Решение № 2-4331/2017 2-4331/2017~М-3370/2017 М-3370/2017 от 21 июня 2017 г. по делу № 2-4331/2017

Копия

дело № 2-4331/2017


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 июня 2017 года город Казань

Советский районный суд города Казани в составе

председательствующего судьи Шадриной Е.В.

при секретаре судебного заседания Галимовой Э.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании в возврат комиссий за подключение к программам страхования жизни и здоровья, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», указывая, что между ней и ОАО АКБ «Банк Москвы» (правопреемником которого является ПАО «Банк ВТБ») были заключены кредитные договоры <номер изъят> от 01.12.2014 и <номер изъят> от 02.11.2015, кроме того был заключен кредитный договор с ПАО «Банк ВТБ» <номер изъят> от <дата изъята>. При заключении данных кредитных договоров заемщика обязали оплатить комиссии за подключение к программам личного страхования: по договору <номер изъят> – в сумме 19 800 рублей, по договору <номер изъят> – в сумме 48 686 рублей 40 копеек, по договору <номер изъят> – в сумме 12 006 рублей. Данные комиссии были включены в суммы кредитов и удержаны банком при выдаче кредита. Уплата комиссий за подключение к программам страхования была навязана потребителю, положения кредитных договоров были сформулированы банком заранее в типовых условиях, возможности отказаться от страхования жизни и здоровья у ФИО1 не имелось, соответствующих граф ни кредитные договоры, ни заполненные истицей анкеты-заявления на получение кредита не содержали. Вместе с тем, кредитные договоры не содержат условий о страховании, об уплате комиссий за страхование, чем нарушены права заемщика, так как в силу норм законодательства кредитор не имеет права требовать у заемщика по кредитному договору внесения платежей, не предусмотренных индивидуальными условиями договора. Банк оказывал дополнительную услугу – по подключению заемщика к программе страхования жизни и здоровья, за что взимал комиссию, однако условие о предоставлении данной услуги в кредитные договоры не включил, согласия потребителя на предоставление данной дополнительной услуги не получил. При этом на суммы комиссий, включенных в выданные кредиты банком начислялись проценты за пользование кредитом. Полагает, что суммы уплаченных комиссий за подключение к программам страхования составляют неосновательное обогащение ответчика и потому должны быть возвращены истице с начислением на сумму удержанных комиссий процентов за пользование чужими денежными средствами с момента удержания. По этим основаниям ФИО1 просит суд взыскать с ПАО «Банк ВТБ» общую сумму незаконно удержанных комиссий по трем кредитным договорам в сумме 80 492 рубля 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 10 820 рублей 26 копеек, компенсацию морального вреда, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Представитель истицы в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований, суду пояснял, что в кредитных договорах, заключенных ФИО1 упоминаний о такой дополнительной услуге, как подключение к программе страхования жизни и здоровья, не имеется, напротив указано на неприменимость по договорам условий о дополнительных услугах, вместе с тем, за подключение к программам страхования банк взимал в свою пользу комиссию. Заявления на страхование были подписаны истицей уже после выдачи ей кредитов с включенными в тело кредита платами за подключение к программам страхования, навязанными банком.

Представитель ответчика в суде поясняла, что обязанность по страхованию жизни и здоровья на клиентов банка не возлагается – такое условие не содержится ни в индивидуальных условиях кредитования, ни в общих условиях кредитования ОАО АКБ «Банк Москвы» и ПАО «Банк ВТБ». В банках действует программа страхования заемщиков на основании договоров коллективного страхования клиентов банков (у ОАО АКБ «Банк Москвы» действовал такой договор с АО «СГ МСК», у ПАО «Банк ВТБ» - с ООО «СК «ВТБ страхование»), работники банка после оформления кредитного договора и выдачи (перечисления) суммы кредита клиенту предлагают ему присоединиться к программе страхования жизни и здоровья в качестве дополнительного обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в случае согласия заемщика на страхование он подписывает заявление на страхование, где дает банку распоряжение на перечисление части выданных ему в кредит денежных средств в уплату страховой премии. Истица по всем трем кредитным договорам сама распорядилась деньгами, выданными ей в кредит, дав банку распоряжение о перечислении с ее счета платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья, ответчиком ее волеизъявление нарушено не было, никаких дополнительных услуг не навязывалось, условием выдачи кредита страхование жизни и здоровья не являлось.

