Решение № 2-2398/2024 2-98/2025 2-98/2025(2-2398/2024;)~М-859/2024 М-859/2024 от 14 января 2025 г. по делу № 2-2398/2024

Гражданское дело № 2-98/2025

УИД 54RS0003-01-2024-001373-31


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 января 2025 года город Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Кудиной Т.Б.,

при секретаре Мартыновой Г.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Столичное АВД» (ИНН __) к ФИО1 (xx.xx.xxxx г.рождения, урож. гор. Новосибирск, паспорт гражданина РФ __ выдан 10.09.2007 Отделом УФМС России по Новосибирской области в Заельцовском районе) о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ПКО «Столичное АВД» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 12.12.2008 __ за период с 11.09.2022 по 20.07.2023 в сумме <данные изъяты> рублей, включая: 545 154,94 рублей - сумма просроченного основного долга, 111 956,97 рублей - сумма просроченных процентов, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 771,12 рублей.

В обоснование иска указано, что АО КБ <данные изъяты>» и ФИО1 заключили Договор о выпуске и обслуживании кредитных карт __ состоящий из заполненного и подписанного Ответчиком 12.12.2008 Заявления на оформление кредитной карты, Условий обслуживания кредитных карт для физических лиц (далее - «Условия») и Тарифов. На основании заполненного и подписанного Ответчиком Заявления Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту и установил лимит кредитования. Ответчик был ознакомлен с Условиями и Тарифами, о чем в Заявлении содержится соответствующая отметка. Указанные выше документы были подписаны Должником собственноручной подписью / с применением цифровой подписи в порядке установленном Кредитным договором (Условиями)

В соответствии с п. 2.5. Условий «Клиент обязан ежемесячно погашать Ситибанку Минимальную сумму платежа в день платежа, указанный в Выписке по кредитной карте («День платежа»). Если Минимальная сумма платежа (или минимальная сумма платежа, указанная в Тарифах) не будет зачислена на Счет до Дня платежа (включительно), Ситибанк будет вправе объявить подлежащим погашению весь Текущий баланс, и Клиент будет обязан немедленно погасить эту сумму».

В соответствии с разделом 11 Условий «Клиент обязуется уплачивать Ситибанку все применяемые Комиссии за обслуживание кредитной карты в соответствии с Тарифами».

Согласно выписке по счету кредитной карты, Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

По состоянию на 20.07.2023 задолженность Ответчика по Кредитному договору составляет 657 111,91 рублей.

Ответчик в нарушение Условий и ст. 819 ГК РФ не осуществляет платежи по возврату кредита в установленный срок и не уплачивает начисленные на предоставленный кредит проценты.

20.07.2023 между АО КБ <данные изъяты> и ООО «Столичное АВД» был заключен договор уступки прав требований __ в соответствии с которым Первоначальный Кредитор уступил права требования по Договору от 12.12.2008 __ а также права, обеспечивающие исполнение обязательств, по указанному договору, и все другие права, связанные с указанными обязательствами, в том числе, предусмотренные гражданским законодательством Российской Федерации.

ООО ПКО «Столичное АВД» (старое название - ООО «Столичное АВД»), внесено в реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности за peг. номер от 12.01.2017 __КЛ.

09.08.2023 истцом было направлено ответчику уведомление-претензия о состоявшемся переходе прав, о наличии задолженности и необходимости ее погашения. Однако указанное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, направил в суд письменные объяснения в обоснование требований иска.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, обеспечила явку своего представителя ФИО2, которая в судебном заседании просила отказать в удовлетворении иска по доводам, изложенным в письменных отзывах, пояснила, что истцом представлен Договор кредитования от 12.12.2008 __ в связи с чем невозможно оценить законность установления увеличенного лимита кредитования. На момент выдачи кредитной карты лимит кредитования составлял 80 000 руб., на период взыскания был установлен в размере 634 400 руб. Ответчик не получала уведомлений об изменении размера лимита кредитования, не давала согласия на изменения лимита кредитования, не знала об изменении лимита кредитования. Договор кредитования от 12.12.2008 __ ответчик не получала, не подписывала данный договор. С 2009 года ответчик исправно вносила платежи на карту в больших суммах (08.11.2018 года внесено 255 000 руб.). Истцом указано, что ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, однако не предоставлен расчет, как именно получилась взыскиваемая сумма задолженности, не отражено, что ответчик за период с 14.10.2022 по 27.02.2023 внес 58 910 руб. Также в расчете указана ссылка на лимит кредитования в размере 80 000 руб., в выписках к иску указан разный лимит кредитования.

Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении иска, исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 12.12.2008 между АО КБ «<данные изъяты> и ФИО1 заключен кредитный договор __ согласно которому банк выдал заемщику банковскую карту с установленным лимитом кредитования в размере 80 000 рублей, с последующим увеличением.

Составными и неотъемлемыми частями договора являются заявление на оформление кредитной карты, Условия обслуживания кредитных карт для физических лиц и Тарифы (том 1 л.д. 13-46).

Договор заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения Центрального банка РФ от 24.12.2004 № 266 «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В силу пункта 1.15 Положения Центрального банка РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

В силу пункта 2.1 условий обслуживания кредитных карт для физических лиц, если АО КБ <данные изъяты> определит, что клиент отвечает критериям кредитования, банк установит для клиента кредитный лимит и откроет счет.

В силу пункта 2.2. условий клиент может воспользоваться кредитом в пределах доступного лимита путем проведения операций по своему счету.

Согласно пункту 2.3 условий на задолженность по кредиту по каждой операции, включая сумму кредита, использованную сверх доступного лимита, начисляются проценты по ставке годовых, установленной в тарифах. В соответствующих случаях на текущий баланс по любой операции могут также начисляться штрафные проценты, сбор за использование кредита сверх доступного лимита, а также иные сборы, комиссии и платежи, указанные в тарифах.

В силу пункта 2.5 условий клиент обязан погашать АО КБ <данные изъяты>» минимальную сумму платежа в день платежа, указанный в выписке по кредитной карте (день платежа). Если минимальная сумма платежа (или минимальная сумма платежа, указанная в тарифах) не будет зачислена на счет до дня платежа (включительно), АО КБ «<данные изъяты>» будет вправе объявить подлежащим погашению весть текущий баланс и клиент будет обязан немедленно погасить эту сумму.

Тарифами по кредитным картам АО КБ «Ситибанк» установлена процентная ставка за пользование кредитом по операциям без оплаты в рассрочку, по операциям с оплатой в рассрочку. Минимальная сумма ежемесячного платежа 5% от суммы текущего баланса (но не менее 300 рублей) (том 1 л.д. 30).

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил надлежащим образом, ответчику выдана карта АО КБ <данные изъяты> открыт счет, предоставлены кредитные денежные средства.

Ответчик осуществляла пользование и распоряжение кредитными денежными средствами, что следует из выписок по лицевому счету.

Заключив кредитный договор, стороны приняли на себя соответствующие обязательства и в силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязаны исполнять их надлежащим образом.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Вопреки указанным нормам и условиям договора ФИО1 свои обязательства исполняла ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок гашения кредита, уплаты процентов.

Из представленных материалов дела следует, что ФИО1 исполняет обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом.

По состоянию на 20.07.2023 задолженность Ответчика по Кредитному договору составляет 657 111,91 рублей. Указанное обстоятельство подтверждается выписками по счету и расчетом задолженности.

Вопреки доводам представителя ответчика, представленные истцом доказательства позволяют суду проверить наличие задолженности по кредитному договору и установить ее размер.

Так, материалами дела подтверждается, что счет __ – это текущий счет в рублях, открытый на имя ФИО1 для использования кредитной карты __ Дата закрытия счета - 26.07.2023.

Доводы стороны ответчика о несоблюдении письменной формы кредитного договора (не предоставлении в материалы дела копии кредитного договора) являются несостоятельными, так как указанный договор заключен в порядке, предусмотренном статьями 160 (пункт 1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении на оформление кредитной карты, Тарифах, Условиях обслуживания кредитных карт для физических лиц, являющихся неотъемлемыми частями договора.

Увеличение/уменьшение кредитного лимита предоставляется Ситибанком согласно пункту 2.1 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт для физических лиц, согласно которому Банк может периодически направлять Клиенту предложение об увеличении или уменьшении кредитного лимита под условием, что согласие Клиента с таким предложением может быть подтверждено только путем выполнения Клиентом условий, указанных в предложении Банка. В случае постоянного увеличения или уменьшения кредитного лимита согласием Клиента может быть, в том числе, совершение Клиентом операций с использованием кредитной карты на сумму, указанную в предложении Ситибанка и превышающую кредитный лимит, и/или в срок, указанный в предложении Ситибанка. В случае невыполнения Клиентом условий, указанных в предложении Ситибанка, условия кредитования продолжают действовать в неизмененном первоначальном виде. Клиент соглашается с тем, что в случае частичного выполнения Клиентом условий, указанных в предложении Ситибанка, в том числе, совершения операции по кредитной карте в размере меньше указанного в предложении Ситибанка. кредитный лимит изменяется в порядке, определенном в предложении Ситибанка. В случае временного увеличения кредитного лимита, установленного в предложении Ситибанка и согласованного с Клиентом способом, установленным в предложении Ситибанка, кредитный лимит уменьшается до предыдущего размера, что не требует получения Ситибанком дополнительного согласия Клиента. Клиент имеет право уведомить Ситибанк об отказе от предложения Ситибанка об увеличении или уменьшении кредитного лимита в течение срока, установленного в предложении Ситибанка. При получении Ситибанком уведомления об отказе от предложения об увеличении или уменьшении кредитного лимита от Клиента условия кредитования продолжают действовать в неизменном виде. При этом Клиент обязан погасить возникшую задолженность по кредиту в порядке, предусмотренном п. 2.5 настоящих Условий. Порядок и способы направления предложения об увеличении или уменьшении кредитного лимита устанавливаются Ситибанком и могут включать, в том числе, уведомление посредством направления СМС-сообщения на номер мобильного телефона, размещение предложения в Выписке по кредитной карте, а также другие способы, определяемые Ситибанком. Клиент, воспользовавшийся специальным предложением согласно пунктам 1.1 и 3.1, автоматически выражает свое согласие с настоящими правилами.

