Решение № 2-1149/2017 2-1149/2017~М-992/2017 М-992/2017 от 7 августа 2017 г. по делу № 2-1149/2017

Дело № 2-1149/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Кетовский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Тренихиной Т.В.,

при секретаре Севостьянове Р.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Кетово Кетовского района Курганской области 8 августа 2017 года гражданское дело по иску ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – ПАО «УБРиР») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указали, что 13.05.2015 г. между ОАО «УБРиР» (в настоящее время – ПАО «УБРиР») и ответчиком, путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен Договор потребительского кредита (далее – ДПК) № № сроком возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ г. В соответствии с условиями договора Банк открыл ответчику счет № № в рублях, осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал её ФИО1, предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты>. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания заявления о предоставлении кредита (оферта-предложение о заключении договора), а также индивидуальных условий договора потребительского кредита между сторонами был заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма договора соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «Индивидуальные условия ДПК». Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено. В свою очередь, ответчик согласно индивидуальным условиям ДПК и графика погашения принял на себя обязательства: ежемесячно, не позднее 13 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом. В нарушение условий индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответчик допустила просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 06.07.2017 г. за ней числится задолженность в размере 475 627 руб., в т.ч.: 282 194 руб. 88 коп. – сумма основного долга, 193 432 руб. 12 коп. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 13.05.2015 г. по 06.07.2017 г. Установленные договором проценты за пользование кредитом мерой ответственности не являются. Поскольку ответчиком нарушены условия кредитного договора, у Банка возникло право досрочного взыскания всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Просят взыскать с ФИО1 в их пользу задолженность по кредитному соглашению № № от 13.05.2015 г. в размере 475 627 руб., в т.ч.: 282 194 руб. 88 коп. – сумма основного долга и 193 432 руб. 12 коп. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 13.05.2015 г. по 06.07.2017 г., а также взыскать с ответчика возврат госпошлины в размере 7 956 руб. 27 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, представив отзыв о рассмотрении дела в её отсутствие, в котором с исковыми требованиями частично согласилась, указав, что между ней и ОАО (ныне – ПАО) «УБРиР» был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому ей была предоставлена кредитная карта, выпущенная в рамках тарифного плана «Выгодный» (45-2) с кредитным лимитом в сумме <данные изъяты>. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита, изложенных в анкете-заявлении, ей предоставлен пакет банковских услуг «Выгодный» (45-2), включающий в себя: информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк. Кроме того, клиент, оформивший пакет «Выгодный» (45-2), с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом. Клиенту, оформившему пакет «Выгодный» (45-2), по заявлению бесплатно может быть предоставлена Справка о кредитной истории физического лица (по форме Банка) неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом. Справка предоставляется только по кредиту, предоставленному на основании настоящей анкеты-заявления. Плата за предоставление пакета «Выгодный» (45-2) составила <данные изъяты> от суммы кредитного лимита, указанного в анкете-заявлении. Плата взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания анкеты-заявления. Плата за обслуживание пакета составила 29 руб. в месяц в течение срока пользования кредитом. Как следует из представленной выписки по счету, который обслуживает выданную карту, на руки из суммы кредитного лимита ею было получено <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ Остальная сумма в размере <данные изъяты> коп. осталась на счете. Стоимость пакета «Выгодный» (45-2), составила <данные изъяты>. была списана со счета при подписании анкеты-заявления. Информация в анкете-заявлении об оплате за предоставление Пакета, не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги в рамках Пакета «Выгодный» (45-2) и разделить эти услуги, в связи с чем, она была лишена возможности при заключении кредитного соглашения выбора какой-то банковской услуги, либо двух или более в любом их сочетании, и в связи с этим, не могла воспользоваться правом отказаться от исполнения какой-либо из этих услуг, в порядке ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», т.к. условиями кредитного договора не установлена стоимость каждой отдельно взятой банковской услуги, предоставляемой в рамках пакета, отмечено лишь включение их стоимости в общую стоимость услуги. В данных документах отсутствует её просьба о предоставлении банковских услуг пакета «Выгодный» (45-2). В анкете имеет место констатация факта предоставления пакета банковских услуг. Поскольку указанный документ и иные договоры, связанные с получением кредитных средств, выполнены самим банком на заранее изготовленных формулярах, отсутствуют основания полагать, что она имела возможность повлиять на их составление и получить кредит без указанной услуги. Поскольку Банк выступает с инициативой оказания дополнительных услуг при кредитовании, соответственно он обязан был предоставить сведения о платежах таким образом, чтобы потребитель мог сравнить условия кредитования с дополнительными услугами и без них, и сделать правильный выбор. Соответствующая графа (поле) в договоре, где заемщик может выразить свой отказ от дополнительных услуг, отсутствует. Отсутствие надлежащей информации о стоимости дополнительных банковских услуг, нарушает права потребителя на получение информации, гарантированные ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку не позволяет осуществить правильные выбор услуг. Так как на момент подписания предложенной Банком формы договора она не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без предоставленных дополнительных платных услуг, соответственно, у неё не было возможности заключить кредитный договор на иных условиях. Таким образом, считает, что кредитное соглашение было заключено на условиях, ущемляющих её права, как потребителя и противоречащих ч. 2 ст. 16 вышеназванного Закона, согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Со ссылкой на ст.ст. 167, 168 ГК РФ считает кредитный договор в части взимания платы за предоставление пакета банковских услуг «Выгодный» (45-2) недействительным, как нарушающий права потребителя, с компенсацией платы за его предоставление в размере 90 466 руб. 67 коп. Также на эту сумму полагается начисление процентов за пользование чужими денежными средствами исходя из ставки рефинансирования от суммы 90 466 руб. 67 коп., что составляет на 06.07.2017 г. 17 294 руб. 20 коп. Таким образом, просит сумму задолженности в размере 475 627 руб. уменьшить на 90 466 руб. 67 коп., как незаконно списанную плату за пакет услуг «Выгодный» (45-2), а также на сумму процентов за пользование чужими денежными средствами - 17 294 руб. 20 коп., и отказать во взыскании госпошлины в размере 7 956 руб. 27 коп.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «УБРиР» с заявлением о предоставлении кредита, в соответствии с которым просила предоставить ей потребительский кредит без лимита кредитования («срочный кредит») в размере <данные изъяты>., на срок <данные изъяты> месяцев, с целью погашения действующих кредитов.

