Решение № 2-6323/2023 2-756/2024 2-756/2024(2-6323/2023;)~М-6977/2023 М-6977/2023 от 24 января 2024 г. по делу № 2-6323/2023

Дело №

УИД: 23RS0№-30

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

25 января 2024 года город Сочи

Центральный районный суд г. Сочи Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Воронковой А.К.,

при секретаре судебного заседания Кишинской А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании, в здании Центрального районного суда г. Сочи, гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора расторгнутым, взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился с исковым заявлением к ответчику, в котором просит суд: признать расторгнутым ДД.ММ.ГГГГ договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № L0302/541/00063602/1, заключенный между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 177 127 рублей 28 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на подготовку судебного иска и почтовые расходы в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденных сумм.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (истец) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ответчик, должник), был заключен договор страхования № L0302/541/00063602/1 «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода». Истец указывает, что указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению её обязательств по кредитному договору № SRS№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с АО «Альфа-Банк» (далее - Банк) сроком на 84 месяца. Страховой полис представлен в виде Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода». Истец также обращает внимание суда на то, что в тексте Полиса-оферты повсеместно идет ссылка на кредитный договор № SRS№ от 15.12.2020г. В дальнейшем, ДД.ММ.ГГГГ истцом был досрочно и в полном объеме погашен кредит, о чем выдана справка №-NRB/003 от ДД.ММ.ГГГГ. Ввиду изложенного, ФИО1 в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратилась к ответчику, который отказал истцу в удовлетворении заявленных требований. Сумма неиспользованной части страховой премии составляет 177 127,28 рублей. Претензия истца также оставлена ответчиком без удовлетворения. По мнению истца, страховая сумма уменьшается в течение всего срока действия кредитного договора, а возможность наступления именно страхового случая отпадает после выплаты кредита. По этим основаниям, подробно изложенным в исковом заявлении, истец просит суд удовлетворить заявленные требования.

В адресованном суду письменном отзыве ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указывает на то, что договор страхования № L0302/541/00063602/1 не соответствует ни одному из закрытого перечня признаков договора, заключенного в обеспечение кредита. Страховая сумма согласно договору № L0302/541/00063602/1 является единой и фиксированной. Для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования. По мнению ответчика, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № L0302/541/00063602/1, а часть страховой премии не подлежит возврату. При досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось. По этим основаниям, подробно изложенным в исковом заявлении, истец просит суд удовлетворить заявленные требования.

В судебное заседание истец не явился и не заявил ходатайств об отложении судебного заседания по данному делу, доказательств уважительности причин своей неявки в судебное заседание не представил. В адресованном суду ходатайстве ФИО1 просила суд о рассмотрении дела в её отсутствие, поддержала заявленные требования и настаивала на их удовлетворении.

В судебное заседание представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился и не заявил ходатайств об отложении судебного заседания по данному делу, доказательств уважительности причин своей неявки в судебное заседание не представили.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Ввиду неявки в судебное заседание ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенных о времени и месте судебного заседания по данному делу, судом постановлено определение о рассмотрении данного дела в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела и представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования подлежат удовлетворению в части ввиду следующего.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Указанные нормы введены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор SRS№ ( л.д. №, далее по тексту - Кредитный договор).

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» №L0302/541/00063602/l (Программа 1.6) (далее по тексту - Договор страхования) на срок 84 месяца. Стоимость страхования составила 252 181,03 рублей и была оплачена ответчиком в день подписания договор страхования ( л.д. №).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату оформления Договора страхования (далее по тексту - Правила страхования).

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 был досрочно и в полном объеме погашен Кредитный договор, о чем выдана справка №-NRB/003 от ДД.ММ.ГГГГ.

Так, в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона N 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

В силу п. 7 ч. 4 ст. 6 Закона N 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии, уплаченной заемщиком по договору добровольного страхования, в случае если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В этой связи включение в полную стоимость кредита страховой премии и ее фактическая оплата за счет кредитных средств влечет изменение одного из тех условий кредитного договора, с которым закон связывает страхование с обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщика.

