Решение № 2-57/2019 2-57/2019~М-55/2019 М-55/2019 от 11 июля 2019 г. по делу № 2-57/2019

Дело № 2-57/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 июля 2019 года с. Шелопугино

Шелопугинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Трифонова А.Г.,

при секретаре Скажутиной Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ответчице ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по оплате госпошлины,

Установил:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ответчице ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в сумме <данные изъяты>, расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

В обосновании иска истец указал, что 28.04.2013г. между сторонами («Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор кредитной карты <№> с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного сторонами договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по Тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты.

Ответчик в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п. 5.6 Общих Условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 27.01.2019г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В соответствии с п. 7,4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Представитель истца Акционерного общества «Тинькофф Банк» ФИО2 ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддержал в полном объёме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчица ФИО1, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, направила суду телефонограмму, в которой просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела и оценив их в совокупности с действующим законодательством, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из содержания пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно: кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 03.04.2013г. между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 заключен договор <№> о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете на условиях, определенных сторонами в заявлении-анкете заемщика на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы», Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС «Банка», Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), тарифный план 7.11, утвержденных приказом от 20.06.2012г. <№>.

ФИО1 была выдана кредитная карта, которая была ею активирована и использовалась путем получения наличных денежных средств с карты через банкомат, что подтверждает выписка по счету (л.д. 21-23).

Составными частями договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчицей, Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (л.д. 25, 29-31). Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных Решением Правления ТКС Банк (ЗАО) от 28.09.2011г., договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (л.д. 30, оборот).

Факт получения и использования ФИО1 денежных средств не оспаривается сторонами по делу. Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум, утвержденными приказом председателя Правления Банка <№> от 20.06.2012 (далее - Тарифы по кредитным картам), предусмотрены беспроцентный период до 55 дней, базовая процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет <данные изъяты> % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям составляет <данные изъяты> % годовых, плата за обслуживание карты составляет <данные изъяты> рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет <данные изъяты> % плюс <данные изъяты> рублей, минимальный платеж – не более <данные изъяты> % от задолженности, минимум <данные изъяты> рублей, штраф за неуплату минимального платежа в первый раз: <данные изъяты> рублей, второй раз подряд: 1 % от задолженности плюс <данные изъяты> рублей, третий и более раз подряд: <данные изъяты> % от задолженности плюс <данные изъяты> рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет <данные изъяты> % в день, плата за включение в Программу страховой защиты составляет <данные изъяты> % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - <данные изъяты> рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - <данные изъяты> % плюс <данные изъяты> рублей (л.д. 27).

При заключении договора ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями предоставления кредита и Тарифами Банка, размером ответственности, согласна была со всеми его положениями и обязалась их исполнять.

Из выписки по договору кредитной карты следует, что ФИО1 осуществлялись операции по кредитной карте, последнее пополнение счета имело место 09.08.2018г. <данные изъяты> рублей. Иных платежей не производилось (л.д. 21-23).

Согласно представленному расчету, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составила <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга <данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> – просроченные проценты; <данные изъяты> рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей – плата за обслуживание кредитной карты (л.д. 16-20).

Из текста заявления-анкеты следует, что ответчик, подписывая заявление-анкету, делает оферту банку о заключении договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора (л.д. 25).

Таким образом, ответчица ознакомилась со всеми условиями договора, обязалась их соблюдать, в подтверждение чего заполнила и подписала заявление-анкету, сделала копию своего паспорта гражданина РФ, после чего направила заполненное и подписанное заявление-анкету и копию паспорта гражданина РФ в адрес Банка, который, получив копию паспорта истца, заполненное и подписанное заявление-анкету, выпустил и направил в адрес ответчика не активированную кредитную карту.

Ответчица располагала на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается ее подписью на заявлении-анкете, которая также подтверждает факт ознакомления ее с тарифами и общими условиями обслуживания кредитной карты. Банк предоставил ответчице всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых истцом в рамках договора услугах, проводимых с помощью кредитной карты операциях. Предоставленная истцом информация позволила ответчице осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с ответчиком. В Тарифах банк предоставил всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора.

Между сторонами сделка заключена по их волеизъявлению, условия договора устанавливались сторонами по согласованию, т.е. в соответствии со ст. 421 ГК РФ, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчица - по возврату денежных средств, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора.

Заключенный сторонами договор соответствует принципу свободы договора, предусмотренному ст. 421 ГК РФ. Ответчица, ознакомленная с полной информацией об условиях договора, с процентами, тарифами и комиссиями за услуги, которые в силу ст. 423 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", п. 1.15. Положения Банка России N 266-П являются возмездными, согласилась с этими условиями и активировала кредитную карту, пользовалась предоставленными кредитными средствами.

Из представленного истцом в материалы дела расчета задолженности усматривается, что ответчица использовала предоставленные кредитные денежные средства, получая наличными в банкомате, в связи с чем, ей начислялись проценты, вносила платежи в погашение задолженности по кредиту.

Поскольку ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено право кредитных организаций устанавливать процентные ставки по кредитам, комиссии, ответчик пользовалась предоставленными кредитными средствами не безвозмездно. Размер задолженности ответчика включает проценты за пользование заемными денежными средствами, плату за пользование услугами страховой защиты, СМС-Банка, комиссии за обслуживание кредитной карты и снятие наличных денежных средств, при этом о своем несогласии с информацией, указанной в счетах-выписках ответчик в банк не сообщала.

Из представленного расчета задолженности видно, что обязательства по договору заемщиком систематически нарушались, вследствие чего банком согласно условиям договора начислялись штрафы. Кроме того, банком начислялись комиссии и проценты за пользование кредитом, размер которых согласован сторонами при заключении договора.

Ввиду выполнения ФИО1 обязательств по возврату кредита ненадлежащим образом банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, расторг договор в одностороннем порядке и направил ей заключительный счет, подлежащий оплате последней в течение 30 дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий) (л.д. 31).

Доказательств погашения задолженности ответчиком суду не представлено.

Таким образом, как установлено в судебном заседании ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по договору, в соответствии со ст. ст. 309, 310, 809 - 811, 819 ГГК РФ, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с нее в пользу банка суммы задолженности по кредитному договору.

В силу ст. 98, ч. 1 ст. 101 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесённые истцом по делу судебные расходы, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца, со дня принятия его в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Шелопугинский районный суд.

Председательствующий по делу судья: А.Г. Трифонов

Копия верна: Судья