Решение № 2-700/2017 2-700/2017~М-549/2017 М-549/2017 от 13 августа 2017 г. по делу № 2-700/2017

Гражданское дело № 2-700/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Калач-на-Дону 14 августа 2017 года

Волгоградской области

Судья Калачевского районного суда Волгоградской области Косолапова В.А.,

при секретаре Бастрыкиной Т.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала к ФИО2, ФИО1, АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество "Российский Сельскохозяйственный банк" (далее - Банк), обратилось в суд с исковым заявлением указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и С. (Заемщиком) было заключено соглашение №, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты>, а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 20 % годовых. Срок возврата кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Для учета выдачи и возврата кредита Заемщику был открыт лицевой счет №. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику, что подтверждается банковским ордером, а также выпиской по лицевому счету Заемщика. ДД.ММ.ГГГГ С. умерла. После смерти Заемщика платежи по кредиту не производятся. Наследником, принявшим наследство после смерти С., является её внук ФИО2 С учетом изложенного АО "Россельхозбанк" просит взыскать с ФИО2 долг наследодателя по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – просроченный долг, <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – неустойка за несвоевременный возврат долга.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО1 – сын наследодателя С.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено акционерное общество "Страховая компания "РСХБ-Страхование" (далее-АО СК "РСХБ-Страхование", страховая компания, страховщик).

Представитель истца в судебное заседание не явился, в суд представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, возражений по иску не предоставил, об отложении слушания по делу не ходатайствовал.

Представитель ответчика АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, возражений по иску не предоставил, об отложении слушания по делу не ходатайствовал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что его мать С. умерла ДД.ММ.ГГГГ. Он как сын умерший и наследник первой очереди ДД.ММ.ГГГГ обратился к нотариусу Калачевского района Волгоградской области с заявлением о принятии наследственного имущества после смерти С. ДД.ММ.ГГГГ им получены свидетельства о праве на наследство по закону к ? доли имуществу умершей матери, а именно жилой дом, земельный участок и денежные вклады в ПАО «Сбербанк России». Внук умершей С. - ФИО2 также обратился с заявлением к нотариусу Калачёвского района Волгоградской области о принятии наследства после смерти своей бабушки – С., однако свидетельства о праве на наследство по закону им получены не были. В настоящее время ФИО2 отбывает наказания в исправительной колонии. Ему известно о том, что С. в марте 2015 года был взят кредит в ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк", который до настоящего времени не погашен. Согласно соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между С. и Банком, указано, что полная стоимость кредита по настоящему договору составляет 20,179% годовых. Согласно п.9 Соглашения заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья. В расчет полной стоимости кредита по соглашению включались также платежи по страхованию жизни и здоровья в размере <данные изъяты> (п.15 Соглашения). Также к соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ приложено заявление Заемщика на присоединение к Программе коллективного страхования, согласно которому С. подтверждала свое согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ Страхование». Страховыми рисками являлись: смерть от несчастных случаев, болезней, установление 1 или 2 группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями Договора страхования. Согласно указанного заявления, С. единовременно уплатила вознаграждение Банку за заключение данного договора страхования в сумме <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ его мать – заемщик С. умерла, причина смерти – не уточненный цирроз печени с развитием хронической печеночной недостаточности. Обстоятельства наступления страхового случая подтверждаются справкой ГБУЗ «Калачёвская ЦРБ» и свидетельством о смерти. После смерти С., ответчик ДД.ММ.ГГГГ обратился в ОАО «Россельхозбанк» сообщив о смерти заемщика С. и наступлении страхового случая, представив свидетельство о смерти последней. Однако кредитор и страховая компания, не отказывая в страховой выплате, потребовала предоставить выписку из истории болезни умершей. По результатам обращения в ГБУЗ «Калачёвская ЦРБ» ФИО1 получен ответ, что разглашение запрашиваемых сведений из истории болезни без согласия пациента или законного представителя не допускается, в том числе и после смерти человека. Кроме того ответчиком не представлено письменное согласие С. на разглашение сведений, составляющих врачебную тайну. С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований просит отказать, поскольку смерть С. от болезни является страховым случаем, о наступлении которого Банк и страховщик были извещены надлежащим образом и своевременно. Полагает, что обязанность по выплате денежных средств по кредитному договору в данном случае должна возлагаться на АО СК "РСХБ-Страхование" в пользу Банка, поскольку последний является выгодоприобретателем по договору коллективного страхования, заключенного между банком и С.

Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (часть 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании положений пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов дела следует, что при жизни ДД.ММ.ГГГГ С. заключила с АО «Россельхозбанк» (ранее ОАО «Россельхозбанк») Соглашение №, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты>, а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 20,0 % годовых. Срок возврата кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Для учета выдачи и возврата кредита Заемщику был открыт лицевой счет №.

Заемщик С. умерла ДД.ММ.ГГГГ. После её смерти платежи по кредиту не производятся. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – просроченный долг, <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – неустойка за несвоевременный возврат долга.

Иск о взыскании задолженности по указанному кредитному договору заявлен к наследнику умершей ФИО2.

