Решение № 2-1183/2021 2-1183/2021~М-715/2021 М-715/2021 от 19 июля 2021 г. по делу № 2-1183/2021

У И Д 52RS0009-01-2021-001471-03


Р Е Ш Е Н И Е дело № 2-1183/2021

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2021г. Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Газимагомедова Б.Г.

при ведении протокола помощником судьи Никитиной О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании сделки недействительной и взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании сделки недействительной и взыскании денежных средств, указывая, что <дата>. между нею и ответчиком Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 545673 руб. с условиями оплаты процентов в размере 16,5% годовых на потребительские нужды. В рамках кредитного договора истцу дополнительно была навязана услуга страхования жизни заемщика по программе страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» на срок с <дата> по <дата>. Условия предоставления кредита для оплаты страховой премии не подлежали изменению, так как были изначально предусмотрены в типовой форме кредитного договора и заявления о добровольном страховании, чем исключали возможность заемщика (истца) согласиться либо отказаться от страхования, а также выбора страховой компании, и способа оплаты страховой премии по договору страхования,что является навязыванием истцу дополнительных условий получения кредита. Согласно п.9 кредитного договора в обязанность заемщика входит: заключение договора полного комплексного обслуживания и в п. 11 данного договора указано, что целью потребительские нужды и оплата страховой премии. Между тем, страховая премия составляет 91673 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 18334 руб. 60 коп. и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 73338 руб. 40 коп. Эта сумма была вычтена из выданных ей кредитных средств, тем самым, выданные средства составили не 545673 руб., а 455000 руб. Следовательно, как договор, так и заявление о добровольном страховании изначально предполагали друг друга, так как являются типовыми формами документов, предоставляемыми ответчиком при заключении кредитного договора, и не подлежат исправлению либо дополнению заемщиком. Возможность оплаты страховой премии страхователем из собственных средств также не предусмотрено кредитным договором, что влечет за собой дополнительные издержки заемщика, а также обременение заемщика уплатой процентов. В кредитном договоре отсутствует выраженное согласие на это истца. О фактической природе спорной комиссии как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами) свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги,за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита. Из содержания кредитного договора, следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной суммы кредита, заемщик в любом случае должен будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является потеря застрахованным постоянной работы по независящим от него причинам. Таким образом, спорная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать риски потери постоянного места работы, фактически является условием получения кредита, и свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны ответчика. Поскольку кредитный договор на потребительские нужды заключается в потребительских целях, данные правоотношения подпадают под действие Закона РФ "О защите прав потребителей". У заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование потери трудоспособности и невозврата кредита) являются сама форма документа изначально, предполагающая как обязательное страхование, так и ограниченный перечень (единственная страховая компания). Кроме того, закон не ограничивает стороны в заключении дополнительных соглашений к ранее заключенным сделкам, предусматривающим условия добровольного страхования. Таким образом, включениебанком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать риск утраты трудоспособности и невозврата кредита (при неограниченности сторон в заключении и оформлении сделки) фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимы денежных средств. Такие действия банка являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контра несправедливых условий договора.Кроме того, Законом РФ "О защите прав потребителей" обязан разъяснить условия договора, определить их в соответствии с действующим законодательством возложена на лицо, оказывающее услугу, в то время как истцу условия страхования разъяснены не были. А также в связи с тем, что физическое лицо при заключении договора кредита является более слабой и менее защищенной стороной. Также истец не был ознакомлен с условиями самой программы страхования. Изложенное позволяет прийти к выводу о том, что действия Банка существенно увеличили финансовые обязательства заемщика перед банком (поскольку истец оплачивает не только стоимость навязанной услуги, а еще и проценты по этой услуге). Также в нарушение требований статьи 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей" в предлагаемых к подписанию клиенту документах не содержится каких- либо сведений о том, из чего складывается сумма страховой премии, уплачиваемой услугу страхования. Кроме того, стоит обратить внимание на тот факт, что условия предоставления кредита на основную сумму кредита 545673 руб. в кредитном договоре сторонами согласованы, в то время как условия предоставления кредита на оплату страхования на сумму 91673 руб. сторонами в договоре не согласованы. Предоставление 545673 руб. только задекларировано договором и не более. Таким образом, вопреки требованиям ч. 2. ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст.819 ГК РФ сторонами не было достигнуто соглашение о существенных условиях договора, не определена процентная ставка по кредиту, расчет полной стоимости кредита и график платежей, в связи с чем, сделка в силу ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации является недействительной. Таким образом, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Просит признать сделку недействительным кредитный договор № от <дата> в части предоставления кредита в размере 545673 руб., применить реституцию и взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 91673 руб., штраф в размере 50 % от взысканной в ее пользу суммы, компенсацию морального вреда -30000 руб..

