Решение № 2-932/2020 2-932/2020~М-692/2020 М-692/2020 от 16 сентября 2020 г. по делу № 2-932/2020

Дело № 2-932\2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2020 года Ленинский районный суд

г.Комсомольск-на-Амуре

Хабаровский край

В составе председательствующего - Рослой М.Н.

При секретаре – Еременко О.В.

С участием ответчика – Масса О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного Акционерного Общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») к Массе О. Н., третье лицо – Масса А. И., о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Массе О.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Массой О.Н. был заключен договор кредитования №, согласно которому заёмщику предоставлен кредит в размере 375000 рублей сроком на 60 месяцев, а заёмщик в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В обеспечение исполнения обязательств был заключён договор ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого у кредитора возникло право залога на <адрес>. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заёмщику кредит, ответчик с ДД.ММ.ГГГГ г. систематически нарушает условия договора, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составила 344976 рублей 35 копеек, в том числе: 314289 рублей 27 копеек – задолженность по основному долгу, 28436 рублей 29 копейки – задолженность по процентам, 1024 рублей 69 копеек – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 1226 рублей 10 копеек – неустойка за нарушение сроков погашения процентов. Истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору в размере 344976 рублей 35 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 18650 рублей, определить подлежащими взысканию с Масса О.Н. проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 21% годовых, на остаток задолженности по кредиту в размере 314289 рублей 27 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда, обратить взыскание на предмет ипотеки – жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены в размере 1575200 рублей.

Судом к участию в деле привлечён Масса А.И.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещён о времени и месте судебного заседания в соответствии с требованиями главы 10 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно заявлению, приложенному к иску, представитель ПАО КБ «Восточный» просит рассматривать дело без участия их представителя, на исковых требованиях настаивает в полном объёме.

Ответчик Масса О.Н. в судебном заседании с иском согласилась частично, суду пояснила, что с ПАО «Восточный экспресс банк» заключала договор кредитования, ей были предоставлены денежные средства. В связи с тяжёлым материальным положением образовалась задолженность по платежам. Не согласна с требованиями об обращении взыскания на заложенное имущество.

Представитель ответчика ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена в установленном статьёй 113 ГПК РФ порядке.

Третье лицо – Масса А.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён в соответствии с положениями статьи 113 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель ответчика поддержала позицию доверителя, полагала необходимым отказать в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

Суд, выслушав пояснения участников процесса, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со статьёй 450 Гражданского Кодекса Российской Федерации при существенном нарушении договора одной из сторон по требованию другой стороны договор может быть расторгнут по решению суда.

В соответствии со статьёй 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитной карте банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьёй 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» Масса О.Н. заключен договор кредитования № на сумму 375000 рублей, согласно условиям которого срок кредита 60 месяцев; проценты за пользование кредитом – 21% годовых, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС клиента, заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путём осуществления аннуитетных платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты.

ПАО КБ «Восточный» обязательства по указанному выше кредитному договору исполнены в полном объеме.

Как следует из материалов дела, пояснений ответчика в судебном заседании, Масса О.Н. не исполнялись обязательства по кредитному договору.

С января 2019 г. ответчиком нарушались условия договора, что подтверждается выпиской по счёту.

В связи с неисполнением обязательств, ответчику банком предъявлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, расторжении кредитного договора, где ответчику было предложено исполнить обязательство в течение тридцати календарных дней после отправки уведомления.

Судом установлено, что до момента предъявления иска требование ответчиком не исполнено.

Нарушение ответчиком условий договора кредитования по гашению основного долга и уплате процентов по кредиту подтверждается расчётом задолженности.

Из представленного истцом расчёта задолженности ответчика по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, информации о задолженности заёмщика следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма для полного досрочного погашения задолженности составляет 262479 рублей 65 копеек.

Поскольку заёмщиком нарушены условия кредитного договора и договора поручительства, суд приходит выводу об обоснованности исковых требований банка о взыскании неустойки с задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, неустойки за нарушение сроков погашения основного долга, неустойки за нарушение сроков погашения процентов.

Таким образом, исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Массе О.Н. о взыскании по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суммы задолженности суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования истца об определении процентов за пользование кредитом, подлежащих взысканию с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный», начисляемых по ставке 21 % годовых на остаток задолженности по основному долгу в размере 262479 рублей 65 копеек (то есть в общей сумме задолженности, образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу настоящего решения суда, суд учитывает следующее.

В соответствии со статьёй 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Как указано в статье 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. При этом обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. Таким образом, до настоящего времени подлежат начислению проценты за пользование кредитом.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в абзаце 4 пункта 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которой проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учёта начисленных на день возврата процентов за пользование заёмными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Условиями договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между сторонами, предусмотрен срок кредита 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом.

В соответствии с условиями кредитного договора, договор считается заключённым с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств; проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно; начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днём исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, в том числе в случае, когда исполнение обязательств осуществляется заёмщиком по решению суда, причём из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заёмщик исполняет свои обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств, в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда.

Поскольку расчёт задолженности по договору кредитования произведён истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а в соответствии с условиями договора кредитования начисление установленных договором процентов за пользование кредитом прекращается, начиная со дня, следующего за днём исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, в том числе в случае, когда исполнение обязательств осуществляется заёмщиком по решению суда, и исключением из данного правила являются случаи, когда заёмщик исполняет свои обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств, в соответствии с договором кредитования, суд с учётом правил части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям, приходит к выводу о возможности определить подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 21 % годовых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, так как это соответствует условиям договора и требованиям закона.

В обеспечение исполнения обязательств по указанному выше кредитному договору между Массой О.Н. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому у кредитора возникло право залога на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>.

Согласно пункту 1.6 договора ипотеки, стоимость залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания договора составляет 1575200 рублей.

В силу части 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за изъятиями, установленными настоящим законом.

В соответствии с положениями статей 349, 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, которым определяется начальная продажная цена заложенного имущества.

Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется путём продажи с публичных торгов.

Как следует из материалов дела, собственником указанного жилого помещения, являющемуся предметом залога, ответчик.

Имущество, являющееся в данном случае предметом залога, включено в перечень имущества, указанного в статьи 336 Гражданского кодекса Российской Федерации, на которое может быть обращено взыскание.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счёт заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Учитывая, что залоговая стоимость имущества – спорного жилого помещения, определенная сторонами в 1575200 рублей, что существенно превышает сумму, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для обращения взыскания на указанное заложенное имущество.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истец ПАО КБ «Восточный» уплатил государственную пошлину в размере 18650 рублей, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию указанные судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 167, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества « Восточный экспресс банк» – удовлетворить частично.

Расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом « Восточный экспресс банк» и Масса О. Н..

Взыскать с Масса О. Н. в пользу Публичного акционерного общества « Восточный экспресс банк» в счёт погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в сумме 262479 (двести шестьдесят две тысячи четыреста семьдесят девять) рублей 65 копеек.

Взыскать с Масса О. Н. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы в виде государственной пошлины, оплаченной истцом при подаче искового заявления в суд в размере 18650 рублей.

Определить подлежащими взысканию с Масса О. Н. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, начисляемые по ставке 21 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере основного долга в сумме 314289 рублей 27 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

В удовлетворении иска Публичного Акционерного Общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») к Масса О. Н. об обращении взыскания на заложенное имущество, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья М.Н. Рослая