Решение № 2-156/2018 2-156/2018~М-151/2018 М-151/2018 от 24 октября 2018 г. по делу № 2-156/2018

Дело № 2-156/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Тонкино 25 октября 2018 года

Тонкинский районный суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Потапенко В.А.,

при секретаре Потехиной Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО7 (далее Истец) действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ обратилась в суд в интересах своего доверителя ФИО1 (далее Заемщик) с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

В обоснование своих исковых требований истец указывает, что между Заемщиком и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от 30.06.2017 года. Сумма кредита – 646 000,00 рублей. Процентная ставка по кредиту – 21,9% годовых. Срок возврата кредита – 48 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Кредитный договор и график погашения платежей от 30.06.2017 года. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовая защита» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 65 116, 80 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них, комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 13 023,36 рубля, а также расходы Банка на оплату страховой премии в размере 52 093,44 рубля. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 30.06.2017 года по 24 часа 00 минут 30.06.2021 года. Обязательства Заемщиком по кредитному договору были полностью исполнены 15.01.2018 года. Таким образом, как полагает истец, у Заемщика появилось законное право требования возврата части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования за неиспользованный период страхования. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик законные требования истца не удовлетворил.

Таким образом, истец просит взыскать:

- с ПАО «ВТБ» в пользу ФИО1 часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 11 395,44 рублей;

- с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 часть суммы страховой премии в размере 45 581,76 рубль;

- солидарно с ответчиков в пользу ФИО1 сумму морального вреда в размере 10 000 рублей;

- солидарно с ответчиков в пользу ФИО1 сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1 950 рублей;

- солидарно с ответчиков в пользу ФИО1 сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В своих возражениях на исковое заявление представитель ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО4, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования не признает, просит отказать в их удовлетворении в полном объеме. В обоснование своих возражений указывает, что при оформлении кредита ФИО1 выразил свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках программы страхования «Финансовая защита». Коллективное страхование в рамках страхового продукта «Финансовая защита» осуществляется на основании договора коллективного страхования № от 30.07.2014 г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО Банк «ВТБ 24» (Страхователь). Договор заключен на основании Условий участия в программе коллективного страхования Клиентов – физических лиц, являющимися заемщиками кредитов Банка «ВТБ». Истец по данному Договору страхования является Застрахованным лицом, а не страхователем. Оплата страховой премии в размере 52 093,44 рубля осуществлялась Страхователем, т.е. ПАО Банк «ВТБ» из собственных средств. Подключение к коллективной программе страхования является добровольным и в случае неприемлемости условий страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Согласно п. 6.3.1 Договора коллективного страхования, п. 5.7 Условий участия в Программе коллективного страхования Клиентов – физических лиц, являющимися заемщиками кредитов Банка ВТБ (ПАО), застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования, при этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату. Также договором, возврат страховой премии застрахованному лицу, не предусмотрен (л.д. 32-54).

В своих возражениях на исковое заявление представитель Банк ВТБ (ПАО) ФИО5, действующий на основании доверенности №-Д от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования не признает, просит отказать в их удовлетворении в полном объеме. В обоснование своих возражений указывает, что программы потребительского кредитования Банка не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. В заявлении об участии в программе коллективного страхования истце своей подписью подтвердил, что если он в будущем откажется от участия в программе страхования, то плата за участие в Программе, не возвращается. Условия страхования не предусматривают возможность возврата страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Договор страхования не содержит условий ущемляющих права потребителя. Утрата страхователем страхового интереса, не является обстоятельством прекращающим договор страхования. Досрочное погашение кредита также не является обстоятельством для досрочного прекращения договора страхования. Таким образом, ни законом ни договором не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе истца от договора страхования. Банком условия договора подключения к программе страхования выполнены в полном объеме, претензий по качеству оказания услуг Истцом не предъявлялось. Отказ истца не был связан с обстоятельствами ненадлежащего оказания услуги. В связи с вышеизложенным представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) просит в иске отказать в полном объеме, а также рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя (л.д. 62-65).

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО7 не явились, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом (л.д. 114). В своем ходатайстве представитель истца и истец просят рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя, исковые требования поддерживают (л.д. 17, 18 113).

Представители ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились. О времени и месте судебного заседания были извещены своевременно и надлежащим образом (л.д. 78), о причинах не явки суду не сообщили.

Представители ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явились. О времени и месте судебного заседания были извещены своевременно и надлежащим образом (л.д. 78), о причинах не явки суду не сообщили. В своем отзыве на исковое заявление просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Суд, в соответствии со статьей 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц участвующих в деле.

