Решение № 2-882/2019 2-882/2019~М-328/2019 М-328/2019 от 7 апреля 2019 г. по делу № 2-882/2019

Дело № 2-882/2019 г.


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Липецк 8 апреля 2019 г.

Правобережный районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего Коровкиной А.В.

при секретаре Брежневой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о предоставлении информации, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о предоставлении информации, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований истец указывает, что 4 мая 2014 г. заключила с ПАО «Лето Банк» договор на предоставление потребительского кредита <***>, согласно которому ей был выдан кредит в размере 247 500 рублей на срок 46 месяцев (до 4 марта 2018 г.) под 39,9% годовых с ежемесячным погашением в размере 11 900 рублей, в том числе комиссией за участие в программе страховой защиты в размере 1 480 рублей. 22 августа 2018 г. истец получила от правопреемника ПАО «Лето Банк» – ПАО «Почта Банк» график платежей, в котором обнаружила, что последний платеж по нему наступает 19 марта 2019 г. 26 декабря 2018 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о предоставлении графика погашения кредита с указанием ежемесячного остатка задолженности по основному долгу, на что 10 января 2019 г. получила отказ. Ссылаясь на нарушение ответчиком положений ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 10 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и указывая, что Банк не доводит до потребителя полную информацию об условиях получения и погашения кредита (информацию об остатке задолженности) как при заключении договора, так и по настоящее время, срок кредита увеличен на год, истец просит суд обязать ПАО «Почта Банк» предоставить ей информацию с указанием ежемесячной задолженности по основному долгу по договору на предоставление потребительского кредита <***> от 4 мая 2014 г., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Её представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск, в которых в его удовлетворении просил отказать.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 10 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 1 июля 2014 г., после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

В силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:

наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение;

сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), в отношении продуктов питания сведения о составе (в том числе наименование использованных в процессе изготовления продуктов питания пищевых добавок, биологически активных добавок, информация о наличии в продуктах питания компонентов, полученных с применением генно-инженерно-модифицированных организмов, в случае, если содержание указанных организмов в таком компоненте составляет более девяти десятых процента), пищевой ценности, назначении, об условиях применения и хранения продуктов питания, о способах изготовления готовых блюд, весе (объеме), дате и месте изготовления и упаковки (расфасовки) продуктов питания, а также сведения о противопоказаниях для их применения при отдельных заболеваниях. Перечень товаров (работ, услуг), информация о которых должна содержать противопоказания для их применения при отдельных заболеваниях, утверждается Правительством Российской Федерации;

цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;

гарантийный срок, если он установлен;

правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг);

информацию об энергетической эффективности товаров, в отношении которых требование о наличии такой информации определено в соответствии с законодательством об энергосбережении и о повышении энергетической эффективности;

срок службы или срок годности товаров (работ), установленный в соответствии с настоящим Законом, а также сведения о необходимых действиях потребителя по истечении указанных сроков и возможных последствиях при невыполнении таких действий, если товары (работы) по истечении указанных сроков представляют опасность для жизни, здоровья и имущества потребителя или становятся непригодными для использования по назначению;

адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера;

информацию об обязательном подтверждении соответствия товаров (работ, услуг), указанных в пункте 4 статьи 7 настоящего Закона;

информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг);

указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги);

указание на использование фонограмм при оказании развлекательных услуг исполнителями музыкальных произведений.

Согласно письму Банка России от 5 мая 2008 г. № 52-Т «О Памятке заемщика по потребительскому кредиту» потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

В соответствии с ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что 4 мая 2014 г. ФИО1 обратилась в ОАО «Лето Банк», правопреемником которого является ПАО «Почта Банк», с заявлением о предоставлении потребительского кредита (по программе «СуперЛето 300») в сумме кредитного лимита 247 500 рублей (дата закрытия кредитного лимита – 17 мая 2014 г.) плановым сроком погашения кредита – 46 месяцев под 39,90% годовых с суммой платежа по кредиту – 11 900 рублей, дата первого платежа по кредиту – 4 июня 2014 г.

Указанное заявление является офертой ФИО1 о заключении с ней договора, в рамках которого в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита (далее – Условия) просит открыть ей счет и предоставить кредит в размере и на условиях, указанных в договоре.