В данном заявлении выразила согласие на оформление дополнительных услуг: Пакет банковских услуг «Универсальный с банковской картой Visa Classic», выпущенной в рамках тарифного плана «Выгодный» (45-2): подключение доступа к системе «Интернет-банк» с выдаче конверта с ПИН-кодом (если отсутствует действующее подключение) и обслуживание системы «Интернет-банк»; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; «СМС-банк» (информирование и управление карточным счетом), стоимостью 76 516 руб. 67 коп. Ответчик согласилась с данным Пакетом банковских услуг, о чем свидетельствует в графе «Согласен» отметка.

В анкете-заявлении № указано, что ФИО1 открыт счет, выдана банковская карта к счету Visa Unembossed для кредитования ТП 61-1, сроком действия на <данные изъяты> месяца и конверт с ПИН-кодом. Предоставлен кредит: Индивидуальные условия договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, указана полная стоимость кредита: <данные изъяты> годовых. Сумма кредита или лимит кредитования – <данные изъяты> коп.; срок действия договора– <данные изъяты> месяцев, срок возврата кредита через <данные изъяты> месяцев с даты вступления в силу ДПК; процентная ставка 1: <данные изъяты> годовых, устанавливается: со дня, следующего за днем выдачи кредита, либо при возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.2 настоящих Индивидуальных условий ДПК, и непогашении её в течение 5 календарных дней, начиная с 6 дня возникновения просрочки. Вид кредита «Кредит Открытый_Интернет». Выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты.

В этих же Индивидуальных условиях ДПК установлен График платежей, в соответствии с которым сумма ежемесячного обязательного платежа, включающая в себя сумму основного долга и сумму процентов, должна вноситься ежемесячно <данные изъяты> числа, <данные изъяты>., итого за весь период – <данные изъяты>

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий ДПК, ответчик своей подписью подтвердила, что с Общими условиями ДПК, Графиком платежей, ознакомлена и согласна, проинформирована о том, что Общие условия ДПК размещены для ознакомления в местах общего доступа для клиентов, а также на интернет-сайте Банка по адресу www.ubrr.ru.

В анкете-заявлении ФИО1 просила предоставить ей пакет банковских услуг Универсальный с банковской картой Visa Classic», выпущенной в рамках тарифного плана «Выгодный» (45-2).

Данный пакет услуг ей предоставлен, включающий в себя услуги: банковская карта Visa Classic; подключение доступа к системе «Интернет-банк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы Интернет-банк; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; «СМС-банк» (информирование и управление карточным счетом». Плата за предоставление услуг в рамках Пакета (взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания настоящей Анкеты-заявления): 76 516 руб. 67 коп.

Ответчику выдана дополнительная банковская карта к счету Visa Classic, сроком действия <данные изъяты> месяцев; предоставлен доступ к системе Интернет-банк, обеспечивающей формирование и передачу распоряжений, передаваемых по сети Интернет, и проведение на их основе финансовых и иных операций и конверт с ПИН-кодом; предоставлена услуга «СМС-банк» по обеим картам.