Третье лицо ООО «СК «ВТБ страхование» в суд своего представителя не направило, о слушании дела судом извещалось надлежащим образом, о причинах неявки представителя суду неизвестно, ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступало, в связи с чем дело в порядке части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ рассмотрено в отсутствие третьего лица.

Выслушав пояснения и доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

Статья 1 Гражданского кодекса РФ гласит: граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке пункта 1 статьи 8 Кодекса гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. Гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу положений статьи 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 и пунктом 1 статьи 935 Кодекса исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК Российской Федерации).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации).

Судом установлено, что 01.12.2014 между ФИО1 и ОАО АКБ «Банк Москвы» был заключен кредитный договор <номер изъят>, а также договор банковского счета к данному кредитному договору, истице был выдан кредит в сумме 100 000 рублей под уплату 20,5 % годовых.

01.12.2014 ФИО1 была подключена к программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО АКБ «Банк Москвы», действующей в рамках договора коллективного страхования заемщиков кредитов, заключенного между ОАО АКБ «Банк Москвы» и АО «СГ «МСК». Выгодоприобретателями по договору страхования названы банк (ОАО АКБ «Банк Москвы») и застрахованный. Страховая сумма составила 100 000 рублей, плата за участие в программе страхования за весь срок страхования – 19 800 рублей.

Указанная сумма денежных средств, состоящая из комиссии за подключение к программе страхования, компенсации расходов банка на оплату страховой премии застрахованного и НДС, была списана со счета заемщика по кредитному договору.

Также 02.11.2015 между ФИО1 и ОАО АКБ «Банк Москвы» был заключен кредитный договор <номер изъят>, а также договор банковского счета к данному кредитному договору, истице был выдан кредит в сумме 322 000 рублей под уплату 19,9 % годовых.

02.11.2015 ФИО1 была подключена к программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО АКБ «Банк Москвы», действующей в рамках договора коллективного страхования заемщиков кредитов, заключенного между ОАО АКБ «Банк Москвы» и АО «СГ «МСК». Выгодоприобретателями по договору страхования названы банк (ОАО АКБ «Банк Москвы») и застрахованный. Страховая сумма составила 322 000 рублей, плата за участие в программе страхования за весь срок страхования – 48 686 рублей 40 копеек.

Указанная сумма денежных средств, состоящая из комиссии за подключение к программе страхования, компенсации расходов банка на оплату страховой премии застрахованного и НДС, была списана со счета заемщика по кредитному договору.

Кроме того, 21.03.2017 между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор <номер изъят>, а также договор банковского счета к данному кредитному договору, истице был выдан кредит в сумме 145 000 рублей под уплату 14,9 % годовых.

21.03.2017 ФИО1 была подключена к программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО «Банк ВТБ», действующей в рамках договора коллективного страхования заемщиков кредитов, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО «СК «ВТБ Страхование». Выгодоприобретателями по договору страхования названы банк (ПАО «Банк ВТБ») и застрахованный. Страховая сумма составила 145 000 рублей, плата за участие в программе страхования за весь срок страхования – 12 006 рублей.

Указанная сумма денежных средств, состоящая из комиссии за подключение к программе страхования, компенсации расходов банка на оплату страховой премии застрахованного и НДС, была списана со счета заемщика по кредитному договору.

Установив приведенные обстоятельства, изучив письменные материалы дела, суд не находит оснований согласиться с позицией истицы о том, что удержание банками указанных комиссий за подключение к программам страхования жизни и здоровья заемщика является незаконным.

Так, согласно статье 935 Кодекса обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что возможность и право заемщика по кредитному договору застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредиту не исключаются, в этом случае в качестве выгодоприобретателя по договору страхования может быть указан банк.

