Решение № 2-61/2019 2-61/2019~М-37/2019 М-37/2019 от 4 июля 2019 г. по делу № 2-61/2019

Дело № 2-61/2019

Заочное
решение

Именем Российской Федерации

с. Завьялово 5 июля 2019г.

Завьяловский районный суд Алтайского края в составе судьи Белоусова М.Н.,

при секретаре Абт Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращению взыскания на заложенное имущество,

Установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращению взыскания на заложенное имущество. Свои требования Банк обосновал тем, что в соответствии с кредитным договором <***> от 30.11.2017г. заключенным между Банком и ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 230 000 рублей под 18,9% сроком на 60 месяцев, на неотделимые улучшения квартиры по адресу: <адрес>. В обеспечение полного и своевременного исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком предоставлен залог указанной квартиры, о чем заключен договор залога (ипотеки) от 30.11.2017г. Ответчик неоднократно допускала просрочку возврата кредита и уплаты процентов. По состоянию на 13.02.2019 года задолженность по кредитному договору составляет 231 864 рубля 50 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 207561,42 рублей, просроченные проценты – 14714,31 рубль, проценты по просроченной ссуде – 3240,69 рублей, неустойка по ссудному договору – 4935,44 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 1412,64 рубля. Истец просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ФИО1 указанную сумму долга, взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 14.02.2019г. по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать неустойку в размере ключевой ставки банка на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с 14.02.2019г. по дату вступления решения суда в законную силу, а также обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру по адресу: <адрес>, путем продажи с торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 701 000 рублей.

В судебном заседании стороны участия не принимали, представитель истица не присутствовал, имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя, ответчик ФИО1 судом извещена о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 30.11.2017г. между Банком и ФИО1 был заключён кредитный договор <***> в соответствии с которым Банк обязался предоставить кредит в сумме 230 000 рублей под 18,9% сроком на 60 месяцев, на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) - квартиру по адресу: <адрес>.

Согласно п. 3.3 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, указанного в договоре залога (ипотеки) <***> ДЗ от 30.11.2017г.

Запись об ипотеке квартиры в ЕГРН произведена 11.12.2017г. за №.

Пунктом 5.6 кредитного договора установлено, что возврат кредита, уплата процентов производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора или устройство самообслуживания, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на счет кредитора и списания кредитором средств со счетов заемщика, открытых у кредитора на основании заранее данного акцепта. Дата и сумма платежей устанавливается графиком платежей.

Пунктом 7.4.1 кредитного договора установлено, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случаях просрочки очередного ежемесячного платежа, либо его части более чем на 30 дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору, договору залога, иным договорам.

В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней со дня предъявления соответствующего требования, кредитор имеет право обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора (п.7.4.3 договора).

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день просрочки (п.1.13.1 договора).

Судом установлено, что обязательства Банка по кредитному договору исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счёту ФИО1, согласно которой кредитные денежные средства зачислены на счёт 30.11.2017г.

Начиная с 1.03.2018г. и по 13.02.2019г. заемщик ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Согласно выписки по ссудному счету, заемщик несвоевременно и не в полном объеме согласно графика производила платежи по уплате процентов, возврату суммы кредита.

По состоянию на 13.02.2019 года задолженность по кредитному договору составляет 231 864 рубля 50 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 207561,42 рублей, просроченные проценты – 14714,31 рубль, проценты по просроченной ссуде – 3240,69 рублей, неустойка по ссудному договору – 4935,44 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 1412,64 рубля.

Суд признаёт нарушение заемщиками обязательств по кредитному договору существенным, поэтому требование Банка о досрочном возврате всей суммы кредита – 207 561 рубль 42 копейки и просроченных процентов – 14 714 рублей 31 копейки, процентов по просроченной ссуде – 3240 рублей 69 рублей является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с ч.2 ст. 809 ГК РФ, проценты по договору займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Требование банка о взыскании с ответчика ФИО1 процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начиная с 14.02.2019 года на сумму неисполненных обязательств по основному долгу 207 561 рубль 42 копейки, с учетом его уменьшения по дату вступления решения суда в законную силу, является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Между Банком и заемщиками в письменной форме достигнуто соглашение о неустойке. Заемщик допустила просрочку платежей, в связи с чем Банком была обосновано начислена неустойка.

