Решение № 2-103/2021 2-103/2021~М-78/2021 М-78/2021 от 10 марта 2021 г. по делу № 2-103/2021

УИД 11RS0012-01-2021-000148-85 Дело № 2-103/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Прилузский районный суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Мороковой О.В.

при секретаре Лихачевой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Объячево

11 марта 2021 года гражданское дело по исковому заявлению ООО «СпецСнаб71» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, процентов, комиссии, судебных расходов

установил:

ООО «СпецСнаб71» обратилось в суд к ФИО2 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии, судебных расходов. В обоснование иска указано, что 03 февраля 2021 года между АО «ОТП Банк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 28 987 рублей на срок 12 месяцев с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 47,7 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, указанных в договоре. Однако обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов ответчиком исполняются ненадлежащим образом. Общая задолженность по кредитному договору составляет 180 761 рубль 90 копеек, в т.ч.: задолженность по просроченному основному долгу в размере 102 381 рублей 58 копеек, задолженность по процентам – 77 296 рубля 78 копеек, комиссии – 1 083 рубля 54 копейки. При изложенных обстоятельствах, банк обратился в суд с настоящим иском, в котором просит взыскать образовавшуюся задолженность по кредитному договору, а также судебные расходы в виде расходов по уплате госпошлины в сумме 4 815 рублей 24 копейки.

В судебном заседании представитель истца не присутствует, извещены надлежаще о месте и времени заседания суда, в иске просили о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик в суде не присутствует, извещена надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, до начала судебного заседания предоставила отзыв, в котором указала, что с иском не согласна, просила в удовлетворении исковых требования отказать; также указала на пропуск срока исковой давности; просила о рассмотрении дела без её участия.

Третье лицо АО «ОТП Банк» в суде не присутствует, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, конверт с судебными документами вернулся в адрес суда.

С учетом изложенного, суд полагает возможным рассмотреть дело без участия сторон, по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела в их совокупности, обозрев материалы гражданского дела № 2-3237/2020, суд приходит к следующему.

Статьей 19 (часть 1) Конституции Российской Федерации установлено, что все равны перед законом и судом. Данный конституционный принцип носит универсальный характер и оказывает регулирующее воздействие на все сферы общественных отношений, в том числе на отношения с участием граждан и юридических лиц (абз. 2 п. 1 ст. 2 ГК РФ).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 30.11.2011) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ исполнения обязательства не допускается.

Установлено, что 03.02.2012 ФИО2 оформила заявление на получение потребительского кредита, в соответствии с которым предлагала ОАО «ОТП Банк» заключить с ней договор на получение потребительского кредита в соответствии с Условиями кредитного договора ОАО «ОТП банк», а также Тарифами по потребительскому кредитованию.

Согласно п. 2 заявления на получение потребительского кредита, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», ФИО2 просила открыть на её имя банковский счет и предоставить банковскую карту. Заемщик просила предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рублей; проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами.

ФИО2 была уведомлена о её праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с тарифами. После получения карты и активирования карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, просила банк направить ей ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 Заявления. Срок акцепта Банком его оферт, указанных в п. 2 Заявления составляет 10 лет с даты подписания заявления, но не более срока действия договора.

Заемщик предоставляет Банку право безакцептного списания денежных средств с банковского счета и право в одностороннем порядке изменять очередность безакцептного списания. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, а именно акцептировал заявление ФИО2, выпустил и выслал заемщику Банковскую Карту.

После получения ФИО2 данной карты она была активирована 15.08.2012 года. Для обслуживания кредитной карты открыт банковский счет и заключен кредитный договор № о предоставлении кредитной карты с лимитом 103 400 руб. под 24,9/36,6 % годовых, а заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, а именно: 24.08.2012 года впервые произвела операцию по снятию с банковской карты кредитных средств в сумме 10 700 руб. В последующем ФИО2 совершала действия по частичному гашению возникшей задолженности, а также неоднократно пользовалась дополнительными средствами овердрафта, производя снятие наличных. Последнее списание в счет погашения задолженности по договору № произведено 23.08.2018.