Своей подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита истец подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия, тарифы, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора. Также истец выразила согласие с даты заключения договора быть застрахованной в страховой компании ООО СК «Кардиф» на условиях программы страховой защиты «Стандарт. Жизнь и здоровье».

Кроме того, своей подписью на заявлении истец подтвердила, что до заключения договора до неё доведена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, о перечне и размере платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также о перечне платежей в пользу определенных договором третьих лиц, подтвердила получение карты Visa Instant Issue №, заявления, условий, графика платежей и тарифов.

Согласно п. 1.4 Условий заключаемый между сторонами договор состоит из заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита (далее – Заявление), Условий и Тарифов.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

На основании п. 3.1 Условий для погашения задолженности по договору клиент в любую дату размещает на счете денежные средства, а Банк в дату поступления денежных средств списывает их в счет погашения задолженности по договору, но не более размера задолженности, с учетом положений п. 3.9 Условий.

Согласно п. 3.2 Условий Клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, перечисляя на счет денежные средства в сумме, равной или превышающей сумму платежа. Размер первого платежа указывается в заявлении. Платеж должен быть внесен не ранее даты закрытия кредитного лимита, указанной в заявлении, и не позднее даты первого платежа. Информацию о размере, составе и дате текущего платежа, кроме первого, Банк доводит до клиента способами, указанными в п. 7.4 Условий.

Согласно п. 3.3 Условий, если, начиная с даты, следующей за датой закрытия кредитного лимита до даты платежа включительно, клиент разместил на счете денежные средства в сумме равной или превышающей сумму платежа, платеж считается оплаченным. Иначе платеж считается пропущенным (за исключением п. 3.4 Условий).

На основании п. 3.4 Условий клиент может погасить текущий Платеж в меньшем, чем предусмотрено Договором, размере. При этом величина такой недоплаты не должна превышать 100 рублей и Платеж должен быть внесен до Даты Платежа. Банк признает такую недоплату как непросроченную Задолженность и включает ее в состав Платежей следующих за текущим (размер Платежей не изменяется).

В соответствии с п. 3.5 Условий списание денежных средств со Счета в погашение Задолженности по Договору осуществляется Банком в следующей очередности:

Пропущенные Платежи (в хронологическом порядке их возникновения);

Текущий Платеж;

Задолженность по Договору, не вошедшая в Платежи.

Согласно п. 3.6 Условий во всех случаях, указанных в п. 3.5 Условий, устанавливается следующая очередность погашения Задолженности по типам;

Комиссии за Услуги и операции по Договору.

Проценты по Кредиту, начисленные по предыдущую Дату Платежа, включительно. Если была подключена Услуга «Уменьшаю платеж», то в состав текущего Платежа также будут включены проценты, начисленные на конец предыдущего месяца включительно.

Основной долг по Кредиту.

Комиссии за неразрешенный пропуск Платежа.

В соответствии с п. 3.7 Условий в случае погашения Клиентом Задолженности в сумме, превышающей Платеж, размер следующих Платежей не изменяется, вплоть до полного погашения Задолженности, но сокращается количество Платежей.

На основании п. 3.8 Условий, если Клиент погашает Задолженность в течение срока действия Кредитного лимита, Кредитный лимит возобновляется на сумму погашенной Задолженности по основному долгу. Если при этом Клиентом была подключена услуга «Участие в программе страховой защиты», то данная комиссия будет погашена в первую очередь и Кредитный лимит будет возобновлен на сумму погашенной Задолженности по основному долгу за вычетом такой комиссии.

Сумма денежных средств, внесенных на Счет в уплату Задолженности по процентам (начисленным за период с даты выдачи Кредита/предыдущей Даты платежа по Дату текущего платежа), списывается со Счета в день, следующий за Датой текущего Платежа. При полном погашении Задолженности сумма процентов (начисленных за период с предыдущей Даты Платежа по дату полного погашения Задолженности по основному долгу), будет списана со Счета в день, следующий за Датой текущего платежа. Справка о полном погашении Задолженности может быть предоставлена Клиенту не ранее чем через 30 календарных дней после текущей Даты платежа (п. 3.9 Условий).

В силу п. 3.10 Условий обязательства Клиента по кредитному договору считаются выполненными при погашении Задолженности в полном объеме.

