Решение № 2-266/2025 2-266/2025~М-220/2025 М-220/2025 от 20 августа 2025 г. по делу № 2-266/2025

Гражданское дело №2-266/2025

УИД 57RS0003-01-2025-000332-88


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2025 года пгт. Глазуновка Орловской области

Глазуновский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Сухова Ю.Т.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Сударевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее- Банка ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указал, что <ДД.ММ.ГГГГ> между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор <№> в системе «ВТБ-Онлайн» на сумму 575 688 рублей с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 22,9% годовых на срок до <ДД.ММ.ГГГГ>, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Кредитный договор заключен путем присоединения ответчика к Правилам кредитования и подписания Согласия на кредит, заявления и присоединения к действующей редакции Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банк ВТБ (ПАО) в порядке ст.428 ГК РФ. Отношения между Клиентом и Банком возникающие в связи с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банк ВТБ (ПАО) (далее - Правила), являющимися неотъемлемый частью Договора. <ДД.ММ.ГГГГ> ответчик произвел вход в систему «ВТБ – Онлайн», произвел аутентификацию клиента и ознакомившись с предложением банка о заключении кредитного договора, получив шаблоны договора, подтвердил (акцептировал) получение кредита <ДД.ММ.ГГГГ> на указанных Банком условиях онлайн. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, перечислив ответчику на счет денежные средства <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 575 668 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата Кредита. По состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 581 721,33 рублей, из которых: основной долг – 484 428,09 рублей; плановые проценты за пользование Кредитом – 93 973,99 рубля; пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 1682,04 рубля; пени по просроченному долгу – 1637,21 рублей. Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> включительно в размере 581 721,33 рубль и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16 634 рубля.

В судебное заседание представитель истца Банк ВТБ (ПАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, обращаясь в суд с иском, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом. О причине неявки суду не сообщил, об отложении не просил.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Изучив исковое заявление и оценив заявленные исковые требования, исследовав материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По правилам п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от <ДД.ММ.ГГГГ> № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от <ДД.ММ.ГГГГ> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от <ДД.ММ.ГГГГ> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу п. 1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн данные условия являются неотъемлемой частью договора ДБО и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам.

Согласно п. 4.1.1 Условий обслуживания физических лиц первая авторизация в Интернет-банке осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании УНК/номера карты/доверенного номера телефона (при наличии технической возможности)/логина и аутентификации на основании временного пароля и SMS/Push кода, направленного банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента.

В п. 5.1 Условий обслуживания физических лиц предусмотрено, что подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS-Push-кодов, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode, в случае использования УС при помощи ПИН-кода.

Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте Условий, также могут использоваться для аутентификации клиента и подписания заявлений П/У и подтверждения других действий для направления информации в рамках договора ДБО, ДКО, сохранение шаблона и иное), совершенных клиентом в ВТБ-Онлайн, в том числе с использования Мобильного приложения.

Согласно п. 8.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц, клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-онлайн.

При заключении кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента) и иных), указанные в настоящем пункте электронные документы подписываются ПЭП с использованием средства подтверждения SMS-кода.

Как следует из материалов дела, <ДД.ММ.ГГГГ> между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <№> в системе «ВТБ-Онлайн» на сумму 575 668 рублей с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 22,9% годовых, на срок до <ДД.ММ.ГГГГ> на условиях, изложенных индивидуальных условиях кредитного договора (л.д.<№>).

Принимая во внимание условия кредитного договора, банк в день заключения соглашения о кредитовании посредством электронного документооборота, представил ответчику информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита и график платежей, в соответствии с которыми ответчик обязался оплачивать взятые на себя кредитные обязательства ежемесячными аннуитетными платежами.

Заемщик подписал кредитный договор и иную документацию путем проставления простой электронной подписи в соответствии с правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно 11-го числа каждого календарного месяца. Кредит был предоставлен путем зачисления суммы на банковский счет заемщика ФИО1

Согласно протоколу операции безбумажного подписания ответчик (дата обезличена) произвел вход в систему «ВТБ-Онлайн» (аутентификация клиента произошла), ознакомился с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) заключение кредитного договора на указанных Банком условиях, подписав кредитную документацию простой электронной подписью (л.д.<№>).

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств в виде неустойки в размере 0,1 процент в день.

Факт зачисления денежных средств в размере 575 668 рублей на счет ответчика подтверждается банковским ордером <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, расчетом задолженности (л.д. <№>).

Вследствие допускаемых заемщиком нарушений кредитного договора, у последнего перед банком образовалось кредитная задолженность, которая согласно расчету представленному Банк ВТБ (ПАО) по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> включительно (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 581 721,33 рублей, из которых: основной долг – 484 428,09 рублей; плановые проценты за пользование Кредитом – 93 973,99 рубля; пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 1682,04 рубля; пени по просроченному долгу – 1637,21 рублей.

Возражений против расчета задолженности суду не представлено.

Судом расчет проверен, суд пришел к выводу, что расчет основан на условиях договорных обязательств, составлен с учетом внесенных платежей.

В связи с образовавшейся задолженностью по кредитному договору банком в адрес заемщика <ДД.ММ.ГГГГ> направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако требования банка, заемщиком исполнены не были.(л.д.<№>).

Установив неоднократное нарушение заемщиком обязательств по своевременному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ПАО Банк ВТБ исковых требований о взыскании ФИО1 задолженности по кредитному договору в пользу банка.

Неустойка, заявленная истцом, за невыполнение обязательств, соразмерна нарушенному интересу истца, ответчиком об уменьшении её размера не заявлено, в связи с чем, оснований для уменьшения размера неустойки суд не находит.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию и судебные расходы, а именно уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина в размере 16 634 рубля (л.д. 8).

На основании изложенного и руководствуясь ч.3 ст. 173, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН <***>, ИНН <***>, КПП 784201001) к ФИО1 (<данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1, <ДД.ММ.ГГГГ> года рождения (<данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН <***>, ИНН <***>, КПП 784201001) задолженность по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> включительно в размере 581 721,33 (пятьсот восемьдесят одна тысяча семьсот двадцать один) рубль, из которых: основной долг 484 428 (четыреста восемьдесят четыре тысячи четыреста двадцать восемь) рублей 09 копеек; плановые проценты за пользование кредитом 93 973 (девяносто три тысячи девятьсот семьдесят три) рубля 99 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов 1682 (одна тысяча шестьсот восемьдесят два) рубля 04 копейки, пени по просроченному долгу 1637 (одна тысяча шестьсот тридцать семь) рублей 21 копейка, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16 634 (шестнадцать тысяч шестьсот тридцать четыре) рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Глазуновский районный суд Орловской области в течение месяца со дня принятия решения суда.

Председательствующий Ю.Т. Сухов