Из содержания заявления следует, что ответчик понимает и соглашается с тем, что предложение является безотзывным и бессрочным акцептом, и заключением Договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты, договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей; окончательный размер лимита задолженности будет определен Банком на основании данных, указанных ответчиком в заявлении.

Активировав указанную кредитную карту, ответчик приняла на себя обязательство возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за его пользование, а также иные платежи согласно условиям договора.

Таким образом, 15.08.2012 между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита № с начальным кредитным лимитом 103 400 рублей. Условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении на получение потребительского кредита, Правилах выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО «ОТП Банк», Порядке погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк».

Согласно пункту 2.7 раздела 2 Общие положения Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (далее по тексту Правила) по усмотрению Банка, Карта предоставляется клиенту в структурном подразделении банка, по почте либо курьерской доставкой. При получении карты держателем операций с использованием карты, клиент должен обратиться в Банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документов, удостоверяющих личность) или по телефону в УКЦ (активация производится сотрудником УКЦ при условии успешного прохождения клиентом процедуры идентификации).

Пунктом 5.2.1. раздела 5.2 Порядок учета операций кредитования вышеуказанных Правил установлено, что для отражения текущей задолженности по кредиту Банк открывает клиенту ссудный счет. Датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете (п. 5.2.2.Правил).

Документальным подтверждением выдачи, погашения кредита и уплаты процентов за пользование им, плат и комиссий является выписка по ссудному счету и банковскому счету клиента (п. 5.2.4. Правил).

Согласно разделу 13 кредитного договора, вышеуказанный кредит предоставляется на срок 12 месяцев. Сумма первоначального взноса наличными составляет 2 000 рублей, размер первого ежемесячного платежа составляет 3 439 рублей 31 копейка, размер последнего ежемесячного платежа составляет 3 193 рубля 37 копеек, размер остальных платежей (кроме первого и последнего) – 3 311 рублей 77 копеек.

В соответствии с п. 2.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», на дату окончания каждого расчётного периода рассчитывается сумма очередного Минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету.

Согласно п. 8.1 Правил клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов и иной задолженности (п. 8.1.9.1); выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по Договору (п. 8.1.9.2).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, что подтверждается выпиской по кредитному счету по договору № от 15.08.2012, а также выпиской по ссудному счету №.

Как следует из письменных материалов дела, взятые на себя обязательства по договору в части возврата суммы кредита и уплаты процентов ответчик выполняла ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по кредитному счету по договору № от 15.08.2012, а также выпиской по ссудному счету №.

Пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

На основании пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

29 марта 2019 г. между АО "ОТП Банк" (цедент) и ООО "СпецСнаб71" (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) (в редакции дополнительного соглашения от 10 апреля 2019 г.), согласно которому цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками согласно приложению N 1, являющемуся неотъемлемой частью договора.

Из приложения N 1 к договору об уступке прав (требований) следует, что банк уступил цессионарию права требования уплаты задолженности по кредитному договору № от 15.08.2012, заключенному с ФИО2, размер которой составляет 180 761,90 руб., в том числе основной долг – 102 381,58 руб., проценты - 77 296,78 руб., комиссии – 1 083,54 руб.

23 мая 2019 г. в адрес ФИО2 направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требований с требованием о погашении задолженности по договору в размере 180 761,90 в десятидневный срок, которое не было исполнено, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Ответчиком при рассмотрении данного дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из разъяснений, приведенных в пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

В силу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из разъяснений, изложенных в пункте 6 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как установлено ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При не предъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Приведенные выше условия заключенного сторонами договора предполагают погашение задолженности путем внесения обязательных ежемесячных платежей, а в случае предъявления требования о досрочном погашении – путем единовременного погашения. Однако данные условия не исключают то обстоятельство, что с момента пропуска очередного платежа у кредитора возникает нарушенное право, которое может быть защищено в судебном порядке.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Кроме того, в абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно п. 5.1.4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» сроки погашения задолженности определяются договором. Из выписки по счету следует, что кредит погашался ежемесячно, размер платежа зависел от размера предоставленного транша, график гашения не составлялся.

