Решение № 2-996/2019 2-996/2019~М-861/2019 М-861/2019 от 4 августа 2019 г. по делу № 2-996/2019

Дело № 2-996/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 05 августа 2019 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Янышевой З.В.

при секретаре Большаковой Е.В.

с участием адвоката Трошина Г.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-996/2019 по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1 (О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество.

Свои требования мотивируют тем, что Между ВТБ 24 (ПАО), с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, был заключен кредитный договор №... от ........, предметом которого является предоставление банком должнику кредита в размере 660 000 руб. сроком на 182 месяца с уплатой процентов на сумму кредита из расчета годовой процентной ставки в размере 14,5 % процентов годовых. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, по адресу: ........ В исполнение условий Кредитного договора Банком был предоставлен кредит на сумму 660 000 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на счет должника. .. .. ....г. заключен договор купли - продажи квартиры, согласно которому должник приобрела право собственности на квартиру, расположенную по адресу: ....... В настоящее время законным владельцем закладной является Банк ВТБ (ПАО). Должником нарушены предусмотренные Кредитным договором обязательства по уплате основного долга и процентов по кредиту. Ответчик направил в адрес должника требование о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней. Однако, требования от .. .. ....г. ответчиком по настоящее время не исполнены, задолженность до настоящего времени не погашена и по состоянию на .. .. ....г. включительно составляет 679 325,05 руб., в том числе: 617 299,77 рублей - остаток ссудной задолженности; 49 699,12 рублей - задолженность по плановым процентам; 8 164,36 рублей - задолженность по пени; 4 161,80 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу. Истцом была заказана оценка для определения рыночной стоимости предмета залога - Квартиры в специализированной независимой оценочной организации: ....... об оценке рыночной объекта недвижимости на дату оценки рыночная стоимость Квартиры составляет 662000 руб.

Просят расторгнуть кредитный договор № ........; взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в общей сумме по состоянию на .. .. ....г. включительно 679 325,05 рублей, из которых: 617 299,77 рублей - остаток ссудной задолженности;49 699,12 рублей - задолженность по плановым процентам; 8 164,36 рублей - задолженность по пени; 4 161,80 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу; обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: ....... определить способ реализация предмета ипотеки путем продажи с публичных торгов; установить начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 529 600 рублей; взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 993 рублей.

Представитель истца Банка ВТБ (публичное акционерное общество) ФИО2, действующий на основании доверенности ....... (л.д.43), в суд не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении (л.д.2 оборот) просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о дне, месте и времени слушания дела извещена, судебными повестками по последнему известному месту жительства в соответствии со ст. 118 ГПК РФ (л.д.63), которые были направлены ей по почтовой связи и возвращены в суд по истечении срока их хранения на почте.

Согласно сведений адресной справки, ответчик ФИО1, .. .. ....г. года рождения, значилась зарегистрированной по адресу: ......., сменила фамилию на «Астахову», отчество на «Владимировна», а также убыла в ....... (л.д.54).

Судом на основании сведений адресной справки, был направлен запрос начальнику отдела адресно-справочной работы УМВД России ....... с целую получения информации о регистрации ответчика в ......., однако из последовавшего ответа на запрос суда следует что ответчик не значится на учете (л.д.57).

Адвокат Некоммерческой организации «Коллегия адвокатов № 43 Орджоникидзевского района г. Новокузнецка Кемеровской области» Трошин Г.Ф. привлеченный к участию в деле определением Орджоникидзевского районного суда г. Новокузнецка от .. .. ....г.. в качестве представителя ответчика, и предъявивший удостоверение, ордер ........ (л.д.64), в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку ответчик в виду своего отсутствия не может предоставить мотивированные возражения по заявленным требований и предоставить доказательства в соответствии со ст. 56 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав адвоката Трошина Г.Ф., считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 п.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.819 п.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.811 п.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 п. 1 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ст. 337 ГК РФ, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно п.1 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или вором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно ст. 349 ГК РФ (действующей на момент возникновения правоотношений), обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

В силу ст.350 ГК РФ (действующей на момент возникновения правоотношений), реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст.1 п.2 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями и дополнениями), к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ч.1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

2. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Пунктом 2 ст. 48 указанного Закона предусмотрено, что передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав совокупности.

В силу п.1,4 ст.50 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями и дополнениями), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Согласно ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

В соответствии с п.1 ст.56 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями и дополнениями) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п.1,2 ст. 77 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями и дополнениями), если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

01.01.2018 года произошло объединение банков ПАО «Банк ВТБ24» и ПАО «Банк ВТБ». Объединение осуществлено путем реорганизации банка ПАО «Банк ВТБ24» в форме присоединения к Анку ПАО «Банк ВТБ». С даты реорганизации в соответствии с действующим законодательством РФ ПАО «Банк ВТБ» является правопреемником прав и обязанностей ПАО «Банк ВТБ24»(л.д.38-42).

Судом установлено, что .. .. ....г. между ВТБ 24 (ПАО) с одной стороны и ФИО1, с другой стороны, был заключен кредитный договор №..., предметом которого является предоставление банком должнику кредита в размере 660 000 руб. сроком на 182 месяца с уплатой процентов на сумму кредита из расчета годовой процентной ставки в размере 14,5 % процентов годовых.

В исполнение условий Кредитного договора Банком был предоставлен кредит на сумму 660 000 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на счет должника, что подтверждается Мемориальным ордером (л.д.13) и расчетом задолженности (л.д.26-30).

