Решение № 2-427/2019 2-427/2019~М-321/2019 М-321/2019 от 22 мая 2019 г. по делу № 2-427/2019

№ 2-427/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск 23 мая 2019 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего - судьи Ахмедшиной А.Н.,

при секретаре – Боровковой В.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-427/2019 по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» (далее – банк), ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (далее - страховая компания) с требованиями о признании ничтожными договора потребительского кредита № от 24.07.2018 в части подключения услуг «Кредитное информирование», «Гарантированная ставка», включения в сумму кредита стоимости указанных услуг и услуги страхования; договора страхования лица №; возложении обязанности произвести перерасчет суммы кредита без учета сумм навязанных услуг, в соответствии с приложенным расчетом истца; взыскать солидарно убытки в размере 140 700 рублей, проценты за неправомерное удержание денежных средств в размере 7 245, 09 рублей, моральный вред в размере 30 000 рублей; штраф за неудовлетворение требований потребителя.

В обоснование требований указано, что между истцом и банком заключен договор потребительского кредита №, на основании которого предоставлены денежные средства в размере 440 700 рублей на срок 60 месяцев с уплатой 19,9 % годовых; фактически истцу выдано 300 000 рублей, 126 000 рублей перечислено на счет страховой компании, 14 700 рублей - комиссия за подключение к услуге «Гарантированная ставка». Указывает, что ей не разъяснено содержание услуг «Гарантированная ставка», «Кредитное информирование», кроме того её убедили в необходимости заключения договора страхования, при этом договор потребительского кредита и полис-оферта не содержат сведений о праве выбора страховой компании либо права отказа от услуги страхования, условиях возврата страхователю уплаченной суммы не содержат.

Считает, что незаконными действиями ответчиков сумма кредита необоснованно завышена на 140 700 рублей, сумма, подлежащая выплате, - на 223 127 рублей. Ответчикам были направлены претензии, на которые получены ответы об отказе в удовлетворении требований. Условия кредитного договора и договора страхования не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», Указанию ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, направил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, страховая премия была перечислена банку. Согласие на подключение услуги «Гарантированная ставка» было получено, при оформлении кредитного договора истец была ознакомлена с условиями и тарифами, выразила согласие на подключение услуги.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание не явился, направил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что оснований для возврата страховой премии не имеется, поскольку истец добровольно заключила договор страхования, информация о порядке отказа от договора страхования указана в условий страхования.

Рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Приходя к такому выводу, суд исходил из следующего:

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 № 3020-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что 24 июля 2018 года между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор, заемщик выразила свое согласие с индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора банк обязался предоставить истцу лимитный кредит 440 7000 рублей, в том числе кредит 1 – 140 700 рублей, кредит 2 – 300 000 рублей, срок действия договора - неопределенный; срок возврата кредита 1 – 27 платёжных периодов от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора); срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора); срок возврата кредита – 24.07.2023, базовая процентная ставка - 19,9 %, льготная процентная ставка – 16,9 %. При этом изменение процентной ставки производится при каждом изменении тарифного плана по сберегательному счету. Размер платежа – 11 665 рублей, платежи осуществляются ежемесячно до 24 числа каждого месяца. Согласно п. 9 индивидуальных условий у заемщика отсутствует обязанность заключить иные договоры. Из пункта 17 Согласия (индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит") следует, что заемщик выразила согласие на подключение услуг "Кредитное информирование" с размером комиссии за первый период пропуска платежа - 500 рублей, за второй, третий, четвертый - 2200 рублей, и "Гарантированная ставка" с размером комиссии за сопровождение услуги при заключении договора- 4,9% от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту, 1 % от суммы к выдаче с льготной процентной ставкой по кредиту. - 3,9%.

При заключении кредитного договора заемщик изъявила желание быть застрахованной в ООО "АльфаСтрахование Жизнь" по программе добровольного страхования клиентов финансовых организаций, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на страхование.

Из содержания заявления следует, что ФИО1 уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

На заявлении на страхование имеется отметка, что полис-оферта №, Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № истцом получены и прочитаны до оплаты страховой премии.

В полисе-оферте содержатся следующие условия добровольного страхования:

- страховщик - ООО «АльфаСтрахование Жизнь»;

- страховые риски - смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы; дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного места работы по основаниям, предусмотренным п.п. 1 и 2 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации.

- страховая сумма – 600 000 рублей,

- страховая премия – 126 000 рублей;

- срок действия договора - 60 месяцев.

В соответствии с пунктом 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страхователю премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствии в период даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (л.д. 128).

ФИО1 24.07.2018 подписано распоряжение ПАО "Почта Банк" на перевод денежных средств в сумме 126 000 рублей получателю ООО "АльфаСтрахование - Жизнь".

С досудебной претензией о возврате страховой премии истец обратилась к страховщику 12.02.2019.

Поскольку страхователь правом на отказ от договора страхования в течение 14 календарных не воспользовалась, суд не усматривает оснований для возврата уже уплаченной страховой премии.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 ГК РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

С учетом сделанного заемщиком выбора о заключении договора страхования, сторонами согласованы индивидуальные условия кредитного договора, в том числе о предоставлении кредита на оплату страховой премии.

Доказательств понуждения заемщика к страхованию в страховой организации, не согласованной с заемщиком, истцом не представлено.

Кроме того, учитывая, что денежные средства перечислены страховщику в качестве страховой премии в соответствии с условиями договора, оснований для их взыскания с ответчика ПАО «Почта Банк» не имеется.

Поскольку истец явно выразил добровольное согласие на заключение договора страхования при получении кредита, суд считает, что сторонами был соблюден принцип свободы договора.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

В силу положений статей 421, 329 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, что не противоречит положениям Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, истцом не представлено доказательств того, что страхование явилось обязательным условием получения кредита, что эта услуга была ему навязана банком, а также, что он не был ознакомлен с содержанием дополнительных платных услуг, предоставляемых банком.

Разрешая заявленные требования в части признания договора страхования недействительным, суд с учетом представленных доказательств и закона, подлежащего применению, пришел к выводу, что, поскольку истец добровольно согласилась с условиями договора страхования, оснований для признания полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № недействительным не имеется.

Обосновывая заявленные требования о признании кредитного договора в части подключения услуг «Кредитное информирование», «Гарантированная ставка», истец ссылалась на то, что смысл указанных услуг в договоре не содержится, при получении потребительского кредита ей не было известно в чем заключается каждая из них.

Подписывая согласие заемщика с индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», ФИО1 выразила согласие на заключение договора, неотъемлемой часть которого являются общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы.

Согласно общим условиям договора потребительского кредита клиент вправе воспользоваться услугами, перечисленными в разделе 5 Условий (п. 5.1.), в частности «Гарантированная ставка» - услуга, предоставляющая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту, услуга предоставляется клиенту, полностью погасившему задолженность при одновременном соблюдении указанных условий: услуга предусмотрена тарифами, клиент произвел минимальное количество платежей по договору, предусмотренных тарифами, с даты заключения договора или с даты полного погашения просроченной задолженности, по договору осталось выплатить не мене 12 платежей (при предоставлении услуги после заключения договора), за сопровождение услуги взимается комиссия в дату подключения договора (п. 5.6); согласно п. 5.9 условий «Кредитное информирование» - услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах её погашения, при подключении услуги клиент вправе осуществить погашение просроченной задолженности по кредиту в офисах банка без очереди, получать информацию о принятии решения о способе урегулирования просроченной задолженности по кредиту (на следующий день после принятия решения), проводить встречи, направленные на погашение просроченной задолженности по кредиту, подписывать документы вне офиса банка; услуга предоставляется в течение периода пропуска платежа и является оказанной в дату платежа, следующего за пропущенным, услуга предоставляется не более 4-х раз периодов пропуска платежа подряд, комиссия банка за услугу, если она предусмотрена тарифами, включается в состав платежа, следующего за пропущенным. Стоимость услуги «Кредитное информирование» - 1 период пропуска платежа – 500 рублей, 2-4 периоды пропуска платежа - 2 200 рублей.

Каких-либо доказательств, что истец действовал недобровольно или под каким-либо условием в материалы дела не было представлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно статье 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Доказательств нарушения указанных выше положений закона суду не представлено.

Судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, в связи с чем оснований для признания условий кредитного договора, договора личного страхования, и соответственно, применений последствий недействительности сделки – возврата суммы страховой премии не имеется, как оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

С учетом изложенного, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия окончательной форме с подачей жалобы через Ялуторовский районный суд Тюменской области.

Мотивированное решение суда изготовлено 28 мая 2019 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья А.Н. Ахмедшина