При этом в соответствии с положениями статей 432, 433 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Из пункта 2 статьи 942 Кодекса следует, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что ФИО1 на основании своего добровольного и явно выраженного волеизъявления, не позволяющего двусмысленно его толковать, была включена в число застрахованных лиц по договорам коллективного страхования, заключенным между банками и страховыми компаниями, что привело к заключению договоров страхования ее жизни и здоровья в рамках обеспечения исполнению ею взятых на себя перед банками обязательств по заключенным кредитным договорам. Необходимые, предусмотренные нормами гражданского права, условия, в том числе о застрахованном лице, страховых случаях, размере страховых сумм и сроках действия договоров страхования были оговорены в заявления на участие в программах коллективного страхования, подписанных истицей. На основании данных заявлений с ее банковского счета были перечислены денежные средства в счет уплаты страховых премий, что подтвердило заключение в отношении истицы договоров страхования. В судебном заседании представитель ответчика подтвердил, что ФИО1 входит в число застрахованных лиц по договорам коллективного страхования, ее жизнь и здоровье застрахованы до настоящего времени.

При этом из пояснений сторон следует, что заявления на страхование были подписаны ФИО1 уже после заключения ею с банками кредитных договоров, определения сумм кредитов и зачисления их на открытые заемщику банковские счета. Как поясняла представитель банка в суде, работники банков предлагают заемщикам уже после оформления кредитных договоров и выдачи кредитов подключиться к программе страхования заемщиков банков.

При анализе текстов заключенных истицей кредитных договоров, а также написанных перед их оформлением заявлений-анкет на получение кредита усматривается, что упоминаний о подключении заемщика к программе страхования жизни и здоровья в них не имеется, в качестве условия заключения кредитных договоров такое страхование нигде не названо, обязательность приобретения дополнительной услуги по страхованию не указана, заранее включение в суммы выданных кредитов комиссий за подключение к страхованию условиями кредитных договоров не предусмотрено. В графах индивидуальных условий договоров «Обязанность заемщика заключить иные договоры» указано лишь на обязательность заключения с заемщиком договоров банковского счета. В графах договоров «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора» содержатся записи «Не применимо», что дополнительно свидетельствует о том, что при выдаче потребителю кредитов обязательность страхования жизни и здоровья не оговаривалась, дополнительные услуги в виде страхования не навязывались. В этой связи у суда нет оснований полагать, что банками были навязаны истице дополнительные услуги в виде подключения к программам страхования жизни и здоровья, которые являлись условием выдачи кредитов.

В то же время, после получения кредита и зачисления его на расчетный счет, открытый в банке, ФИО1 была не лишена права и возможности распорядиться кредитными денежными средствами по своему усмотрению, давая банкам соответствующие распоряжения о списании и перечисления денежных средств с открытых ей к договорам кредитования банковских счетов.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу статьи 854 Кодекса списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается лишь по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Так, в кредитном договоре <номер изъят> не указаны цели, на которые заемщику был предоставлен кредит, а значит последний был вправе распорядиться им любым законным образом в своих интересах. Кредитный договор <номер изъят> содержит указание на выдачу истице кредитных денежных средств в сумме 91 157 рублей 46 копеек в целях погашения задолженности по кредитному договору <номер изъят>, 230 842 рублей 54 копеек – на иные потребительские цели. Из условий кредитного договора <номер изъят> также следует, что часть суммы выданного кредита в размере 68 112 рублей 15 копеек предоставляется заемщику на иные потребительские цели. Из указанного следует, что кредитными средствами в приведенных размерах истица имела право распорядиться любым образом, по своему усмотрению и в своих интересах.

Частями выданных ей кредитных денежных средств ФИО1 распорядилась путем дачи банкам распоряжений о перечислении их в счет платы за участие в программах страхования, которые содержатся в заявлениях об участии в программах коллективного страхования (пункты 9 заявлений). Данное волеизъявление клиента было банками выполнено путем списания со счета последнего платежей в счет оплаты участия в программах страхования жизни и здоровья в сумме 19 800 рублей, 48 686 рублей 40 копеек и 12 006 рублей. Каких-либо нарушений со стороны банков при выполнении распоряжений клиента по списанию денежных средств, находящихся на его банковском счете, в указанных им целях судом не усматривается.

