Решение № 2-531/2018 2-531/2018 ~ М-443/2018 М-443/2018 от 12 июня 2018 г. по делу № 2-531/2018

№


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Краснокамск ДД.ММ.ГГГГ

Краснокамский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Журавлевой В.М.,

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2,

при секретаре Мусавировой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснокамского городского суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК "РГС-Жизнь" о выплате страхового возмещения,

у с т а н о в и л :

Представитель ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК "РГС-Жизнь" о взыскании страхового возмещения в размере 59 428,26 рублей, процентов по ст.395 ГК РФ в размере 3 258,79 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года истец приобрел в кредит автомобиль «<данные изъяты>» в салоне ООО «ДАВ-АВТО» на ул. Г. Хасана в г. Перми. Поскольку покупка автомобиля была оформлена в кредит, то истец был вынужден заключить договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «РГС-Жизнь», где сумма страхового возмещения составила 388 420 рублей, при этом страховая премия в сумме 36 120 рублей истцом была уплачена при подписании договора страхования полностью, срок страхования установлен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ года по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ года. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ года истец обратился за медицинской помощью в отделение нейрохирургии ГБУЗ ПК «МСЧ № 1 им. С.Н. Гринберга», в связи с полученной закрытой черепно-мозговой травмой ДД.ММ.ГГГГ года, в результате несчастного случая. После осмотра нейрохирургом ФИО1 был госпитализирован в нейрохирургическое отделение, где находился на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ года. За время нахождения в стационаре перенес экстренную операцию на головном мозге, после чего получал лекарственную терапию, обследовался с помощью мультиспектрального компьютерного томографа. Отмечено, что при выписке на амбулаторное лечение ДД.ММ.ГГГГ года истцу даны рекомендации, экспертный анамнез истца при выписке - нетрудоспособен. Рекомендованная врачом на приеме ДД.ММ.ГГГГ нетрудоспособность -два месяца, при этом истец к неврологу за оформлением листа нетрудоспособности не обращался из за отсутствия постоянного места работы. ДД.ММ.ГГГГ года истец обратился в офис ООО СК «РГС-Жизнь» в г. Краснокамске с заявлением о страховой выплате в результате несчастного случая, однако ответчик отказал истцу в удовлетворении заявления. Считает, что ответчик определил непрерывную трудоспособность истца в <данные изъяты> дня с ДД.ММ.ГГГГ, не приняв во внимание запись в медицинской амбулаторной карте истца, сделанную ДД.ММ.ГГГГ года врачом-неврологом о диагнозе: восстановительный период ЧМТ, явка на прием через 2 месяца. Таким образом, общая продолжительность нетрудоспособности составляет <данные изъяты>

Указал, что страховая выплата производится из расчета <данные изъяты>% в день от страховой суммы, начиная с 31 дня непрерывной нетрудоспособности, но не более 90 дней, в данном случае периодом для расчета страховой выплаты можно считать 51 день (82-31=51).Считает, что ответчик необоснованно отказал в страховом возмещении за 51 день в сумме 59 428,26 рублей <данные изъяты>). А также просил взыскать проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ года (<данные изъяты> дней) в размере 3 258,79 рублей.

В судебном заседании истец заявленные требования поддерживал по доводам, указанным в заявлении. Суду пояснил, что приобретая автомобиль ДД.ММ.ГГГГ, он с ответчиком заключил договор страхования жизни и здоровья, уплатив при этом страховую премию. ДД.ММ.ГГГГ года наступил страховой случай, а именно находясь в бане, он упал и ударился головой. ДД.ММ.ГГГГ он был госпитализирован экстренно и прооперирован, выписали из стационара ДД.ММ.ГГГГ года. После чего он обратился к неврологу ДД.ММ.ГГГГ был на приеме у невролога, затем он не смог записаться на прием к нему и стал дома принимать лекарственные препараты. Отметил, что ДД.ММ.ГГГГ года обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако получил отказ в выплате, поскольку выплата не предусмотрена, так как отсутствует лист нетрудоспособности и амбулаторное лечение не превышало 31 дня. Он не согласен с этим, считает, что общая продолжительность нетрудоспособности с ДД.ММ.ГГГГ года + 2 месяца составляет <данные изъяты> дня по рекомендации врача. Указал, что правила страхования на 200 страницах, он подписал добровольно, не ознакомившись с ними. Просил требования удовлетворить полностью.

Представитель истца в судебном заседании поддерживал требования истца по доводам, изложенным в исковом заявлении. Суду пояснил, что ответчик должен возместить страховое возмещение за <данные изъяты> день, исходя из нетрудоспособности ФИО1 Поскольку непрерывная нетрудоспособность начинается с ДД.ММ.ГГГГ года и период после выписки – восстановительный 2 месяца. Отметил, что программа выплаты начинается с 31 дня. ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, но получил отказ в выплате. Считает, что листа нетрудоспособности не было, поскольку ФИО1 на тот момент не работал, в связи с чем необходимости в этом не было. Кроме того, правила страхования ФИО1 подписывал под давлением, данная услуга была навязана. Просил удовлетворить требования ФИО1

