Решение № 2-147/2025 2-2302/2024 от 3 августа 2025 г. по делу № 2-2607/2023~М-2003/2023

63RS0№-29

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 марта 2025 года <адрес>

Волжский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Бересневой С.А.,

при секретаре Горгуль Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, указав что ДД.ММ.ГГГГ истцом с ФИО1 дистанционно заключен кредитный договор № на сумму 1 548 474,49 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом 13,5 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ истцом с ФИО1 заключен договор № о предоставлении карты с первоначально установленным лимитом кредитования 45 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом 19 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ истцом с ФИО1 заключен договор № о предоставлении карты с первоначально установленным лимитом кредитования 50 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом 19 % годовых. Ответчик обязательства по кредитным договорам надлежащим образом не исполнял, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 229 486,47 руб., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 75 176,24 руб., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 1 152 905,34 руб. Требование о досрочном возврате кредита и расторжении договора ответчик не исполнил.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 229 486,47 руб., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 152 905,34 руб., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 176,24 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15 488 руб.

Заочным решением Волжского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования банка удовлетворены.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.

В судебное заседание представитель ПАО Банк ВТБ не явился, извещен надлежащим образом, ранее ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и его представитель в судебное заседание не явились, обязанность их извещения исполнена судом надлежащим образом, о причинах неявки не уведомили, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения Ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания Ответчиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия).

В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 1 548 474,49 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 13,50 % годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом.

Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 19 числа каждого календарного месяца, размер платежа – 35 630,16 руб., последний платеж – 37 333,10 руб.

В силу п. 3.1.1. правил кредитования банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора установлена ответственность заемщика в виде оплаты неустойки (пени) в случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в размере 0,1 % за на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Судом установлено, что истец свои обязательства полностью исполнил, предоставил ответчику по указанному выше договору сумму кредита, однако ответчик свои обязательства систематически нарушал, что подтверждается выпиской по счету, отсутствием доказательств, подтверждающих факт возврата кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 282 426,19 рублей, из которых: 971 892,01 рублей - основной долг; 166 622,12 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 18 391,98 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 125 520,08 рублей - пени по просроченному долгу.

Истец снизил сумму штрафных санкций до 10% от их общей суммы.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1 152 905,34 рублей, из которых 971 892,01 рублей - основной долг; 166 622,12 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 1 839,20 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 12 552,01 рублей - пени по просроченному долгу.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключили договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт с разрешенным овердрафтом (далее - Правила) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт (далее - Тарифы).

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. В соответствии с условиями кредитного договора Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.

Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.

Согласно условиям кредитного договора, Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно Расписки в получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 50 000,00 рублей. Дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным. Срок действия – 12 месяцев.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом Банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19,00 % годовых.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающие проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила (с учетом снижения штрафных санкций на 10 % по инициативе истца) 75 176,24 рублей, из которых 49 999,14 рублей - основной долг; 14 167,08 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 11 010,02 рублей - пени.

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключили договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт с разрешенным овердрафтом (далее - Правила) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт (далее - Тарифы).

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. В соответствии с условиями кредитного договора Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.

Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.

Согласно условиям кредитного договора, Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно Расписки в получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 45 000,00 рублей. Дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным. Срок действия – 10 месяцев.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом Банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19,00 % годовых.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающие проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Исходя из условий Кредитного договора, заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки неустойку в размере, установленном Тарифами.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по вышеназванному договору составила (с учетом снижения штрафных санкций по инициативе истца на 10 %) 229 486,47 рублей, из которых: 149 982,83 рублей - основной долг; 43 687,34 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 35 816,30 рублей - пени.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) наименование ВТБ24 (ЗАО) изменено на ВТБ24 (ПАО). В последующем ВТБ 24 (ПАО) на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) Банк ВТБ (публичное акционерное общество) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество), что подтверждается представленными в материалы дела учредительными документами и листами записи ЕГРЮЛ.

Судом установлено, что истец свои обязательства полностью исполнил, предоставил ответчику по указанным выше договорам денежные средства и банковские карты с лимитом кредитования, ответчик использовал кредитные средства, однако свои обязательства по возврату кредитов систематически нарушал, что подтверждается выпиской по счету, отсутствием доказательств, подтверждающих факт возврата кредита.

Доводы ответчика о том, что в рамках исполнительного производства с него уже была взыскана задолженность в пользу Банка ВТБ (ПАО) в сумме 231 084,47 руб., не относятся к заявленным в настоящем деле требованиям, поскольку согласно представленным документам, а именно: судебному приказу от ДД.ММ.ГГГГ №, выданному мировым судьей судебного участка № Ленинского судебного района <адрес>, постановлению о возбуждении исполнительного производства от ДД.ММ.ГГГГ, постановлению об окончании исполнительного производства от ДД.ММ.ГГГГ задолженность была взыскана по кредитному договору - № от ДД.ММ.ГГГГ, в то время как в настоящем деле задолженность взыскивается по иным кредитным договорам.

Разрешая ходатайство ответчика о применении исковой давности к заявленным требованиям, суд приходит к следующему.

В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Между тем, срок исковой давности не пропущен истцом ни по одному договору. Так, по договору от ДД.ММ.ГГГГ № просрочка образовалась с ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, трехлетний срок исковой давности истекал ДД.ММ.ГГГГ; по договору № просрочка образовалась с ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, срок истекал ДД.ММ.ГГГГ; по договору № просрочка также образовалась с ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах исковой давности.

Вместе с тем, суд считает необходимым снизить размер заявленной истцом неустойки.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При решении вопроса об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, принимаются во внимание конкретные обстоятельства дела, в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Ранее ответчик просил с учетом его материального положения снизить размер неустойки до разумных пределов, поскольку она значительно выше убытков, причиненных вследствие нарушения обязательств.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд приходит к выводу о снижении неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов по договору № до 10 000 руб., по договору № от ДД.ММ.ГГГГ - до 6 000 руб., по договору от ДД.ММ.ГГГГ № – до 18 000 руб.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Принимая во внимание положения приведенной выше нормы процессуального права, суд считает, что с ответчика в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 488 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 –198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт №, в пользу Банка ВТБ (ПАО), ИНН №, ОГРН №, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 148 514,13 рублей, из которых 971 892,01 рублей - задолженность по просроченному основному долгу; 166 622,12 рублей - задолженность по просроченным процентам; 10 000 рублей - пени.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт №, в пользу Банка ВТБ (ПАО), ИНН №, ОГРН №, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 70 166,22 руб., из которых 49 999,14 рублей - основной долг; 14 167,08 рублей - задолженность по просроченным процентам; 6 000 рублей - пени.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт №, в пользу Банка ВТБ (ПАО), ИНН №, ОГРН №, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 211 670,17 руб., из которых 149 982,83 руб. - основной долг; 43 687,34 руб. - задолженность по просроченным процентам; 18 000 рублей - пени.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт №, в пользу Банка ВТБ (ПАО), ИНН №, ОГРН №, расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 488 руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Волжский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья /подпись/ С.А. Береснева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна: судья С.А. Береснева