Решение № 2-2807/2020 2-2807/2020~М-2093/2020 М-2093/2020 от 4 октября 2020 г. по делу № 2-2807/2020

Дело № 2-2807/2020

УИД 61RS0007-01-2020-003444-60


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

5 октября 2020 г. г. Ростов-на-Дону

Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе

председательствующего судьи Попова Д.А.,

при секретаре Акулунц Г.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 <данные изъяты> к ПАО Банк «ВТБ», третье лицо ООО «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации убытков, морального вреда, штрафа,-

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, в его обоснование указал, что ей был получен кредит в Банке ВТБ (ПАО) на потребительские цели в сумме 803.204 руб., под 11,7 % годовых, на срок 60 месяцев, по кредитному договору от 29.08.2018 г. №

При оформлении пакета документов на получение потребительского кредита, сотрудник банка выдала для подписания, в том числе и бланк заявления о включении ее в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО).

Страховая премия в сумме 101.204 руб. была включена в общую сумму предоставляемого потребительского кредита.

Пунктом 1 заявления она выразила свое согласие Банку (Страхователю) обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования № от 01.02.2017 г., заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) путем включения ее в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв по выбору Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+», так как считала, что страхование обеспечит при страховом случае исполнение ее обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Обеспечительная направленность страхования была определена пунктом 1 Заявления:

а) размером страховой суммы равной сумме потребительского кредита

(займа) то есть ее задолженности по кредитному договору с первоначальным графиком погашения платежей в сумме 803.204 руб.;

б) срок действия договора страхования соответствовал сроку возвращения потребительского кредита - 60 мес.

До нее была доведена информация:

- что она имеет возможность самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте банка;

- что включение ее в число участников Программы страхования действует в течение срока страхования, указанного в пункте 1 заявления и может быть отозвано ей в любое время;

Банк в соответствии с пунктом 6 заявления перечислил страховую премию на свой расчетный счет за весь срок страхования (60 мес.) с назначением платежа: Оплата страховой премии за продукт Финансовый резерв Лайф+ по договору № от 2018-08-29.

До ноября 2019 г. она добросовестно в соответствии с графиком погашала основной долг и проценты по нему. В связи с уменьшением доходов и чтобы не допустить просрочек в погашении кредита, она оформила рефинансирование в ПАО БАНК ФК «Открытие» на выгодных для нее условиях под 8.5 % годовых и погасила в том числе кредит в Банке ВТБ (ПАО) досрочно в полном объеме 11 ноября 2019 года, в связи с чем действие кредитного договора от 29.08.2018 г. № было прекращено.

25.11.19 г. она отнесла в офис Банка заявление на отказ от страховки и возврат уплаченных страховых взносов за не истекший срок действия страхования и в первом абзаце письма просила считать договор страхования расторгнутым, в связи с досрочным погашением потребительского кредита.

Банк, в письме, исх. от 02 декабря 2019 г. сообщил об отсутствии оснований для удовлетворения ее требований.

Содержание письма Банка носило повествовательный характер, без ссылок на пункты в Заявлении, ни на пункты Особых условий страхования, т.е. на документы, которые содержат информацию по страховому продукту «Финансовый резерв» участников программы коллективного страхования.

В первых строках письма Банк сообщил о том, что она добровольно подписала заявление на включение в состав участников Программы страхования, где выразила согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Лайф+» на Условиях страхового продукта «Финансовый резерв»

Ни в Заявлении, ни в Особых условиях страхования не прописаны пункты о том, что плата, внесенная за участие в Программе страхования, возврату не подлежит.

При условии полного досрочного погашения задолженности по Договору, Программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных в Условиях страхования.

В срок, соразмерный установленному Банком России для отказа от договора добровольного страхования, она не обращалась в Банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования.

Банк при включении ее в программу страхования не сообщил ей, что у него имеются еще страховые продукты, которыми она может воспользоваться, чем нарушил ее права потребителя.