В соответствии с п. 8.1.9.3 в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, такое требование должно быть исполнено в течение трех рабочих дней.

Таким образом, в соответствии с условиями заключенного договора банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашение задолженности в полном объеме.

Из содержания заявления на получение кредита, вышеуказанных положений Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» следует, что сторонами срок действия кредитного договора согласован не был. Доказательств направления ответчиком заявления о расторжении договора суду не представлено.

Как следует из выписки по лицевому счету, ответчик продолжала вносить платежи по возврату кредита до 23.08.2018 года.

Установлено, что заключительный счет, в котором истец проинформировал ответчика о востребовании суммы задолженности по договору, был направлен ФИО2 23 мая 2019 г., получен ею 30 мая 2019, и подлежал исполнению по 09 июня 2019 г.

Из материалов дела следует, что 12.11.2020 истец обращался к мировому судье Прилузского судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа для взыскания кредитной задолженности с ФИО1

На основании судебного приказа мирового судьи Прилузского судебного участка от 30.11.2020 с ФИО1 взыскана кредитная задолженность по кредитному договору № от 15.08.2012 в сумме 180 761,91 руб.

В связи с поступившими от ФИО2 возражениями судебный приказ от 30.11.2020 года на основании определения мирового судьи от 08.12.2020 года отменен.

ООО «СпецСнаб71» 09.02.2021 обратилось в Прилузский районный суд с настоящим иском.

Таким образом, по мнению суда, срок исковой давности, применимый в данном случае надлежит исчислять с 10 июня 2019 г., то есть на дату подачи искового заявления срок исковой давности не истек, а взысканию подлежит сумма долга в отношении ежемесячных платежей, начиная с 09 октября 2017 по 09 февраля 2021 (3 года 4 месяца (с 12.11.2020 по 08.12.2020 - период обращения к мировому судье, учитывая, что после отмены судебного приказа не истекшая часть срока исковой давности удлинилась до шести месяцев).

Истцом представлен расчет, из которого следует, что задолженность по кредитному договору по состоянию на 10.04.2019, начиная с 09 октября 2017 года составляет 158 743,06 руб., включая: 102 381,58 руб. - просроченный основной долг, 56 361,48 руб. - просроченные проценты.

Данный расчет согласуется с представленной в материалы дела выпиской по лицевому счету, в которой отражены даты платежей, общая задолженность (включая с октября 2017 года).

Ссылка ответчика о том, что карта была заблокирована в 2013 году не могут быть приняты судом во внимание, т.к. опровергаются материалами дела, из которых следует, что ответчик совершала операции по кредитной карте по снятию денежных средств, частичному погашению кредитную задолженности.

С учетом изложенного, с ФИО1 подлежит взысканию кредитная задолженность в размере 158 743 рубля 06 копеек, в т.ч.: задолженность по просроченному основному долгу в размере 102 381 рублей 58 копеек, задолженность по процентам – 56 361 рубль 48 копеек.

На основании ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ).

С учетом изложенного, с ФИО2 в пользу истца надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины, рассчитанные по правилам ст. 333.19 НК РФ, исходя из взысканной суммы, в размере 4 374 рублей 86 копеек, учитывая, что истцом при подаче иска были понесены указанные расходы, что подтверждается платежными поручениями от 10.11.2020 № и от 05.02.2021 №.

Таким образом, рассмотрев дело в пределах заявленных требований и по заявленным основаниям, применительно к обстоятельствам возникшего спора, положениям ст.56, 57 ГПК РФ, оценив относимость, допустимость и достоверность, а также достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление ООО «СпецСнаб71» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, процентов, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «СпецСнаб71» задолженность по кредитному договору № от 15 августа 2012 года в размере 158 743 рубля 06 копеек, в т.ч.: задолженность по просроченному основному долгу - 102 381 рублей 58 копеек, задолженность по процентам – 56 361 рубль 48 копеек; судебные расходы в виде расходов по уплате госпошлины в размере 4 374 рублей 86 копеек; всего взыскать 163 117 (сто шестьдесят три тысячи сто семнадцать) рублей 92 копейки.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Прилузский районный суд в течение одного месяца со дня принятия настоящего решения.

Председательствующий