Решение № 2-501/2018 2-501/2018~М-511/2018 М-511/2018 от 9 октября 2018 г. по делу № 2-501/2018

Дело № 2-501/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Нижний Ломов 10 октября 2018 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Барановой О.И.,

при секретаре судебного заседания Корнеевой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 14 января 2018 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №1530306575, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 534 589 рублей 94 копеек под 22% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства марки УАЗ Патриот АВАНТЮРИН МЕТАЛЛИК, 2012 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Факт предоставления суммы кредита ответчика подтверждается выпиской по счёту. Договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, тем самым нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. В силу п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по кредиту возникла 17 апреля 2018 года, на 17 августа 2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 97 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 45 000 рублей. По состоянию на 17 августа 2018 года общая задолженность по кредиту составляет 573 344 рубля 14 копеек, из которых: просроченная ссуда - 519 116 рублей 75 копеек; просроченные проценты - 32 811 рублей 84 копейки; проценты по просроченной ссуде - 441 рубль 15 копеек; неустойка по ссудному договору - 20 587 рулей 13 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 387 рублей 27 копеек; штраф за просроченный платеж - 0 рублей; комиссия за смс -информирование - 0 рублей, что подтверждается расчётом задолженности. Согласно п. 10 кредитного договор №1530306575 от 14 января 2018 года, п. 5.4 заявления - оферты в обеспечение надлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заёмщик передаёт в залог банку транспортное средство марки УАЗ Патриот АВАНТЮРИН МЕТАЛЛИК, 2012 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 573 344 рублей 14 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 933 рублей 44 копеек, обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки УАЗ Патриот АВАНТЮРИН МЕТАЛЛИК, 2012 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает, поддерживает исковые требования в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. О причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в отсутствие ответчика в порядке заочного производства согласия истца.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ч. 2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно абз. 2 п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ №6 и Пленума Высшего арбитражного суда РФ №8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» от 01 июля 1996 года, следует учитывать, что для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

Как следует из материалов дела, 14 января 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор на сумму 534589,94 руб. путем акцепта заявления о предоставлении потребительского кредита. Кредит был предоставлен на срок 60 месяцев под процентную ставку 22,20 % годовых на приобретение в ООО «Автомастер-Премиум» транспортного средства марки УАЗ модели Патриот, 2012 года выпуска, № шасси (рамы) №, кузов №, идентификационный номер (VIN) №, стоимостью 420 000 рублей, паспорт <данные изъяты> №.

Согласно разделу В данного заявления ФИО1 просил банк открыть ему банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

В данном заявлении определен и предмет залога - вышеуказанный автомобиль с установлением залоговой стоимости в 336 000 рублей.

Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления на счет № денежных средств в размере 424999,00 руб., что подтверждается мемориальным ордером 13344243994 от 14 января 2018 г. и 109590,94 руб., что подтверждается мемориальным ордером 13345062038 от 14 января 2018 г.

В этот же день по счету 06 от 14.01.2018 за приобретение транспортного средства автомашины УАЗ Патриот продавцу ООО «Автомастер-Премиум» перечислены денежные средства в размере 420 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету №.

Указанный автомобиль был передан ответчику ФИО1, что подтверждается договором купли-продажи № АПР/Т/ПР-17 от 14.01.2018 и данными спецификации автомобилей от 14.01.2018, являющейся приложением к договору купли-продажи автомобиля № АПР/Т/ПР-17 от 14.01.2018.

Вместе с тем, для оплаты кредита ответчику на основании его заявления-оферты была предоставлена услуга «Золотой Ключ Автокарта Классика» с банковской картой MasterCardGold (договор банковского счета № 1530306566 от 14.01.20180).

Согласно п. 6 индивидуальный условий договора потребительского кредита <***> от 14.01.2018 и приложению к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита ежемесячный размер платежа по кредиту составил 14918,05 руб., платежная дата - 14 число каждого месяца включительно.

Подписав заявление-анкету, заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, приложение к индивидуальным условиям … заёмщик ФИО1 согласился на получение кредита на условиях банка, изложенных в договоре и Условиях предоставления кредита под залог транспортного средства. Указанное заявление и Условия содержат в себе все существенные условия договора, а также просьбу о залоге имущества. В связи с чем, указанное заявление суд расценивает как оферту ответчика истцу. Рассмотрев заявление (оферту) истец принял положительное решение и перечислил на банковский счет ответчика испрашиваемую сумму, чем акцептировал предложение ответчика.

В связи с изложенным, суд считает соблюденной письменную форму кредитного договора.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита <***> от 14.01.2018, с которыми ФИО1 был согласен (о чем свидетельствует его подпись), размер ежемесячного платежа по кредиту составил 14819,05 руб., срок платежа - по 14 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту - не позднее 14 января 2023 г. в сумме 14818,40 руб. Сумма, направленная на погашение основного долга - 534589,94 рублей, сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту, - 354552,41 руб. Общая сумма выплат по кредиту - 889142,35 руб.