Разъяснения о необходимости учета данных обстоятельств были даны в письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 31-5-1/2286, из которого следует, что при предоставлении заемщику потребительского кредита (займа) по более низкой процентной ставке в связи с заключением договора страхования такой договор следует считать заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

При этом, согласно п. 4.1.1. Индивидуальных условий кредитного договора № SRS№ от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 9,9% годовых. Процентная ставка по Договору Кредита равна разнице между Стандартной ставкой (п.4.1. настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору Кредита в размере 4,09% годовых.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Часть 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" направлена на защиту права заемщика на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа).

Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

Так, согласно договору № L0302/541/00063602/1 от ДД.ММ.ГГГГ страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события. При этом, исключением из страхового покрытия являются страховые случаи, произошедшие вследствие несчастных случаев из-за внешних событий, произошедших с застрахованными, которые страдают стойкими нервными или психическими расстройствами (за исключением эпилепсии).

При этом, Кредитный договор и Договор страхования заключены в один день – ДД.ММ.ГГГГ, период страхования равен периоду кредитования - 84 месяца. Тексты заявления на получение кредита наличными, полиса-оферты на заключение договоров страхования подготовлены и сформулированы ответчиком и АО «Альфа-Банк».

В индивидуальных условиях выдачи кредита наличными указано, что целью использования потребительского кредита, является добровольная оплата Заемщиком по договору дополнительных услуг по программам «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» кредитными средствами и любые иные цели по своему усмотрению (п.11) (л.д. 17)..

В п. 4 индивидуальных условий имеется запись о том, что договор страхования позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита, и указано также о добровольном желании заемщика заключить такой договор.

Таким образом, изложенные выше обстоятельства в своей совокупности, свидетельствуют о том, что заключение договора страхования жизни и здоровья ФИО1, находится в прямой причинно-следственной связи с заключением последней потребительского кредита, как непосредственно влияющие на существенные условия кредитной сделки, в связи с чем, ввиду положений ст. 958 ГК РФ, требования ФИО1 о взыскании неиспользованной части страховой премии размере 177 127,28 рублей (252181,03-75053,75) и расторжении заключенного договора страхования являются законными и подлежат удовлетворению.

Согласно статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №о 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №о 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Нарушение прав истца на своевременное расторжение договора и возврата неиспользованной части страховой премии установлено в судебном заседании, в связи с чем, суд с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей с учетом требований разумности, справедливости, а также размера, фактически причиненного истцу вреда. Заявленная истцом сумма в размере 10 000 рублей не является завышенной.

Согласно части 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Руководствуясь частью 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, с учетом вышеуказанных разъяснений суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 93 563,64 руб.

По общему правилу, установленному частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку стороной истца понесены необходимые судебные расходы в размере 544,64 рублей, данные средства подлежат компенсации истцу за счет средств ответчика. В тоже время, поскольку истцом не представлено суду доказательств несения расходов по подготовке данного искового заявления, суд не находит оснований для их удовлетворения.

В соответствии с п.п. 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ, по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера для организаций – 6 000 рублей.

В силу ч. 1 ст. 333.36 Налогового Кодекса РФ, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, освобождаются органы местного самоуправления, выступающие по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, в качестве истцов или ответчиков.

Согласно п. 8 ч. 1 ст. 333.20 Налогового Кодекса РФ в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Следовательно, с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию в доход бюджета госпошлина в размере 4 742,55 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора расторгнутым, взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда – удовлетворить в части.

Признать расторгнутым ДД.ММ.ГГГГ договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № L0302/541/00063602/1, заключенный между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН: <***>) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт гражданина РФ №) неиспользованную часть страховой премии в размере 177 127 рублей 28 копеек, компенсацию морального вреда - 10 000 рублей, почтовые расходы - 544,64 рублей, штраф в размере 93 563,64 рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных требований – отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере 4 742,55 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено судом ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья А.К. Воронкова