В судебное заседание истица не явилась, извещена надлежащим образом.

Ее представитель по доверенности ФИО2 иск поддержала.

Представители ответчика и третьего лица: ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явились, извещены надлежащим образом.

Выслушав объяснения представителя истицы, изучив письменные материалы дела, судья приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита…...

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.958 ГК РФ:

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В судебном заседании установлено следующее.

<дата> между ФИО1 и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредитные средства в размере 545673 руб. на срок 60 месяцев под 16.5% годовых.

Также истицей в адрес ответчика - Банка - было написано заявление, согласно которому она дала поручение Банку застраховать свою гражданскую ответственность, которое Банком было выполнено и его риски были застрахованы в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв» «Профи».

Согласно заявлению истицы, поданному в Банк, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 91673 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 18334 руб. и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 73338 руб. 40 коп.

По поручению истицы, Банк произвел перечисление страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» уплату стоимости услуг по обеспечению страхования за весь период в размере 73338 руб. 40 коп.

Таким образом, истица включена в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» «Профи» в ООО СК «ВТБ Страхование» (Срок страхования - с 00 часов 00 минут <дата> по 24 часов 00 минут <дата>, стоимость услуг по обеспечению страхования за весь срок - 91673 руб. (комиссия Банка - 18334 руб., страховая премия - 73338 руб. 40 коп.), страхователь - Банк ВТБ (ПАО), страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование», выгодоприобретатель при наступлении страхового случая - (застрахованное лицо), а в случае его смерти - наследники); страховые риски - смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Истица просит признать недействительным кредитный договор № от <дата>. в части предоставления кредита в размере 545673 руб. по вышеуказанным основаниям.

Данное требование не подлежит удовлетворению.

Согласно ст.167 ГК РФ:

1.Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст.168 ГК РФ:

1. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»:

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как указывалось выше, <дата> между ФИО1 и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредитные средства в размере 545673 руб. на срок 60 месяцев под 16.5% годовых.

Также истицей в адрес ответчика - Банка - было написано заявление, согласно которому она дала поручение Банку застраховать свою гражданскую ответственность, которое Банком было выполнено и его риски были застрахованы в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв» «Профи».

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 91673 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 18334 руб. и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 73338 руб. 40 коп.

В соответствии со ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации(ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Вышеуказанный кредитный договор по форме и содержанию соответствует требованиям законодательства.

Истица, подписывая кредитный договор и вышеуказанное заявление, согласилась с условиями предоставления кредита, в том числе с размером его полной стоимости, перечнем и размерами платежей, включенными в расчет полной стоимости кредита, со стоимостью услуг банка; подтвердила, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования добровольно, выбирает осуществление страхования у ООО СК "ВТБ Страхование", ознакомлена и согласна с Условиями страхования, в том числе и со страховыми рисками.

Кредитные средства ответчиком истице были предоставлены по ее заявлению, при этом ей была предоставлена полная и достоверная информация по кредитному договору (о чем также указано в анкете - заявлении), согласованы все существенные условия договора; сам кредитный договор содержит указания на то, что цель использования кредитных средств - потребительские нужды и оплата страховой премии (п.11).

Необходимо также отметить, что кредитный договор и договор страхования - эти разные по форме и содержанию договоры, заключение одного из них не обусловлено заключением второго.

Из заявления истицы следует, что она уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Под вышеуказанными договором и заявлением имеются подписи истицы.

Поскольку в иске о признании кредитного договора в части предоставления кредита в размере 545673 руб. недействительным отказано, как следствие этого, судья находит отказать и в иске о применении реституции и взыскании 91673 руб., штрафа - 45836 руб. 50 коп. и компенсации морального вреда - 30000 руб., так как удовлетворение данных требований зависит от удовлетворения основного требования.

Кроме того, согласно п.6 Указания Банка России от 20 ноября 2015г. № 3854-У “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования”, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В указанный срок истица о возврате страховой премии также не обращалась.

Руководствуясь ст.ст.194,195,198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

ФИО1 в иске к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным кредитного договора № от 30.03.2017г. в части предоставления кредита в размере 545673 руб., применении реституции, взыскании 91673 руб., штрафа - 45836 руб. 50 коп. и компенсации морального вреда - 30000 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский облсуд через Арзамасский городской суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья / Газимагомедов Б.Г./

Копия верна: судья Арзамасского

городского суда /Газимагомедов Б.Г./

Секретарь суда /Зотова Л.О./

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела №2-1183/2021 Арзамасского городского суда Нижегородской области.