Решение № 2-2-209/2024 от 8 сентября 2024 г. по делу № 2-233/2018~М-227/2018

Дело 2-2-209/2024 г

УИД 40RS0020-04-2018-000272-15


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сухиничи 09 сентября 2024 года

Сухиничский районный суд Калужской области в составе председательствующего судьи Гуровой Т.В., при секретаре Филоненко Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №,

у с т а н о в и л :

ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» 17 июля 2018 года обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указывает, что в соответствии с кредитным договором, заключенным между ПАО БАНК «ТРАСТ» и ФИО1, условиями, содержащимися в Заявлении о предоставлении кредита, Тарифах и Условиях предоставления ОАО «НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК «ТРАСТ» физическим лицам потребительских кредитов, ответчику был предоставлен кредит на сумму 474 195 руб. на срок 72 мес. под 31,9 % годовых. Ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору в части соблюдения сроков уплаты основного долга и процентов за пользование кредитными ресурсами, образовав задолженность. В последующем, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» заключен Договор уступки требования (цессии) №, по условиям которого банк уступил ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» свое право (требование) к ФИО1, возникшее на основании кредитного договора. Сумма задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на дату уступки требования составила 726 725 руб.27 коп.: сумма основного долга – 474195 руб., проценты за пользование кредитом – 240654 руб.52 коп., плата за пропуск платежей (штрафы) – 4500 руб., проценты на просроченный долг – 7375 руб.75 коп. Позднее ответчиком было внесено в погашение суммы задолженности 805 руб.53 коп. В связи с чем, сумма его задолженности составила 725 919 руб.74 коп. Просит суд взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору 725919 руб.74 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» не явился, ходатайствуя в порядке ст.167 ч.5 ГПК РФ о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в адресованном суду письменном отзыве исковые требования не признал, заявил о пропуске срока исковой давности на обращение в суд с заявленными требованиями. Доводы письменного отзыва ответчиком и его представителем ФИО2 поддержаны в судебном заседании.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст.30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров.

На основании ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным ( ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч.3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

При этом, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Одновременно с тем, п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться в установленный срок надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ч.1 ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно статьям 382, 384 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В силу части 1 статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В силу ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям

Судом установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО БАНК «ТРАСТ» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №. ФИО1 были допущены нарушения положений кредитного договора и образована задолженность перед Банком в размере 510 195 руб., которую ФИО1 по требованию Банка необходимо было погасить в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ В ходе работы с заемщиком Банком было выявлено отсутствие средств, достаточных для погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ При этом, ФИО1 выразил готовность погасить всю задолженность по кредиту перед Банком, при условии проведения реструктуризации кредита, и внес на счет погашения платеж в размере 36 000 руб.

В связи с чем, по обращению ФИО1 ему был согласован вопрос о предоставлении кредита на неотложные нужды. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО БАНК «ТРАСТ» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № с соблюдением установленной формы, согласно которому, а также условиям, содержащимся в Заявлении о предоставлении кредита, Тарифах и Условиях предоставления ОАО «НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК «ТРАСТ» физическим лицам потребительских кредитов, ФИО1 получил на счет №, открытый ДД.ММ.ГГГГ, сумму кредита 474195 руб. ( представляющую собой разницу между задолженностью по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 510 195 руб. и внесенным на счет погашения платежом в размере 36 000 руб. ) сроком на 72 мес. под 31.9 % годовых в соответствии с графиком платежей.

Данный договор заключен в офертно-акцептной форме и предусматривает согласие заемщика на передачу банком прав требования по договору третьим лицам.

ФИО1 был ознакомлен с условиями кредитного договора, Тарифами и Условиями предоставления ОАО «НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК «ТРАСТ» физическим лицам потребительских кредитов, в том числе с последствиями нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов.

