Решение № 2-3528/2019 от 4 сентября 2019 г. по делу № 2-3528/2019

Дело № г. Дзержинск


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2019 года Дзержинский городской суд Нижегородской области

в составе председательствующего федерального судьи Ратниковой Г.В.,

при секретаре Пяшиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 27.04.2012 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», истец, банк) и ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) заключили кредитный договор № от 27.04.2012 г. (далее - договор) на сумму 56600 руб. в том числе: 50000 руб. - сумма к выдаче, 6600.00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 69,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 56600 руб. на счет заемщика № (далее - счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно п. 47 заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I условий договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I условий договора).

В соответствии с разделом П условий договора:

проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела П условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 4500,97 руб., с 16.02.2014 г. - 4471,97 руб., с 17.04.2014 г. - 4152,81 руб. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ. Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства н допускается. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платеже по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств п счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

01.12.2016 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 31.12.2016 г. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с 01.12.2016 г. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с п. 1 раздела Ш условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа по кредиту, за исключением кредита «Большая возможность» составляет в случае просрочки 15 дней - 300 руб.; 25 дней - 500 руб.; 35, 61, 91, 121 дн. - 800 руб.

В силу п. 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По состоянию на 05.04.2019 г. задолженность заемщика по договору составляет 86609,79 руб., из которых:

- сумма основного долга - 51631,29 руб.;

- сумма процентов за пользование кредитом - 34774,62 руб.;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 203,88 руб.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 27.04.2012 г. в размере 86609,79 руб., расходы по оплате государственной пошлины - 2798,29 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен, представил в суд заявление, в котором указал, что на иске настаивает, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, что суд полагает возможным.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просит применить к заявленным требованиям срок исковой давности, в судебном заседании пояснила, что каких-либо дополнительных соглашений с кредитором об изменении сроков возврата кредита по кредитному договору № от 27.04.2012 г. она с истцом не заключала.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательств по правилам ст. 67 ГКП РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Судом установлено, что 27.04.2012 г. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 27.04.2012 г., согласно условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 56600 руб. под - 69,90% годовых сроком на 2 года (п.28 договора).

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платеже по кредиту. По состоянию на 05.04.2019 г. задолженность заемщика по договору составляет 86609,79 руб., из которых:

- сумма основного долга - 51631,29 руб.;

- сумма процентов за пользование кредитом - 34774,62 руб.;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 203,88 руб.

До настоящего времени указанная задолженность ответчиком не погашена.

В ходе судебного разбирательства ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд с указанным иском.

Согласно ст.195 ГК РФ:

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ:

1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

3. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства.

Как следует из материалов дела,кредитный договор № заключен сторонами 27.04.2012 г. Условиями договора предусмотрено погашение кредита и уплата процентов за пользование им посредством внесения ежемесячных платежей (п.27 договора). Согласно условиям договора (п.28) кредит был предоставлен заемщику сроком на 2 года (24 платежных периода). В соответствии с графиком платежей, дата перечисления последнего платежа - 17.04.2014 г.

Как пояснила суду ФИО1, каких-либо дополнительных соглашений с кредитором об изменении сроков возврата кредита по кредитному договору № от 27.04.2012 г. стороны не заключали. Доказательств иного истцом суду не представлено.

Условиями договора предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование им осуществляется заемщиком поэтапно посредством внесения ежемесячных платежей (п.27 договора) в соответствии с графиком. Согласно условиям договора (п.28) кредит был предоставлен заемщику сроком на 2 года (24 платежных периода). В соответствии с графиком платежей, дата перечисления последнего платежа - 17.04.2014 г.

Таким образом, указанным кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ), а потому течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из выписки по счету следует, что ФИО1 внесла последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту 29.12.2012 г., указание на период, за который был внесен данный платеж, отсутствует. Учитывая, что по графику датой последнего платежа являлось 17.04.2014 г. и кредит на данную дату ответчиком был не погашен, для платежного периода с 19.03.2014 по 17.04.2014 г. течение срока исковой давности, началось с 18.04.2014 г., а для предыдущих по графику периодов, соответственно, ранее 18.04.2014 г.

Из материалов дела следует, что до обращения с данным иском к ФИО1 в <данные изъяты>, истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Определением мирового судьи судебного участка <данные изъяты> от 30.01.2018 г. по гражданскому делу № отменен судебный приказ по данному делу от 30.06.2017 г.

Согласно п.1 ст. 126 ГПК РФ судебный приказ по существу заявленного требования выносится в течение пяти дней со дня поступления заявления о вынесении судебного приказа в суд.

Из указанного следует, что обращение ООО «ХКФ Банк» к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа имело место не ранее 26.06.2017 г.

Поскольку, как указывалось выше, течение срока исковой давности для последнего по графику платежного периода по кредитному договору № от 27.04.2012 г. началось 18.04.2014 г., то срок исковой давности для данного периода истек 18.04.2017 г. (последним днем являлось 17.04.2017 г.), а для предыдущих периодов ранее данной даты, согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью вышеуказанного кредитного договора.

Таким образом, уже на дату обращения истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа срок исковой давности для предъявления к ответчику требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.04.2012 г. истек.

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился к мировому судье судебного участка <данные изъяты> в июне 2017 г., то есть за рамками срока исковой давности. Данный судебный приказ был отменен 30.01.2018 г.

Исковое заявление направлено истцом в суд общей юрисдикции 19.04.2019 г., о чем свидетельствует почтовый штемпель на конверте.

Таким образом, срок исковой давности для обращения с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.04.2012 г. истцом пропущен.

В силу ст. 199 ГК РФ пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Истцом о восстановлении данного срока не заявлено, оснований для восстановления данного срока не имеется.

При таких обстоятельствах суд отказывает истцу в удовлетворении иска в полном объеме за пропуском срока исковой давности.

Из материалов дела следует, что <данные изъяты> по данному гражданскому делу приняты обеспечительные меры в виде наложения ареста на принадлежащее ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированной по адресу: <адрес> имущество в пределах суммы заявленных требований 86609,79 руб., о чем было вынесено определение от 23.04.2019 г.

Учитывая, что истцу в удовлетворении иска отказано в полном объеме, суд приходит к выводу об отмене указанных обеспечительных мер

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 57, 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении иска к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать за пропуском срока исковой давности.

Отменить принятые определением <данные изъяты> от 23.04.2019 г. обеспечительные меры в виде наложения ареста на принадлежащее ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированной по адресу: <адрес> имущество в пределах суммы заявленных требований 86609,79 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Дзержинский городской суд.

Председательствующий: п/п Г.В. Ратникова

Копия верна.

Федеральный судья:

Секретарь: