Решение № 2-848/2019 2-848/2019~М-409/2019 М-409/2019 от 12 марта 2019 г. по делу № 2-848/2019

Дело № 2-848/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 марта 2019 года г. Златоуст Челябинской области

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Куминой Ю.С.

при секретаре Васениной М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (публичное акционерное общество) (далее - ПАО «АК БАРС» БАНК, Банк) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 185 219,87 руб., из которых: 158 463,49 руб. – задолженность по основному долгу, 26 756,38 руб. – задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; взыскании процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по ставке <данные изъяты>% годовых; взыскании расходов по оплате госпошлины 10 904,40 руб.

В обоснование заявленных требований Банк сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 путем подписания индивидуальных условий заключен договор потребительского кредита №, согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб., со сроком возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, включительно. Кредит был предоставлен на условии уплаты ответчиком процентов, за пользование предоставленным кредитом в размере <данные изъяты>% годовых. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Общие условия предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ОАО «АК БАРС» БАНК и индивидуальные условия кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. Факт выдачи и пользования кредитом подтверждается выпиской по лицевому счету №. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет. ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредиту, начисленным процентам. До настоящего времени требование не исполнено. В соответствии с расчетом задолженности последний платеж в счет погашения кредита был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 860,51 руб., в погашение процентов ДД.ММ.ГГГГ в размере 1838,49 руб. Сумма задолженности, предъявляемая к досрочному взысканию, составляет 185 219,87 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 7,39,42).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, не оспаривая по существу заявленные исковые требования, пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «АК БАРС» БАНК был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой <данные изъяты>% годовых. В связи с ухудшением материального положения, вносить платежи по кредиту он прекратил. В настоящее время у него отсутствует возможность исполнения обязательств перед банком. Расчет задолженности по основному долгу и процентам не оспаривает.

Руководствуясь ст. ст. 2, 61, п. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихегося представителя истца.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «АК БАРС» БАНК подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 и п.2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Статьей 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статей 809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с частью 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО1, в офертно-акцептной форме путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключен кредитный договор № (л.д. 24-28), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. (п.1), на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п.2), с уплатой <данные изъяты>% годовых (п.4). Полная стоимость кредита составляет – <данные изъяты> % годовых.

Погашение кредита и уплата процентов и иных платежей, предусмотренных настоящими Индивидуальными условиями, производится Заемщиком в валюте кредита в соответствии с Графиком платежей (л.д.29). Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа на счет № (п.6.1 Индивидуальных условий, п.5.4 Общих условий).

Размер ежемесячного платежа определяется как фиксированная сумма в размере <данные изъяты> руб. Сумма средств, ежемесячно направляемых на погашение кредита (основного долга), определяется как разница между суммой аннуитетного платежа и суммой процентов, начисленных за процентный период (период за который начисляются проценты по кредиту, начиная с первого дня месяца по последний день месяца) (п.6.2 Индивидуальных условий).

В день, указанный в графике платежей как последний день для оплаты очередного платежа, заемщик обязан до 15.00 часов местного времени обеспечить наличие на счете денежных средств, в сумме достаточной для погашения очередного платежа согласно графику платежей. Внесение средств на счет осуществляется заемщиком любым установленным в Банке способом. При направлении денежных средств в безналичном порядке на счет из Банка или других кредитных организаций заемщик самостоятельно учитывает сроки прохождения расчетного документа через платежные системы и должен обеспечить поступление необходимой суммы денежных средств на счет в соответствии с графиком платежей (п.6.3 Индивидуальных условий).

Периодом, за который уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца, Банк начисляет проценты по кредиту, начиная со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на счет. Начисление процентов по кредиту производится Банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимаются фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.6.4 Индивидуальных условий).

Последний платеж заемщика в погашение задолженности по кредитному договору включает в себя оставшуюся сумму кредита, проценты за пользование кредитом, а также суммы иных платежей в соответствии с Индивидуальными условиями. Последний платеж в погашение задолженности по кредитному договору производится заемщиком в дату, установленную графиком платежей (п.6.5 Индивидуальных условий).

При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п.12.1 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ОАО «АК БАРК» БАНК (далее Общие условия) (публикуются в сети «Интернет» по адресу: www.akbars.ru), составляющими вместе с Индивидуальными условиями условия заключаемого кредитного договора.

Фактическое предоставление кредита производится путем зачисления денежных средств на счет заемщика не позднее трех рабочих дней с даты - заключения договора (п.17.1 Индивидуальных условий).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 30), и ответчиком ФИО1 не оспаривается.

Вместе с тем, ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов не вносит, последний платеж в погашение кредита был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 860,51 руб., в погашение процентов ДД.ММ.ГГГГ в размере 1838,49 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 30), расчетом задолженности (л.д. 14-17).

Указанное обстоятельство ответчиком не оспариваются. Доказательств обратного суду не представлено.

В связи с неоднократным нарушением заемщиком условий кредитного договора, Банком в адрес ответчика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направлено требование с предложением расторгнуть кредитный договор и досрочно погасить сумму задолженности в размере 171 667,69 руб. (л.д. 31,32).

Требование Банка до настоящего времени не исполнено. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно расчету Банка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 185 219,87 руб., в том числе 158 463,49 руб. – задолженность по основному долгу, 26 756,38 руб. – задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14-17 расчет задолженности).

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям договора, произведен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету, ответчиком не оспорен.

Поскольку срок и порядок возврата заемщиком полученного кредита, процентов являются существенными условиями кредитного договора, нарушение заемщиком которых лишает возможности кредитора получить суммы, на которые он рассчитывал при заключении кредитного договора, суд приходит к выводу, что требование Банка о досрочном взыскании всей суммы непогашенного кредита подлежит удовлетворению, и полагает необходимым взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 185 219,87 руб., рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, указанное правило разъяснено и в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

Расчет задолженности по кредитному договору произведен истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по ставке <данные изъяты>% годовых. Остаток основного долга по кредиту, на который подлежат начислению проценты, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет, согласно представленному истцом расчету, 158 463,49 руб.

В соответствии с частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной (1); в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (2). Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая изложенное, в силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации требование истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ также подлежит удовлетворению.

Допущенные ответчиком ФИО1 нарушения сроков внесения платежей по кредитному договору имели место в течение длительного периода времени и являются существенными, что по смыслу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для расторжения кредитного договора и возложения на заемщика обязанности по досрочному погашению кредитной задолженности.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате госпошлины 10 904,40 руб. (платежные поручения – л.д. 2,3).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (публичное акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 185 219 (сто восемьдесят пять тысяч двести девятнадцать) рублей 87 копеек, в том числе - 158 463 рубля 49 копеек – задолженность по кредиту, 26 756 рублей 38 копеек – задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в возмещение расходов по госпошлине 10 904 (десять тысяч девятьсот четыре) рубля 40 копеек, а всего – 196 124 (сто девяносто шесть тысяч сто двадцать четыре) рубля 27 копеек.

Взыскивать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредиту в размере 158 463 рубля 49 копеек с учетом его фактического погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.

Председательствующий Ю.С. Кумина

Решение в законную силу не вступило