Во исполнение договорных обязательств Банк зачислил ответчику денежные средства в полном объеме в размере, предусмотренном договором, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по ссудному счету. Сумма кредита, полученная по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, была перечислена на счет погашения остатка задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Также судом установлено, что предусмотренными условиями договора № от ДД.ММ.ГГГГ возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется в соответствии с Графиком платежей, согласно которому ответчик принял на себя обязательство ежемесячно осуществлять погашение кредита и уплату процентов за пользование им путем внесения ежемесячных аннуитентных платежей в период шестимесячного срока кредитных каникул в размере 2370 руб. 98 коп. каждый, в дальнейшем (после окончания срока кредитных каникул) путем внесения ежемесячных аннуитентных платежей в размере 16463 руб.68 коп. При этом сумма последнего платежа составляет 16263 руб.08 коп.

Из вышеизложенного следует, что ФИО1 принял на себя обязательство возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплачивать все начисленные Банком проценты и иные платежи путем уплаты ежемесячных аннуитентных платежей в соответствии с условиями Договора.

Ответчик ФИО1 нарушил положения кредитного договора об уплате ежемесячных платежей, а именно, с ДД.ММ.ГГГГ допустил просрочку оплаты суммы ежемесячного платежа, образовав задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» заключен Договор уступки требования (цессии) №, по условиям которого банк уступил ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» свое право (требование) к ФИО1, возникшее на основании кредитного договора. В соответствии с положениями Договора цессии, к цессионарию переходят права цедента, в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав (требований), включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами, в том числе, право на проценты, неустойки и другое. На момент уступки права требования сумма задолженности составила 726 725 руб.27 коп.: сумма основного долга – 474195 руб., проценты за пользование кредитом – 240654 руб.52 коп., плата за пропуск платежей (штрафы) – 4500 руб., проценты на просроченный долг – 7375 руб.75 коп. Позднее Ответчиком было внесено в погашение суммы задолженности 805 руб.53 коп. В связи с чем, сумма его задолженности составила 725 919 руб.74 коп.

В силу положений кредитного договора, согласившись с условиями кредитования физических лиц по потребительским кредитам ОАО «НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК «ТРАСТ», являющихся неотъемлемой частью договора, ответчик выразил согласие на уступку Банком своих прав (требований) по кредиту третьим лицам, вне зависимости от наличия у них лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Таким образом, в настоящее время истец является лицом, правомочным предъявлять ответчику требования в связи с ненадлежащим исполнением им условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Вышеуказанные обстоятельства суд считает установленными, поскольку они подтверждаются представленными суду доказательствами: сведениями о движении по лицевому счету, справкой о погашении задолженности, заявлением-офертой о предоставлении кредита, уведомлением о досрочном погашении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, служебной запиской, согласием на фотосъемку, распиской в получении карты, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Правилами пользования международной банковской картой, Тарифами ОАО «НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК «ТРАСТ», графиком платежей, выкопировкой из договора уступки требования (цессии), приложением № к Договору об уступке прав требования с реестром должников.

Представленные суду в обоснование заявленных требований доказательства сомнений в их подлинности для подтверждения обстоятельств, подлежащих доказыванию, не вызывают.

Анализ представленных доказательств свидетельствует о получении денежных сумм по договору ФИО1 Условия Договора им в установленном порядке не оспаривались. При этом, обязательства по ежемесячному погашению долга и уплате процентов в виде внесения аннуитентных платежей не исполнялись. Материалами дела подтверждается и стороной ответчика в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представлено неоспоримых доказательств, опровергающих факт получения кредитных средств, действительность заключенного по собственной инициативе договора. ФИО1 при заключении договора был осведомлен об объеме обязательств перед Банком и дал свое согласие отвечать за их исполнение в полном объеме. Также ответчик ознакомлен со всеми условиями договора, из которых со всей очевидностью и ясностью следует, что он принял на себя обязательства отвечать за неисполнение условий договора. Условия договора не могли оставить у ФИО1 сомнения в том, что он, как заемщик, несет ответственность за неисполнение обязательств по договору. При заключении договора ответчик, действуя на свой страх и риск, должен был самостоятельно оценивать степень риска заключения договора. Подписывая кредитный договор, ответчик ознакомился и согласился с условиями предоставления кредита, в том числе, порядком погашения основного долга и процентов. В случае неприемлемости условий предоставления кредита ФИО1, в своем волеизъявлении не ограничивался, и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Ответчик в нарушение требования ст. 56 ГПК РФ не представил каких-либо доказательств о том, что он предпринял все предусмотренные законом, необходимые и достаточные меры для надлежащего исполнения обязательства, а равно о том, что имелись препятствия надлежащего исполнения обязательств, преодолеть которые даже при условии проявления надлежащей степени заботливости и осмотрительности было невозможно.

На основании ст.ст. 309, 310, 314, 819 ГК РФ ответчик является ответственным за исполнение обязательств по кредитному договору.

В силу положений п. п. 1, 2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Действий по погашению образовавшейся задолженности до обращения истца в суд ФИО1 не предпринимал, им не представлено доказательств невозможности исполнения обязательств в части уплаты периодических платежей путем их внесения в установленном порядке в соответствии с условиями договора.

Каких-либо доводов, свидетельствующих о наличии иных оснований для уменьшения исковых требований, либо для отказа в их удовлетворении ответчик в силу действия ст. 56 ГПК РФ суду не представил. Доказательств, отвечающих признакам относимости, допустимости, достоверности и достаточности, опровергающих факт оказания истцом услуг по договору, а также свидетельствующих о ненадлежащем их исполнении, произведенной по договору выплате суду не представлено, тогда как в силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, обязательства по кредитному договору по возврату кредита ответчиком не исполнялись надлежащим образом.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Принимая во внимание позицию ответчика, заявившего о применении исковой давности, с учетом положений ст.ст. 196, 200 ГК РФ, суд пришел к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Как следует из представленных суду материалов, настоящее исковое заявление направлено истцом в суд 17 июля 2018 года.

Защита нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными ст. 12 ГК РФ в установленные законом сроки.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

По смыслу вышеприведенных правовых норм, перемена лиц в обязательстве, в том числе на основании договора цессии, не влияет на течение срока исковой давности.

При этом, согласно правовой позиции, изложенной в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, с учетом применения трехлетнего срока исковой давности к каждому просроченному платежу, даты обращения за судебной защитой, в пользу истца подлежит взысканию просроченная задолженность по платежам, срок внесения которых наступил после 17 июля 2015 года. Поскольку по делу установлено, что ФИО1 просрочены ежемесячные аннуитентные платежи, срок по которым определен условиями договора с учетом окончания срока договора ДД.ММ.ГГГГ, дата расчетного периода 09 число каждого месяца, суд читает возможным применить срок исковой давности к требованиям о взыскании просроченного основного долга по кредиту и просроченных процентов, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, установленного статьей 196 ГК Российской Федерации, предшествующего подаче иска в суд.

Из условий кредитного договора следует, что ФИО1 принял на себя обязательство ежемесячно вносить аннуитентные платежи в размере 16463 руб.68 коп. каждый, за исключением последнего, который, согласно представленного истцом графика, составляет 16263 руб. 08 коп. С учетом примененного срока исковой давности, с него подлежит взысканию за неистекший период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту в размере 460 782 руб. 44 коп. ( 16463,68 х 27 +16263,08 ).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая, что истцу отсрочена уплата государственной пошлины при подаче иска, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в доход муниципального образования в связи с принятием решения об удовлетворении исковых требований.

Таким образом, размер подлежащих взысканию с ответчика судебных расходов суд определяет исходя из размера обоснованно заявленных исковых требований с учетом срока исковой давности 7807 руб. 82 коп. Между тем, по заявленным исковым требованиям ДД.ММ.ГГГГ Сухиничским районным судом вынесено заочное решение о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» задолженности по кредитному договору со взысканием судебных расходов в доход бюджета муниципального образования, исполненное в части взыскания госпошлины по возбужденному исполнительному производству на сумму 10459 руб.20 коп. Определением Сухиничского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение отменено с возобновлением производства по делу. В связи с чем, ко взысканию в доход бюджета муниципального района государственная пошлина в настоящее время не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Взыскать в пользу ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» (ОГРН<***>, дата государственной регистрации юридического лица 21.10.2011 г., расположенного по адресу : 107113, <...>, ИНН <***>, КПП 771801001) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, СНИЛС №, в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 460782 (четыреста шестьдесят тысяч семьсот восемьдесят два) рубля 44 копейки.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Калужского областного суда через Сухиничский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение составлено 12 сентября 2024 года