Поскольку кредитор ПАО «Совкомбанк» передал в собственность заёмщику ФИО1 денежные средства в размере 534589,94 руб. на потребительские цели, а ответчик обязался возвратить данную сумму денег на условиях, указанных в договоре, между ними состоялся кредитный договор.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом составляют 22,20 % годовых.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банк неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12 индивидуальных условий).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из выписки по счёту № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик допускал нарушения условий кредитного договора с апреля 2018 г. (последний платеж ответчиком был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несёт ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Возможность уплаты неустойки также предусмотрена законом.

Ввиду нарушения ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, кредитор обоснованно произвел начисление неустоек в размере, предусмотренном условиями договора. Оснований для снижений размера неустойки в порядке ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

Расчёт, подлежащей взысканию с ФИО1 задолженности, произведён верно, соответствует положениям кредитного договора, ответчиком не оспорен и по состоянию на 17 августа 2018 г. сумма долга составляет 573344,14 руб., в том числе:

- просроченная ссуда - 519116,75 руб., просроченные проценты - 32811,84 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 441,15 руб., неустойка по ссудному договору - 20587,13 руб., неустойка на просроченную ссуду - 387,27 руб.

14.06.2018 г. банком в адрес ответчика направлялась досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредиту, однако задолженность по кредиту до настоящего времени ответчиком не погашена.

Таким образом, поскольку истцом суду представлены доказательства получения ФИО1 кредита, а также нарушения им срока для возврата кредита, то есть ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, требование истца о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами подлежит удовлетворению.

Также подлежит удовлетворению и требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счёт заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ч. 1).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 3).

Из материалов дела усматривается, что договор (кредитования и залога) между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен в порядке статей 432 - 433 ГК РФ посредством предоставления должником в банк оферты - заявления на кредитное обслуживание и перечисление денежных средств и акцепта банка, выраженного в открытии счёта и перечисления на него денежных средств.

При этом, как указывалось выше, в заявлении о предоставлении потребительского кредита от 14 января 2018 г. определён предмет залога по кредитному договору - автомобиль УАЗ модели Патриот, 2012 года выпуска, № шасси (рамы) №, кузов №, идентификационный номер (VIN) №, стоимостью 420 000 рублей, паспорт <данные изъяты> №.

Собственником указанного транспортного средства является ответчик ФИО1, что подтверждается договором купли-продажи транспортного средства от 14.01.2018 и ПТС <данные изъяты> №.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что между сторонами 14 января 2018 г. был заключен договор залога. Право залога истца на приобретаемый на заёмные средства автомобиль возникло с указанной даты.

Поскольку заёмщиком ФИО1 были нарушены условия кредитного договора по уплате платежей, предусмотренных графиком, более чем три раза в течение 12 месяцев (просроченная задолженность возникла за период с 17.04.2018 по 17.08.2018 и составила 97 дней), предшествующих дате обращения в суд, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, а основания невозможности обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ч.2 ст.348 ГК РФ, отсутствуют, имеются основания для обращения взыскания на имущество, заложенное по кредитному договору <***> от 14.01.2018.

Согласно ч. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита залоговая стоимость автомобиля УАЗ Патриот АВАНТЮРИН МЕТАЛЛИК, 2012 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, установлена и согласована сторонами в размере 336000 рублей. Указанную стоимость в силу требований ч.3 ст.340 ГК РФ необходимо установить в качестве начальной продажной цены предмета залога.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст. 88 ГПК РФ).

Истцом согласно платежному поручению от 20 августа 2018 года №41 понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14933,44 руб. (по заявленным требованиям имущественного характера 8933,44 руб. 44 коп. и неимущественного характера в размере 6 000 рублей).

Поскольку требования истца удовлетворяются в полном объеме, с ответчика ФИО1, не освобождённого от уплаты государственной пошлины, в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №1530306575 от 14 января 2018 года по состоянию на 17 августа 2018 года в размере 573344 (пятисот семидесяти трёх тысяч трёхсот сорока четырех) руб. 14 коп., из которых: 519116 (пятьсот девятнадцать тысяч сто шестнадцать) рублей 75 коп. - просроченная ссуда, 32811 (тридцать две тысячи восемьсот одиннадцать) рублей 84 коп. - просроченные проценты, 441 (четыреста сорок один) руб. 15 коп. - проценты по просроченной ссуде; 20587 (двадцать тысяч пятьсот восемьдесят семь) руб. 13 коп. - неустойка по ссудному договору, 387 (триста восемьдесят семь) руб. 27 коп. - неустойка на просроченную ссуду;

и возврат государственной пошлины 14933 (четырнадцать тысяч девятьсот тридцать три) руб. 44 коп., а всего 588 277 (пятьсот восемьдесят восемь тысяч двести семьдесят семь) руб. 58 коп.

Обратить взыскание по договору залога <***> от 14 января 2018 г. на предмет залога - принадлежащее ФИО1 на праве собственности имущество - автомобиль марки УАЗ модели Патриот, 2012 года выпуска, № шасси (рамы) №, кузов №, идентификационный номер (VIN) №, стоимостью 420 000 рублей, паспорт <данные изъяты> №, в счет погашения задолженности ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору <***> от 14 января 2018 г. путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 336000 (триста тридцать шесть тысяч) рублей.

Разъяснить ФИО1, что он вправе подать в Нижнеломовский районный суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 12 октября 2018 года.

Председательствующий: