Решение № 2-222/2017 2-222/2017(2-3539/2016;)~М-3077/2016 2-3539/2016 М-3077/2016 от 19 января 2017 г. по делу № 2-222/2017

Гражданское дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Нижний Новгород

Приокский районный суд г.Нижний Новгород в составе:

председательствующего судьи Лебедевой А.Б.,

при секретаре Старковой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку <...> (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Банку <...> (публичное акционерное общество) с вышеуказанными требованиями.

В обоснование иска указано, что между ПАО <...> и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <...> рублей, сроком на <...> месяцев под <...> % годовых.

Банком начислен и включен в сумму погашения кредита страховой взнос на личное страхование от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на сумму <...> рублей. Он считает, что страхование заемщиком жизни и здоровья в период кредитования навязана банком, ему не была предоставлена возможность выбора различных вариантов кредитования. При этом размер страховой премии <...> рублей, включается в сумму кредита и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивая подлежащую выплате в пользу банка. Условие кредитного договора о том, что кредитор за выдачу кредита взимает единовременный платеж, и включение в программу личного страхования не основано на законе и является нарушением его прав как потребителя.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора, которая входит в полную стоимость кредита. Одновременно с подписанием кредитного договора подписан полис единовременного взноса №-№ от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, заемщик фактически не имел возможности выбора условий кредитования в части страхования жизни и здоровья. Условие о страховании фактически включено в форму кредитного договора и не может изменено заемщиком. Исходя из содержания п. 20 кредитного договора следует, что «Заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления Кредита на Банковский счет № перечислить с банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме <...> рублей на следующие реквизиты, указанные в п. 20 данного кредитного договора.

Нормами главы 48 ГК РФ, иными ФЗ не предусмотрена обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье или имущество при заключении кредитного договора. Таким образом, заемщик фактически не имел возможности выбора условий кредитования в части страхования жизни и здоровья. Страхование потребителя нельзя в данном случае расценивать как самостоятельную услугу, выбор который произведен не по его волеизъявлению. Страховая премия включена в сумму кредита, что лишает заемщика потребителя возможности наглядно воспринимать на то, насколько обременительным является указанное условие.

Нарушение вышеуказанных требований закона при заключении кредитного договора, в соответствии со ст. 168 ГК РФ, является основанием признания его условий в части обязанности заемщика по страхованию жизни и здоровья являются ничтожными и в силу этого не порождающими каких-либо последствий.

При заключении и исполнении кредитного договора банком нарушены права потребителя, в связи с чем, истец, основывая свои требования на ст.ст. 12, 13, 15, 17, 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 15, 55, 168, 395, 421, 422, 819, 937 ГК РФ, просит признать недействительным части условий кредитного договора п.11 и п.20, заключенным между ФИО1 и <...> (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, применить ст. 168 ГК РФ, в связи с чем взыскать сумму в размере <...> руб. в пользу истца; взыскать с <...> (ПАО) в пользу ФИО1 согласно п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойку (пени) за отказ удовлетворить в добровольном порядке в размере <...> руб. за один день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, просит взыскать не более <...> руб., взыскать с <...> (ПАО) в пользу ФИО1 согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ ставки рефинансирования Банком России, а это <...> рубля, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до вынесения решения судом; рассмотреть вопрос о наложении штрафа на <...> (ПАО) в пользу ФИО1 согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей от присужденной; освободить от уплаты государственной пошлины на основании ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.п. 4 п. 2 ст. 333, 336 Налогового кодекса РФ.

В судебном заседании представитель истца М.М.Э., действующий по доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме.

Истец ФИО1 в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещен, обеспечил явку представителя.

Ответчик <...> (ПАО) явку представителя в суд не обеспечил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Ответчиком представлены письменные возражения на исковое заявление, где изложены позиция ответчика по заявленным исковым требованиям и содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка (л.д. 22-25).

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО <...>, явку представителя в суд не обеспечило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом.

С согласия представителя истца дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Положение ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

На основании всех вышеизложенных норм усматривается, что включение в кредитный договор условий, предусматривающих дополнительные услуги для заемщика, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на приобретение данных услуг выражено.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований либо возражений.

В пункте 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу действия пунктов 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и (заемщик) и Банку <...> (публичное акционерное общество) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставляет заемщику денежные средства на потребительские нужды, на оплату страховых взносов на сумму <...> руб. под <...> % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования, определяющих Общие условия кредитования (л.д. 52-53) и Согласия на кредит (л.д. 60-62), определяющего индивидуальные условия кредитования. Заключение кредита осуществлено путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится по средством подписания физическим лицом Согласия на кредит (п. 21 Согласия на кредит) (л.д. 61).