Суд, изучив и проверив материалы дела, оценив представленные доказательств по правилам статьи 67 ГКП РФ, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется в интересах обеих сторон - займодавца и заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Как следует из материалов дела, 30 июня 2017 года между Банком ПАО "ВТБ" и ФИО1 был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 646 000 руб. 00 коп. под 21.9% годовых на срок по 30.06.2021 года (л.д. 85-86).

При заключении кредитного договора истцом 30 июня 2017 года подписано заявление на включение его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между Банк "ВТБ" ПАО и ООО СК "ВТБ Страхование".

В заявлении указано, что ФИО2 добровольно соглашается на включение в число участников программы страхования и принимает на себя обязательство уплатить страховую премию. Заключение договора страхования произведено истцом на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. С условиями и правилами страхования заемщик ознакомлен и согласен, о чем указано в заявлении. Уведомлен, о возможности и порядке ознакомления с полными условиями страхования по программе страхования (помимо указанных в настоящем заявлении), на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги, обязуюсь с ними ознакомиться и выполнять. Также он уведомлен, что имеет право получить в Банке или у Страховщика правила страхования.

Таким образом, 30 июня 2017 года на основании заявления заемщика между ФИО2 и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования жизни и здоровья ФИО2 по программе коллективного страхования.

На основании указанного договора Банк ВТБ (ПАО) в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 65 116. руб. 80 коп, состоящая из страховой премии в размере 52 093 руб. 44 коп., и комиссии банка в размере 13 023 руб. 36 коп. Страховая премия в соответствии с заявлением истца перечислена банком в ООО СК "ВТБ Страхование" (л.д. 87-88).

При таких обстоятельствах, договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отсутствия страховки банк не предоставил бы истцу кредит, не имеется. Истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.

22 августа 2018 года истец ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с претензией об отказе от услуг страхования и возврате платы за включение в число участников Программы страхования в сумме 11 395 руб. 44 коп. (л.д. 8, 9).

Также, 22 августа 2018 года истец ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией об отказе от услуг страхования и возврате части суммы страховой премии в размере 45581 руб. 76 коп. (л.д. 10, 11).

В соответствии с ч. 2, ч. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не противоречит закону (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом истец с требованием о расторжении договора страхования жизни и здоровья в страховую компанию не обращался.

С учетом установленных обстоятельств, у суда отсутствовуют правовые основания для взыскания со страховой компании страховой премии, а также с ПАО "Банк ВТБ" банковской комиссии, компенсации морального вреда, штрафа, так как действиями ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование" права и законные интересы истца нарушены не были.

Нормы Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" регулирует отношения по отказу потребителя от исполнения договора, а не его расторжения. Вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами ГК Российской Федерации о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ), и положения законодательства о защите прав потребителей к данным обстоятельствам применению не подлежат.

Также в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 разъяснено, что к отношениям, возникающим из договоров страхования, Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами. В данном случае правоотношения урегулированы ст. 958 ГК РФ.

Также, при заключении договора страхования истцу было разъяснено право отказаться от дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, и, таким образом истец был уведомлен, а также имел возможность ознакомиться с условиями страхования в общедоступном месте.

Также, возражений против предложенной страховой компании и размера платы за присоединение к Программе страхования ФИО1 не заявил, иных страховых компаний не предложил. Подписав заявление - оферту, ФИО1 принял условия добровольного страхования, что подтверждает осознанный и добровольный характер принятых обязательств по оплате услуги подключения к Программе страхования.

В случае неприемлемости условий договора подключения к Программе страхования, заемщик ФИО1 был вправе не принимать на себя указанных обязательств. Доказательств того, что подключение к Программе страхования являлось обязательным условием при предоставлении кредита, отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, материалы дела не содержат.

Учитывая, что решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свои жизнь и здоровье, при наличии возможности заключения заемщиком с банком кредитного договора без страхования жизни и здоровья, но выраженной иной воли, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для признания услуги по страхованию навязанной.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истица в части взыскания с ответчика части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Принимая во внимание, что судом не был установлен факт нарушения прав потребителя по договору страхования, исковые требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в порядке с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» удовлетворению также не подлежат, так как являются производными от первоначального требования.

Принимая во внимание, что судом было отказано в удовлетворении требования о взыскании с ответчика страховой суммы, компенсации морального вреда, и не был установлен факт нарушения прав потребителя по кредитному договору, при этом требование истца о взыскании с ответчика штрафа производно от основного требования, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении заявленного требования о взыскании с ответчика штрафа.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика суммы нотариальных услуг в размере 1 950 рублей 00 копеек.

Поскольку в удовлетворении исковых требований судом отказано, оснований в соответствии со статьей 98 ГПК РФ для судебных издержек, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Тонкинский районный суд Нижегородской области.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья Тонкинского

районного суда В.А. Потапенко