Таким образом, банк, как кредитор, исполнил свои обязательства по кредитному договору.

В соответствии с п. 3.1., 4.1., 4.3. Кредитного договора, кредит предоставлен ответчику для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, по адресу: .......

Государственная регистрация договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств (л.д.17-19) произведена ........ ........ Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана ........ (л.д.6)

Согласно п. 8.1. Кредитного договора права Кредитора по Кредитному договору подлежат удостоверению Закладной (л.д.4,20-23).

Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены закладной, выданной ....... первоначальному залогодержателю - Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

Согласно п. 4 «Индивидуальные условия» Кредитного договора ответчик обязана производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа, кроме последнего, в платежный период в период времени не ранее 02 числа и не позднее 19 часов 00 минут 10 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца. В соответствии с п. 4.4. Кредитного договора, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 9012,31 руб.

Заключенный ответчиком договор с банком подписан сторонами, ответчик, подписавшись в кредитном договоре, подтвердила, что ознакомлена с его условиями и согласна отвечать за исполнение обязательств полностью, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит, действительна, в результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ.

В связи с систематическим нарушением условий Кредитного договора, в том числе и в части своевременного погашения кредита и процентов, банк на основании п. 5.1.7. правил предоставления и погашения кредита потребовал от заемщика досрочно возвратить кредит и уплатить причитающиеся проценты за пользование им в срок не позднее «....... Так, из материалов дела усматривается, что в период с ........ ответчиком платежи по кредитному обязательству не производились, и образовавшаяся задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена.

При указанных обстоятельствах у истца на основании кредитного договора и в соответствии со ст. 811 ГК РФ появилось право требовать от ответчика, нарушившего сроки, установленные кредитным договором, возврата очередной части займа, досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ......... задолженность по кредитному договору составляет 679 325,05 руб., в том числе: 617 299,77 рублей - остаток ссудной задолженности; 49 699,12 рублей - задолженность по плановым процентам; 8 164,36 рублей - задолженность по пени; 4 161,80 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу (л.д.26-30).

Судом был проверен представленный расчет путем сверки истории кредитных операций. Расчет суммы долга, процентов и пени (неустойки) признан верным, соответствующим, в том числе положениям ст. 319 ГК РФ.

Ответчик указанный расчет не оспорила, не представила суду доказательств неправильности, необоснованности суммы задолженности.

Согласно п.п. 4.9-4.10 кредитного договора предусмотрено, что размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основанного дога составляют 0,1% процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов составляют 0,1% процента от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки (л.д.3 оборот).

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенное ответчиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора и взыскания просроченного основного долга, просроченных процентов и неустойки в полном объеме.

Суд, не усматривает оснований для снижения размера неустойки (пени) в соответствии со ст. 333 ГК РФ, признает его размер соразмерным последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, суд считает исковые требования о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчика в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженности по кредитному договору ........ в общей сумме 679 325,05 рублей, обоснованными, подлежащими удовлетворению, так как платежи по кредитному договору осуществлялись не регулярно и не в полном объеме (л.д.26-30), что является нарушением требований закона и условий договоров.

Согласно п. 8.1. Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является: залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставляемых по договору (л.д.4).

Ввиду неисполнения ответчиком обеспеченных ипотекой обязательств по Кредитному договору, выразившегося в неуплате суммы долга и систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей, у истца, в силу ст. 348 ГК РФ и ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" появилось право требовать взыскание на предмет залога в порядке, предусмотренном законодательством.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Таким образом, суд удовлетворяет требования истца и обращает взыскание на имущество, заложенное по кредитному договору ....... квартиру, расположенную по адресу: ....... ......., ....... принадлежащую на праве собственности ФИО1

Согласно заключению к отчету ....... рыночная стоимость квартиры расположенной по ......., составляет 662 000 рублей (л.д.37).

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, суд устанавливает начальную цену имущества, с которой начинаются торги в размере 529 600 рублей (662 000 х 80%).

Суд также определяет способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 21993 руб. (л.д.7). Данные расходы подтверждены документально, связаны с рассмотрением дела.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор ........ заключенный между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (ФИО3), .. .. ....г. года рождения, уроженки ......., в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество), ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору ........ в общей сумме по состоянию на .. .. ....г. включительно 679 325 (шестьсот семьдесят девять тысяч триста двадцать пять) рублей 05 копеек, из которых: 617 299 (шестьсот семнадцать тысяч двести девяносто девять) рублей 77 копеек - остаток ссудной задолженности; 49 699 (сорок девять тысяч шестьсот девяносто девять) рублей 12 копеек - задолженность по плановым процентам; 8 164 (восемь тысяч сто шестьдесят четыре) рубля 36 копеек - задолженность по пени; 4 161 (четыре тысячи сто шестьдесят один) рубль 80 копеек- задолженность по пени по просроченному долгу.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: ......., состоящую из одной комнаты, общей площадью 30,1 кв.м., жилой площадью 18,3 кв.м., кадастровый №... принадлежащую на праве собственности ФИО1 (ФИО3), .. .. ....г. года рождения, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену в размере 529 600 (пятьсот двадцать девять тысяч шестьсот) рублей.

Взыскать с ФИО1 (ФИО3), .. .. ....г. года рождения, уроженки ......., в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество), ИНН <***>, ОГРН <***>, расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 993 (двадцать одна тысяча девятьсот девяносто три) рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: З.В. Янышева

Решение в окончательной форме принято .. .. ....г..

Судья: З.В. Янышева