На основании п. 4.1 Условий по собственному усмотрению и без дополнительного согласования с Банком Клиент вправе воспользоваться Услугами, перечисленными в настоящем разделе Условий и указанными в Тарифах (далее – Услуги). Услуги подключаются/отключаются Клиентом при направлении уведомления в электронном виде через Дистанционные каналы (при сообщении Клиентом Простой электронной подписи) или в Клиентском центре (при сообщении Клиентом Простой электронной подписи/ путем предоставления уведомления на бумажном носителе), в случае если это предусмотрено дополнительными условиями предоставления и подключения Услуги в Тарифах.

За предоставление Услуг взимаются комиссии, предусмотренные Тарифами. Уплата комиссий производится в соответствии с пп. 3.5, З.6 Условий.

Пунктом 7.18 Условий предусмотрена обязанность клиента ежемесячно, не позднее 5-го (пятого) календарного дня, следующего за Датой Платежа, запрашивать выписку по Счету. Банк обязан предоставить Клиенту при его личном обращении в офис Банка выписку по Счету в течение 3-х рабочих дней, следующих за днем обращения. В случае несогласия Клиента с движением денежных средств, указанным в выписке по Счету, Клиент уведомляет об этом Банк письменно, не позднее 10 календарных дней с даты получения выписки по Счету. На основании полученного уведомления Банк обязан провести расследование и урегулировать возникшую спорную ситуацию. При не поступлении от Клиента в указанный срок возражений, совершенные по Счету операции и остаток денежных средств на Счете считаются подтвержденными, и последующие претензии по ним Банком не принимаются. Если претензия Клиента по спорной операции обоснована, то по итогам рассмотрения такой претензии на Счет Клиента отчисляются денежные средства по оспоренной операции. В случае если оспоренная операция была совершена в иностранной валюте, то зачисление происходит по курсу конвертации, действовавшему на момент отражения по Счету Клиента оспоренной операции.

Из материалов дела усматривается, что 26 декабря 2018 г. ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с претензией, в которой указала, что 22 августа 2018 г. ею получен график платежей по кредитному договору <***> от 4 мая 2014 г. и обнаружено, что последний платеж по графику наступает 19 марта 2019 г. Ссылаясь на то, что ей не понятно, почему срок кредита увеличен на год, полагая, что Банк нарушил положения ст. 10 Закона о защите прав потребителей, Банк не довел и не доводит до потребителя полную информацию об условиях получения и погашения кредита (информацию об остатке задолженности) как при заключении договора, так и по настоящее время, поскольку предложенный Банком график платежей не соответствует примерной форме графика платежей по потребительскому кредиту, который содержится в приложении к письму Федеральной антимонопольной службы и Центрального Банка Российской Федерации от 26 мая 2005 г. № ИА/7235/77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», считая, что Банк, пользуясь отсутствием у заемщика информации об остатке задолженности на дату погашения ежемесячного платежа, вводит заемщика в заблуждение касательно направления сумм ежемесячных платежей, поступающих в погашение процентов кредита и остатка задолженности по основному долгу, просила ПАО «Почта Банк» предоставить ей график погашения кредита с указанием ежемесячного остатка задолженности по основному долгу.

ПАО «Почта Банк» в ответе на претензию ФИО1 в её удовлетворении отказал, сообщив следующее. 4 мая 2014 г. между Банком и ФИО1 был заключен договор <***>. ФИО1 была подключена услуга пропускаю платеж. Согласно условиям подключение услуги не изменяет прочие условия по договору, кроме увеличения количества платежей. Количество платежей рассчитывается автоматически, в зависимости от суммы кредита, срока кредита, периода, в котором совершено подключение. Проценты в составе пропущенного платежа будут включены в платежи, следующие за пропущенным. В связи с тем, что при пропуске платежа основной долг не погашается, а остается без изменений, общая сумма начисленных процентов по договору увеличивается. Количество платежей рассчитывается автоматически, в зависимости от суммы кредита, срока кредита, периода, в котором совершено подключение. Банк в ответе на претензию отметил, что своей подписью в договоре ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями и Тарифами, дополнительно сообщив, что ФИО1 систематически допускала по договору просроченную задолженность, что также влияет на увеличение графика платежей.

