Решение № 2-4718/2017 2-4718/2017 ~ М-4151/2017 М-4151/2017 от 22 октября 2017 г. по делу № 2-4718/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2017г. г.Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Прокосовой М.М., при секретаре Хаташкееве А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Бурятскому отделению № ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств в качестве убытков, морального вреда, процентов за пользование денежными средствами, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, истец просит взыскать с ответчика убытки в размере 142025 руб., в части взимания платы ( комиссии) за участие в программе коллективного страхования; взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 в том числе 32615,17 руб. - убытки истца по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору, 10000 руб. - компенсация морального вреда, 10152, 84 руб. - процент за пользование чужими денежными средствами, 20000 руб. - юридические услуги, взыскать с ПАО Сбербанк штраф в размере 50%.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере <данные изъяты> под 19, 5% годовых сроком на 5 лет. Истец была поставлена в безвыходное положение, вместе с кредитным договором заключила договор по добровольному страхованию жизни и здоровья № на сумму <данные изъяты>. сроком на 5 лет. Данная сумма была удержана из кредитных средств, фактически заемщиком получено <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом кредит был полностью погашен. В этот же день направлено обращение в Сбербанк о возврате уплаченной части страховой суммы, в связи с досрочным погашением кредита. Письменного ответа на обращение истец не получила, оператор горячей линии Сбербанка сообщил что обращение «закрыто». ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратилась с заявлением о возврате части страховой премии, банк в удовлетворении заявления отказал. Между истцом и ответчиком не было достигнуто соглашение о предоставлении дополнительной услуги по страхованию. Банк неправомерно удержал плату за участие в страховании, также истцом заявлен отказ от исполнения договора. Поскольку списанная банком сумма вошла в сумму кредита, на указанную сумму начислены проценты в сумме 32615, 17 руб., указанную сумму истец считает убытками, также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере 10152, 84 руб. Размер компенсации морального вреда подлежит взысканию в связи с нарушением прав потребителя, а также неудобства, переживания, отрицательные эмоции в результате выявления обмана финансового института. Для восстановления нарушенных прав истица была вынуждена воспользоваться юридическими услугами, понесла расходы в размере 20000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще.

Ранее в судебном заседании поясняла, что услуга по подключению к программе страхования является навязанной услугой, считает, что сумма страхового взноса является комиссией банка, поскольку не подлежит возврату, кредитный менеджер банка ввел истицу в заблуждение на счет оказанной услуги страхования, пояснил, что без предоставления услуги страхования, ей не одобрят кредит.

Представитель ответчика ФИО2 возражала против заявленных исковых требований, указала, что истец выбрала неверный способ защиты права, поскольку ссылка на Закон «О защите прав потребителей» в данном случае не состоятельна, истец в исковом заявлении не просит признать сделка между банком и ей недействительной, для данных требований истцом пропущен срок исковой давности. Также банк не согласен с исковыми требованиями по существу. В ПАО Сбербанк применяется и разработана Программа добровольного страхования жизни, здоровья. Участие в программе является добровольным. Отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении банковских услуг. За участие в программе клиент уплачивает плату. При оказании услуги потребитель был ознакомлен и согласен с Условиями участия в Программе коллективного страхования, что отражено в заявлении на страхование. Заявление на страхование подписано и получены ФИО1 ФИО1 произвела досрочное погашение задолженности, однако согласно Условий участия в Программе коллективного страхования при досрочном погашении задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать до окончания определенного в нем срока. Истица не представила доказательств каким образом ей был причинен моральный вред, в чем выразились ее нравственные страдания, какие права были нарушены банком. Требования о взыскании процентов также не подлежат удовлетворению, поскольку банк денежными средствами ФИО1 не пользовался, также возражала против взыскания штрафа и судебных расходов.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований ввиду следующего.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты>, на срок 60 месяцев, под 19,05% годовых, с ежемесячным возвратом суммы кредита и процентов согласно графика платежей.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК"Сбербанк страхование жизни" - Страховщик и ОАО "Сбербанк России" - Страхователь заключено "Соглашение об условиях и порядке страхования N ДСЖ-3". В рамках данного соглашения страховщик предоставляет страховую защиту в отношении заемщиков ОАО "Сбербанк России" на основании письменных обращений последних. В рамках данного соглашения Выгодоприобретателем является ОАО "Сбербанк России".

