Решение № 2-1000/2019 2-1000/2019~М-717/2019 М-717/2019 от 23 мая 2019 г. по делу № 2-1000/2019

Дело № 2-1000/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 мая 2019 года г. Биробиджан

Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе

судьи Шариповой Ю.Ф.,

при секретаре Кучиной Н.Ф.,

с участием

представителей истца ФИО1, Ковальчука Д.Л.,

представителя ответчика ПАО АКБ «Связь-Банк» ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Биробиджане гражданское дело по иску ФИО3 к Межрегиональному коммерческому банку развития связи и информатики (публичному акционерному обществу) о взыскании денежных средств за подключение к договору коллективного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа, компенсации морального вреда, возложении обязанности произвести перерасчёт процентов по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратился в суд с иском к Межрегиональному коммерческому банку развития связи и информатики (публичному акционерному обществу) (далее ПАО АКБ «Связь Банк») о взыскании денежных средств за подключение к договору коллективного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа, компенсации морального вреда, указав, что 27.03.2017 между ним и ПАО АКБ «Связь-Банк» заключен кредитный договор № <***> на сумму 1013000 рублей под 19,885 % годовых на срок 84 месяцев на потребительские цели. На момент заключения кредитного договора ответчик предоставил на подписание заявление о включении в список застрахованных лиц по коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы № 6000 от 11.11.2016, заключённого между АО «СОГАЗ» и ПАО АКБ «Связь-Банк» (Страхователь), что является дополнительной услугой, предоставляемой банком. При этом ему было разъяснено, что в случае отказа от страхования ему может быть отказано в предоставлении потребительского кредита, либо будет увеличена процентная ставка за пользование кредитом. Фактически ему было предоставлено 906635 руб., что подтверждается заявлением о единовременном списании денежных средств со счета от 27.03.2017, сумма в размере 106365 рублей была списана с его счета в счёт оплаты за участие в программе страхования, что также подтверждается указанным заявлением. 31.03.2017 в адрес банка им подано заявление об отказе от договора страхования (о его расторжении) и возврате платы за подключение к договору страхования (страховой и комиссионной части). Данное заявление подано в четырёхдневный срок после заключения кредитного договора № от 27.03.2017, то есть в период охлаждения, установленный ЦБ РФ. Из заявления о включении в договор (программу) страхования следует, что им внесена плата за участие в данной программе в общей сумме 106365 рублей. Таким образом, вследствие присоединения к договору страхования с внесением соответствующей платы застрахованным является его имущественный интерес. При таких обстоятельствах, являясь участниками процесса осуществления добровольного страхования его как заёмщика, банк обязан был исполнить Указание Банка России № 3854-У. Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. Безусловная обязанность банка вернуть ему выплаты за участие в программе страхования в случае отказа от добровольного страхования в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России № 3854-У, не предоставляет банку оснований удерживать у себя сумму комиссии за подключение к программе страхования, поскольку плата была получена за совершение действий, не приведших к результату, за наступление которого им и вносилась соответствующая плата. Таким образом, отказавшись в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России № 3854-У, от дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования, он вправе возвратить уплаченную за подключение к программе страхования сумму. Однако его законные требования в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены, что указывает на нарушение прав, как потребителя, и предоставляет возможность требовать компенсацию морального вреда и выплату штрафа. Моральный вред выразился в страданиях, которые он испытывал в результате причинения имущественного вреда ответчиком, переживаниях относительно отрицательного результата возращения принадлежащих денежных средств. Также постоянные переживания стали следствием «хождения по инстанциям», необходимостью постоянно отпрашиваться с работы и поиске способа юридической защиты. Просит взыскать с ПАО АКБ «Связь-Банк» в свою пользу денежные средства в размере 106365 рублей за подключение к договору коллективного страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 17070 рублей 85 копеек, убытки в размере 42417 рублей 25 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей; обязать ПАО АКБ «Связь-Банк» произвести перерасчёт процентов на сумму основного долга и снизить размере ежемесячных платежей.

В судебном заседании представители истца ФИО4 и ФИО1, действующие на основании доверенности, заявленные требования поддержали в полном объеме по доводом, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО АКБ «Связь-Банк» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, поддержав по существу доводы, изложенные в письменном отзыве на иск. Дополнительно суду пояснил, что договор страхования действует с даты, указанной в заявлении на страхование, подписанном истцом, а именно с 27.03.2017. Страховая премия в размере 21273 рубля перечислена банком в страховую компанию, однако представить соответствующие документы, возможности нет.

Истец ФИО3 и представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом.

