Решение № 2-1658/2018 2-1658/2018~М-1508/2018 М-1508/2018 от 22 ноября 2018 г. по делу № 2-1658/2018

Дело № 2-1658/2018

24RS0054-01-2018-001743-73

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2018 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

В составе председательствующего судьи Фатюшиной Т.А.

при секретаре Михеевой Д.Г.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ «Солидарность» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Солидарность» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора. Исковые требования мотивированы тем, что 26.08.2013 года на основании заявления ФИО1 на выдачу кредита № ЗАО «Национальный банк Сбережений» выдал ей кредит в размере 101311 рублей 08 копеек, со сроком погашения кредита через 84 месяца, под 29,04 % годовых. Заемщик обязалась ежемесячно до 15 числа (включительно) каждого месяца обеспечит наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. В соответствии с п. 5.1.5 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности, начиная с 70 дня после возникновения просрочки. 04.12.2014 между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» заключен договор № об уступке прав требования (цессии), согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передает ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам, по кредитным договорам, а так же права, обеспечивающие исполнение обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а так же неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину. В соответствии с п. 5 заявления на выдачу кредита заемщиком дано согласие на право передачи требований по кредитному договору третьим лицам в соответствии с действующим законодательством. В связи с невыполнением заемщиком условий кредитного договора истец направлял в адрес ответчика требование № от 26.02.2018 года о досрочном возврате кредита, уплате причитающихся процентов, указывая на систематическое нарушение кредитного договора, требуя погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями договора в срок до 12.04.2018, а также предложил расторгнуть кредитный договор. Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору и расторжении кредитного договора, заемщик не исполнил требование. По состоянию на 19.09.2018 задолженность по кредитному договору составляет 177954 рубля 14 копеек, из них: сумма основного долга - 94196 рублей 53 копейки, проценты за пользование кредитом - 12688 рублей 41 копейка, пени по просроченному основному долгу - 27144 рубля 72 копейки, пени по просроченным процентам - 43924 рубля 48 копеек. Пунктом 5.2 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней. Заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает и не предпринимает мер к ее погашению в течение длительного времени. Ссылаясь на статьи 309, 310, 811, 819 ГК РФ, истец просит расторгнуть кредитный договор № от 26.08.2013 года с 19.09.2018 года; взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в сумме 177964 рубля 14 копеек, а также оплаченную государственную пошлину в сумме 4759 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО КБ «Солидарность» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела истец извещен судом своевременно, надлежащим образом, что подтверждается уведомлением.. В материалах дела имеется ходатайство представителя истца ФИО2 о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела судом извещена своевременно, надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении судебной повестки. Ответчик не сообщила суду о причинах неявки, ходатайств об отложении рассмотрения дела в суд от неё не поступало. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против чего истец возражений не заявил.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 от 26.08.2013 года между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор № от 26.08.2013 года на выдачу кредита в размере 101311 рублей 08 копеек под 29,04% в месяц сроком на 84 месяца. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением на выдачу кредита по Национальной программе кредитования пенсионеров «Кредитный продукт на 7 лет», графиком платежей, являющегося приложением к договору.

04 декабря 2014 года согласно договору об уступке прав требования № от 04 декабря 2014 года закрытое акционерное общество «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передал ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам по кредитным договорам.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует, из приложения № к договору об уступке прав требования № от 04 декабря 2014 года, право требования задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 26.08.2013 года передана для взыскания ОАО КБ «Солидарность».

В силу пункта 2.1 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по Национальной программе кредитования пенсионеров, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в дату акцепта банком заявления на выдачу кредита, банк предоставляет заемщику испрашиваемую сумм кредита путем выдачи наличных денежных средств в кассе банка либо безналичным способом путем перечисления суммы кредита на счет заемщика в банке.

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении на выдачу кредита, начиная с даты фактического предоставления суммы кредита. Датой фактического предоставления суммы кредита является дата выдачи заемщику наличных денежных средств (суммы кредита) в кассе банка либо дата зачисления денежных средств (суммы кредита) на счет заемщика в зависимости от того, какой способ получения кредита выбрал заемщик при составлении заявления на выдачу кредита (п. 2.2 Правил).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

Согласно части 2 заявления на выдачу кредита погашение задолженности осуществляется ежемесячно 15 числа, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита заемщику. Сумма первого платежа по кредитному договору составляет 6661 рубль 55 копеек, ежемесячного платежа в размере 4222 рубля, последнего платежа - 4204 рубля 99 копеек.