Оснований для уменьшения суммы неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, заявленная ко взысканию сумма неустойки соответствует последствиям нарушенного заемщиком обязательства, поэтому требование о взыскании неустойки по ссудному договору – 4935,44 рубля, неустойки на просроченную ссуду – 1412,64 рубля подлежит удовлетворению.

Согласно п.65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Соответственно подлежит взысканию с ответчика неустойка в пользу банка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу начиная с 14.02.2019г. за каждый день просрочки по день вступления решения в законную силу. Ключевая ставка Банка России на 30.11.2017г составляла 8,25%, * период просрочки 142 дня (с 14.02.2019г. по 5.07.2019г.) / 100 * сумма основного долга 207 561,42 рубля = 24 315,81 рубль (сумма неустойки на день вынесения решения). Далее неустойка подлежит взысканию в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу начиная с 6.07.2019г. за каждый день просрочки по день вступления решения в законную силу.

В соответствие со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями установленными законом.

Статья 337 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Основанием обращения взыскания на заложенное имущество в соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ является неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно договора залога (ипотеки) № 1468344938ДЗ от 30.11.2017г., квартира по адресу: <адрес>, находится в залоге у истца в обеспечение исполнения обязательств ответчика по кредитному договору.

Собственником квартиры в настоящее время является ответчик ФИО1

В соответствии со ст. 50 Закона «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статья 54.1 Закона «Об ипотеке» предусматривает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трёх месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 56 Закона «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчете оценщика.

Согласно заключения эксперта № 02-18-06-15 от 27.05.2019г., рыночная стоимость предмета залога (квартиры) составляет 1 074 615 рублей.

Допущенное ответчиком нарушение обязательств по кредитному договору, а именно наличие просрочек внесения платежей более чем три раза в течение 2018, 2019 годов, внесение платежей не в полном размере, наличие задолженности по текущим платежам за период одного года, суд признаёт значительным, поэтому требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Поскольку стоимость квартиры определена на основании отчета оценщика, то суд считает необходимым определить начальную продажную цену заложенного имущества равную 80%, то есть в размере 859 692 рубля.

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

В соответствии с п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку при рассмотрении дела установлено существенное нарушение обязательств со стороны ответчика, то кредитный договор <***> от 30.11.2017г. подлежит расторжению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в сумме 17518 рублей 65 копеек, в том числе по требованию о взыскании долга – 5518,65 рублей, по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество – 6 000 рублей, по требованию о расторжении договора – 6000 рублей. Также истцом понесены судебные расходы по оплате стоимости экспертизы в сумме 12000 рублей. Соответственно, судебные расходы понесенные истцом подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 30.11.2017г. по состоянию на 13.02.2019 года в сумме 231 864 рубля 50 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 207561 рубль 42 копейки, просроченные проценты – 14714 рублей 31 копейка, проценты по просроченной ссуде – 3240 рублей 69 копеек, неустойка по ссудному договору – 4935 рублей 44 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 1412 рублей 64 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начиная с 14.02.2019 года на сумму неисполненных обязательств по основному долгу 207 561 рубль 42 копейки, с учетом его уменьшения по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку за период с 14.02.2019г. по 5.07.2019г. в сумме 24 315,81 рубль, далее в размере ключевой ставки Банка России 8,25% годовых начиная с 6.07.2019г. на сумму неисполненных обязательств по основному долгу 207 561 рубль 42 копейки, с учетом его уменьшения за каждый день просрочки, по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, определить способ реализации данного имущества путём продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в сумме 859 692 рубля.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 30.11.2017г., заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы в сумме 29 518 рублей 65 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Белоусов М.Н.