Решение № 2-2068/2021 2-2068/2021~М-1622/2021 М-1622/2021 от 27 июля 2021 г. по делу № 2-2068/2021

56RS0<Номер обезличен>-66

дело <Номер обезличен>


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 июля 2021 года г. Оренбург

Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Федулаевой Н.А.,

при секретаре Тлеужановой Б.Е.,

с участием представителя заинтересованного лица ФИО1 - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеназванным заявлением, указав, что 26 марта 2021 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО3 было принято решение № <Номер обезличен> удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк». В соответствии сданным решением с ПАО «Совкомбанк» были взысканы: денежные средства за услугу «гарантия отличной ставки» в сумме 29 148,26 руб., плата за услугу по включению в программу страхования 72 991,77 руб., плата за услугу по включению в программу страхования ТС в размере 891,31 руб., всего с банка в пользу ФИО1 взыскано 103 031,34 руб.

ПАО «Совкомбанк» не согласно с решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО3. Указывает, что решение является незаконным, поскольку банком были оказаны услуги по страхованию, и банковскому обслуживанию. Договор страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 не прекратился с погашением кредита, возможность причинения вреда жизни и здоровью не зависит от наличия кредитного договора. Договор страхования с ООО СК «Согласие-Вита» действует до 12.03.2025 года При наступлении страхового случая в период действия договора страхования размер страхового возмещения был бы рассчитан исходя из первоначального графика платежей по кредитному договору. Сумма 90 300,12 руб. это не сумма страховой премии, а плата за подключение к программе страхования, стоимость отдельной возмездной услуги банка, из которой только часть денежных средств от платы компенсирует расходы банка на уплату страховой премии в страховую компанию, перечисляется банком в страховую компанию, а часть денежных средств является вознаграждением банка за оказание платной услуги. Страховая премия в размере 5 032,54 руб. перечислена в страховую компанию. Заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования. Возврат платы пропорционально использованному периоду не предусмотрен ни законом, ни договором.

Просит суд признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от <Дата обезличена> № <Номер обезличен> об удовлетворении требований ФИО1 Взыскать с Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО4, ФИО1 расходы по оплате госпошлины в размере 6000 руб.

Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО СК «Согласие-Вита» и ООО СК «Кардиф».

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, направил в адрес суда заявление, в котором просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного ФИО4 в судебное заседание не явился, в заявлении просил об оставлении искового заявления без рассмотрения в случае обращения финансовой организации в суд по истечении установленного законом 10-дневного срока, а в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении без рассмотрения, просил в удовлетворении требований отказать.

Заинтересованное лицо ФИО1, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена своевременно и надлежащим образом, направила в адрес суда заявление, в котором просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель заинтересованного лица ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении заявления.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований, ООО СК «Согласие-Вита», ООО «СК Кардиф» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, приходит к следующему.

Согласно ст.1 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч.2 ст.15 Федерального закона №123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <Дата обезличена> года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита <Номер обезличен>, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 594 862 рубля 43 копейки сроком на 60 месяцев (1 826 дней). Срок возврата кредита - 12.03.2025. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 17,9 % процентов годовых. На период участия заявителя в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО «Совкомбанк» снижает процентную ставку по кредиту до 14,9 % процентов годовых. Цель использования кредита - оплата полной/частичной стоимости приобретаемого транспортного средства.

Для предоставления кредита и осуществления его обслуживания используется банковский счет заявителя, открытый в ПАО «Совкомбанк».

При заключении кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» ФИО1 было дано согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги по включению Заявителя в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, и дополнительной услуги по включению ТС в Программу добровольной страховой защиты ТС, а также согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги «Гарантия отличной ставки 9,9%».

В результате оказания данных услуг ФИО1 стала застрахованным лицом по Генеральному договору коллективного страхования <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенному между ПА О «Совкомбанк» как страхователем и ООО СК «Согласие-Вита» как страховщиком. Оплата Услуги по включению в программу страхования осуществляется единовременно в дату подключения за счет кредитных средств в размере 90 300 рублей 12 копеек. И застрахованнымлицом по Договору добровольного коллективного страхования <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенному между IIAO «Совкомбанк» как страхователем и ООО «СК КАРДИФ» как страховщиком. Оплата Услуги по включению в программу страхования осуществляется единовременно в дату подключения за счет кредитных средств в размере 21 415 рублей 05 копеек.

12.03.2020 ПАО «Совкомбанк» перечислило ФИО1 денежные средства по кредитному договору в размере 594 862 рублей 43 копеек.

12.03.2020 ФИО1 произведен платеж в размере 90 300 рублей 12 копеек за Услугу по включению в программу страхования, платеж в размере 21 415 рублей 05 копеек за Услугу по включению в программу страхования ТС, и платеж в размере 29 148 рублей 26 копеек в счет оплаты услуги «Гарантия минимальной/отличной ставки», что подтверждается выпиской по Счету.

25.02.2021 задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме, что подтверждается выпиской по Счету, а также ответом ПАО «Совкомбанк».

19.01.2021 ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с претензией, содержащей требование о возврате денежных средств в размере 145 862 рублей 43 копеек, удержанных банком в связи с оказанием услуги по включению в программу страхования в размере 90 300 рублей 12 копеек, услуги по включению в программу страхования ТС в размере 21 415 рублей 05 копеек, а также удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты комиссий за выдачу Карты в размере 4 999 рублей 00 копеек и за услугу «Гарантия отличной ставки 9,9%» в размере 29 148 рублей 26 копеек.