Истец просила суд признать датой прекращения ее участия в программе коллективного страхования следующий день после направления в банк письма от 25.11.2019 г.; признать пункт 8 заявления недействительным; взыскать с ответчика страховую сумму за неистекший период страхования в размере 75.903 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2.608 руб., компенсацию морального вреда в размере 15.000 руб., убытки в размере 25.375 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя. Истец настаивала на удовлетворении его требований за счет ответчика, против привлечения в качестве соответчика ООО СК «ВТБ Страхование» возражал.

Истец и ее представитель ФИО1 <данные изъяты> действующая на основании доверенности от 24 июля 2020 года №, в судебное заседание явились, исковые требования поддержали, просили удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, направил в суд письменные возражения, согласно которым просил в иске отказать в виду того, что 29.08.2018 между истцом и Банком заключен кредитный договор 625/0055-0444604, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 803.204 руб. на 60 месяцев. Банк с согласия заемщика предоставляет услуги по подключению к программе страхования Финансовый резерв Профи». Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9, 10 согласия на кредит. Оказание услуги по подключению к программе добровольного коллективного страхования Финансовый резерв не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии. В силу Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb24.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

на стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита, Заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (п. 16 Анкеты-Заявления). Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования, Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (Клиента). Такое согласие дается Клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на страхование.

Согласно ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. При оформлении кредита истец выразила свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), путем подписания соответствующего письменного заявления.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии со статьей 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретателя) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно преамбуле к Закону Российской Федерации от 07.12.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1).

В силу статьи 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страхового полиса) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне, либо приложены к нему. В последующем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно с пункту 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 статьи 30 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор от 29.08.2018 г. № о предоставлении кредита на потребительские цели в сумме 803.204 руб., под 11,7 % годовых, на срок 60 месяцев.

При оформлении пакета документов на получение потребительского кредита, истец подала в банк заявление о включении ее в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+» в Банк ВТБ (ПАО).

Страховая премия в сумме 101.204 руб. была включена в общую сумму предоставляемого потребительского кредита.

По условиям вышеуказанного договора страхования страховыми случаями являются следующие события: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, телесное повреждение (травма), предусмотренное условиями по продукту «Финансовый резерв».

Срок действия договора с 30.08.2018 г. по 29.08.2023 г.

Страховая премия в общем размере 101.204 руб.

Истец досрочно в полном объеме 11 ноября 2019 года исполнила обязательства, вытекающие из договора кредитования от 29.08.2018 г. №.

25.11.19 г. истец подала в банк заявление об отказе от страховки и возврате уплаченных страховых взносов за не истекший срок действия страхования.

Банк, в письме, исх. от 02 декабря 2019 г. сообщил об отсутствии оснований для удовлетворения ее требований.

В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцом не представлено суду надлежащих доказательств того, что пункт № 8 заявления о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» существенно нарушает ее права и законные интересы.

Оказание услуги по подключению к программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, в связи с чем подписание указанного заявления истцом было выполнено по его волеизъявлению и в его интересах.

При таких обстоятельствах оснований для признания пункта 8 Заявления о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» недействительным не имеется.

Требование истца о признании датой прекращения его участия в программе коллективного страхования 26 ноября 2019 года, также подлежит оставлению без удовлетворения, в связи с тем, что в соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор страхования считается расторгнутым с даты получения ответчиком заявления истца «об отказе от страховки», а именно 25.11.2019 года.

При этом в силу пункта 3 статьи частью 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Обстоятельствами, указанными в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации являются: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Так как возможность наступления обстоятельств, от наступления которых была застрахована истец, а именно: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, телесное повреждение (травма), не отпала, договором (заявлением, правилами и условиями страхования) не предусмотрено иное, страховая премия не подлежала возврату истцу в силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так как остальные исковые требования истца являются производными требованиями от требования о взыскании уплаченной им страховой суммы, а потому в их удовлетворении также надлежит отказать, так как истцу отказано в удовлетворении основанного требования.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,-

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 <данные изъяты> к ПАО Банк «ВТБ» о взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации убытков, морального вреда, штрафа, отказать.

Мотивированное решение суда составлено 12 октября 2020 года.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Попов Д.А.