Решение № 2-588/2018 2-588/2018~М-267/2018 М-267/2018 от 3 сентября 2018 г. по делу № 2-588/2018

Дело № 2- 588/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Корткерос 04 сентября 2018 года

Корткеросский районный суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Федотовой М.В., при секретаре Рочевой В.С., с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК «Благосостояние» о признании заболевания страховым случаем, обязании перечисления страховых сумм, встречного искового заявления АО СК «Благосостояние» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования, взыскании судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «СК Благосостояние», указав, что в <дата> г. взял в Совкомбанке кредит на сумму 60000руб. с оформлением страховки 20000руб. В <дата> г. ему на сердце сделали операцию (шунтирование), в ноябре того же года получил инвалидность <...> группы. В страховке по кредиту написано о страховых случаях, к которым относится и потеря трудоспособности в результате болезни, в связи с чем, собрав необходимые документы, отправил их в страховую компанию АО «СК Благосостояние», на что получил отказ. Просит, с учетом уточнений требований, признать его случай (инвалидность) страховым и обязать ответчика выплатить страховую выплату по договору страхования на счет, указанный в иске.

АО СК «Благосостояние» в рамках судебного разбирательства предъявлен встречный иск к ФИО1 о признании недействительным договора страхования ХХХ от <дата>, заключенного между Страховщиком и ПАО «Совкомбанк» на условиях, содержащихся в договоре страхования и Правилах страхования от несчастных случаев ХХХ от <дата>, который был заключен между ФИО1 и АО «СК Благосостояние» путем присоединения при заключении кредитного договора, о взыскании суммы уплаченной госпошлины. Требование мотивировано тем, что <дата> ответчик ФИО1 был застрахован по договору страхования от несчастных случаев ХХХ от <дата>, заключенному между Страховщиком и ПАО «Совкомбанк». Условия страхования осуществлялись также и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев НС ХХХ от <дата>, являющимися неотъемлемой частью договора. Согласно разделу 4 п. Н договора ХХХ от <дата> ответчик был обязан предоставить достоверные сведения относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможных убытков от его наступления до заключения договора. Однако, данное условие ответчиком исполнено не было. Обстоятельство о наличии проблем со здоровьем ответчика с <дата> г. подтверждается выпиской из истории болезни ХХХ Отделения кардиологии ХХХ Кардиологического диспансера Республики Коми, а также направлением на медико - социальную экспертизу от <дата>. Вследствие не предоставления ответчиком правдивых сведений, имеющих в будущем существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, договор должен быть признан недействительным в силу ч. 3 ст. 944 ГК РФ, т.к. данное обстоятельство является нарушением условий договора

В судебном заседании ФИО1 настаивал на удовлетворении требований и доводах, изложенных в иске.

Ответчик АО «СК Благосостояние», третье лицо ПАО «Совкомбанк» в суд своих представителей не направили, надлежащим извещен о времени и месте рассмотрения дела. ПАО «Совкомбанк» в отзыве не согласился с иском ФИО1, просил отказать и рассмотреть дело в отсутствие представителя.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Изучив материалы дела, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Обращаясь в суд с иском к АО «СК Благосостояние», истец ФИО1 основывает свои требования на заявлении в ПАО «Совкомбанк» о предоставлении потребительского кредита от <дата>, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита ХХХ от <дата>, выданных ПАО «Совкомбанк», и Приложения ХХХ «График погашения кредита» к нему, памятке застрахованного по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев в страховой компании АО «СК Благосостояние», письменного отказа АО «СК Благосостояние» от <дата> ХХХ о выплате страховки, справке МСЭ, направлении на медико – социальную экспертизу от <дата>, выписке из истории болезни ХХХ из кардиологического диспансера, а также на заявлении о включении в Программу добровольного страхования.

Установлено, что <дата> между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор ХХХ, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере <...>. сроком на <дата> месяцев под <...> годовых, общая сумма долга определена в размере <...> руб.

Кредитный договор заключен путем акцепта банком заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита, состоит их Общих и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, сторонами согласованы Индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями заемщик обязан заключить иные договоры, а именно договор банковского счета (п. 9). Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применима (п. 10). Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, не применимы (п. 1).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В этом же пункте условий разъяснено, что данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержатся в Заявлении

Заявлением о предоставлении потребительского кредита ФИО1 просил банк одновременно с предоставлением потребительского кредита включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (п. 1.1 Заявления). При этом виды, основные условия Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков приведены в Заявлении.