Представитель ООО СК «РГС-Жизнь» надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела. В судебное заседание не явился, направил письменный отзыв, в котором указал, что с иском не согласен, поскольку в соответствии с условиями договора, а также программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «ДАВ-АВТО», на условиях которых был заключен договор страхования № № на период с ДД.ММ.ГГГГ года, к событию, которое может стать основанием для страховой выплаты относится, в частности, «Временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая» в период действия договора страхования. Отмечено, что в договоре имеется запись и подпись о том, что Программа добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «ДАВ-АВТО» с расширенной ответственностью и Таблицу размеров страховых сумм ФИО1 получена. Где указано, что документом, предоставляемым при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в связи с временной нетрудоспособностью застрахованного лица, в результате несчастного случая является в том числе, листок нетрудоспособности, оформленный в установленном законодательством порядке. А поскольку факт временной нетрудоспособности и его период может быть подтвержден только листком нетрудоспособности, выданным в установленном законом порядке, который ФИО1 не представлен, то оснований для выплаты страхового возмещения у ООО СК «РГС-Жизнь» не имеется. А также указано, что не подлежит удовлетворению требования о взыскании штрафа, поскольку выплата страхового возмещения не является ценой страховой услуги, а потому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начисляться указанная неустойка. В случае удовлетворения требований истца, просили уменьшить размер штрафа. Просили в иске отказать.

Выслушав объяснения истца, его представителя, исследовав письменный отзыв ответчика, материалы дела, суд считает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.04.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961, 963 и 964 ГК РФ, по общему правилу, эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

Данными обстоятельствами являются: неисполнение страхователем обязанности незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая (если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение); страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица; страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ООО СК «РГС-Жизнь» заключен договор (полис) страхования жизни и здоровья № № на период с ДД.ММ.ГГГГ года, сумма страхового возмещения составила 388 420 рублей (л.д.25), в котором указано, что полис удостоверяет факт заключения договора страхования жизни и здоровья на основании заявления о страховании и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ООО «Дав-Авто».

В полисе имеется отметка и подпись ФИО1 о том, что условия договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ООО «ДАВ-АВТО» он прочитал, они ему понятны и он с ними согласен. Договор страхования, Программу добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ООО «ДАВ-АВТО» он получил(л.д.45 оборот).

Перечень страховых случаев и размеры страховых выплат, указаны в программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ООО «ДАВ-АВТО» (Приложение № 1 к полису № №) (л.д.37-43).

В разделе страховые выплату указано, что при наступлении страхового случая «Временная нетрудоспособность Застрахованного в результате несчастного случая» размер страховой выплаты составляет <данные изъяты>% в день от страховой суммы, начиная с 31-го календарного дня непрерывной нетрудоспособности, но не более 90 дней по всем страховым случаям в течение всего срока страхования.

В разделе права и обязанности сторон, указано, что страхователь обязан при наступлении события с застрахованным лицом, имеющим признаки страхового случая, предусмотренного договором страхования, в течение 30-ти рабочих дней с момента, когда ему стало известно о наступлении такого события, известить страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения.

Кроме того, в разделе документы, представляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая в связи с временной нетрудоспособностью застрахованного в результате несчастного случая дополнительно: листок нетрудоспособности, оформленный в установленном законодательством порядке.

Как следует из выписного эпикриза МСЧ № 11 Отделение нейрохирургии г.Перми с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 находился на лечении в НХО МСЧ № 11, так как получил травму, упал в бане и ударился головой о лавку. Диагноз: <данные изъяты>

Согласно представленной медицинской карты амбулаторного больного ФИО1 следует, что ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 наблюдался у врача невролога. В дальнейшем на приемы к специалистам не являлся, записи отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратился в ООО СК «РГС-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения, в связи с получением травмы. Однако в выплате ему было отказано, поскольку страховые выплаты, в связи с установлением временной нетрудоспособности застрахованному лицу производятся, начиная с <данные изъяты>-го дня непрерывной нетрудоспособности (л.д.39 Программы страхования), а ФИО1 находился на лечении 22 дня(л.д.13).

Статьей 961 ГК РФ установлено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1).

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 названной статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2).

Оценив в совокупности все представленные доказательства, суд приходит к выводу, что оснований для выплаты страхового возмещения у ответчика не имеется, поскольку истцом суду не представлено достаточных, бесспорных доказательств того, что непрерывная нетрудоспособность имела место быть <данные изъяты> день и более, кроме того, ФИО1 обратился к страховщику спустя полгода с момента страхового случая, что в силу ст.961 ГК РФ также является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Кроме того, ознакомившись и получив Договор страхования, Программу добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ООО «ДАВ-АВТО» ФИО1 было известно, что при наступлении страхового случая ему необходимо представить листок нетрудоспособности, чего сделано им не было, что также явилось основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Доводы истца о том, что непрерывность нетрудоспособности его составила <данные изъяты> день, суд считает несостоятельными, поскольку бесспорными и достаточными доказательствами в соответствии со ст.56 ГПК РФ не подтверждены.

Доводы истца о том, что копия программы добровольного индивидуального страхования ему не вручалась, опровергаются письменными документами, в которых имеется подпись ФИО1 о получении Программы.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения, не подлежат и удовлетворению требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и взыскании штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК "РГС-Жизнь" о выплате страхового возмещения - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Краснокамский городской суд Пермского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Журавлева В.М.