Банк» в пользу ФИО2 неустойку за неисполнение судебного акта, предусмотренную ст. 308.3 ГК РФ в размере 100 рублей за каждый день просрочки исполнения решения суда в части возложения обязанности на акционерное общество КБ «ЛОКО-Банк» привести условия кредитного договора к первоначальной редакции с 10.06.2024 года по день фактического исполнения решения Дзержинского районного суда г.Волгограда от 13.02.2024 года.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО2 к акционерному обществу Коммерческий Банк «ЛОКО-БАНК» отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Волгограда.

Мотивированное решение составлено с учетом выходных дней 18.06. 2024 года.

Судья Л.В. Ильченко