Согласно п. 4.8 Заявления ФИО1 предварительно изучил и согласился с условиями страхования, изложенными в программе страхования.

<дата> со счета ФИО1, открытого Банком для погашения кредита, списано в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков <...> руб. При этом, выписка по счету истца не содержит сведений о получателе данной списанной суммы.

<дата>, на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико - социальной экспертизы ХХХ, ФИО2 установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию.

Причиной установления истцу инвалидности, как следует из направления на медико - социальную экспертизу от <дата>, выданного ГБУЗ РК «Корткеросская ЦРБ», явился основной диагноз: «<...>», который установлен в период нахождения ФИО1 на стационарном лечении в отделении кардиологии ХХХ Коми Республиканского Кардиологического Диспансера с <дата> по <дата> (выписка из истории болезни ХХХ).

<дата> ФИО1 обратился к ответчику с заявлением об осуществлении страховой выплаты в связи с установлением инвалидности в результате заболевания.

Из письма АО «СК Благосостояние» от <дата> об отказе в страховой выплате следует, что ФИО1 застрахован по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев ХХХ от <дата>, заключенному между Страховщиком, т.е. АО «СК Благосостояние», и ПАО «Совкомбанк», на условиях содержащихся в договоре страхования и правилах страхования от несчастных случаев ХХХ от <дата> (далее Договор коллективного страхования).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Ст. 942 названного Кодекса относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены стст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Согласно ст. 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пп. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК РФ).

В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

При установлении отсутствия перечисленных выше оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в удовлетворении соответствующих требований страхователя не может быть отказано.

П. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

При этом, предметом указанного Договора коллективного страхования является страхование по рискам, указанным в пп. 4.1, 4.2 Договора, физических лиц, изъявивших желание быть застрахованными по данному договору, подписавших заявление о принятии на страхование и включенных в Список застрахованных лиц, в соответствии с условиями страхованиями данного договора. Заявление о принятии на страхование, а также подписанный страховщиком и страхователем Список застрахованных являются неотъемлемой частью Договора коллективного страхования (пп. 1.1, 2.1, 2.7).

Однако, материалы дела не содержат доказательств подачи ФИО1, как физическим лицом, заявления в ПАО «СОВКОМБАНК» или в АО «СК «Благосостояние» о принятии на страхование и включения его в список застрахованных лиц АО «СК «Благосостояние», заключения какого - либо соответствующего договора страхования или присоединения к нему.

Представленная сторонами Памятка застрахованного по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев в страховой компании АО СК «Благосостояние» не относится к числу перечисленных выше документов и отражает, как в ней сказано, лишь основные условия самой программы и имеет информативный характер.

Более того, согласно п. 4.1 Договора коллективного страхования страховым риском для застрахованного - взрослого, в числе прочего, является установление в течение срока страхования инвалидности 1, 2, 3 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, со страховыми выплатами, определяемыми в процентах от страховой суммы согласно «Таблице страховых выплат при установлении инвалидности» Приложения ХХХ к Правилам страхования от несчастных случаев ХХХ, утвержденных <дата> АО «СК «Благосостояние», являющимся Приложением 1 к настоящему Договору страхования (далее Правила страхования).

Страховая выплата в связи с установлением застрахованному - взрослому инвалидности производится за вычетом страховых выплат, ранее уже произведенных Страховщиком по этому же несчастному случаю по основаниям, предусмотренным таблицами Приложения ХХХ к Правилам страхования.

Несчастным случаем, исходя из терминологии Правил страхования, является внешнее, кратковременное (до нескольких часов), непреднамеренное, не являющееся следствием заболевания или его лечения (за исключением неправильных медицинских манипуляций), непредвиденное стечение обстоятельств, имевшее место в течение срока страхования, при котором вопреки воле застрахованного причиняется вред его здоровью или наступает его смерть.

В соответствии с п. 4.3 Правил страхования, если договором не предусмотрено иное, страховыми случаями не признаются страховые риски, реализующиеся и в результате болезни/операции застрахованного прямо или косвенно связанной с предшествующими состояниями, перечисленными в п. 5.3 Правил страхования, в случае если страховщик не был поставлен страхователем или застрахованным в известность об их наличии до заключения договора для проведения страховщиком оценки страхового риска.