В судебном заседании было установлено, что ФИО2 после обращения к нотариусу Калачёвского района с заявлением о принятии наследства, после смерти своей бабушки С., не принял. Наследником по закону принявшим наследство является сын наследодателя С. - ФИО1, которым получены свидетельства о праве на наследство по закону к ? доли имущества своей матери С., умершей ДД.ММ.ГГГГ и который определением Калачевского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ был привлечен в качестве соответчика по настоящему гражданскому делу.

В то же время в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и АО СК "РСХБ-Страхование" заключен договор коллективного страхования по Программе коллективного страхования заемщиков, созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5), в соответствии с которым застрахованными лицами являются заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) является Банк. В соответствии с Приложением № 2 к заявлению на присоединение к Программе страхования № 5 от ДД.ММ.ГГГГ к данному договору, страхователем является Банк (ОАО «Россельхозбанк»), а страховщик (ЗАО СК "РСХБ-Страхование") обязуется за обусловленную плату (страховую выплату) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Договором.

В приложении N 1 к заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования также отражено, что страховщиком является ЗАО СК "РСХБ-Страхование", страхователем (выгодоприобретателем) Банк, застрахованным лицом - физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита. Страховыми рисками являются: смерть от несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Страховая сумма по договору установлена в размере не более <данные изъяты>.

В соответствии с п.15 Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, в расчет полной стоимости кредита по соглашению включались также платежи по страхованию жизни и здоровья в размере <данные изъяты>.

В заявлении Заемщика на присоединение к Программе коллективного страхования, С. подтверждала свое согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ Страхование» и уплатить единовременно Банку <данные изъяты> за весь срок страхования.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела Российской Федерации").

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно пункту 1 статьи 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

На основании статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Из исследованной в судебном заседании индивидуальной карты амбулаторного больного № С., а также сообщения ГБУЗ «Калачевская ЦРБ» от ДД.ММ.ГГГГ за № следует, что С. не получала лечения по какому-либо заболеванию в стационарном медицинском учреждении непрерывно в течение 15 дней и более на протяжении предшествующих двух лет, а максимальный срок непрерывного лечения составил 14 дней. Последний раз в лечебное учреждение ГБУЗ «Калачевская ЦРБ» С. обращалась за медицинской помощью ДД.ММ.ГГГГ к врачу хирургу в связи с переломом основания 1 пальца правой кисти, со смещением. С. в поликлинику регулярно не обращалась, на диспансерном учете у врачей специалистов не состояла. Биологическая смерть С. наступила дома ДД.ММ.ГГГГ, тело умершей было направлено для вскрытия в судебно-медицинскую экспертизу.

Согласно акта № судебно–медицинского исследования трупа гр.С. смерть последней наступила от заболевания не уточненный цирроз печени с развитием хронической почечной недостаточности. На момент смерти С. находилась в алкогольном опьянении сильной степени.

Таким образом, заемщик С., подписав заявление о присоединении к программе страхования, подтвердила отсутствие обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, указанных в этом заявлении, и её ответ о том, что она не получала лечения по поводу злокачественных образований, сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности, не переносила когда-либо инсульта, инфаркт миокарда, тровбоэмболию легочной артерии, подтверждается исследованными в судебном заседании доказательствами.

Установив данные обстоятельства дела, суд, приходит к выводу, что смерть заемщика С. является страховым случаем, и у АО СК "РСХБ-Страхование" возникла обязанность по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю (Банку) в предъявленном им размере. Кроме того, АО СК "РСХБ-Страхование» было привлечено к участию в деле в качестве соответчика, и от исковых требований к нему АО "Россельхозбанк" не отказывалось.

Оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с наследников С. – ФИО2 и ФИО1, суд не находит.

Также суд считает, что исковые требования предъявленные к ФИО2 удовлетворению не подлежат, поскольку предъявлены к ненадлежащему ответчику, как это было установлено в судебном заседании, единственным наследником принявшим наследство после смерти С. является её сын ФИО1

Принимая указанно решение суд учитывает также то обстоятельство, что наследником умершей С. – ФИО1 после смерти заемщика были незамедлительно (ДД.ММ.ГГГГ) приняты меры по извещению кредитора АО "Россельхозбанк" о смерти заемщика и наступлении страхового случая, что подтверждается отметкой банка на копии свидетельства о смерти С. предоставленной ФИО1 в Банк, также ФИО1 самостоятельно истребованы документы из лечебного учреждения в отношении своей матери С., умершей ДД.ММ.ГГГГ, для предъявления в АО "Россельхозбанк", однако по независящим от ФИО1 обстоятельствам в предоставлении документов, содержащих медицинскую тайну больного, в выдаче последнему, было отказано.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с АО СК "РСХБ-Страхование» подлежат взысканию понесенные банком расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Волгоградского регионального филиала ФИО2, ФИО1, АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с АО СК "РСХБ-Страхование» в пользу акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк", в соответствии с Договором коллективного страхования по Программе коллективного страхования заемщиков, созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) от ДД.ММ.ГГГГ, страховое возмещение в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Волгоградский областной суд, через Калачёвский районный суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Косолапова В.А.