Решение № 2-3579/2018 2-3579/2018~М-2622/2018 М-2622/2018 от 21 ноября 2018 г. по делу № 2-3579/2018

№ XXX


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

XX.XX.XXXX г. Санкт-Петербург

Василеостровский районный суд Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи Валентова А.Ю. при секретаре Малявиной В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «СК Благосостояние» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «СК Благосостояние», в котором просит суд (с учетом измененных исковых требований) взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 166 878 руб. 66 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., расходы по оказанию юридической помощи в размере 66 000 руб., неустойку в размере 166 878 руб. 66 коп., штраф в размере 50% от присужденной суммы (л.д. 110).

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 21.08.2017 года между ФИО1 и КБ «Локо-Банк» был заключен кредитный договор <***>, в рамках которого истцу был предоставлен кредит в размере 6 294 586 рублей 66 копеек на срок до 21.08.2024 года.

В рамках данного кредита между Истцом и АО «СК Благосостояние» был также заключен договор (полис) страхования от несчастных случаев № LCKL- 905582/2017, срок оказания услуг по договору – с 00.00 час. 21.08.2017 по 24.00 час. 20.02.2019. Стоимость договора страхования, уплаченная истцом в полном объеме, составила 294 586 руб. 66 коп.

31.03.2018 истцом были полностью исполнены обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой об отсутствии ссудной задолженности от 31.03.2018.

В связи с этим у истца отпала необходимость в страховании и 13.04.2018 последним в адрес ответчика было направлено уведомление о расторжении договора страхования с 16.04.2018, а также требование о возврате излишне уплаченной денежной суммы, за период, с момента расторжения договора и до конца срока страхования, а именно с 16.04.2018 по 20.02.2019, в размере 166 878 руб. 66 коп. На данное требование истца ответчик ответил отказом.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика в суд не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представил возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что 21.08.2017 года, между ФИО1 и КБ «Локо-Банк» (АО) был заключен кредитный договор <***>, в рамках которого истцу был предоставлен кредит в размере 6 294 586 рублей 66 копеек на срок до 21.08.2024 года. (л.д. 16-21). Процентная ставка составляет: с момента заключения договора до даты первого платежа – 20,4% годовых, с даты первого платежа – 14,4% годовых (п. 4 индивидуальных условий). Сумма кредита получена 21.08.2017 по расходному кассовому ордеру (л.д. 22).

Также между Истцом и АО «СК Благосостояние» был также заключен договор (полис) страхования от несчастных случаев № LCKL- 905582/2017, срок оказания услуг по договору – с 00.00 час. 21.08.2017 по 24.00 час. 20.02.2019 (л.д. 27, 46, 48-54). Стоимость договора страхования составила 294 586 руб. 66 коп. и была оплачена истцом в полном объеме платежным поручением № 479 от 21.08.2017 (л.д. 26, 61).

31.03.2018 истцом были полностью исполнены кредитные обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой об отсутствии ссудной задолженности от 31.03.2018 (л.д. 25).

21.04.2018 последним в адрес ответчика было направлено уведомление от 13.04.2018 о расторжении договора страхования с 16.04.2018, а также требование о возврате излишне уплаченной денежной суммы за период с момента расторжения договора и до конца срока страхования, а именно с 16.04.2018 по 20.02.2019, в размере 166 878 руб. 66 коп. (л.д. 11-15). Согласно отметке на указанных документах, они были получены банком 27.04.2018 г. В ответе от 17.05.2018 на данное требование истца ответчик ответил отказом (л.д. 23,24).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Из приведенных условий страхования усматривается, что не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя.

В соответствии с п. 9.8. правил страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК Благосостояние» сторона, намеревающаяся досрочно прекратить Договор, обязана письменно уведомить об этом другую сторону

При прекращении Договора по инициативе Страхователя датой прекращения будет считаться дата, указанная в уведомлении Страхователя. При этом, если Страховщик получает уведомление Страхователя позже даты прекращения, указанной в уведомлении Страхователя, то датой прекращения Договора будет считаться дата получения Страховщиком соответствующего уведомления Страхователя.

При прекращении Договора по инициативе Страховщика датой прекращения будет считаться дата, указанная в уведомлении Страховщика.

Согласно п. 9.9 правил страхования от несчастных случаев и болезней при досрочном прекращении договора страхователю возвращается часть страховых взносов за неистекший срок страхования за вычетом расходов и страховых выплат страховщика по данным договорам, если иное не предусмотрено соглашением между страховщиком и страхователем (л.д. 52).

В данном случае, иное предусмотрено договором страхования (полисом), а именно, следующее.

Пунктом 6 прочих условий и оговорок полиса предусмотрен полный возврат страховой премии при обращении в течение 5 дней со дня заключения договора. При расторжении договора после указанного срока возврат страховой премии не предусматривается. Какие-либо случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового события, влекущие возврат страховой премии заключенным сторонами договором страхования от 21.08.2017, не предусмотрен.

Более того, условия договора страхования строго соответствуют требованиям п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок; чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно представленным материалам дела истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора спустя 7 месяцев с момента заключения договора страхования.

Таким образом, истец своим правом на досрочное расторжение договора страхования с возвратом страховой премии по нему, не воспользовался.

Принимая во внимание предусмотренные договором страховые риски (смерть в результате несчастного случая; инвалидность, I или II группы, полученная (установленная) в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования) выгодоприобретателем по договору, которым являетя страхователь/застрахованный – ФИО1 или его наследники; условия осуществления страховой выплаты, ее размер, отсутствие взаимосвязи между суммой страховой выплаты и размером задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая; учитывая, что размер страховой суммы не связан с остатком задолженности по кредитному договору от 21.08.2017 между истцом и КБ «ЛОКО-Банк» (АО), она является фиксированной и остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не исключает возможности наступления страхового случая и не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Вследствие изложенного требования истца о взыскании с ответчика неиспользованной части страховой премии в размере 166 878 руб. 66 коп. не подлежит удовлетворению. Как следствие не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

Согласно ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оказанию юридической помощи на подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья А.Ю. Валентов