Как следует из материалов дела, инвалидность истца наступила вследствие заболевания, возникшего до заключения кредитного договора, о чем свидетельствуют направление на медико – социальную экспертизу от <дата>, выданное истцу ГБУЗ РК «Корткеросская ЦРБ», выписка из истории болезни ХХХ, выданная Отделением кардиологии ХХХ Коми Республиканского Кардиологического диспансера.

Таким образом, суд приходит к выводу, что событие, на которое ссылается истец в обоснование своих требований, не подпадает под признаки страхового случая, указанного в Договоре коллективного страхования ХХХ от <дата>, заключенному между АО «СК Благосостояние» и ПАО «Совкомбанк», Правилах страхования № ХХХ от <дата>.

В то же время, из представленных сторонами материалов следует, что ФИО1 был заключен иной договор страхования в рамках кредитного договора, путем подачи заявления от <дата> на включение в Программу добровольного страхования. Согласно данному заявлению Шаманов понимал и согласился, подписав его, что будет застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы ХХХ от <дата>, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». Также Шаманов согласился, что в случае наступления страхового случая без дополнительного его распоряжения либо его наследников, зачислять сумму страхового возмещения на отрытый ему банковский счет ХХХ. В данном заявлении ФИО1 указал, что соответствует критериям для принятия на страхование по Программе 1, согласно которой страховыми событиями являлись, с учетом возраста заявителя, смерть в результате несчастного случая или болезни, смерти в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая, дожития до события недобровольной потери работы, и согласен быть застрахованным по Программе 1, о чем собственноручно расписался.

При этом, в рамках данного договора страхования истец, как пояснил он в судебном заседании, к соответствующему страховщику не обращался.

В силу ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд считает заявление истца не подлежащим удовлетворению.

Разрешая встречное требование АО СК «Благосостояние» к ФИО1 встречный иск к ФИО1 о признании недействительным договора страхования ХХХ от <дата>, заключенного между Страховщиком и ПАО «Совкомбанк» на условиях, содержащихся в договоре страхования и Правилах страхования от несчастных случаев НС ХХХ от <дата>, который был заключен между ФИО1 и АО «СК Благосостояние» путем присоединения при заключении кредитного договора, суд также не находит оснований для его удовлетворению. Как указано ранее, встречным истцом не представлены суду доказательства, что Шаманов является стороной по спорному договору коллективного страхования, в том числе о его присоединения его к данному договору (отсутствуют подписанное заявление ФИО2 о присоединении с указанием вида подпрограммы «Классика» или «Максимум», подтверждение факта включения его в Список застрахованных по договору, об оплате страховых взносов ФИО2). Представленная копия счета от <дата> таковым подтверждением относительно ФИО3 не является.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Ст. 944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Согласно п. 3 указанной статьи, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ настоящего Кодекса.

Суд учитывает, что согласно п.2.2 Договора коллективного страхования, п.п. 4.2.9, 5.3 Правил страхования, устанавливающих случаи невозможности присоединения граждан к данной программе страхования, возникновение у ФИО1 болезни, а также факты обращения его к врачам ввиду отраженных в медицинских документах проблем со здоровьем, на которые АО «СК Благосостояние» ссылается во встречном иске, к таким исключением не относятся и не являются основанием для признания заключенного договора недействительным по указанным встречным истцом доводам.

Ввиду отказа в удовлетворении основного требования, не подлежит удовлетворению и производное о взыскании с ФИО1 уплаченной государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

отказать ФИО1 в удовлетворении иска к АО «СК Благосостояние» о признании случая (инвалидности) страховым и обязании выплатить страховую выплату по договору страхования на счет.

Отказать АО «СК Благосостояние» в удовлетворении встречного иска к ФИО1 о признании недействительным договора страхования ХХХ от <дата>, заключенного между Страховщиком и ПАО «Совкомбанк» на условиях, содержащихся в договоре страхования и Правилах страхования от несчастных случаев НС ХХХ от <дата>, который был заключен между ФИО1 и АО «СК Благосостояние» путем присоединения при заключении кредитного договора, о взыскании суммы уплаченной госпошлины.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Корткеросский районный суд Республики Коми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья М.В. Федотова

Решение в окончательной форме принято 10.09.2018.