Решение № 2-2/190/2017 от 13 ноября 2017 г. по делу № 2-2/190/2017

Дело № 2-2/190/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт Кильмезь 14 ноября 2017 года

Малмыжский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Г.Н. Шмыковой,

с участием секретаря Т.В. Овечкиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и встречному иску ФИО2 к публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

НБ «ТРАСТ» обратился в суд с иском к ФИО2,М. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО НБ «ТРАСТ» и ФИО2 заключили кредитный договор № в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, Условиях, Тарифах, а также в иных документах, содержащих условия кредитования ПАО банк «ТРАСТ» предоставлен кредит на следующих условиях:

- сумма кредита (лимит овердрафта): 111607 руб. 02 коп.;

- срок пользования кредитом: 24 месяца;

- процентная ставка по кредиту: 55 % годовых.

В Заявлении/Анкете-Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, (График платежей) являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета №.

Заемщик неоднократно нарушал условия Договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по Договору, согласно прилагаемому Расчету задолженности составляет, 208762 руб. 70 коп., из которой сумма просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равна16454 руб.

Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведённой за счёт денежных средств, предоставленных Банком по счёту клиента.

В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями.

В нарушение Условий и положений законодательства Должник не предпринимает мер исполнения принятых обязательств.

Взыскатель предъявляет ко взысканию только сумму просроченной задолженности в размере 16454 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: просроченный основной долг в сумме 10434 руб. 06 коп.;

- просроченные проценты за пользование кредитом 6019 руб. 94 коп.

Просит взыскать с ФИО2 в пользу БАНК «ТРАСТ» (ПАО) (дата гос. регистрации в качестве юр. лица ДД.ММ.ГГГГ ИНН <***>) по договору № сумму задолженности в размере 16454 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по 23.12,2013, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 658 руб.

ФИО2 обратилась в суд со встречным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ей сотрудником банка было предложено получить «кредитную карту» как благодарность за безупречную кредитную историю, без каких - либо последствий, если пользование картой не последует. ДД.ММ.ГГГГ ею было заполнено заявление на предоставление кредита на неотложные нужды, предложен кредит, его условия и тарифы, также было сообщено сотрудником банка, что оформляется кредитная карта для возможности оплаты какого - либо товара. В заявлении содержалась строка о сумме кредита в размере 111607 рублей 02 копейка. Фактически ни кредит, ни какие - либо денежные средства она от банка не получала и не пользовалась денежными средствами. Истец злоупотребляет правом и сообщает суду в исковом заявлении, что сумма кредита (лимит овердрафта) составил 111607 рублей 02 копейки, что она попросила открыть счет (оферта), а банк по её просьбе открыл счёт для перечисления денежных средств (акцепт).Она действительно заполнила заявление - анкету и приняла карту с конвертом, денежными средствами не пользовалась, конверт не вскрывала, ПИН-код не получала, карту не активировала. Также стороны закрепили в пункте 2.2. Заявления, что выражением её согласия с суммой первоначального персонального лимита разрешенного овердрафта, установленной по договору о расчетной карте, в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ будут являться её действия по совершению расходных операций с использованием карты.

Согласно пункту 2.3. Заявления указано, что в случае если расчетная карта ею не активирована, у неё не возникает финансовых обязательств.

Кроме того, истец необоснованно указывает в исковом заявлении, что она неоднократно нарушала условия договора, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 208762 руб. 70 копеек, из которой сумма просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 16454 рубля, но она не пользовалась денежными средствами банка и не оформляла «кредит», её денежных обязательств перед банком не возникло.

Просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с номером банковского счета № незаключенным.

Представитель истца по первоначальному иску ПАО НБ «ТРАСТ» и представитель ответчика по встречному иску в судебное заседание не явился. о дне, месте и времени судебного заседания извещён своевременно судебной повесткой, в письменном ходатайстве просят рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик и истец по встречному иску ФИО2 в судебное заседание не явилась, однако, месте и времени судебного заседания извещена своевременно судебной повесткой, в письменном заявлении просит рассмотреть дело в её отсутствие.

Однако, присутствуя на судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности, встречные исковые требования поддержала и пояснила, что поскольку она не активировала кредитную карту она договор с первоначальным истцом не заключила, о том, что давала письменное поручение о списании с открытого Банком ей счёта комиссии за зачисление кредитных средств в размере 2232 руб.14 коп. и дала согласие быть застрахованной по Программе коллективного страхования держателей карт и поручила банку перечисление 9374 руб. 88 коп. по страхованию её жизни как держателя карты не оспаривала, просила взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 300 рублей.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования по первоначальному и встречному искам не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Судом установлено, что 21.09.2012г. между ПАО Национальным банком «ТРАСТ» и ФИО2 заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме и предоставлен кредит в размере лимита: 111607 руб.02 коп. сроком на 24 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 55 % годовых.

В соответствии с условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и настоящими условиями.

В Заявлении /Анкете-Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, (График платежей) являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора.

Банк исполнил свои обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию ФИО2 банковского счета №.

Согласно условиям, кредит считается предоставленным на дату отражения суммы операции, произведённой за счет денежных средств, предоставленных банком по счёту клиента.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу части 1 статьи 809, части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ (часть 3 статьи 434 ГК РФ).