Из выписки по лицевому счету ответчика и расчета задолженности следует, что свои обязательства по кредитному договору ФИО1 выполняла ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности поступали до 15 января 2015 года. С февраля 2015 года погашение кредита и процентов ответчиком не производилось.

На основании п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также процентов за время фактического пользования кредитом, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в суммы и сроки, установленные договором (п. 4.7 Правил).

Поскольку платежи в счет погашения кредита от заемщика своевременно не поступали, у ФИО1 также образовалась задолженность по неустойке, начисленной за несвоевременную уплату основного долга и процентов.

Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на 19.09.2018 года задолженность по кредитному договору составляет 177954 рубля 14 копеек, из них: сумма основного долга - 94196 рублей 53 копейки, проценты за пользование кредитом - 12688 рублей 41 копейка, пени по просроченному основному долгу - 27144 рубля 72 копейки, пени по просроченным процентам - 43924 рубля 48 копеек. Представленный расчет произведен в соответствии с положениями соглашения и Правил, не противоречит закону, ответчиком не оспорен. Факты заключения кредитного договора и пользования денежными средствами, наличие просрочек по внесению ежемесячных платежей ответчиком не оспорены. Доказательств погашения задолженности по договору о потребительском кредитовании ответчиком не представлено.

Таким образом, суд находит обоснованными требования истца в части взыскания с ответчика просроченного основного долга - 94196 рублей 53 копейки и процентов за пользование кредитом - 12688 рублей 41 копейка, подтвержденных расчетом задолженности и выпиской по счету.

При разрешении требования АО КБ «Солидарность» о взыскании с ответчика пени, суд приходит к следующему.

Пунктом 7.4 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по Национальной программе кредитования пенсионеров предусмотрено, что срок действия кредитного договора устанавливается со дня акцепта банком заявления на выдачу кредита и до полного возврата суммы кредита, а также получения банком платы за пользование кредитом и всех причитающихся ему неустоек (пени).

В соответствии с пунктом 5.1.5 Правил, в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору, заемщик обязан уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, уплачивать банку пеню в размере 0,5% от общей суммы задолженности по кредитному договору, указанный в уведомлении банка, за каждый день просрочки (п. 5.1.6 Правил).

Подписывая соглашение, ФИО1 выразила согласие с указанными условиями.

Статьей 330 ГК РФ определено, что (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Суд при определении размера взыскиваемой санкции исходит из соотношения размера начисленной неустойки (пени) и размера основного обязательства заемщика, принципа соразмерности начисленной неустойки (пени) последствиям неисполнения обязательств ответчиком, длительности периода начисления неустойки (пени), которая по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора.

Учитывая, что уплата неустойки прямо предусмотрена соглашением и Правилами, суд признает, что размер взыскиваемых пени соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий соглашения.

В связи с неисполнением ФИО1 взятых на себя обязательств по кредитному договору, 27.02.2018 года банком в ее адрес направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, которое ответчиком исполнено не было.

Поэтому у истца имеются законные основания для требования с ответчика суммы кредита в досрочном порядке, просроченных и срочных процентов за пользование кредитом, неустойки и расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Предусмотренную п. 2 ст. 452 ГК РФ обязанность по предварительному предложению о расторжении договора истец выполнил, ответ на это предложение в установленный срок ФИО1 не дала.

Ответчик ФИО1 о дате судебного заседания извещена надлежащим образом, в суд не явилась, возражений относительно заявленных требований не заявила, сумму задолженности по договору кредитования не оспаривала, своего расчета задолженности по кредитному договору суду не представила.

Таким образом, кредитный договор подлежит расторжению, а сумма задолженности взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4759 рублей. Эти расходы подтверждены платежным поручением № от 21.09.2018 года.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

№
(2)">РЕШИЛ:

Исковые требования АО КБ «Солидарность» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный 26 августа 2013 года между закрытым акционерным обществом «Национальный банк Сбережений» и ФИО1 с 19 сентября 2018 года.

Взыскать в пользу АО КБ «Солидарность» с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от 26.08.2013 года в размере 177954 рубля 14 копеек, из них: сумма основного долга - 94196 рублей 53 копейки, проценты за пользование кредитом - 12688 рублей 41 копейка, пени по просроченному основному долгу - 27144 рубля 72 копейки, пени по просроченным процентам - 43924 рубля 48 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4759 рублей, а всего 182713 рублей 14 копеек.

Решение может быть обжаловано ответчиком путем подачи заявления в Ужурский районный суд об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения, а также в апелляционном порядке сторонами в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление будет подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Т.А. Фатюшина.