Представитель истца в судебном заседании подтвердил в своих объяснениях, что ФИО1 действительно неоднократно допускала возникновение просроченной задолженности по кредитному договору, за что начислялась комиссия за услугу «неразрешенный пропуск платежа», кроме того, истец снимала наличные денежные средства со счета, ею была подключена услуга «выдача наличных», за что также взималась комиссия согласно условиям договора и тарифам.

Как указал представитель ответчика в своих возражениях, по условиям предоставления потребительского кредита комиссия за снятие денежных средств включается в состав первых платежей по договору, при этом размер платежа остается прежним, а количество платежей может увеличиться, соответственно, график платежей по кредитному договору был изменен. Первоначальный график платежей выдается истцу при заключении кредитного договора и составляется по первоначальным параметрам (предварительный). Далее, в ходе исполнения кредитных обязательств, при подключении услуг, несвоевременной оплате, досрочном погашении – он изменяется. Истец в любое время может обратиться в клиентский центр, получить график платежей и ознакомиться с ним. Изменение условий не было в одностороннем порядке, а связано с добровольным подключением услуги «выдача наличных», а также неоднократным совершением просрочек по погашению задолженности по кредитному договору. Пропущенные платежи и начисленные комиссии за услугу «неразрешенный пропуск платежа» прибавлялись к следующим ежемесячным платежам, проценты продолжали начисляться на просроченную кредитную задолженность, что соответственно влияло на график платежей. Поскольку указанная комиссия не была уплачена истцом при её начислении, то в соответствии с условиями кредитования, тарифами и заявлением о предоставлении потребительского кредита график платежей был увеличен, так как Банк по условиям договора и действующему законодательству не может увеличить истцу размер платежа, установленный договором.

Как следует из материалов дела, график платежей, представленный суду как ответчиком, так и представителем истца, содержит необходимую информацию о кредитном договоре, Банке, заемщике, плановом сроке погашения кредита, реквизиты счета клиента для оплаты платежей, способах оплаты кредита, суммарном плане погашения, включая помесячно: даты платежей, процентную ставку в % годовых, суммы платежей, процентов, основного долга, комиссий, погашенных процентов, непогашенного основного долга, непогашенных комиссий, размер недоплаты(-) и переплаты(+). Вычитая из суммы полученного кредита указанные в плане погашения помесячно суммы основного долга возможно наглядно установить ежемесячный остаток задолженности по основному долгу, испрашиваемый истцом.

Таким образом, установлено, что истец, получив такой график платежей, обладает информацией о ежемесячном остатке задолженности по основному долгу по кредитному договору.

Довод представителя истца о наличии у ответчика обязанности указывать в графике платежей по кредитному договору отдельными строками ежемесячно задолженность по основному долгу (по убыванию) несостоятелен.

Вышеприведенными нормами законодательства Российской Федерации такая обязанность на Банки не возлагается.

Доводы истца о неисполнении ПАО «Почта Банк» рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, являющихся приложением к Письму Федеральной антимонопольной службы и Банка России от 26 мая 2005 г. №№ ИА/7235, 77-Т, опубликованному в «Вестнике Банка России» от 1 июня 2005 г. № 28, и отмененному Письмом Федеральной антимонопольной службы и Банка России от 6 октября 2014 г. № ИА/40180/14/175-Т в связи с вступлением с 1 июля 2014 г. в силу Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не имеют юридического значения. Указанные рекомендации не носят обязательного характера. Общеобязательные правила заключения кредитных договоров установленные нормами гражданского законодательства, указанное представителем истца совместное письмо от 26 мая 2005 г. Федеральной антимонопольной службы № ИА/7235 и Центрального банка Российской Федерации № 77-Т не регулируют. Указанные рекомендации не носят характер обязательных требований.

На основании изложенного, оснований к удовлетворению иска ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о возложении обязанности предоставить информацию с указанием ежемесячной задолженности по основному долгу по договору на предоставление потребительского кредита от 4 мая 2014 г. <***> не установлено. Предусмотренных законом оснований ко взысканию компенсации морального вреда не имеется, так как судом не установлено нарушений ответчиком прав истца как потребителя финансовых услуг.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о возложении обязанности предоставить информацию с указанием ежемесячной задолженности по основному долгу по договору на предоставление потребительского кредита от 4 мая 2014 г. <***>, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Правобережный районный суд г. Липецка в течение месяца после вынесения судом решения в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение составлено 15 апреля 2019 г.