Выслушав пояснения представителей истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из материалов дела следует, что 27.03.2017 ФИО3 оформлен в ПАО АКБ «Связь-Банк» кредит по договору потребительского кредита № на сумму 1013000 рублей под 15,90 % годовых сроком на 84 месяца.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В день заключения договора потребительского кредита ФИО3 подписал заявление на страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы (далее – заявление на страхование от 27.03.2017), в котором выразил согласие выступать застрахованным лицом по коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы № от 11.11.2016, заключённому между ПАО АКБ «Связь-Банк» и АО «СОГАЗ» (страховщик), и в соответствии с Правилами страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы в редакции от 30.01.2014.

Согласно условиям, изложенным в заявлении на страхование от 27.03.2017, срок страхования с 27.03.2017 по 27.03.2024, оплата страховой премии АО «СОГАЗ» за весь период страхования составляет 21273 рубля, плата за присоединение к договору страхования– 85092 рубля, всего 106365 рублей.

Подписывая заявление на страхование, ФИО3 подтвердил, что ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что возврат платы за присоединение к договору страхования и страховой премии не производится, в случае досрочного прекращения договора страхования по его требованию.

Из приходного кассового ордера № следует, что 27.03.2017 с дебетового счета ФИО3 на ссудный счет истца переведена денежная сумма в размере 106365 рублей. В этот же день сумма в размере 21273 рубля списана со ссудного счета ФИО3 на счет ПАО АКБ «Связь-Банк» в счет оплаты компенсации страховой премии в соответствии с заявлением на страхование от 27.03.2017, что подтверждается банковским ордером № от 27.03.2017.

31.03.2017 ФИО3 обратился в банк с заявлением об отказе от договора страхования (о расторжении) и возврате платы за присоединение к договору страхования (страховой и комиссионной частей).

12.04.2017 в адрес истца направлен ответ, которым ему отказано в выплате денежных средств, поскольку в случае досрочного расторжения договора страхования возврат оплаты за присоединение к договору страхования и страховой премии не осуществляется.

Согласно п. 1 ст. 450.1 ГК РФ представленное настоящим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2 ст. 450.1 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим кодексом, другими законами иными правовыми актами или договором.

Следовательно, односторонний отказ от исполнения договора, осуществляемый в соответствии с законом или договором, является юридическим фактом, ведущим к расторжению договора.

В силу ст. 32 Закона о защите прав потребителя потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 года за № 41072 и вступило в законную силу 02.03.2016 года.

Согласно п. 1 данного указания (в редакции от 01.06.2016) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 7 указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего указания.При этом в соответствии с п. 10 указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Согласно п. 2 ст. 4 Гражданского кодекса Российской Федерации по отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент заключения кредитного договора и последующего отказа истца от услуг по страхованию, который имел место 31.03.2017, оно подлежало применению ответчиками.

Так как заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.

Поскольку односторонний отказ от исполнения договора является односторонней сделкой, не требующей одобрения другой стороны, которая может быть совершена при определенных условиях, договор страхования в отношении истца считается прекращенным с даты получения банком заявления истца об отказе от договора страхования.

С учетом того, что истец обратился с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате платы за присоединение к договору страхования в течение 5 рабочих дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений указания Банка России он имеет право на возврат денежных средств в связи с досрочным расторжением им договора страхования.

Вместе с тем, суд не может согласиться с размером, подлежащих возврату денежных средств, заявленным истцом по следующим основаниям.

Согласно заявлению на страхование от 27.03.2017, срок страхования ФИО3 определён с 27.03.2017 по 27.03.2024.

31.03.2017 ФИО3 подал заявление о досрочном прекращении договора страхования.

Таким образом, срок страхования истца по договору страхования составил четыре дня.

Доказательств, подтверждающих фактические расходы ПАО АКБ «Связь-Банк», понесённые в связи с выполнением действий по присоединению ФИО3 к коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы № от 11.11.2016 и организации его страхования на момент обращения последнего с заявлением о досрочном прекращении договора страхования, в материалы дела не представлено.

Равно как и не представлены доказательства перечисления банком страховой премии в размере 21273 рубля страховщику до прекращения действия договора страхования в отношении ФИО3

При таких обстоятельствах размер подлежащих взысканию с ПАО АКБ «Связь-Банк» в пользу ФИО3 денежных средств, уплаченных им в связи с присоединением к договору страхования, составляет 106198 рублей 68 копеек исходя из следующего расчёта:

106365 рублей (денежные средства, уплаченные за подключение к договору страхования на 84 месяца) : 2558 дней (срок действия страхования с 27.03.2017 по 27.03.2024) = 41,58 рублей – денежные средства, подлежащие уплате банку в связи с присоединением к договору страхования на один день;

41,58 рублей х 4 дня (срок страхования истца по договору страхования) =166,32 рубля – денежные средства, подлежащие уплате банку в связи с присоединением к договору страхования на четыре дня.