В соответствии с частью 3 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (часть 1).

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора (часть 1).

Оферта связывает направившее её лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (часть 2).

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным (часть 1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (часть 3).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было подано заявление в Банк «Траст» (ПАО) с предложением (офертой) заключить с ней Договор о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 111607,02 руб.

Банк «Траст » (ПАО) получив оферту ФИО2 на заключение Договора о предоставлении кредита на неотложные нужды, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет № для отражения операций, проводимых с использованием международной расчетной кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды ФИО2 согласилась с тем, что акцептом её оферты о заключении договора являются действия Кредитора по открытию ей счета, а Тарифы, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, график платежей являются неотъемлемыми частями Договора.

Согласно Условиям, кредит считается предоставленным путем зачисления суммы кредита на счёт Клиента, у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте (пункт 2.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды); с момента получения Клинтом Карты, установления ПИН-кода и активации Карты, карта используется Клиентом для совершения операций по счету, допустимых в соответствии с пунктом 5.4 настоящих Условий (пункт 2.10 Условий).

В силу частей 1 и 2 статьи 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно части 3 статьи 154 Гражданского РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Судом установлено, что рассматриваемый договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статьей 428, 432, 435, 438 ГК РФ, заключение договора осуществлено в соответствии с положениями главы 28 ГК РФ, письменная форма соблюдена, обязательство Банком «Траст » (ПАО) по предоставлению кредитных денежных средств полностью выполнено, сумма кредита ДД.ММ.ГГГГ зачислена на открытый на имя ФИО2 банковский счет №, что подтверждается выпиской о движении средств по указанному счёту.

Таким образом, с момента зачисления денег на указанный банковский счет истец получил реальную возможность распоряжаться поступившими денежными средствами посредством выданной банковской карты.

Согласно п.1.4 заявления о предоставлении кредита ФИО2 поручила банку осуществить единовременное безакцептное списание с предоставленного ей кредита комиссии за зачисление кредитных средств в размере 2232 руб.14 коп., кроме того дала согласие быть застрахованной в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по Программе коллективного страхования держателей карт ( п.5.2.1; 5.2.1.1; 5.2.2.; 5.2.2.1 и п.8 заявления о предоставлении кредита) и поручила банку перечисление с зачисленных на её банковский счёт кредитных средств 9374 руб. 88 коп. в пользу ЗАО СК «АВИВА» по страхованию её жизни как держателя карты. Указанные суммы отражены в Движении по лицевому счету ФИО2, что ею не оспаривалось в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ.

По первоначальному иску ПАО НБ просит взыскать с ФИО2 по договору № задолженность в размере 16454 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по 23.12,2013, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 658 руб.

В отзыве ответчика по первоначальному иску ФИО2 на исковое заявление, заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, что она поддержала и присутствуя в судебном заседании.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено;

Согласно ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности ", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитной карте исчисляется по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период, поскольку договором и условиями обслуживания кредитной карты предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истец имеет право на взыскание с ответчика денежных средств в пределах трехлетнего срока, предшествующего его обращению в суд с исковым заявлением.

В соответствии со ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (п.1); исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2).

ДД.ММ.ГГГГ мировому судье судебного участка № по Малмыжскому судебному району <адрес> поступило заявление Национального Банка «ТРАСТ» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ по заявлению ФИО2 был отменен.

Следовательно, срок исковой давности по требованиям Национального Банка «ТРАСТ» о взыскании суммы основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16454 рубля, истцом истёк 23.12,2016 года, поскольку истец по первоначальному иску обратился с данными исковыми требованиями в суд ДД.ММ.ГГГГ. Каких-либо уважительных причин пропуска срока, истцом по первоначальному иску не приведено, доказательства их наличия не предоставлены, в связи с чем, суд усматривает основания об отказе ПАО НБ «ТРАСТ» в иске к ФИО2 о взыскании задолженности в размере 16454 руб. в связи с пропуском первоначальным истцом срока исковой давности.

Оценивая все доказательства в совокупности каких-либо правовых оснований для признания договора незаключенным не имеется. Доводы истца о том, что она не активировала банковскую карту, необходимую для выполнения операций по счету, и не воспользовалась кредитом, не являются основанием для признания договора незаключенным. Кредитные денежные средства в размере 111607 руб. 02 коп. были зачислены на счёт ФИО2 и по её письменному поручению с данного счета Банком были списаны кредитные денежные средства в размере 2232 руб.14 коп. и 9374 руб.88 коп.

Таким образом, во встречном иске ФИО2 к ПАО НБ «Траст» (ПАО) о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с номером банковского счета № незаключенным, следует также отказать.

При отказе в удовлетворении первоначального и встречного исков суд в соответствии со ст.98 ГПК РФ отказывает сторонам в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов в виде уплаченной каждой из сторон государственной пошлины, ПАО НБ «ТРАСТ»-658 рублей, ФИО2- 300 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» о взыскании с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу ПАО НБ «ТРАСТ» (дата гос. регистрации в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, №) по договору № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности в размере 16454 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по 23.12,2013, а также взыскания судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 658 руб.- отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с номером банковского счета № незаключенным и взыскании судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Малмыжский районный суд <адрес>.

Решение в окончательной форме вынесено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: судья Г.Н. Шмыкова