Своей подписью ФИО1 подтвердила, что проинформирована Банком о том, что Договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ состоит из Общих и Индивидуальных условий, а также, что предоставление Пакета банковских услуг не является обязательным, для оказания основной услуги по кредитованию; подтвердила, что проинформирована о возможности получения каждой из услуг, указанной в Пакете по отдельности, а также о её стоимости, согласно Тарифам ПАО КБ «УБРиР» на операции проводимые с использованием банковских карт, Тарифам ПАО КБ «УБРиР» на услуги, проводимые по распоряжению клиентов – физических лиц (без учета карточных счетов).

В приведенном заявлении также указано, что клиент оформивший пакет "Универсальный с банковской картой Visa Classic», выпущенной в рамках тарифного плана «Выгодный» (45-2), с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом.

Своей подписью выразила свое согласие на заключение с Банком договоров, необходимых для заключения договора потребительского кредита, а именно: договор комплексного банковского обслуживания, что также подтверждено заявлением на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования.

Согласно заявлению на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, ФИО1 уведомлена, что страховая премия, уплачиваемая страховщику, составляет 2 614 руб. 20 коп.

Согласно п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон «О потребительском кредите») договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, о чем также говорится в п. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите».

В силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Факт заключения кредитного договора и передачи денежных средств в ходе рассмотрения дела подтверждены письменными материалами дела, не оспаривался ответчиком.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В нарушение условий кредитного договора заёмщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняет, что подтверждено выпиской по лицевому счету, не оспаривалось ответчиком.

Согласно п. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 06.07.2017 г. составляет 475 627 руб., из которых: 282 194 руб. 88 коп. - сумма основного долга, 193 432 руб. 12 коп. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 14.11.2015 г. по 06.07.2015 г.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении иска о взыскании задолженности по кредитному договору.

Возражения ответчика относительно нарушения Банком её прав, как потребителя при предоставлении дополнительных услуг, суд находит необоснованными.

Заключенный договор ответчиком в установленном законом порядке не оспорен, не признан судом недействительным в данной части, доказательств обратного в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено, встречного иска ею также не предъявлено.

Из условий заключенного Договора не следует, что его заключение ставилось Банком в зависимость от приобретения заемщиком дополнительного пакета услуг "Универсальный с банковской картой Visa Classic», выпущенной в рамках тарифного плана «Выгодный» (45-2), вся необходимая информация о дополнительной услуге до заемщика была доведена, указано наименование услуг и их стоимость.

Материалами дела не подтверждается довод о навязывании ответчику дополнительных услуг, также, как и доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением каких-либо услуг.

При заключении кредитного договора ответчику Банком была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в связи с чем доводы возражений о нарушении Банком положений статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" являются необоснованными. При заключении кредитного договора ФИО1 была проинформирована о том, что договор потребительского кредита состоит из Общих и Индивидуальных условий, а также о том, что копии документов, содержащие Общие условия ДПК, предоставляются заемщику по его запросу.

Своей подписью в анкете-заявлении клиент подтвердил, что был проинформирован о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, а также о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете банковских услуг по отдельности, а также о ее стоимости, согласно тарифам ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, Тарифам ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием системы «Интернет-банк», была проинформирована о возможности оплаты комиссии Банка как в наличной, так и безналичной форме, факт ознакомления и получения индивидуальных условий кредитования.

Таким образом, из индивидуальных условий кредитования не следует обязанности заемщика по приобретению дополнительных банковских услуг.

Приведенные доказательства в их совокупности позволяют сделать вывод о том, что ФИО1 была проинформирована о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от приобретения дополнительных услуг и отказ от приобретения услуг не повлечет изменение условий кредитного договора.

При указанных обстоятельствах, оценивая действия сторон, в том числе и исходя из презумпции их добросовестности (ст. 10 ГК РФ), суд учитывает принцип свободы договора в рамках дозволенного поведения и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на противоречащих закону условиях.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для снижения суммы задолженности по кредитному договору на оплаченную стоимость пакета дополнительных услуг и на сумму процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку такого пользования Банком не допущено.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче искового заявления уплачена госпошлина по платёжным поручениям в размере 7 956 руб. 27 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 06.07.2017 г. в размере 475 627 руб., из которых: 282 194 руб. 88 коп. - сумма основного долга, 193 432 руб. 12 коп. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 14.11.2015 г. по 06.07.2015 г.; а также возврат госпошлины – 7 184 руб. 81 коп., всего – 482 811 (четыреста восемьдесят две тысячи восемьсот одиннадцать) рублей 81 копейку.

Решение в течение 1 месяца со дня вынесения может быть обжаловано в Курганский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Кетовский районный суд.

Судья Т.В. Тренихина