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ истец написала заявление на страхование №, по которому подключилась к программе добровольного страхования и внесла плату за подключение к программе добровольного страхования, заплатила страховую премию в размере <данные изъяты>.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так, статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. ч. 1 - 2 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Из материалов дела установлено, что кредитный договор был заключен на добровольных основаниях, так как истец была согласна с условиями договора. Кредитный договор не содержит в себе условие об обязательном заключении договора страхования жизни или обязательном подключении к программе добровольного страхования.

Истец добровольно, осознанно и собственноручно подписала заявление о страховании, была ознакомлена с условиями договора страхования, дала свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе добровольного страхования.

Каких-либо доказательств того, что отказ истицы от присоединения к коллективному договору страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как собственноручные подписи истца в кредитном договоре, подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, добровольно заключила договор страхования, условия кредитного договора не содержат в себе условий о заключении договора страхования.

По смыслу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении кредитного договора истица предлагала банку не присоединять ее к договору коллективного страхования жизни, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, позволяющие полагать, что договор был заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика. Напротив, истец написала заявление на страхование, внесла плату за подключение ее к договору коллективного страхования.

При подключении Заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика соблюдены все требования ст. 934 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пункта 7 абз. 3 статьи 5 ФЗ "О Банках и банковской деятельности" кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки: оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, закон не ограничивает кредитную организацию в праве на заключение договора от имени и за счет Банка личного страхования Клиента Банка, по которому клиент является застрахованным лицом; консультировать клиента по всем вопросам, касающимся исполнения Договора, представить в дату заключения Договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора, размещения действующих редакций правил страхования и иную информацию.

Заключение договора добровольного страхования жизни является одним из способов обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении.

Действующим законодательством не предусмотрена возможность требовать возврата исполненного по сделке при отказе от самой сделки.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Заключение договора добровольного страхования жизни является одним из способов обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Каких-либо доказательств, подтверждающих понуждение истца воспользоваться услугой страхования, навязывания банком ему дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья по видам риска, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, не представлено.

Из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на страхование следует, что она выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России". Своей подписью в Заявлении, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в программе страхования, ее участие является добровольным.

Порядок досрочного прекращения действия Программы страхования, а также возврата платы за подключение к программе страхования предусмотрен Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

В соответствии с п. 5.1 Условий программы страхования участие физического лица в Программе страхования может быть досрочно прекращено на основании его письменного заявления, представленного в подразделение банка при его личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Возврат денежных средств производится: - при подаче физическим лицом в банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий( заявление на включение в число застрахованных лиц).

Из заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья №, подписанного истцом ФИО1 следует, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле, которая приведена в самом заявлении. Также в заявлении указана сумма платы за страхования, с которой истец также была ознакомлена и согласна, плата составила <данные изъяты>. за весь срок страхования.

Истцом не представлены доказательства, подтверждающие факт того, что данная плата за страхование является комиссией банка, в связи с чем в указанной части требований суд также полагает необходимым отказать.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании на основании Закона О защите прав потребителей убытков, процентов, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, юридических расходов подлежат отклонению, поскольку в их удовлетворении не имеется правовых оснований, т.к. по делу не было установлено нарушений прав истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ФИО1 к Бурятскому отделению № ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств в качестве убытков, морального вреда, процентов за пользование денежными средствами, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия судом в окончательной форме.

Судья подпись М.М.Прокосова

Судья: копия верна М.М.Прокосова

Секретарь: А.Г.Хаташкеев

Оригинал находится в Октябрьском районном суде <адрес>

в материалах гражданского дела №- /17