Решение № 2-1957/2019 2-1957/2019~М-1487/2019 М-1487/2019 от 27 июня 2019 г. по делу № 2-1957/2019

Дело №2-1957/19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2019 года

Сормовский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Вернер Л.В.,

с участием истца ФИО1,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о снижении процентной ставки по кредиту, взыскании излишне уплаченных процентов, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о возложении обязанности снизить процентную ставку до 10,9% годовых, взыскании излишне уплаченных процентов в размере <данные изъяты> ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, до момента снижения процентной ставки, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, а также судебных расходов по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты>, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ею с ответчиком был заключен кредитный договор №, по которому ей был предоставлен кредит. Для получения пониженной процентной ставки 10,9% годовых она заключила договор страхования жизни и здоровья в ООО СК «ВТБ Страхование» с уплатой страховой премии в размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ она расторгла указанный договор страхования и ДД.ММ.ГГГГ заключила договор личного страхования с ООО СК «Зетта Страхование», размер страховой премии составил <данные изъяты>. Однако ответчик отказал в принятии нового страхового полиса и поднял процентную ставку по кредиту до 18% годовых. Разница в уплате ежемесячных процентов составляет <данные изъяты>.

В возражениях относительно иска ответчик указал, что договоры страхования, заключенные заемщиком, отличаются по срокам страхования: договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен на 60 месяцев, а с ООО «Зетта Страхование» на 12 месяцев. Кроме того, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не было обеспечено страхование жизни и здоровья, что является достаточным основанием для увеличения процентной ставки по кредиту.

Рассмотрение дела было назначено на ДД.ММ.ГГГГ, в указанный день в судебном заседании был объявлен перерыв до ДД.ММ.ГГГГ.

При рассмотрении дела истец поддержала свои исковые требования.

Дело рассматривается без участия представителя ответчика, извещенного о времени и месте его рассмотрения.

Выслушав объяснение истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного иска исходя из следующего.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под 10,9% годовых.

Кредитный договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий (пункт 21 Индивидуальных условий).

Пунктом 4.1. Индивидуальных условий договора предусмотрено, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых. Согласно пункту 4.2 базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

Согласно пункту 27 Индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

В тот же день между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор личного страхования сроком на 5 лет, размер страховой премии по которому составил <данные изъяты>.

Согласно пункту 2.10 Правил кредитования (Общие условия) Банка ВТБ (ПАО), являющихся частью кредитного договора, в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.

Согласно пункту 2.11 указанных Правил для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год. При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, указанное заявление было удовлетворено, ДД.ММ.ГГГГ страховая премия возвращена истцу.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил истцу, что с тридцать первого календарного дня, следующего за днем в котором страхование прекращено, ставка по договору будет установлена в размере базовой процентной ставки 18% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истец заключила договор страхования заемщиков от несчастных случаев или болезней СНС-З № с ООО «Зетта Страхование». Срок действия указанного договора - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма <данные изъяты>, размер страховой премии составил <данные изъяты>.

Указанный договор истец предъявила ответчику, тем не менее, ответчик увеличил истцу процентную ставку до 18% годовых, направил ей в электронной форме новый график платежей по кредитному договору.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (пункт 2 указанной статьи).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 ст.310 ГК РФ).

В рассматриваемом случае при заключении кредитного договора стороны договорились об установлении истцу процентной ставки 10,9% годовых при соблюдении ею ряда условий, касающихся заключения договора личного страхования.

Как указано выше, одним из таких условий договора, закрепленных в пункте 2.11 Правил кредитования (Общие условия), являлось в случае расторжения заемщиком договора страхования одновременное заключение им нового договора личного страхования со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Между тем истцом данное условие соблюдено не было. Так, заявив об отказе от договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, новый договор страхования был ею заключен ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям кредитного договора (пункт 2.10 Правил кредитования (Общие условия)) в случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется, с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, то есть 18% годовых.

При таких обстоятельствах основания для возложения на ответчика обязанности снизить истцу процентную ставку по кредиту до 10,9% годовых и взыскания части процентов, уплаченных истцом, отсутствуют, в связи с чем в удовлетворении данных требований суд отказывает.

Согласно статье 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит

В данном случае нарушения ответчиком прав истца как потребителя судом не установлено, в связи с чем иск в части требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного пунктом 6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей", удовлетворению также не подлежит.

Поскольку в силу части 1 ст.98 ГПК РФ основанием для взыскания в пользу истца судебных расходов является полное или частичное удовлетворение заявленных им требований, а в данном случае суд в иске отказывает, понесенные истцом судебные расходы возмещению ей ответчиком не подлежат.

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (ПАО) о снижении процентной ставки по кредиту, взыскании излишне уплаченных процентов, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, а также во взыскании судебных расходов ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца после его вынесения в окончательной форме в Нижегородский областной суд через Сормовский районный суд <адрес>.

Судья Вернер Л.В.