ПАО «Совкомбанк» в ответ на Претензию в удовлетворении требований Заявителя отказало.

<Дата обезличена> финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 принято решение, которым требования ФИО1 удовлетворены частично, в ее пользу взыскано 103 031,34 руб., требование ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных в счет оплаты комиссии по карте, оставлено без рассмотрения.

В своем решении финансовый уполномоченный указал, что обязательства по Кредитному договору исполнены ФИО1 в полном объеме <Дата обезличена>. Страховая выплата по всем договорам страхования определяется как сумма фактической кредитной задолженности по Кредитному договору на дату страхового события, срок страхования определяется как срок Кредитного договора, а выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности по Кредитному договору и при полном погашении данной задолженности страховое возмещение выплате не подлежит, поэтому на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ в случае погашения задолженности по Кредитному договору до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой Договор страхования прекращается досрочно, а денежные средства на оплату страховой премии по договору страхования за вычетом суммы, уплаченной за период, в течение которого действовало страхование, подлежат возврату.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Право потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуг предусматривается также статьей 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», а также статьей 782 ГК РФ, регулирующей договор возмездного оказания услуг.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 г. N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» по общему правилу право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий должно быть предусмотрено ГК РФ, другими законами и иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность (абз. 1 п. 2 ст. 310 ГК РФ).

В случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (пункт 13 названного постановления Пленума ВС РФ).

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положении абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-Ф3 «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон № 483-Ф3) в положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Федерального закона от 16июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 2 статьи 3 Закона № 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Закона № 483-Ф3, то есть после 01.09.2020.

Учитывая, что Кредитный договор и Договор страхования заключены <Дата обезличена>, отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по Кредитному договору и заключением Договора страхования, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 02.08.2019 № 271-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»), действовавшим на момент заключения Кредитного договора (далее - Закон № 353-ФЗ).

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться пли отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуга, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При предоставлении кредита по Кредитному договору ФИО1 в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было дано согласие на оказание ей за отдельную плату услуги по включению в программу страхования, услуги по включению в программу страхования ТС, услуги «Гарантия минимальной/отличной ставки».

В соответствии с условиями страхования (жизни и здоровья заемщика и транспортного средства) размер платы за услугу по включению в программу страхования составляет определенный % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно. ПAO «Совкомбанк» оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за Услугу по включению в программу страхования. При этом часть суммы указанной платы ПАО «Совкомбанк» удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных ПАО «Совкомбанк» в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании.

Также по условиям страхования сумма страхового возмещения по составляет задолженность Заемщика по Кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Таким образом, по условиям Договора страхования в рамках Программы страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности Заявителя но Кредитному договору и при полном погашении данной задолженности страховое возмещение выплате не подлежит.

Установив данные обстоятельства, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что в пользу заинтересованного лица подлежит взысканию плата за услугу по включению в программу страхования 72 991,77 руб. и плата за услугу по включению в программу страхования ТС в размере 891,31 руб., при этом данные суммы рассчитаны с учетом размеров сумм, удерживаемых в счет компенсации страховых премий, уплаченных ПAO «Совкомбанк», а также период действия договора страхования (который прекратился в день погашения задолженности по кредиту).

Разрешая требования о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты стоимости услуги «Гарантия отличной ставки 9,9%», Финансовый уполномоченный указал, что, данная услуга фактически является внесением изменений в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться Заявителем и ПАО «Совкомбанк» в индивидуальном порядке, при изменении процентной ставки по Кредитному договору Заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга.

В силу части 1 статьи 9 Закона 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права Заявителя.

ПАО «Совкомбанк», внеся изменения в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, нарушило право ФИО1 на получение полной и достоверной информации о предоставляемой ПАО «Совкомбанк» услуге при заключении Кредитного договора.

Подключение услуги «Гарантия отличной ставки 9,9%» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является незаконным, в связи с чем требование ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за услугу «Гарантия отличной ставки 9,9%» при предоставлении кредита, является обоснованным и подлежит удовлетворению в размере 29 148,26 руб.

Судом установлено, что отказ от страхования и от оказания услуги «Гарантия отличной ставки 9,9%» заявлен ФИО1 в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, с соблюдением обязательной письменной формы, порядок подачи заявления ею не нарушен.

Поскольку условия страхования предусматривают, что страховое возмещение напрямую зависит от остатка задолженности по кредиту, добровольно возврат страховой премии пропорционально неиспользованному периоду ПАО «Совкомбанк» не осуществлен, что привело к нарушению прав ФИО1 как потребителя и неосновательному обогащению ПАО «Совкомбанк», суд соглашается с решением финансового уполномоченного, о том, что с ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию денежные средства за услугу «гарантия отличной ставки» в сумме 29 148,26 руб., плата за услугу по включению в программу страхования 72 991,77 руб., плата за услугу по включению в программу страхования ТС в размере 891,31 руб., а всего сумма 103 031,34 руб. Таким образом, решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг является законным и обоснованным, основания для его отмены судом отсутствуют. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено 04.08.2021 года.