106365 рублей – 166,32 рубля = 106198,68 рублей – часть денежных средств, подлежащих возврату заёмщику в связи с досрочным расторжением договора страхования.

В данном случае ответственность за неправомерное удержание денежных средств предусмотрена положениями статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Договорами, заключёнными с ФИО3 и в отношении него, а также правилами, действующими в отношении него, не установлена ответственность за нарушение срока возврата заёмщику страховой премии и платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования.

В связи с отказом ФИО3 от договора страхования у ПАО АКБ «Связь-Банк» возникло обязательство в течение 10 дней со дня предъявления требования возвратить часть денежных средств, уплаченных заёмщиком в связи присоединением к договору страхования.

Учитывая, что заявление о досрочном расторжении договора страхования с просьбой о перечислении денежных средств подано в банк 31.03.2017 и в течение 10 дней (с 01.04.2017 по 10.04.2017) требование о возврате денежных средств исполнено не было, размер неустойки составляет 16732 рубля 12 копеек исходя из следующего.

106198 рублей 68 копеек – денежные средства, подлежащие возврату по состоянию на 31.03.2017.

Ключевая ставка, установленная Банком России, составляла: с 27.03.2017 по 01.05.2017 – 9,75%; со 02.05.2017 по 18.06.2017 – 9,25%; с 19.06.2017 по 17.09.2017 – 9%; с 18.09.2017 по 29.10.2017 – 8,50 %; с 30.10.2017 по 17.12.2017 – 8,25 %; с 18.12.2017 по 11.02.2018 – 7,75 %; с 12.02.2018 по 25.03.2018 – 7,50%; с 26.03.2018 по 16.09.2018 – 7,25%; с 17.09.2018 по 16.12.2018 – 7,50 %; с 17.12.2018 по 01.04.2019 – 7,75%.

Период просрочки с 11.04.2017 по 01.04.2019 – день подачи иска в суд (всего 721 день).

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 45 вышеназванного постановления Пленума Верховного суда РФ, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в судебном заседании установлена неправомерность действий кредитной организации, нарушение ее действиями прав истца как потребителя, выраженных в не возврате платы за присоединение к договору страхования, то в соответствии с положениями ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 15 Закона о защите прав потребителей имеются основания для удовлетворения требования о компенсации морального вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, и, с учетом принципа разумности и справедливости, находит возможным взыскать в пользу истца в счет такой компенсации 10000 рублей. В большем размере требования истца суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании убытков в сумме 42417 рублей 25 копеек и возложении обязанности произвести перерасчёт процентов по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для их удовлетворения.

Учитывая волю ФИО3 на подключение банком его к Программе коллективного страхования, добровольный отказ от данной услуги не в связи с ее навязанностью, некачественным оказанием, суд не усматривает неправомерности в действиях банка по начислению процентов на размер комиссии в рамках кредитного договора. Поскольку возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен добровольным отказом заемщика от присоединения к Программе коллективного страхования заемщика кредита, а не недостатком как финансовой услуги, так и услуги по страхованию, отсутствуют основания для возложения на ответчика гражданско-правовой ответственности в виде взыскания процентов за пользование кредитом, заявленных как убытки истца, поскольку в силу требований ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации возмещение убытков предполагает виновное поведение лица, к которому заявляется требование об их возмещении. Следовательно, производное требование о возложении обязанности произвести перерасчёт процентов по кредитному договору не может быть удовлетворено.

Частью 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей установлена обязанность суда при удовлетворении требований потребителя взыскивать штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что сумма штрафа согласно положениям закона исчисляется из всех присужденных потребителю сумм, с ПАО АКБ «Связь-Банк» подлежит взысканию штраф в размере 66465 рублей 40 копеек ((106198,68 рублей + 16732,12 рублей + 10 000 рублей) х 50 %).

Снижение установленного Законом о защите прав потребителей штрафа вследствие добросовестного ведения банком переписки с потребителем с целью урегулирования спора в досудебном порядке недопустимо.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, с ПАО АКБ «Связь-Банк» в размере 3959 рублей ((106198,68 рублей + 16732,12 рубля) – 100 000 рублей) х 2 % + 3200 рублей + 300 рублей)).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО3 к Межрегиональному коммерческому банку развития связи и информатики (публичному акционерному обществу) о взыскании денежных средств за подключение к договору коллективного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа, компенсации морального вреда, возложении обязанности произвести перерасчёт процентов по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичного акционерного общества) в пользу ФИО3 страховую премию, плату за присоединение к договору страхования и организацию страхования по договору потребительского кредита от 27.03.2017 № в размере 106198 рублей 68 копеек, неустойку в размере 16732 рубля 12 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 66465 рублей 40 копеек, всего взыскать 199396 рублей 20 копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичного акционерного общества) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3959 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Ю.Ф. Шарипова