Решение № 2-484/2024 2-484/2024~М-376/2024 М-376/2024 от 19 сентября 2024 г. по делу № 2-484/2024

Дело № 2-484/2024

УИД:44RS0026-01-2024-000639-93


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 сентября 2024 г. г.Галич Костромской области

Галичский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Балашовой Е.В.,

при секретаре Чижовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя свои требования тем, что 16.02.2029 между сторонами заключен договор кредитной карты ..... с лимитом задолженности 85 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком; тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания в ПСК в тексте заявления- анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе» (настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной форме в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчета по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, то подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Договор совершен в простой письменной форме, в порядке, предусмотренном п.3 ст.434, ст.435, п.3 ст.438 ГК РФ. От должника поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями. Акцептом данной оферты и заключением договора в простой письменной форме стала активация должником предоставленной Банком кредитной карты.

В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в случае невыполнения должником своих обязательств по договору. При этом Банк направляет должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях /платах/ штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 28 марта 2024 г. Банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 24.10.2023 по 28.03.2024, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор 14576494019932).

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начислений комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления иска в суд задолженность ответчика перед Банком составляет 109 347 рублей 89 копеек, из которых: 86 554 рубля 24 копейки – основной долг, 22 251 рубль 30 копеек – проценты, 542 рубля 35 копеек – штрафы.

Поэтому, АО «ТБанк» просит взыскать со ФИО1 задолженность по договору кредитной карты ..... за период с 24.10.2023 по 28.03.2024 в размере 109 347 рублей 89 копеек, в том числе: основной долг - 86 554 рубля 24 копейки, проценты - 22 251 рубль 30 копеек, штрафы - 542 рубля 35 копеек.

Представитель АО «ТБанк» ФИО2, действующий по доверенности, заявил ходатайство с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объёме, о чём указано в иске.

Ответчик ФИО1 в судебное заседания не явилась, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие, с исковыми требованиями не согласна; Считает, что каждый месяц платила Банку, а процент становился всё больше; на её просьбы в апреля 2024 года оплатить задолженность без процентов Банк отказался.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст.310 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Как следует из п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определяемых договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты … со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае

просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании, 16.02.2019 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты ....., с Тарифным планом ТП 7.52, с лимитом задолженности 85 000 рублей, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты.

Судом установлено, что 04.07.2024 наименование АО «Тинькофф Банк» изменено на АО «ТБанк».

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из приведенных выше норм права, договор может быть заключен сторонами, как путем подписания единого документа, так и путем совершения акцепта оферты обратившегося лица.

При рассмотрении дела установлено, что составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком; Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 в заявлении-оферте от 16.02.2019 (л.д.18) просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на тех условиях, что полная стоимость кредита (ПСК) для тарифного плана при полном использовании лимита задолженности в 300000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет –0,197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 27,865% годовых.

Ответчик ФИО1 согласилась на заключение договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, индивидуальных условиях договора, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО) и Тарифах. Также она понимала и согласилась с тем, что УКБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ.

Своей подписью в данном заявлении-оферте ответчик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

В соответствии с УКБО (л.д.19-24) на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6). Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно Тарифному плану (п.511). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяются датой формирования заключительного счета (п.5.12). Клиент обязуется: оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы (п.7.2.1); контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае ее повышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифным планом (п.7.2.2).

Согласно Тарифных планов, утвержденных 24.09.2018 за № 0924.01, кредитная карта с тарифным планом ТП 7.52 с лимитом задолженности до 300 000 рублей, имеет процентную ставку: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых (п.1.1 Приложения № 3), на покупки при условии оплаты минимального платежа – 27,9% годовых (п.1.2 Приложения № 3), на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых (п.1.3 Приложения № 3). Плата за обслуживание карты – 590 рублей (п.2 Приложения № 3). Комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции – 2,9% плюс 290 рублей (п.3 Приложения № 3). Плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях – 59 рублей в месяц (п.4.1 Приложения № 3). Минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей, который рассчитывается Банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженности (п.5 Приложения № 3). Штраф за неоплату минимального платежа – 590 рублей (п.6 Приложения № 3). Неустойка при неоплате минимального платежа, действует на весь кредит в течение расчетного периода, следующего после неоплаты минимального платежа, в дополнение к ставке, указанной в п.1.3 и составляет – 19% годовых (п.7 Приложения № 3). Плата за превышение лимита задолженности, взимается в дату выписки за каждую совершенную клиентом операцию, после которой произошло превышение лимита задолженности – 390 рублей (п.8 Приложения № 3).

Судом установлено, что Банк свои обязательства по договору кредитной карты выполнил. На имя ответчика выпущена кредитная карта с установленным лимитом задолженности. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях /платах/ штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Как установлено в судебном заседании, ответчик ФИО1 надлежащим образом не выполняла условия указанного договора кредитной карты, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа.

Данное обстоятельство подтверждается выпиской из реестра платежей (л.д.13), не доверять которой у суда оснований не имеется.

Как следует из материалов дела, сумма задолженности по вышеуказанному договору кредитной карты у ответчика ФИО1 за период с 24.10.2023 по 28.03.2024 составляет 109 347 рублей 89 копеек, в том числе: основной долг - 86 554 рубля 24 копейки, проценты - 22 251 рубль 30 копеек, штрафы - 542 рубля 35 копеек.

Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности (л.д.7-14).

Расчёт задолженности по договору кредитной карты произведен правильно и сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспаривается.

В связи с неисполнением условий договора со стороны ФИО1, 28 марта 2024 г. Банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 24.10.2023 по 28.03.2024, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования (л.д.25). До настоящего времени задолженность ФИО1 не погашена. Иного ответчиком не представлено.

Согласно определению мирового судьи судебного участка № 28 Галичского судебного района Костромской области от 09.07.2024 (л.д.15-16) судебный приказ от 22.04.2024 о взыскании со ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору кредитной карты ..... от 16.02.2019 за период с 24.10.2023 по 28.03.2024 в сумме 109 347 рублей 89 копеек отменен.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования АО «ТБанк» подлежат удовлетворению. Со ФИО1 в пользу АО «ТБанк» следует взыскать задолженность по договору кредитной карты ..... от 16.02.2019 за период с 24.10.2023 по 28.03.2024 в размере 109 347 рублей 89 копеек, в том числе: основной долг - 86 554 рубля 24 копейки, проценты - 22 251 рубль 30 копеек, штрафы - 542 рубля 35 копеек.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса.

Таким образом, со ФИО1 в пользу АО «ТБанк» также подлежит взысканию госпошлина в размере 3 387 рублей.

Руководствуясь ст.ст.12, 88, 98 и 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать со ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, паспорт: <данные изъяты>, в пользу АО «ТБанк», ИНН <***>, КПП 771301001, ОГРН <***>, задолженность по договору кредитной карты ..... от 16.02.2019 за период с 24.10.2023 по 28.03.2024 в сумме 109 347 рублей 89 копеек и госпошлину в размере 3 387 рублей, а всего взыскать 112 734 (сто двенадцать тысяч семьсот тридцать четыре) рубля 89 копеек.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Галичский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.В.Балашова

Решение принято в окончательной форме – 20 сентября 2024 г.

Судья