Решение № 2-167/2020 2-167/2020~М-1006/2019 М-1006/2019 от 16 февраля 2020 г. по делу № 2-167/2020

Строка № 2.203 Дело № 2-167/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 февраля 2020 года п. Рамонь

Рамонский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Попова А.В.,

при секретаре Сундуковой Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-167/2020 по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании с нее просроченной задолженности по договору кредитной карты № ........ от ....... за период с 11.01.2016 года по 09.03.2016 года в размере 106398 рублей 46 копеек, в том числе 89193 рубля 71 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 15068 рублей 63 копейки – просроченные проценты, 2136 рублей 12 копеек – штрафные проценты, взыскании понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3327 рублей 97 копеек,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании с нее просроченной задолженности по договору кредитной карты № ........ от ....... за период с 11.01.2016 года по 09.03.2016 года в размере 106398 рублей 46 копеек, в том числе 89193 рубля 71 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 15068 рублей 63 копейки – просроченные проценты, 2136 рублей 12 копеек – штрафные проценты, взыскании понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3327 рублей 97 копеек, мотивируя тем, что ....... между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № ........ с лимитом задолженности <.......> рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная заемщиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) (в настоящее время АО «Тинькофф Банк») или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС банк (ЗАО) (в настоящее время АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ФИО1 При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Заемщик ФИО1 также была проинформирована банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. При этом, в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя заемщика ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 года, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей заемщика. Заемщик ФИО1, в свою очередь, при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии, и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 УКБО) расторг данный договор 09.03.2016 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего иска, задолженность ответчика перед банком составляет 106398 рублей 46 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 89193 рубля 71 копейка, просроченные проценты - 15068 рублей 63 копейки, штрафные проценты на неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 2136 рублей 12 копеек. В связи с указанным, банк был вынужден обратиться в суд с настоящим иском.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» по доверенности ФИО2, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, о причинах, препятствующих явке, суд в известность не поставила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса, извещенных надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Исследовав письменные документы, имеющиеся в материалах дела, суд находит заявленные АО «Тинькофф Банк» исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Ст. 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу положений п.п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из имеющихся в материалах дела письменных документов, судом установлено, что ....... между ФИО1 и АО «Тинькофф банк» (ранее ТКС Банк (ЗАО)) был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № ........, неотъемлемой частью которого является заявление-анкета, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифы банка. Согласно заявления-анкеты ФИО1 на оформление кредитной карты от 28.04.2011 года заемщик с тарифным планом и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) ознакомлена, о чем имеется ее подпись. Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем банк, пользуясь правом, предоставленным ему п. 11.1 Общих условий, 09.03.2016 года расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования в соответствии с п. 7.4 Общих условий.

По состоянию на 09.03.2016 года задолженность ответчика ФИО1 перед банком по договору № ........ от ....... составляла 106398 рублей 46 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 89193 рубля 71 копейка, просроченные проценты - 15068 рублей 63 копейки, штрафные проценты на неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 2136 рублей 12 копеек.

В соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных Приказом Председателя Правления банка от 23.09.2010 года № 242, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты.

На основании п. 2.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных Приказом Председателя Правления банка от 23.09.2010 года № 242, клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению и вправе отказать в выпуске кредитной карты без объяснения причины.

В силу п. 7.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных Приказом Председателя Правления банка от 23.09.2010 года № 242, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт «ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ», тарифный план 7.1, утвержденных Приказом и.о Председателя Правления банка от 12.05.2010 года № 107/1, процентная ставка по кредиту составляет: по операциям покупок - 24,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 32,9% годовых. Минимальный платеж составляет 6% от задолженности (минимум 600 рублей). Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз, составляет 590 рублей; второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0,20% в день.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных Приказом Председателя Правления банка от 23.09.2010 года № 242, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

На основании решения единственного акционера от 16.01.2015 года фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12.03.2015 года в ЕГРЮЛ была внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием.

Согласно Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Представленный истцом АО «Тинькофф Банк» расчет задолженности проверен судом и признан правильным. Правильность произведенного истцом расчета задолженности ответчиком ФИО1 не оспаривается.

Таким образом, суд приходит к выводу, что поскольку между ответчиком ФИО1 и истцом АО «Тинькофф Банк» в надлежащей форме был заключен ....... договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № ........ с начальным кредитным лимитом 96000 рублей, по которому заемщик ФИО1 не исполняла условия заключенного ею договора, поэтому с нее в пользу истца в счет погашения имеющейся просроченной задолженности по договору кредитной карты № ОО15289655 от 16.06.2011 года по состоянию на 09.03.2016 года подлежат взысканию денежные средства в размере 106398 рублей 46 копеек, в том числе 89193 рубля 71 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 15068 рублей 63 копейки – просроченные проценты, 2136 рублей 12 копеек – штрафные проценты.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку исковые требования АО «Тинькофф Банк» судом удовлетворены полностью, то с ответчика ФИО1 подлежит также взысканию в пользу истца компенсация понесенных тем судебных расходов по уплате при подаче иска государственной пошлины в размере 3327 рублей 97 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» в счет погашения просроченной задолженности по договору кредитной карты № ........ от ....... за период с 11.01.2016 года по 09.03.2016 года денежные средства в размере 106398 рублей 46 копеек, в том числе 89193 рубля 71 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 15068 рублей 63 копейки – просроченные проценты, 2136 рублей 12 копеек – штрафные проценты, а также в счет возмещения понесенных истцом судебных расходов по оплате государственной пошлины 3327 рублей 97 копеек, а всего денежные средства на общую сумму 109726 (сто девять тысяч семьсот двадцать шесть) рублей 43 копейки.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда через Рамонский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В.Попов