Таким образом, своим заявлением на оформление кредитной карты ФИО1 согласилась, что Банк имеет право в одностороннем порядке увеличить или уменьшить лимит кредитования. Согласие на увеличение лимита кредитования будет являться фактическое использование предоставленного лимита кредитования.

Суд отклоняет возражения ответчика о том, что она не знала о возможности увеличения либо уменьшения лимита кредитования, взимании банком дополнительных комиссий, поскольку подписав договор, ответчик согласился не только с условиями договора, но и Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт для физических лиц, Тарифами банка, устанавливающими дополнительные комиссии за отдельные операции.

Истец указывает, что за период с 2009 года по 2022 год АО КБ «<данные изъяты>» периодически направлял ФИО1 предложения об увеличении/уменьшении кредитного лимита. Последнее изменение лимита было произведено 06.04.2022 года, размер кредитного лимита составил <данные изъяты> рублей. Так, 07.04.2022 ответчику было отправлено смс уведомление: «А. АлексА.на, в соответствии с п. 2.1. и 6.1. Условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитный лимит по карте * 0009 был уменьшен до <данные изъяты> р. АО КБ <данные изъяты>».

В материалы дела истцом представлены выписки по счету, расчет задолженности по кредитному договору, с раздельным указанием суммы основного долга, просроченных уплатой процентов на сумму кредита, из которых следует, что ФИО1 выразила согласие с предложением Банка об увеличении и уменьшении (в разное время) путем выполнения ею условий, указанных в предложении Банка (совершала операции с использованием кредитной карты).

Суд принимает во внимание, что ответчик воспользовалась предоставленным ей увеличенным кредитным лимитом, что не отрицает сама, а потому не могут быть признаны обоснованными доводы стороны ответчика, что истец не доказал наличие задолженности в требуемом размере.

Суд отклоняет как необоснованные доводы стороны ответчика, что истцом не были учтены вносимые ответчиком крупные суммы в счет погашения задолженности, поскольку распределение вносимых ответчиком денежных средств согласно выпискам по счету произведено в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт для физических лиц и Тарифами банка.

20.07.2023 между АО КБ «<данные изъяты>» и ООО ПКО «Столичное АВД» был заключен договор уступки прав требований __ по которому право требования по кредитному договору __ перешло ООО ПКО «Столичное АВД» (том 1 л.д. 78-91).

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

01.08.2023 истец направил заемщику уведомление о состоявшемся переходе права требования, наличии задолженности, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору в течение 10 календарных дней со дня получения данного уведомления (том 1 л.д. 76).

ФИО1 требования истца не исполнила.

Оценивая материалы дела, суд считает возможным принять решение по имеющимся в деле доказательствам, так как ответчиком не были предоставлены суду какие-либо подтверждения надлежащего исполнения своих обязательств перед банком, не представлен детальный контррасчет, а также платежные документы, которые не были бы учтены истцом при расчете задолженности.

Предоставленный суду истцом расчет суд находит обоснованным и верным.

На основании указанных норм закона, условий кредитного договора, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, состоящую из просроченного основного долга в сумме <данные изъяты> просроченных процентов в сумме <данные изъяты>

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 771 руб. 12 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Столичное АВД» удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Столичное АВД» задолженность по кредитному договору от 12.12.2008 № __, состоящую из просроченного основного долга в сумме 545 154 руб. 94 коп., просроченных процентов в сумме 111 956 руб. 97 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 771 руб. 12 коп., всего 666 883 (шестьсот шестьдесят шесть тысяч восемьсот восемьдесят три) руб. 03 коп.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено 03.02.2025.

Судья Т.Б. Кудина