Вместе с этим, заявления на участие в программах коллективного страхования, подписанные ФИО1 содержат указания на то, что заявитель уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита, присоединяется к программе страхования добровольно, по собственному желанию, ознакомлен с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования и им сделан осознанный выбор в пользу участия в данной программе страхования. Заявления содержат собственноручно написанные подписи истицы. Все это дополнительно подтверждает добровольность волеизъявления заемщика на подключение его к программам страхования жизни и здоровья в качестве дополнительного обеспечения и гарантии исполнения обязательств по кредитным договорам на случаи смерти, утраты трудоспособности, получения инвалидности, когда исполнение обязательств по погашению кредита станет невозможным или затруднительным для заемщика.

По указанным основаниям суд не считает возможным признать действия банков по списанию со счетов истицы по кредитным договорам комиссий за подключение к программам страхования жизни и здоровья незаконными и нарушающими права ФИО1 как потребителя, а удержанные комиссии – суммами неосновательного обогащения.

Суд при этом отклоняет доводы представителя истицы о нарушении требований Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», нормами которого предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги. Приведенные положения Федерального закона распространяются на случаи, когда банк включает в заключаемый с клиентом кредитный договор условия об обязательности (предложении) приобретения клиентом дополнительной услуги, в том числе в виде страхования жизни и здоровья, от согласия на которую зависят условия предоставления кредита, в том числе согласие банка на его выдачу и процентная ставка по кредиту. Однако в рассматриваемом деле кредитные договоры, заключенные с истицей, не содержат условий о предоставлении дополнительных услуг при выдаче кредита, такие дополнительные услуги в виде подключения ФИО1 к программам страхования жизни и здоровья были оказаны банком уже после определения условий кредитования, заключения кредитных договоров и выдачи кредитных денежных средств путем перечисления их на открытые заемщику банковские счета. То есть, от их приобретения или отказа от приобретения потребителем ни сам факт заключения кредитных договоров, ни их условия и процентные ставки не зависели. Убедительных доказательств обратного суду представлено истицей не было. При этом предоставление банком дополнительных услуг клиенту уже после выдачи кредита, за рамками заключенного кредитного договора, а также возмездность таких услуг нормами действующего законодательства не запрещено и не ограничивается какими-либо условиями.

Ссылки представителя истицы на то, что суммы платы за подключение к программам личного страхования были заранее включены в тело кредита какими-либо доказательствами также не подтверждаются, в кредитных договорах такие цели получения кредита, как уплата страховой премии, комиссии за подключение к страхованию, не названы, части кредитных денежных средств выданы на свободные цели, а значит могли быть израсходованы заемщиком по своему усмотрению, списание денежных средств в оплату подключения к программам страхования жизни и здоровья имело место уже после зачисления сумм кредита на банковские счета ФИО1, на основании ее распоряжений, включенных в заявления на страхование.

При таких обстоятельствах, суд отказывает в удовлетворении требований ФИО1 о возврате денежных средств, уплаченных в качестве платы за участие в программах страхования жизни и здоровья, поскольку неосновательным обогащением ответчика ПАО «Банк ВТБ» и его правопредшественника ОАО АКБ «Банк Москвы» данные суммы не являются, они были списаны и внесены банками за подключение заемщика к программам коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по договорам с АО «СГ «МСК» и ООО «СК «ВТБ Страховани» на основании добровольного волеизъявления истицы.

Иные требования (о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей) вытекают из основных – о возврате сумм, уплаченных за подключение к программам страхования жизни и здоровья, а поскольку в их удовлетворении судом отказано, основания для удовлетворения сопутствующих требований также отсутствуют.

По изложенным основаниям суд отказывает в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании в возврат комиссий за подключение к программам страхования жизни и здоровья, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со составления в окончательной форме через Советский районный суд г.Казани.

Судья подпись Е.В. Шадрина

Копия верна

Судья Е.В. Шадрина