Информация об официальном сайте, где содержаться порядок и условия оформления потребительского кредита содержится в Анкете-заявлении на получение кредита (л.д.45-46).

Согласно п.23 кредитного договора - в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил договор страхования по программе <...> со страховщиком ООО СК <...> Выгодоприобретателем в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору на дату подписания страхового акта, по страховым случаям "смерть, в результате НС и Б" и "инвалидность в результате НС и Б " является банк (л.д.27). Подписав полис страхования истец подтвердил свое желание быть застрахованным именно у ООО СК <...> на согласованных сторонами условиях. В п. 3 Полиса страхования страхователь с условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр Условий страхования на руки получил. Дубликат полиса и условий страхования может получить при обращении в ООО СК <...> (л.д. 63).

Согласно договора страхования страховая премия <...> руб. подлежит оплате единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 63).

Согласно пункту 20 кредитного договора заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить денежные средства в размере <...> руб. руб. в счет оплаты страховой премии в ООО Страховая компания <...> по договору страхования жизни (л.д.61).

Заемщик оплатил страховую премию по договору страхования избранным им самим способом: за счет заемных средств.

В день заключения кредитного договора ответчиком исполнено поручение заемщика по перечислению денежных средств в размере <...> руб. с его счета на счет ООО СК <...> по вышеуказанному договору страхования. (л.д. 58,59).

Действия Банка <...> (публичное акционерное общество) по перечислению указанных денежных средств являются правомерными. Каких-либо нарушений прав истца указанными действиями ответчика допущено не было Нарушений общегражданского либо специального кредитного законодательства со стороны ответчика при списании со счета ФИО1 по его поручению суммы страховой премии судом не установлено.

Суд считает, что оснований для признания условий кредитного договора в части недействительными и взыскании с ответчика денежных средств в размере <...> руб. не имеется, поскольку заемщик при заключении кредитного договора не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе выбрать иной вариант кредитования, на иных условиях - без осуществления страхования жизни, здоровья и финансовых рисков.

К такому выводу суд пришел на основании следующего.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следует из содержания пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей до 1 июня 2015 года, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2. которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Кредитный договор не содержит условий о том, что в случае отказа заемщика от осуществления страхования жизни и здоровья, а также страхования финансовых рисков, в выдаче кредита ему будет отказано.

Буквальное толкование 23 кредитного договора позволяет сделать вывод о том, что страхование жизни, здоровья и финансовых рисков является добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредита заключением договора страхования не обусловлено, при этом, в случае принятия решения о страховании заемщик не ограничен в выборе конкретной страховой организации.

Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора страхования жизни, здоровья, в том числе, только с определенной страховой компанией, или о том, что в этом случае по кредитному договору устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, кредитный договор не содержит. Иных неблагоприятных для заемщика последствий вследствие неосуществления такого страхования кредитный договор также не предусматривает.

Предоставление банком кредитных средств на оплату страховой премии по договору страхования жизни, здоровья заемщика само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении сторон о включении данного условия в кредитный договор.

Из материалов дела следует, что истец был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора и располагал достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии по договору личного страхования, уплата которой в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита.

ФИО1 в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих об его принуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях. Обязанность Банка о предоставлении информации о полной стоимости кредита была выполнена, о чем свидетельствует подпись заемщика на согласии на кредит (л.д. 60).

Утверждения истца о навязанной услуге страхования помимо его воли не доказаны. Кроме этого, истец имел возможность обратиться к страховщику с требованием о расторжении договора страхования, однако этого не сделал, продолжая пользоваться услугой страхования.

Доводы ФИО1 о том, что он не выражал свое волеизъявление быть застрахованным, а также об отсутствии у него права выбора страховой компании не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела и опровергаются вышеуказанными доказательствами по делу.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что положительное решение Банка о предоставлении потребителю кредита не зависело от того, согласится ли клиент подключиться к программе страхования или нет. Положительное либо отрицательное решение потребителя на оплату страховых премий страховщику, не влияло на решение банка по выдаче кредита. Доказательств обратного материалы дела не содержат и судом не установлено.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Каких-либо действий, направленных на прекращение договора страхования потребителем осуществлено не было, не смотря на имеющуюся возможность.

Таким образом, принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без осуществления личного страхования и страхования финансовых рисков, и заключения такого договора в иной страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку <...> (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в апелляционную инстанцию Нижегородского областного суда через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Б. Лебедева